Каково Будущее Криптовалют в Банковском Секторе?

За последние несколько лет криптовалютный сектор вырос в геометрической прогрессии и сегодня является одной из самых обсуждаемых тем в сфере финансов. Потенциал криптовалют, способный произвести революцию в мировой финансовой системе, не позволяет недооценивать их будущее влияние на банковское дело — от размывания границ между децентрализованными сетями и централизованными институтами до демократизации доступа к финансовым услугам. Какова же конечная траектория развития криптовалют? В этой статье мы рассмотрим прогнозы относительно того, как криптовалюты могут повлиять на банковскую отрасль как на развитых, так и на развивающихся рынках.

Современное Состояние Криптовалют в Банковской Сфере

В настоящее время криптовалюты все еще находятся на ранней стадии принятия в банковской сфере. Большинство банков не решаются вкладывать значительные средства в криптовалюты из-за ограниченности их нормативной базы и нестабильности. Эта нерешительность наиболее заметна на развитых рынках, в то время как некоторые банки на развивающихся рынках более охотно осваивают эту технологию.

Последние новости о крахах банков вызвали беспокойство и у банковских регуляторов, которым еще предстоит разработать соответствующую регуляторную базу. Крах Silvergate Bank, дружественного криптовалюте финансового учреждения, вызвал волнения во всех финансовых институтах. Кто-то переживает и делает пессимистичные прогнозы из-за проблем, возникших у Silicon Valley Bank, который понес убытки из-за вложений в низкопроцентные инструменты, быстро обесценившиеся, и Signature Bank, который в прошлом неоднократно находился под следствием. То, что эти банки вышли на криптовалютный рынок и оказались под еще более пристальным вниманием, только усугубило опасения людей.

Несмотря на это, все большее признание получает использование криптовалют в качестве класса активов для хеджирования рисков или диверсификации портфелей. Некоторые финансовые институты даже начали предлагать услуги, связанные с криптовалютными транзакциями, хранением и платежами с использованием технологии блокчейн. Эта деятельность стала более распространенной на развитых рынках, таких как США и Европа, чем на развивающихся рынках, таких как Африка и Азия.

Основные проблемы и ограничения, с которыми сталкивается внедрение криптовалют в банковской сфере

Процесс внедрения криптовалюты в банковском секторе по-прежнему сталкивается с серьезными проблемами. Отсутствие адекватной нормативно-правовой базы, юридическая неопределенность и трудности, связанные с требованиями «Знай своего клиента» и «Борьба с отмыванием денег», стали одними из основных препятствий, сдерживающих его широкое внедрение.

Кроме того, безопасность рассматривается как один из основных факторов риска и для других организаций, инвестирующих в криптовалютные активы. По мере того, как все большее количество ценностей фиксируется в цифровых токенах, возрастает потенциальный ущерб от хакерских атак, подобных недавнему скандалу с QuadrigaCX, где из-за смерти основателя было потеряно более 200 млн долл.

Растущая ценность криптовалют также повышает риск отмывания денег и другой незаконной деятельности. Большинство банков внедрили строгие протоколы KYC/AML, чтобы снизить вероятность преступной и незаконной деятельности и бороться с отмыванием денег. Тем не менее, этих мер может быть недостаточно в децентрализованных и анонимных пространствах, таких как сети блокчейнов. 

Защита потребителей является еще одной проблемой, поскольку существует мало юридических гарантий для пользователей, которые не знают своих прав или не понимают, как правильно использовать услуги криптовалюты. Существует множество примеров того, как людей мошенничают, отправляя деньги на неизвестный человек и никогда больше не увидит этих средств.

Влияние Криптовалют на Традиционные Банковские Услуги и Бизнес-Модели

Несмотря на риски и нежелательный опыт, криптовалюта способна кардинально изменить подход к предоставлению банковских услуг как на развитых, так и на развивающихся финансовых рынках. Что касается платежных услуг, то она может сократить время расчетов, повысить прозрачность и безопасность благодаря распределенным бухгалтерским книгам. Это может привести к снижению затрат как для пользователей, так и для финансовых институтов.

В то же время это может привести к переходу на цифровые банковские модели и открыть доступ к финансовым услугам для тех, кто исключен из традиционных банковских систем из-за отсутствия ресурсов или документов, удостоверяющих личность.

