¿Cuál es la diferencia entre los procesadores de pagos con criptomonedas y los de fiat?

Los pagos con Bitcoin han ganado popularidad como una alternativa más sencilla y barata a las tarjetas de crédito, lo que beneficia a las empresas. A pesar de la inestabilidad de los precios de las criptomonedas, los expertos predicen un crecimiento de su uso en los próximos años. Sin embargo, el dinero fiduciario sigue siendo una opción predominante para los pagos en línea y físicos. 

En este artículo veremos las diferencias entre los procesadores de pagos criptográficos y fiat. Además, explicaremos cómo funcionan los procesadores de pagos.

¿Qué es un procesador de pagos?

Un procesador (o pasarela) de pagos es un proveedor responsable de gestionar la logística de los pagos con tarjeta. Transfiere los datos de las tarjetas de los clientes a las redes de pago y a los bancos implicados en la transacción.

Un procesador de pagos se encarga de finalizar los pagos con tarjeta: transfiere el dinero de la cuenta de la tarjeta del cliente a la cuenta del comerciante.

Así es como se ve el proceso:

1. Los clientes facilitan la información de la tarjeta a los comercios a través de diversos métodos, como terminales de tiendas, páginas de pago en línea u otros métodos. Esta información se envía a través de un procesador de pagos.
2. El procesador de pagos inicia la transacción enviándola a una red de tarjetas como Mastercard o Visa para su aprobación..
3. Una vez aprobada y completada la transacción con un comerciante, el procesador de pagos informa a los emisores de la tarjeta del cliente para que envíen los fondos al banco del comerciante.
4. El comerciante recibe los fondos. Dependiendo del proveedor de pagos, esto puede ocurrir al instante o en unos pocos días laborables.

Los sistemas de procesamiento de pagos facilitan el comercio, apoyan el comercio electrónico y promueven el crecimiento económico. Las empresas dependen de estos sistemas para gestionar su flujo de caja y otras operaciones financieras. Un sistema que funcione correctamente reduce el riesgo de fraude, garantiza la seguridad de los datos y permite el cumplimiento de la regulación y las normas del sector.

¿Cómo funciona el procesamiento de pagos criptográficos?

Un procesador de pagos criptográficos, o pasarela, es un servicio que permite a los minoristas aceptar moneda digital como pago en diversas plataformas, sitios web, aplicaciones móviles y fuera de línea. Funciona de forma similar a los procesadores de pagos estándar, pero se aceptan activos digitales en lugar de dinero fiduciario.

Una pasarela de pagos con criptomonedas es una infraestructura de procesamiento segura y dinámica que permite a comerciantes y proveedores aceptar pagos con criptomonedas, permitiendo a los usuarios transferir dinero entre monederos.

Las pasarelas de pago son cruciales para enviar de forma segura datos confidenciales relacionados con un monedero al software del comerciante, lo que las hace cada vez más populares entre las empresas que buscan métodos de pago rentables, seguros y rápidos a pesar de sus funciones principales.

El ecosistema blockchain, compatible con las pasarelas de pago criptográficas, ofrece inmutabilidad y transparencia en las transacciones. Su estructura descentralizada elimina intermediarios como los bancos, lo que acelera las transacciones y reduce los plazos de procesamiento. Esto fomenta el uso de monedas digitales y la popularidad de las pasarelas descentralizadas.

Las pasarelas de pagos con criptomonedas, al servir de puente entre las criptomonedas y la banca tradicional, garantizan una forma sencilla y segura de realizar compras con criptomonedas.

A continuación se muestra una secuencia de acciones que explica cómo funciona el procesamiento de pagos criptográficos:

1. El cliente comienza seleccionando un token de criptomoneda como método de pago.
2. La pasarela de pagos criptográficos genera un código especial para la transacción: una cadena única de caracteres alfanuméricos que está conectada a la transacción.
3. El cliente envía los tokens necesarios a esa dirección.
4. La red blockchain verifica la transacción, y la pasarela de pagos criptográficos convierte instantáneamente el valor de los tokens en una moneda ampliamente aceptada como el dólar estadounidense o el euro, evitando que los vendedores tengan que ocuparse de las conversiones de criptomonedas.
5. Tras la conversión, el importe se transfiere a la cuenta del vendedor, que recibe el pago como en cualquier transacción convencional.

