Les passerelles de paiement sont à la base du secteur mondial du commerce électronique. Ils permettent aux entreprises de traiter les paiements des clients, que ce soit en ligne ou en personne. Le choix de votre passerelle de paiement est une décision décisive qui ne doit pas être prise à la légère. Ce guide est donc là pour vous aider à faire le bon choix. Découvrez comment fonctionne une passerelle de paiement, son essence et comment choisir la meilleure passerelle pour votre entreprise.
Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement ?
Une passerelle de paiement est une plateforme qui permet aux commerçants de recevoir les paiements de leurs clients. Il agit en tant qu'intermédiaire qui reçoit les détails de la carte d'un client, puis crypte et envoie ces données à la banque appropriée pour autoriser un paiement. Si le paiement est approuvé, les fonds sont transférés du compte bancaire du client vers le compte bancaire du commerçant.
Les passerelles de paiement ne traitent pas uniquement les paiements par carte de débit et de crédit. Ils peuvent également traiter des paiements mobiles rapides via Google Pay et Apple Pay, ainsi que par virement bancaire. Avec la bonne passerelle de paiement, vous n'aurez pas à vous soucier du traitement des transactions en ligne.
À quoi sert une passerelle de paiement ?
Voici les étapes clés du flux de travail d'une passerelle de paiement :
- Informations sur les clients. La passerelle demande au client de fournir les informations de sa carte de crédit ou de débit.
- Chiffrement des données. Les informations relatives aux cartes des clients sont des informations sensibles, la passerelle doit donc les crypter avant leur transmission.
- Boîte de vitesses. La passerelle envoie les informations de transaction cryptées au réseau de cartes (par exemple, Visa ou Mastercard). Le réseau de cartes transmet ensuite les données à la banque émettrice du client pour approbation ou rejet du paiement.
- Réponse. La passerelle reçoit une approbation ou un rejet, puis en informe le client.
- Transfert. En cas d'approbation, la passerelle transfère de l'argent du compte bancaire du client vers le compte du commerçant.
Pourquoi une passerelle de paiement est-elle importante ?
Une passerelle de paiement permet aux entreprises de recevoir de l'argent de clients locaux et étrangers et dans différentes devises. Les paiements, petits ou grands, peuvent être traités en quelques secondes, offrant ainsi aux clients une expérience fluide.
Les passerelles de paiement ne se contentent pas de traiter les paiements ; elles le font de la manière la plus sécurisée qui soit. Votre entreprise peut facilement se conformer aux normes de sécurité des données (par exemple, les exigences PCI DSS) en choisissant la bonne passerelle. Outre le traitement des paiements, les passerelles fournissent également des outils de détection des fraudes pour identifier et bloquer les transactions suspectes.
Pourquoi les entreprises ont-elles besoin de passerelles de paiement ?
Une passerelle de paiement aide votre activité de commerce électronique à fonctionner de manière fiable. Avec une passerelle de paiement appropriée, vous pouvez recevoir des paiements de clients du monde entier et exécuter leurs commandes. En cas de litige de paiement, la passerelle agit en tant que médiateur pour le résoudre, ce qui permet à votre entreprise de gagner un temps considérable.
Imaginez devoir coordonner manuellement les paiements entre chaque client et sa banque : c'est le stress qu'une passerelle de paiement vous épargne, en particulier pour les paiements internationaux. Les passerelles sont les huiles qui permettent de faire tourner en douceur les rouages de l'économie mondiale.
Types de passerelles de paiement
- Passerelles hébergées. Dans une passerelle hébergée, votre client sera redirigé vers le site Web de la passerelle pour saisir les détails de sa carte et terminer la transaction.
- Passerelles auto-hébergées. Dans une passerelle auto-hébergée, le client saisit les informations de sa carte et effectue la transaction directement sur votre site Web.
- Passerelle basée sur une API. Ce type implique l'utilisation d'une interface de programmation d'applications (API) pour intégrer la passerelle à votre site Web.