Кроме того, криптовалюты могут быть использованы для совершенствования существующих банковских продуктов, таких как кредиты, путем предоставления более надежных данных, на основе которых кредиторы могут принимать свои решения, создавая более качественные кредитные портфели при более низком уровне риска. Кроме того, банки могут выпускать цифровые токены, обеспеченные активами на блокчейне, что позволит им предлагать такие услуги, как пиринговое кредитование или потоковые платежи.

С точки зрения бизнес-моделей, это может позволить банкам отказаться от транзакционных банковских услуг и перейти к услугам по управлению активами, что в конечном итоге создаст новые источники дохода, которые могут быть использованы для компенсации спада в других областях.

На самом деле, несколько учреждений уже «прозрели» и интегрировали криптовалюту в свои банковские услуги.

Примеры Успешного Внедрения Криптовалют в Банковской Сфере

Goldman Sachs

Несколько банков уже начали интегрировать криптовалюту в свои банковские услуги. В 2021 году Goldman Sachs запустил свой первый отдел по торговле криптовалютами. Goldman Sachs, возглавляемый генеральным директором Дэвидом Соломоном, стремится расширить свое присутствие на рынке, принимая криптовалютные торговые организации на выборочной основе для расширения своих предложений. Кроме того, компания представила новую программную платформу, которая предоставляет клиентам цены на криптовалюты и новости в режиме реального времени.

BBVA

Недавно организация BBVA стала первым глобальным банком, предложившим услуги по хранению криптоактивов в Испании. Испанское финансовое учреждение обеспечивает комплексное управление цифровыми активами, такими как токены и стейблкоины для криптоинвесторов, которые хотят использовать эти продукты как часть своих портфелей.

UBS

UBS, крупнейший в мире частный банк, недавно запустил свою блокчейн-платформу для предоставления услуг по управлению активами. UBS AG представил цифровую облигацию, которая торгуется на бирже как на основе блокчейна, так и на традиционных биржах, что делает ее первой в своем роде в мире. Эта облигация позволяет инвесторам легко вкладывать средства в цифровую облигацию независимо от того, есть ли у них инфраструктура блокчейн или нет. Этот шаг UBS направлен на устранение препятствий на пути внедрения инновационных технологий, способных упростить и ускорить выпуск облигаций.

Правительство Великобритании

В Великобритании реализуются различные меры по стимулированию использования технологии блокчейн и криптоактивов в стране. Ее цель — создать благоприятный нормативно-правовой ландшафт для привлечения инвестиций. Великобритания хочет создать регуляторную песочницу для тестирования проектов, связанных с технологиями распределенных реестров, за которыми будут наблюдать регулирующие органы. Песочницы представляют собой безопасные тестовые среды, в которых компании могут реализовывать новые проекты с минимальным риском для потребителей.

Другие Институты

В то же время криптовалютные стартапы пробивают себе дорогу и в традиционные финансы, заключая партнерства с банками и другими поставщиками финансовых услуг. Так, компания Ripple Labs уже заключила сделки с крупнейшими японскими и южнокорейскими банками, что позволяет им отправлять денежные срдества за рубеж с большей легкостью и скоростью, чем это позволяют сделать традиционные системы.

В целом использование криптовалют в банковской сфере становится все более популярным по мере того, как банки осознают их потенциальные преимущества и переходят к их более полному внедрению. Это может произвести революцию в банковской деятельности, снизить издержки и открыть доступ к финансовым услугам для тех, кто исключен из традиционных банковских систем из-за отсутствия ресурсов или документов, удостоверяющих личность.

Будущие Тенденции Развития Цифровых Активов в Банковском Секторе

Банковский сектор быстро адаптируется к криптовалютам и технологии блокчейн, и все больше банков внедряют эти технологии в свои услуги. Вероятно, эта тенденция сохранится и в будущем, поскольку преимущества использования криптоактивов становятся все более очевидными. Поэтому важно понимать потенциальные будущие тенденции, которые могут повлиять на развитие банковского сектора.

Распространение Криптовалют в Банках

По мере распространения криптовалют в мире банки начинают осознавать потенциальные преимущества использования цифровых валют в качестве средства обмена. Это может привести к тому, что банки начнут предлагать клиентам, желающим хранить цифровые активы, такие услуги, как открытие кастодиальных счетов.

Расширение использования технологии распределенных реестров (DLT) — еще одна потенциальная тенденция, которая может определить будущее банковского дела. DLT может быть использована для создания защищенных от несанкционированного доступа записей и ускорения глобальных платежей с помощью смарт-контрактов. Это позволит банкам быстро обрабатывать транзакции и сократить расходы, связанные с ручной сверкой. Кроме того, это может привести к ускорению и повышению безопасности трансграничных платежей, устранив необходимость в дорогостоящих посредниках.