Las pasarelas de pagos criptográficos proporcionan a las empresas algo más que opciones de pago, impulsando las ventas y promoviendo la transparencia y seguridad de las transacciones gracias a su estructura descentralizada de blockchain. Estos procesadores son adoptados por pequeñas, medianas y grandes empresas, ofreciendo la posibilidad de eliminar los sistemas de mantenimiento de registros y reducir los costes de almacenamiento de datos. El mercado se dirige a particulares y empresas en línea, y a medida que las empresas adopten las pasarelas de pago criptográficas, se espera que experimenten un crecimiento significativo.

Ventajas de los procesadores de pagos criptográficos

Cada vez más bancos, empresas y consumidores están empezando a adoptar sistemas de pago digitales con soluciones financieras basadas en el libro mayor distribuido de blockchain. Esta revolucionaria tecnología ofrece a los comerciantes formas seguras, instantáneas y rentables de procesar pagos con criptomonedas. Exploremos las principales ventajas que ofrecen los procesadores de pagos con criptomonedas.

• Menores costos de transacción – Los sistemas financieros tradicionales y las redes de pago suelen conllevar comisiones e intermediarios, mientras que los pagos con criptomonedas eliminan a los intermediarios, lo que reduce los costes para comerciantes y consumidores. Los procesadores de pagos criptográficos suelen ofrecer comisiones de transacción más bajas.
• Seguridad y privacidad mejoradas – Las pasarelas de pagos criptográficos utilizan las características de seguridad de la tecnología blockchain, como el cifrado y la descentralización, para reducir los riesgos de fraude y piratería. También mantienen el anonimato del usuario, a diferencia de los métodos de pago tradicionales que requieren compartir información sensible.
• Reducción del fraude – La tecnología blockchain, que registra las transacciones de criptomonedas y las hace visibles para todos los participantes, reduce significativamente el riesgo de actividades fraudulentas, lo que supone una importante ventaja para las empresas.
• Reducción de la volatilidad – Las criptomonedas pueden ser volátiles, pero muchos procesadores de pagos ofrecen conversiones instantáneas, lo que permite a los comerciantes aceptar y convertir pagos con criptomonedas en moneda fiduciaria estable, reduciendo así el riesgo de fluctuaciones de precios.
• Transacciones inmediatas – Las criptomonedas ofrecen una validación y liquidación instantáneas de las transacciones, una ventaja crucial en el vertiginoso mundo del comercio electrónico, ya que no dependen de los horarios bancarios habituales.
• Compatibilidad – Las pasarelas de pagos con criptomonedas son compatibles con todos los sistemas operativos, lo que facilita a los comerciantes la configuración de los pagos con criptomonedas en sus dispositivos. Esta integración no requiere conocimientos de programación adicionales ni modificaciones o actualizaciones de los dispositivos.
• Acceso global – Las pasarelas de pagos criptográficos proporcionan accesibilidad global, permitiendo transacciones criptográficas a particulares y empresas desde cualquier lugar, atrayendo así a una amplia base de clientes sin las limitaciones de las redes bancarias tradicionales ni los elevados costes de las transacciones internacionales.
• Anonimato garantizado – Los amantes de las criptomonedas buscan el anonimato en los pagos debido a la desconfianza en los bancos. Los mecanismos descentralizados como las pasarelas de pagos criptográficos eliminan los procedimientos KYC, protegiendo los datos sensibles. Ofrecer una opción de pago criptográfico demuestra interés por preservar la privacidad del cliente y permite a las empresas beneficiarse de ese anonimato, demostrando el valor de la privacidad en el mundo digital.

Desventajas de los procesadores de pagos criptográficos

Las criptomonedas ofrecen numerosas ventajas, pero es crucial conocer los posibles obstáculos a la hora de aceptar pagos con criptomonedas en los sitios web.

• Incertidumbre regulatoria – Las criptomonedas operan en un entorno legal en rápida evolución, con regulaciones que varían según el país. Esta falta de regulación uniforme puede suponer un reto para las empresas que aceptan pagos con criptomonedas, ya que algunas jurisdicciones las aceptan mientras que otras las prohíben.
• Falta de conocimientos del consumidor – Las criptomonedas están ganando popularidad, pero su adopción generalizada puede disuadir a los clientes de realizar pagos con ellas, limitando, potencialmente, el mercado de las empresas. Las plataformas fáciles de usar pueden ayudar a simplificar el proceso de pago con criptomonedas, reduciendo esta brecha.
• Mediación de terceros – Las criptomonedas se diseñaron inicialmente para eludir a los intermediarios, pero las pasarelas de pago comprometen la descentralización, ya que los comerciantes deben confiar y depender de los proveedores de servicios de pago.
• Riesgo de volatilidad – La mayoría de los proveedores ofrecen conversión fiat instantánea para mitigar este riesgo, pero no se pueden descartar por completo las fluctuaciones drásticas del precio antes de la conversión.