- Intégration des banques locales. Ce type implique de se connecter directement au système de paiement d'une banque locale. Ce n'est idéal que si vous ciblez des clients dans un créneau et une région spécifiques.
Hébergé ou auto-hébergé
Dans une passerelle hébergée, votre client est redirigé vers le domaine de la passerelle chaque fois qu'il est temps d'effectuer un paiement. Ils saisiront les informations de leur carte sur le domaine de la passerelle et finaliseront la transaction. Une fois terminé, le client est redirigé vers votre site Web. Cette méthode est avantageuse car la passerelle gère toutes les mesures de sécurité et les exigences de conformité.
Dans l'option auto-hébergée, le client saisit les informations de sa carte et termine la transaction sans quitter votre domaine. Cette méthode offre une expérience client plus fluide et vous permet de personnaliser le processus de paiement. L'inconvénient est que vous serez responsable de la sécurité et de la conformité, ce qui nécessite une expertise et des efforts techniques.
Intégrations d'API et de serveur à serveur
Avec une passerelle basée sur une API, le paiement sera traité sur le système de la passerelle, sans quitter votre site Web. L'astuce, c'est que l'API permet une communication instantanée entre votre site Web et le système de la passerelle. Cette communication instantanée permet à la passerelle de recevoir les détails des cartes, d'autoriser les paiements auprès des institutions financières et de renvoyer des informations en temps réel à votre site Web.
Les passerelles API combinent efficacement les principaux avantages des passerelles hébergées et auto-hébergées. La passerelle reste responsable de la sécurité et de la conformité, tandis que vous aurez un contrôle important sur le processus de paiement. Cependant, la configuration initiale de l'API sur votre site Web peut s'avérer techniquement difficile.
Solutions personnalisées et en marque blanche
Les solutions de passerelle en marque blanche sont développées par des tiers pour les entreprises. Vous pouvez ensuite personnaliser cette passerelle avec les informations uniques de votre marque, notamment le logo, les polices et les couleurs.
Grâce à une passerelle personnalisée en marque blanche, vos clients bénéficieront d'une expérience fluide et unifiée lors de la saisie des informations de leur carte et du traitement d'un paiement. Ils ne remarqueront aucune différence entre l'interface de votre site Web et celle de la passerelle. La passerelle gérera la technologie d'arrière-plan complexe, la conformité et la sécurité, tandis que l'interface frontale reflétera la conception de votre site Web.
Terminaux virtuels et passerelles mobiles
Les terminaux virtuels associent le logiciel de traitement des paiements à des appareils physiques de lecture de cartes. Les clients peuvent insérer, glisser ou toucher leur carte de crédit ou de débit sur cet appareil pour autoriser un paiement. Les terminaux virtuels permettent aux détaillants physiques d'accepter les paiements en personne aussi facilement qu'ils le font en ligne. Vous pouvez même synchroniser les paiements en personne avec l'inventaire de votre boutique en ligne si vous vendez en ligne et en personne à partir du même stock.
Avec un terminal virtuel, vous pouvez également traiter les paiements mobiles NFC (Near Field Communication), où le client tient son smartphone à proximité du terminal et les informations de paiement sont transmises sans fil au terminal pour autorisation.
Passerelles de paiement en cryptomonnaies
Les passerelles de paiement par cryptomonnaie permettent aux entreprises d'accepter des jetons numériques, tels que BTC, USDT, ETH et DAI. Les transactions en cryptomonnaies entraînent souvent des frais inférieurs à ceux des paiements fiduciaires, en particulier pour les paiements étrangers. Vous pouvez effectuer un retrait directement sur l'adresse de votre portefeuille cryptographique ou convertir des jetons en fiat et les déposer sur votre compte bancaire acquéreur.
Un inconvénient est que les cryptomonnaies sont volatiles, avec des prix en forte hausse ou en baisse, ce qui décourage les entreprises de les adopter. Cependant, vous pouvez contrer cette volatilité en acceptant les stablecoins, qui sont des jetons rattachés à une monnaie fiduciaire pour maintenir un prix stable.
