El sector de las criptomonedas ha crecido exponencialmente en los últimos años y ahora es uno de los temas de los que más se habla en las finanzas. Con el potencial de revolucionar el sistema financiero global, no se puede subestimar su impacto futuro en la banca: desde desdibujar los límites entre redes descentralizadas e instituciones centralizadas hasta democratizar el acceso a los servicios financieros. ¿Cuál es la trayectoria final de las criptomonedas? En esta publicación de blog, profundizamos en las predicciones sobre cómo podrían evolucionar las criptomonedas en la industria bancaria en los mercados desarrollados y emergentes.
Estado actual de las criptomonedas en la banca
Actualmente, las criptomonedas todavía se encuentran en sus primeras etapas de adopción dentro de la industria bancaria. La mayoría de los bancos dudan en invertir mucho en criptomonedas debido a su marco regulatorio limitado y su naturaleza volátil. Esta vacilación es más prominente en los mercados desarrollados, mientras que algunos bancos en los mercados emergentes se han mostrado más ansiosos por explorar la tecnología.
Las recientes noticias sobre colapsos bancarios también han causado preocupación entre los reguladores bancarios, que aún tienen que desarrollar un marco regulatorio apropiado. El colapso de Silvergate Bank, una institución financiera compatible con las criptomonedas, provocó repercusiones en todas las instituciones financieras. Algunas personas están preocupadas y hacen predicciones pesimistas debido a los problemas que enfrenta Silicon Valley Bank, que sufrió pérdidas debido a su inversión en instrumentos de bajo interés que se devaluaron rápidamente, y Signature Bank, que había sido investigado varias veces en el pasado. El hecho de que estos bancos ingresaran al mercado de las criptomonedas y enfrentaran un escrutinio aún mayor solo aumentó las preocupaciones de la gente.
Sin embargo, ha habido una creciente aceptación de su uso como clase de activo para protegerse contra riesgos o diversificar carteras. Algunas instituciones financieras incluso han comenzado a ofrecer servicios relacionados con transacciones, custodia y pagos criptográficos utilizando tecnología blockchain. Esta actividad se ha vuelto más común en mercados desarrollados como Estados Unidos y Europa que en mercados emergentes como África y Asia.
Principales desafíos y limitaciones que enfrenta la adopción de criptomonedas en la banca
La adopción de criptomonedas en el sector bancario todavía enfrenta desafíos importantes. La falta de un marco regulatorio adecuado, las incertidumbres legales y las dificultades relacionadas con los requisitos de Conozca a su cliente y contra el lavado de dinero han sido algunos de los principales obstáculos que han frenado su adopción generalizada.
Además, la seguridad también se considera un factor de riesgo importante para otras instituciones que invierten en activos de criptomonedas. A medida que se acumula más valor en los tokens digitales, aumentan los daños potenciales causados por ataques de piratas informáticos, como el reciente escándalo QuadrigaCX, donde se perdieron más de 200 millones de dólares debido a la muerte de su fundador.
El creciente valor de las criptomonedas también aumenta el riesgo de lavado de dinero y otras actividades ilegales. La mayoría de los bancos han implementado estrictos protocolos KYC/AML para reducir las posibilidades de actividad criminal e ilegal y luchar contra el lavado de dinero. Aún así, estas medidas pueden no ser suficientes en espacios descentralizados y anónimos como las redes blockchain.
La protección del consumidor es otra preocupación, ya que existen pocas salvaguardias legales para los usuarios que desconocen sus derechos o no entienden cómo utilizar los servicios de criptomonedas correctamente. Existen numerosos ejemplos de personas estafa al enviar dinero a una persona desconocida y nunca volver a ver esos fondos.
Impacto de las criptomonedas en los servicios bancarios y modelos comerciales tradicionales
Sin embargo, a pesar de A pesar de los riesgos y las malas experiencias, las criptomonedas tienen el potencial de cambiar profundamente la forma en que se prestan los servicios bancarios tanto en los mercados financieros desarrollados como en los emergentes. En términos de servicios de pago, podría reducir los tiempos de liquidación y aumentar la transparencia y la seguridad a través de libros de contabilidad distribuidos. Esto podría reducir los costos tanto para los usuarios como para las instituciones financieras.
Al mismo tiempo, podría conducir a un cambio hacia modelos de banca digital y acceso abierto a servicios financieros para aquellos excluidos de los sistemas bancarios tradicionales debido a la falta de recursos o documentos de identidad.