Несмотря на то, что криптоактивы, такие как Bitcoin, не используются в обычных банковских операциях, их распространение может повлиять на банки. Хотя многие банки воздерживаются от работы с криптоактивами, некоторые из них рассматривают возможность внедрения децентрализованной бухгалтерской книги для расширения своих предложений. В качестве примера можно привести Европейский инвестиционный банк, который использовал DLT для создания цифровых облигаций.

Базельский комитет по банковскому надзору (БКБН), один из нескольких европейских органов, разработал правила, призванные обезопасить банки от возможных рисков, связанных с криптоактивами. Согласно правилам, криптоактивы делятся на две категории — группа 1 (низкий риск) и группа 2 (высокий риск). К первой группе относятся токенизированные традиционные активы и стейблкоины с надежными механизмами стабилизации, ко второй — криптоактивы, такие как биткоин и нестабильные стабильные монеты. К банкам, владеющим криптоактивами второй группы, применяются более строгие правила и ограничения. Такие правила и нормы являются положительным шагом и помогут создать равные условия в банковской сфере.

Все это указывает на то, что в будущем криптовалюты и блокчейн-технологии будут все больше интегрироваться в банковский сектор. Таким образом, будущее банковского дела, похоже, будет определяться ростом криптовалют и технологии блокчейн.

Интеграция Технологии Блокчейн в Финансовые Институты

Блокчейн-технология обещает совершить революцию в банковской и финансовой сфере. Решения на основе блокчейна предлагают банкам новые способы проведения транзакций, повышают прозрачность и снижают затраты.

Интеграция технологии блокчейн в существующие банковские системы может привести к ускорению платежей, улучшению процессов проверки цифровой идентификации и снижению комиссии за транзакции клиентов. Кроме того, это поможет снизить уровень мошенничества, поскольку данные о транзакциях, хранящиеся в блокчейне, являются неизменными и защищенными от взлома. В 2016 году опрос показал, что 90% специалистов платежной индустрии в ЕС ожидают, что технология блокчейн окажет влияние на платежи к 2025 году.

Интеграция блокчейна упростит системы клиринга и расчетов для банков, даже для самых крупных в мире. В настоящее время существует множество трудностей при транспортировке денег, даже при базовом банковском переводе, который должен пройти через множество посредников или доверенную третью сторону и соответствовать нормативным требованиям, прежде чем он будет доставлен. Чаще, чем хотелось бы, банковский перевод не проходит, что приводит к дополнительным расходам клиента.

Внедрение технологии блокчейн в банковские системы позволит банкам осуществлять транзакции быстро, безопасно и экономически эффективно. Кроме того, банки могут использовать смарт-контракты для автоматизации многих процессов и сокращения бумажной работы. Смарт-контракты представляют собой самоисполняющиеся соглашения, которые могут быть запрограммированы на автоматическое выполнение задач в зависимости от заданных условий. Это позволит устранить необходимость ручного вмешательства и ускорить финансовые операции.

Эксперты считают, что технология блокчейн может упростить процедуры соблюдения нормативных требований и улучшить процессы ведения бухгалтерского учета для целей бухгалтерского учета и аудита. Технология также выступает в роли виртуального нотариуса, заверяющего каждую транзакцию. Внося данные в единую книгу вместо ведения отдельных квитанций о транзакциях, предприятия могут создавать децентрализованные и доступные записи, которые являются более безопасными.

Разработка Цифровой Валюты Центрального Банка (ЦВЦБ)

Центральные банковские цифровые валюты (ЦВЦБ) — это цифровые версии традиционных фиатных валют, выпускаемые центральным банком государства. ЦВЦБ отличаются от криптовалют тем, что они поддерживаются государством, а не полностью децентрализованы.

ЦВЦБ имеют ряд потенциальных преимуществ для финансовых институтов, включая обеспечение более быстрых и безопасных платежей, снижение затрат, связанных с традиционными банковскими системами, и расширение охвата населения финансовыми услугами. Кроме того, ЦВЦБ могут обеспечить центральным банкам более эффективный контроль над денежно-кредитной политикой и дать им более полное представление об экономической активности.

Хотя разработка ЦВЦБ находится еще на ранних стадиях, многие центральные банки и их страны уже изучают их возможности. По состоянию на июль 2022 г. около 100 ЦВЦБ находились на стадии исследований или разработки, а два были полностью запущены: электронная найра в Нигерии, представленная в октябре 2021 г., и багамский песочный доллар, дебютировавший в октябре 2020 г..