¿Cómo funciona el procesamiento de pagos en fiat?

Una pasarela de pagos fiat acepta monedas nacionales como pago, enviando la información de la transacción digital o físicamente a través de servicios basados en web y APIs. Son populares entre los clientes de comercio electrónico y minoristas.

Una pasarela de pagos fiat es un proveedor de servicios externo que actúa como intermediario entre el cliente y el comerciante, procesando la información de pago, como los datos de la tarjeta de crédito, y transfiriendo los fondos a la cuenta del comerciante.

Las pasarelas de pago fiat, como PayPal, Stripe y Square, se utilizan ampliamente para las compras en línea y en persona. Son tecnologías back-end cruciales en los sistemas de procesamiento de pagos electrónicos, responsables de diseñar y construir interfaces de páginas web y de enviar la información del cliente al banco procesador de la transacción.

Transacciones fiat-cripto y cripto-fiat

Los procesadores de fiat también se dedican a convertir fiat en criptos y viceversa. Sirven de puente entre las finanzas tradicionales y las finanzas descentralizadas. Una pasarela fiat permite a los usuarios comprar monedas digitales con monedas fiat tradicionales. 

Este proceso también se denomina criptos on-ramp. El proceso inverso, denominado off-ramp, requiere una pasarela de cripto a fiat. Los servicios on-ramp están ampliamente disponibles en internet y ofrecen diversas opciones de pago, como transferencias bancarias, pagos con tarjeta de crédito y débito, y PayPal.

El objetivo principal de una solución de pasarela de pago de fiat a cripto es permitir a los usuarios comprar criptos con dinero fiat. El proceso consiste en convertir dinero fiduciario en criptos, lo que implica intercambiar dinero del monedero fiduciario del usuario a su monedero de criptos. El proceso operativo consta de tres sencillos pasos.

1. El usuario entra en el servicio/dApp utilizando un punto de entrada fiat y debe introducir una orden de compra para iniciar el proceso de compra de criptomonedas, especificando el par de divisas, la cantidad de criptomonedas que desea comprar y la dirección real de su monedero de criptomonedas.
2. El usuario selecciona el método de pago más adecuado para completar la transacción, como Visa, Mastercard, Google Pay, Apple Pay u otras opciones de pagos locales.
3. La compra se produce al instante. Sin embargo, las transacciones con blockchain pueden tardar más, desde unos minutos hasta una hora.

Los servicios fiat onramp son cruciales para las empresas que operan con criptomonedas, ya que tienden un puente entre las finanzas tradicionales y el mundo Web3. Simplifican las compras y ofrecen a los usuarios una experiencia positiva. 

Las criptos on-ramp también ofrecen una plataforma segura y transparente para las operaciones financieras, con medidas de seguridad avanzadas que protegen a los usuarios de los piratas informáticos y el fraude. Proporcionan registros detallados para fines de cumplimiento y auditoría. Las criptos on-ramp son vitales para el ecosistema de las criptomonedas, ya que proporcionan a las empresas las herramientas y los recursos necesarios para ofrecer a los usuarios la forma más fácil y cómoda de comprar criptomonedas.

Ventajas y desventajas de los procesadores de pagos fiat

Los procesadores de pagos fiat son una parte vital del sistema financiero, y al igual que los procesadores de pagos cripto tienen muchas ventajas.

Ventajas

Veamos algunas de las principales ventajas de utilizar procesadores de pagos fiat.