Además, las criptomonedas se pueden utilizar para mejorar los productos bancarios existentes, como los préstamos, al proporcionar puntos de datos más confiables en los que los prestamistas pueden basar sus decisiones, creando carteras de préstamos de mayor calidad con niveles de riesgo más bajos. También puede permitir a los bancos emitir tokens digitales respaldados por activos en la cadena de bloques, lo que les permitirá ofrecer servicios como préstamos entre pares o flujos de pago.
En términos de modelos de negocio, podría permitir a los bancos alejarse de la banca transaccional y adoptar una mayor gestión de activos. servicios, creando en última instancia nuevas fuentes de ingresos que podrían usarse para compensar caídas en otras áreas.
De hecho, varias instituciones ya han "ver la luz" y han integrado las criptomonedas en sus servicios bancarios.
Estudios de casos de adopción exitosa de criptomonedas en la banca
Goldman Sachs
Varios bancos ya han comenzado a integrar criptomonedas en sus servicios bancarios. En 2021, Goldman Sachs lanzó su primera mesa de negociación de criptomonedas. Goldman Sachs, dirigido por el director ejecutivo David Solomon, tiene como objetivo ampliar su presencia en el mercado aceptando instituciones de comercio de cifrado de forma selectiva para ampliar su oferta. Además, la compañía ha presentado una nueva plataforma de software que ofrece noticias y precios de criptomonedas en tiempo real a sus clientes.
BBVA
Más recientemente, BBVA se convirtió en el primer banco global en ofrecer servicios de custodia de criptoactivos en España. La institución financiera con sede en España ofrece gestión de extremo a extremo de activos digitales como tokens y stablecoins para inversores en criptomonedas que quieran utilizar estos productos como parte de sus carteras.
UBS
UBS, el banco privado más grande del mundo, lanzó recientemente su plataforma blockchain para brindar servicios de gestión de activos. UBS AG ha introducido un bono digital que cotiza en bolsa y se liquida tanto en bolsas tradicionales como basadas en blockchain, lo que lo convierte en el primero de su tipo en el mundo. Este bono permite a los inversores invertir fácilmente en un bono digital, independientemente de si tienen infraestructura blockchain o no. Esta medida de UBS tiene como objetivo eliminar los obstáculos a la implementación de tecnología innovadora que pueda simplificar y acelerar la emisión de bonos.
El gobierno del Reino Unido
El Reino Unido está implementando varias medidas para fomentar el uso de la tecnología blockchain y los criptoactivos en el país. Su objetivo es crear un panorama regulatorio favorable para atraer inversiones. El Reino Unido quiere establecer un entorno de pruebas regulatorio para probar proyectos de tecnología de contabilidad distribuida, que los reguladores supervisarán. Los sandboxes son entornos de prueba seguros en los que las empresas pueden ejecutar nuevos proyectos con un riesgo mínimo para los consumidores.
Otras instituciones
Al mismo tiempo, las nuevas empresas centradas en criptomonedas también avanzan en las finanzas tradicionales asociándose con bancos y otros proveedores de servicios financieros. Ripple Labs ya ha cerrado acuerdos con los principales bancos japoneses y surcoreanos, que les permiten enviar dinero internacionalmente con mayor facilidad y velocidad que los sistemas tradicionales.
En general, el uso de criptomonedas en la banca se está volviendo cada vez más común a medida que los bancos reconocen sus beneficios potenciales y avanzan hacia su adopción más plena. Esto podría revolucionar las operaciones bancarias, reducir los costos y abrir el acceso a los servicios financieros para aquellos excluidos de los sistemas bancarios tradicionales debido a la falta de recursos o documentos de identidad.
Tendencias futuras de los activos digitales en el sector bancario
El sector bancario se está adaptando rápidamente a las criptomonedas y la tecnología blockchain, y cada vez más bancos integran estas tecnologías en sus servicios. Es probable que esta tendencia continúe en el futuro a medida que las ventajas del uso de criptoactivos se vuelvan cada vez más evidentes. Como tal, es importante comprender las posibles tendencias futuras que podrían dar forma al sector bancario.
Aumento de la adopción de criptomonedas por parte de los bancos
A medida que las criptomonedas son cada vez más aceptadas en todo el mundo, los bancos están comenzando a reconocer las ventajas potenciales del uso de monedas digitales como medio de intercambio. Esto podría dar lugar a que los bancos ofrezcan servicios como cuentas de custodia para los clientes que deseen poseer activos digitales.
Un aumento en el uso de la tecnología de contabilidad distribuida (DLT) es otra tendencia potencial que podría dar forma al futuro de la banca. DLT se puede utilizar para crear registros a prueba de manipulaciones y facilitar pagos globales más rápidos a través de contratos inteligentes. Esto permitiría a los bancos procesar transacciones rápidamente y al mismo tiempo reducir los costos asociados con las conciliaciones manuales. Además, podría conducir a pagos transfronterizos más rápidos y seguros, eliminando la necesidad de intermediarios costosos.