В связи с финансовыми санкциями в отношении России страны изучают альтернативные платежные системы в обход доллара США. После этого количество трансграничных оптовых тестов ЦВЦБ увеличилось до 9, а количество трансграничных розничных проектов — до 7. Это почти в два раза больше проектов, чем было в 2021 году. В 2023 году более 20 стран, включая Австралию, Таиланд, Бразилию, Индию, Южную Корею и Россию, будут предпринимать значительные меры по тестированию и разработке цифровой валюты центрального банка. Некоторые страны продолжат пилотные программы, другие начнут новые этапы тестирования. Кроме того, ожидается, что Европейский центральный банк (ЕЦБ) приступит к реализации пилотной программы в следующем году.

Расширение Вариантов Использования DeFi и Традиционных Финансов

Постепенно различные финансовые институты начали принимать криптовалюту в качестве выгодного актива для своих клиентов. Многие банки начали предлагать услуги по хранению и торговле криптовалютами, другие используют технологию блокчейн в своих бизнес-процессах. Банки также изучают потенциал DeFi — экосистемы финансовых приложений, построенной на базе сетей блокчейн.

Криптовалютам и DeFi необходимо принять некоторые финансовые правила, чтобы стать более стабильными. По мнению журналиста Майкла Кейси, включение DeFi и криптовалюты в традиционные финансы может помочь в преодолении энергетического кризиса и решении проблемы изменения климата. Используя возобновляемые источники, такие как энергия ветра, солнца и геотермальная энергия, а также децентрализуя источники энергии, мы можем улучшить финансирование борьбы с изменением климата и повысить надежность энергетики.

Криптотехнологии могут способствовать созданию отдельных токенов, символизирующих возобновляемые источники энергии. Эти токены могут использоваться в качестве обеспечения по кредитам DeFi, привлекая больше инвестиций в экологические инициативы. Хотя майнинг Bitcoin требует значительных затрат энергии, она может быть использована для возобновляемых, а не невозобновляемых источников. Это, в свою очередь, может стимулировать развитие децентрализованного производства энергии и проектов в области возобновляемых источников энергии.

Появление Новых Бизнес-Моделей в Банковской Сфере

Индустрия финтеха стремительно развивается и разрушает традиционные банковские модели. Банки разрабатывают новые стратегии, чтобы не отстать от меняющегося технологического ландшафта, например, запускают цифровые банки или вступают в партнерство с финтех-компаниями. Банки также используют технологию блокчейн для повышения эффективности и снижения стоимости транзакций.

Несколько банков начали предлагать такие услуги, как токенизация активов, платежи и переводы на основе блокчейна, цифровые кошельки и другие финтех-решения. Банки также изучают возможности искусственного интеллекта (ИИ) для улучшения качества обслуживания клиентов, систем управления рисками, торговых моделей и возможностей выявления мошенничества.

Банки начали заключать стратегические партнерства с финтех-компаниями для внедрения их услуг в существующую банковскую инфраструктуру. Сотрудничая с финтех-стартапами, банки могут создавать инновационные продукты и услуги, повышающие их конкурентоспособность.

Тенденция сотрудничества банков и финтех-компаний будет расти в ближайшие годы по мере того, как все больше компаний будут осознавать потенциал такого партнерства. Банки, вероятно, будут и дальше расширять возможности цифрового банкинга и внедрять гибкие модели разработки, чтобы соответствовать меняющимся потребностям клиентов.

Заключение

Глобальная финансовая система претерпевает значительные изменения в связи с появлением новых технологий, таких как криптовалюта, децентрализованные финансы и искусственный интеллект. Банки используют эти технологии для совершенствования своей деятельности, повышения качества обслуживания клиентов и создания особых бизнес-моделей. Кроме того, банки налаживают стратегическое партнерство с финтех-компаниями, чтобы внедрить их решения в существующую банковскую инфраструктуру.

В ближайшие годы банковский сектор ожидает новое будущее, период бурного роста и развития, поскольку банки продолжают осваивать цифровые технологии, хотя это не произойдет в одночасье. Все более широкое использование блокчейна, криптовалют, DeFi, искусственного интеллекта и других развивающихся технологий создаст для банков дополнительные возможности для изучения новых моделей и сохранения конкурентоспособности в постоянно развивающейся отрасли.