• Fácil conversión de fiat a criptos – Una pasarela fiat elimina los riesgos de las transacciones entre pares. Las pasarelas ofrecen una compra rápida y sencilla de monedas digitales con una gama más amplia de opciones de pago, como tarjetas de crédito o débito, transferencias bancarias y transferencias electrónicas, lo que permite a los usuarios encontrar un método que se adapte a sus necesidades. 
• Potencial para una mayor adopción de las criptomonedas – Las criptos on-ramp ofrecen accesibilidad y comodidad para convertir monedas locales en criptomonedas, lo que puede aumentar su adopción. Esto es especialmente beneficioso para los usuarios principiantes o los que no tienen acceso a los exchanges tradicionales. Estas también facilitan la conversión de la moneda local en criptomonedas, aumentando así el número de usuarios de criptomonedas y promoviendo la aceptación generalizada de las criptos como medio de pago legítimo y depósito de valor.

Desventajas

A pesar de sus ventajas, las pasarelas de pago fiat tienen algunos inconvenientes importantes que deben tenerse en cuenta a la hora de optar por este tipo de procesamiento de pagos.

• Comisiones – Las criptos on-ramp suelen cobrar comisiones ocultas por sus servicios, como depósitos, retiros y conversiones, en forma de comisiones fijas o porcentuales.
• Riesgos de seguridad –  Los servicios de fiat on-ramp son susceptibles de sufrir fallos de seguridad, incluidos ataques cibernéticos y físicos. Los piratas informáticos pueden utilizar técnicas de phishing, malware y ransomware para acceder a los sistemas de pasarela y robar datos confidenciales o fondos.

Diferencias entre los procesadores de pagos criptográficos y fiat

Una pasarela de pago fiat es un tipo de pasarela de pago que sólo acepta fiat (monedas locales) para el pago, a diferencia de una pasarela de pago criptográfica que acepta ambas. Esta pasarela transmite la información de la transacción a través de servicios web o de un terminal de pago.

El objetivo de ambas pasarelas es permitir a los comerciantes aceptar el pago de bienes o servicios, pero sus prestaciones difieren. Estas son algunas de las diferencias entre las pasarelas de pago en moneda fiduciaria y en criptomoneda:

• Comisiones – Las criptomonedas ofrecen eficiencia y pagos internacionales con comisiones de red relativamente bajas debido a la ausencia de muchos intermediarios. Los procesadores de pagos fiat suelen cobrar comisiones más elevadas y pueden tener comisiones ocultas por operaciones como retiros de fondos, depósitos, entre otros.
• Velocidad – Los pagos criptográficos son conocidos por sus transferencias casi inmediatas. Todo ello es posible porque la cadena de bloques permite realizar transacciones rápidas independientemente de la ubicación del cliente o del comerciante. Dependiendo de la criptomoneda, su diseño, protocolo, y otros factores, el pago puede llegar al comercio en cuestión de segundos o de diez minutos. Las transacciones en fiat suelen tardar más, hasta varios días, debido a la mediación de un tercero y pueden depender del horario laboral de los bancos.
• Seguridad – La tecnología blockchain ofrece anonimato y transparencia, lo que permite a cualquier persona con direcciones de monedero ver los detalles de las transacciones y las transferencias de dinero. Los servicios de procesamiento fiat son susceptibles de sufrir ataques cibernéticos y físicos que pueden comprometer información sensible y provocar la pérdida de fondos. Por otro lado, las transacciones de blockchain son irreversibles y protegen a los minoristas del fraude por reembolsos, a diferencia de las pasarelas de pago fiat, en las que los pagos suelen perderse.
• Participación de terceros – A diferencia de los pagos fiduciarios, los pagos criptográficos están descentralizados, lo que elimina la necesidad de la intervención de terceros. Sin embargo, la naturaleza anónima de la tecnología blockchain y la ausencia de verificación de la transacción por parte de un tercero pueden convertirse llevar a aceptar pagos de empresarios o negocios criminales. 
• Aceptación global – A diferencia de los pagos fiat, extendidos y aceptados en todo el mundo, las monedas digitales y los pagos criptográficos están prohibidos y se consideran ilegales en algunos países, como Egipto o China. 

Conclusión

Las pasarelas de pago son cruciales para procesar la información de los pedidos y transferir los pagos a los vendedores. Los procesadores de pagos con criptomonedas son fundamentales, ya que cada vez más personas y empresas adoptan los pagos con criptomonedas. Al mismo tiempo, los pagos fiduciarios siguen siendo la forma más extendida y común de liquidación. Por lo tanto, es esencial tener conocimiento de ambas opciones de pago y comprender la diferencia entre los procesadores de pagos criptográficos y fiduciarios a la hora de seleccionar una pasarela.