Aunque los criptoactivos como Bitcoin no se utilizan comúnmente en la banca regular, su expansión puede afectar a los bancos. Si bien muchos bancos se han abstenido de tratar con criptoactivos, algunos han considerado implementar un libro de contabilidad descentralizado para mejorar sus ofertas. Un ejemplo es el Banco Europeo de Inversiones, que ha aprovechado DLT para generar bonos digitales.
El Comité de Supervisión Bancaria de Basilea (BCBS), una de varias autoridades europeas, ha establecido regulaciones para proteger a los bancos contra los posibles riesgos asociados con los criptoactivos. Las reglas clasifican los criptoactivos en dos categorías: Grupo 1 (menor riesgo) y Grupo 2 (mayor riesgo). Los activos tradicionales tokenizados y las monedas estables con sólidos mecanismos de estabilización se incluyen en el Grupo 1, mientras que los criptoactivos como Bitcoin y las monedas estables inestables se incluyen en el Grupo 2. Se aplican reglas y límites más estrictos a los bancos que poseen criptoactivos del Grupo 2. Estas normas y regulaciones son un paso bienvenido y ayudarán a crear igualdad de condiciones en la banca.
Todo esto apunta a un futuro en el que las criptomonedas y la tecnología blockchain estarán cada vez más integradas en el sector bancario. Como tal, el futuro de la banca parece estar determinado por el crecimiento de las criptomonedas y la tecnología blockchain.
Integración de la tecnología Blockchain en instituciones financieras
La tecnología Blockchain promete revolucionar la industria bancaria y financiera. Las soluciones basadas en blockchain ofrecen a los bancos nuevas formas de realizar transacciones, aumentar la transparencia y reducir costos.
La integración de la tecnología blockchain en los sistemas bancarios existentes podría resultar en pagos más rápidos, mejores procesos de verificación de identidad digital y menores tarifas de transacción para los clientes. También podría ayudar a reducir el fraude al garantizar que los datos de las transacciones almacenados en la cadena de bloques sean inmutables y a prueba de manipulaciones. En 2016, una encuesta indicó que el 90% de los profesionales de la industria de pagos en la UE anticipan que la tecnología blockchain afectará los pagos para 2025.
La integración de Blockchain simplificará los sistemas de compensación y liquidación para los bancos, incluso para los bancos más grandes del mundo. Actualmente, existen numerosas dificultades a la hora de transportar dinero, incluso para una transferencia bancaria básica, que debe pasar por múltiples intermediarios o un tercero de confianza y cumplir con los requisitos reglamentarios antes de poder entregarse. Más a menudo de lo que nadie quisiera, la transferencia bancaria falla, lo que provoca que el cliente incurra en costos adicionales.
La incorporación de la tecnología blockchain en los sistemas bancarios facilitaría a los bancos ejecutar transacciones de manera rápida, segura y rentable. Los bancos también podrían utilizar contratos inteligentes para automatizar muchos de sus procesos y reducir el papeleo. Los contratos inteligentes son acuerdos autoejecutables que se pueden programar para ejecutar tareas basadas en condiciones predeterminadas de forma automática. Esto eliminaría la necesidad de intervención manual y aceleraría las transacciones financieras.
Los expertos sugieren que la tecnología blockchain puede simplificar los procedimientos de cumplimiento y mejorar los procesos de contabilidad con fines de contabilidad y auditoría. La tecnología también actúa como un notario virtual para validar cada transacción. Al agregar datos a un solo libro en lugar de mantener recibos de transacciones separados, las empresas pueden crear registros descentralizados y accesibles que sean más seguros.
Desarrollo de monedas digitales de bancos centrales (CBDC)
Las monedas digitales del banco central (CBDC) son versiones digitales de las monedas fiduciarias tradicionales emitidas por el banco central del gobierno. Las CBDC se diferencian de las criptomonedas porque están respaldadas por el gobierno en lugar de estar completamente descentralizadas.
Las CBDC tienen varios beneficios potenciales para las instituciones financieras, incluido proporcionar pagos más rápidos y seguros, reducir los costos asociados con los sistemas bancarios tradicionales y aumentar la inclusión financiera. Además, las CBDC podrían dar a los bancos centrales un mejor control sobre la política monetaria y brindarles más información sobre la actividad económica.
Si bien el desarrollo de las CBDC aún se encuentra en sus primeras etapas, muchos bancos centrales y sus países ya están explorando las posibilidades. En julio de 2022, había casi 100 CBDC en etapas de investigación o desarrollo y dos completamente lanzadas: la eNaira en Nigeria, presentada en octubre de 2021, y el dólar de arena de las Bahamas, que hizo su debut en octubre de 2020.
