2024年、デジタル決済は便利さではなく必要性に変わりました。現在、ほぼ75%の支払いがデジタルで行われており、顧客はますます仮想決済ソリューションを選択しています。その結果、中小企業でさえ、デジタル運営のための何らかの決済システムを導入することが求められています。そうでなければ、世界中のデジタル顧客からの大きな収益機会を逃すことになります。
デジタル化の機会を避けてローカル市場の範囲に留まるのは、もはや合理的ではありません。国際的な成長を加速し、ローカル市場でもさらに大きなシェアを獲得するために、決済処理ソリューションの採用を検討する必要があります。本稿では、決済ゲートウェイと決済サービスプロバイダーの二つの主要なオプションについて、そしてどちらの選択肢がビジネス運営に最適かについて議論します。
キーポイント
- ペイメントゲートウェイは、決済処理のためにお客様と企業間のデジタルブリッジを提供します。
- 決済サービスプロバイダーは、同じサービスを提供しますが、より大規模なツールのエコシステム、より多くのカスタマイズ、および補完的なサービスを提供します。
- この2つの選択肢のどちらを選ぶかは、予算と当面の決済処理要件によって決まります。
決済サービスとは何ですか、そしてなぜ必要なのですか？
まず、現代のビジネスにおける支払いサービスの技術的性質と役割について説明します。支払いサービスは、決済インフラに統合され、デジタル顧客からのオンライン支払いを受け入れることを可能にするソフトウェアソリューションです。支払いシステムを利用していない場合、デジタルソリューションがゼロから全体の支払いプロセスを設定するのに役立ちます。
支払いシステムは、ビジネス銀行口座に直接接続でき、製品やサービスに対する顧客の支払いからの資金を迅速に受け取ることができます。顧客側では、支払いシステムにより顧客アカウントから直接支払いが可能です。最終的に、支払いシステムが顧客の資金をビジネスの銀行口座に転送します。多くの場合、支払いシステムには自動化されたKYC（顧客確認）、KYT（取引追跡）などのコンプライアンスチェックが含まれており、取引の信頼性を確認します。ビジネスが取得できる支払いシステムには2つの主要な例があります。それについて詳しく説明しましょう。
支払いゲートウェイの理解
では、支払いゲートウェイとは何か？ 支払いゲートウェイは、オンライン支払いを徹底的にサポートするデジタルソフトウェアです。支払いゲートウェイの統合により、企業は顧客のクレジットカードやデジタルウォレットのデータ検証およびその後の支払い処理を自動化することができます。
取引が始まると、オンラインペイメントゲートウェイはリクエストを暗号化し、ペイメントプロセッサーに送信し、送金を確定します
最後に、ゲートウェイはお支払い金額を加盟店口座に送金し、取引を完了します。簡単に言うと、安全な支払いゲートウェイは、単一の継続的なシステム内で加盟店口座とクライアント口座の両方を接続し、トランザクションのセキュリティと最適なスピードを保証します
このような理由により、ペイメントゲートウェイは、この目標を達成するためのネイティブなエコシステムを持たないビジネスにとって、オンライン決済を設定する上で非常に貴重な役割を果たします。
10人中9人のお客様が、1年の間に何らかの形でデジタル決済を利用すると回答しており、企業が決済ゲートウェイを導入したり、PSPと提携したりすることはほぼ必須となっています。
決済サービスプロバイダはどのように機能するのでしょうか？
さて、PSPとは何かについて説明します。支払いサービスプロバイダー（PSP）は、ビジネスのための完全な支払いソリューションです。PSPプロセッサは単なるソフトウェアの一部ではなく、支払いニーズに対応するための全体的なエコシステムです。PSPは、単なる支払いゲートウェイの提供を超えて、ビジネスの支払い処理フロー全体を簡素化する包括的なサービススイートを提供します。
上記で紹介した支払い処理サービス以外にも、PSPの統合により、加盟店口座の開設を支援したり、不正防止対策を強化したり、支払いシステムの効率化を促進する多数の補完サービスを提供したりすることができます。つまり、PSPはより広範なサービスを提供し、企業の決済処理ニーズにより幅広く対応します
決済サービスプロバイダーと決済ゲートウェイ
決済ゲートウェイと決済サービスプロバイダはどちらも、ビジネスの決済処理サービスを提供することができます。ただし、この2つの選択肢のどちらを選ぶかは慎重に検討する必要があります。決済サービスプロバイダーはより大きなサービスのエコシステムを提供するとはいえ、両方のソリューションを評価し、どちらが当面のニーズと長期的なニーズに合っているかを判断する必要があります