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Passerelle de paiement, processeur de paiement et terminal de paiement
Voici une illustration de la manière dont une passerelle de paiement, un processeur et un terminal s'intègrent dans l'écosystème de paiement au sens large :
- Une passerelle de paiement est l'interface de paiement en ligne destinée aux clients. Il s'agit de l'interface par laquelle vos clients saisissent les informations de leur carte et initient un paiement sur votre compte bancaire marchand.
- Une fois qu'un client a saisi les informations de sa carte sur la passerelle, le processeur de paiement est le service principal qui communique avec la banque du client et reçoit l'autorisation de retirer de l'argent de son compte.
- Un terminal de paiement est l'équivalent physique d'une passerelle de paiement. Il s'agit d'un appareil qui lit la carte ou l'application mobile d'un client pour initier un paiement. Une fois qu'un client a glissé, inséré ou tapé sa carte sur cet appareil, le processeur de paiement communique avec le compte bancaire du client pour autoriser le paiement.
Modèles de coûts et de tarification
Les passerelles de paiement facturent trois frais principaux : a frais d'installation, un événement récurrent frais mensuels ou annuels, et un commission ou frais fixes, ou les deux, par transaction.
- Les frais d'installation sont des frais uniques que vous devrez payer pour intégrer la passerelle de paiement à votre site Web.
- Les frais mensuels ou annuels récurrents sont les frais facturés par la passerelle pour une utilisation continue de sa plateforme.
- La commission, ou frais fixes, est généralement un petit montant payé pour chaque transaction. La commission standard est de 1,5 % à 3 % et les frais fixes typiques varient de 0,10$ à 0,30$. Certaines passerelles facturent à la fois une commission et des frais fixes, par exemple 1,5 % + 0,20$ par transaction.
Comment choisir la bonne passerelle de paiement
Savoir comment choisir la bonne passerelle de paiement dépend des besoins de votre entreprise. De nombreuses passerelles existent pour desservir différents marchés, et vous pouvez effectuer des recherches approfondies pour faire le meilleur choix. Les principaux facteurs à prendre en compte lors de la sélection d'une passerelle de paiement sont les suivants :
Taille de l'entreprise
Si votre entreprise réalise des volumes de ventes faibles à moyens, le meilleur choix est une passerelle de paiement prête à l'emploi qui peut être configurée et déployée en quelques heures. Vous n'avez pas à vous soucier de la configuration de la passerelle de paiement : vous recevrez des clés d'API uniques pour lancer vous-même la configuration, ou vous pouvez confier le processus de configuration à un développeur.
Toutefois, si vous réalisez un volume de ventes important, vous pouvez sélectionner une passerelle de paiement en marque blanche qui permet une personnalisation poussée. Avec des volumes de ventes importants, vous pouvez justifier le coût initial plus élevé lié au choix d'une solution en marque blanche par rapport à une solution prête à l'emploi.
Fonctionnalités d'intégration et d'API
Réfléchissez à la facilité de configuration de la passerelle et demandez-vous si vous pouvez le faire vous-même ou si vous avez besoin d'un développeur pour la gérer. Le processus d'intégration varie en fonction de l'infrastructure principale de votre site Web, mais la passerelle fournit toujours une API de référence pour vous guider.
Certaines passerelles disposent d'un processus d'intégration fluide que vous pouvez gérer vous-même, tandis que d'autres peuvent être complexes. Si votre budget est limité, il vaut mieux opter pour une passerelle facile à intégrer pour éviter les coûts supplémentaires liés à l'embauche d'un développeur.
Modes de paiement
Vérifiez les modes de paiement pris en charge par votre passerelle. S'il s'agit d'une monnaie fiduciaire, vérifiez quels réseaux de cartes et quelles devises sont pris en charge. Vérifiez également si la passerelle prend en charge les méthodes de paiement mobile sans contact telles que Google Pay et Apple Pay.