Los países están explorando sistemas de pago alternativos que eviten el Dólar estadounidense debido a las sanciones financieras a Rusia. El número de pruebas de CBDC mayoristas transfronterizas ha aumentado a 9, mientras que el número de proyectos minoristas transfronterizos ha aumentado a 7. Esto representa casi el doble de proyectos que en 2021. En 2023, más de 20 países, incluidos Australia, Tailandia, Brasil, India, Corea del Sur y Rusia, tomarán medidas importantes para probar y desarrollar una moneda digital del banco central. Algunos países continuarán con sus programas piloto, mientras que otros comenzarán nuevas fases de prueba. Además, se espera que el Banco Central Europeo (BCE) inicie un programa piloto el próximo año.
Expansión de los casos de uso para DeFi y finanzas tradicionales
Poco a poco, diferentes instituciones financieras comenzaron a adoptar las criptomonedas como un activo viable para sus clientes. Muchos bancos han comenzado a ofrecer servicios de comercio y almacenamiento de criptomonedas, mientras que otros utilizan la tecnología blockchain en sus procesos comerciales. Los bancos también están explorando el potencial de DeFi, un ecosistema de aplicaciones financieras construidas en redes blockchain.
Las criptomonedas y DeFi necesitan adoptar algunas regulaciones financieras para volverse más estables. Según el periodista Michael Casey, incorporar DeFi y criptomonedas en las finanzas tradicionales puede ayudar a abordar la crisis energética y el cambio climático. Al utilizar fuentes renovables como la energía eólica, solar y geotérmica y descentralizar las fuentes de energía, podemos mejorar la financiación para la acción climática y mejorar la confiabilidad energética.
La criptotecnología puede facilitar la creación de tokens distintos que simbolizan la energía renovable. Estos tokens luego se pueden utilizar como garantía para préstamos DeFi, lo que atraerá más inversiones en iniciativas ecológicas. Aunque la minería de Bitcoin requiere un uso significativo de energía, se puede utilizar para fuentes renovables en lugar de no renovables. Esto, a su vez, puede estimular la expansión de la producción descentralizada de energía y los proyectos de energía renovable.
El surgimiento de nuevos modelos de negocios en la industria bancaria
La industria fintech se está expandiendo rápidamente y alterando los modelos bancarios tradicionales. Los bancos están desarrollando nuevas estrategias para mantenerse al día con el cambiante panorama tecnológico, como lanzar bancos digitales o asociarse con empresas de tecnología financiera. Los bancos también aprovechan la tecnología blockchain para aumentar la eficiencia y reducir los costos de transacción.
Varios bancos comenzaron a ofrecer servicios como tokenización de activos, pagos y transferencias basados en blockchain, billeteras digitales y otras soluciones de tecnología financiera. Los bancos también están explorando el potencial de la inteligencia artificial (IA) para mejorar la experiencia de sus clientes, los sistemas de gestión de riesgos, los modelos comerciales y las capacidades de detección de fraude.
Los bancos comenzaron a establecer asociaciones estratégicas con empresas de tecnología financiera para incorporar sus servicios a la infraestructura bancaria existente. Al trabajar con nuevas empresas de tecnología financiera, los bancos pueden crear productos y servicios innovadores que los hagan más competitivos.
Esta tendencia de colaboración entre bancos y empresas de tecnología financiera crecerá en los próximos años a medida que más empresas reconozcan el potencial de estas asociaciones. Es probable que los bancos adopten aún más las capacidades de la banca digital y adopten modelos de desarrollo ágiles para mantenerse al día con las cambiantes necesidades de los clientes.
Conclusión
El sistema financiero global está experimentando una transformación considerable debido a la aparición de nuevas tecnologías como las criptomonedas, las finanzas descentralizadas y la inteligencia artificial. Los bancos están aprovechando estas tecnologías para mejorar sus operaciones, ofrecer mejores servicios a los clientes y crear modelos de negocio distintos. Además, los bancos están formando asociaciones estratégicas con empresas de tecnología financiera para incorporar sus soluciones a la infraestructura bancaria existente.
El sector bancario está preparado para presenciar un nuevo futuro, un período de rápido crecimiento y desarrollo en los próximos años a medida que los bancos continúen adoptando tecnologías digitales, aunque no sucederá de la noche a la mañana. El uso cada vez mayor de blockchain, criptomonedas, DeFi, IA y otras tecnologías emergentes creará más oportunidades para que los bancos exploren nuevos modelos y sigan siendo competitivos en una industria en constante evolución.
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