機能の広さ
前述のとおり、支払いゲートウェイとPSP（支払いサービスプロバイダー）はどちらも支払い処理ソリューションを提供します。しかし、支払いゲートウェイが主に顧客の送金を実行するためのものに対し、PSPはデジタル支払いに関連するすべての操作を包括的に処理します。PSPは、ビジネスが資金回収プロセスを迅速化するための専用のマーチャントアカウントを提供します。マーチャントアカウントはPSPの支払いシステムに統合されており、外部の支払いゲートウェイと比べてビジネスが顧客の支払いを受け取る速度が格段に速くなります。
さらに、PSPでは決済が自動化されており、ビジネスは資金の流れを手動で管理することなく顧客の送金を受け取ることができます。PSPのもう一つの大きな特徴は、詐欺防止機能です。KYC（顧客確認）、KYT（取引追跡）、マネーロンダリング防止、テロ資金供与防止などの取引審査も行われます。その結果、支払いネットワーク運営者がほとんどのセキュリティチェックを担当し、ビジネスのコンプライアンスプロセスへの関与を最小限に抑えます。
カスタマイズオプション
支払い処理システムに関しては、選択肢を持つことが重要です。支払いフローのカスタマイズ、決済の自動化、通貨の選択、固定支払いスケジュールの設定は、ビジネスが必要とする重要なオプションの一部に過ぎません。支払いゲートウェイはこれらの要件の一部を満たすことができますが、主に直接的な支払いカスタマイズに限られます。
一方、PSPは支払いエコシステム全体にアクセスできるため、最大の柔軟性を提供し、支払いスケジュールの設定や異なる支払い方法の導入をシームレスに行うことができます。さらに、PSPは支払い処理をカスタマイズして、CRMツールやその他の重要な運営モジュールと迅速に統合し、ビジネスのエコシステムにより適合させることができます。
ニッチな能力と統合の容易さ
ここまでのところ、PSP（Payment Service Providers）の利点や提供内容は、決済ゲートウェイの代替手段を明らかに凌駕しています。しかし、すべてのビジネスがデジタル決済を設定するために、多様で強力な機能を必要としているわけではありません。場合によっては、特定の決済問題を解決するために、ニッチなソリューションを取得するだけで十分です。デジタル決済の詳細をご覧ください。
たとえば、既存のオンライン決済システムを持つ企業は、特定の決済ゲートウェイを統合して、暗号通貨の提供やスワップのような別の決済方法を含む、別の決済オプションを追加することで、より多くの利益を得られるかもしれません
このような場合、貴社のインフラに迅速に接続できる決済ゲートウェイを入手して統合する方がはるかに簡単です。その一方で、PSPはもっと堅固で、時には不器用なサービスセットであるため、既存の決済システムをより小さく改善したい場合には、手間がかかりすぎるかもしれません。さらに、PSPのライセンスを取得する必要があり、すべてをセットアップするのにさらに時間と費用がかかるかもしれません
手ごろな価格
最後に、PSPと比較した場合のゲートウェイの最大の利点は、企業が余分なコストをかけずに決済オプションを装備できるようにする価格要素です。PSPは、支払い処理、統合オプション、カスタマイズ、送金実行の改善などの包括的なパッケージを提供しますが、サービス全体にはかなりのコストがかかります。
一方で、支払いゲートウェイははるかに手頃な価格で、提供されるサービスに対する取引手数料や月額費用が低くなります。オープンソースソフトウェアを使用して無料の支払いゲートウェイを取得することも可能です。
ただし、オープンソースのソリューションは、セキュリティが不足していることや低リスクのマーチャントアカウントを作成できないことから、一般的に推奨されません。そのため、限定的な支払いサービスを必要とし、全体的なエコシステムは必要ない場合、ホワイトラベルの支払いゲートウェイを採用することが、はるかにコスト効率の高い選択となります。
最後に思うこと
PSPか決済ゲートウェイプロバイダーのどちらかを決めるには、あなた自身のニーズを慎重に評価し、決済処理要件の範囲と程度を決定する必要があります。PSPはお客様の決済ニーズに対応できる包括的なサービスを提供しますが、ゲートウェイはより集中的でコストがかかりません
その結果、決済システム全体を導入したい場合はPSPが最適ですが、単に単一の決済ソリューションを取得したい場合は、ゲートウェイの方がわずかなコストでニーズに対応できます。