S'il s'agit d'une passerelle de cryptomonnaie, vérifiez quels jetons elle prend en charge. Par exemple, une passerelle cryptographique idéale devrait prendre en charge les pièces stables comme l'USDT et l'USDC, car elles sont moins volatiles que les autres crypto-monnaies.
Assistance à la clientèle
Un excellent support est essentiel lors de la sélection d'une passerelle de paiement, compte tenu de la complexité de la configuration initiale et de la maintenance continue. Vous devriez avoir accès à des guides d'utilisation et à une documentation détaillés pour résoudre les problèmes techniques. Si une aide externe est nécessaire, l'équipe d'assistance de votre passerelle doit être joignable par e-mail, téléphone ou message instantané.
Évolutivité
Vérifiez si une passerelle de paiement impose des limites de transaction ou des frais supplémentaires pour le traitement de volumes plus importants. Confirmez les exigences de conformité supplémentaires pour le traitement de quantités plus élevées. Votre passerelle de paiement devrait gérer de manière fluide l'augmentation des volumes de transactions à mesure que votre activité se développe.
Certifications de sécurité et conformité
La sécurité n'est pas négociable étant donné la nature sensible des informations de paiement des clients. Chaque passerelle de paiement doit utiliser un cryptage avancé pour protéger ces informations et se conformer aux normes de sécurité des données du secteur, en particulier la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS). Vérifiez que votre passerelle est conforme à ces exigences et qu'elle n'a jamais fait l'objet de pratiques de sécurité négligentes.
Conclusion
La sélection d'un fournisseur de passerelle de paiement est une décision cruciale, car elle détermine la fiabilité avec laquelle vous pouvez générer des revenus pour gérer votre entreprise. Tenez compte de vos besoins uniques et suivez les facteurs que nous avons décrits précédemment lors du choix d'une passerelle de paiement. Si vous avez besoin d'une passerelle de paiement cryptée, B2BinPay est votre premier choix, permettant à votre entreprise d'accepter des dizaines de crypto-monnaies avec de faibles frais de traitement et des paiements rapides entre crypto-monnaies et fiat. Choisissez B2BinPay dès aujourd'hui pour des paiements sécurisés et fiables.
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FAQ
Une banque peut-elle fournir une passerelle de paiement ?
Oui, de nombreuses banques proposent des passerelles de paiement, soit de manière autonome, soit via des partenariats avec des sociétés de technologie financière. Ces passerelles sont intégrées aux services de la banque, notamment aux comptes marchands, aux outils de comptabilité et au financement par crédit.
Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement dans le commerce électronique ?
Dans le commerce électronique, une passerelle de paiement est une plateforme qui permet aux boutiques en ligne d'accepter les paiements provenant des cartes ou des portefeuilles numériques des clients. Ils permettent un transfert fluide des comptes des clients vers votre compte marchand afin que vous puissiez traiter les commandes.
Quels sont les risques liés à l'utilisation d'une passerelle de paiement ?
Les passerelles de paiement peuvent être confrontées à des violations de données et à des transactions frauduleuses initiées par des acteurs malveillants. Cependant, des passerelles réputées minimisent ces risques grâce à des algorithmes avancés de cryptage et de détection des fraudes pour bloquer les transactions douteuses.
Comment payer avec une passerelle de paiement ?
Une passerelle de paiement fournit une interface permettant au client de saisir ses informations de paiement. Une fois que le client a saisi les informations de sa carte, la passerelle traite ces informations pour autoriser un paiement depuis son compte bancaire. Le processus se termine en quelques secondes.
Quel est l'inconvénient d'une passerelle de paiement ?
Les passerelles de paiement entraînent des frais de transaction et la configuration initiale peut être techniquement difficile. De même, certaines passerelles limitent les paiements en provenance de pays et de devises spécifiques. Vous pouvez atténuer ces inconvénients en effectuant des recherches approfondies et en choisissant une passerelle qui répond aux besoins uniques de votre entreprise.
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