术语“金融技术”（或“金融科技”）是指任何应用程序、软件或技术，使个人或组织能够访问、管理或深入了解他们的财务或以数字方式进行金融交易。
在过去二十年中，各种数字工具已被广泛用于商业和金融相关服务。这些零星的采用在很大程度上使公司或个人能够以数字方式访问、管理或深入了解他们的财务和企业管理。
美国是金融科技应用显着扩大的国家的完美典范。仅在美洲，金融科技初创公司就从 2018 年的 5,868 激增至 2021 年的 10,755。同年，创纪录的 1320 亿美元 在全球金融科技融资已获得，约占所有风险投资的 21%资本金。 2021 年，每个重要的金融科技行业的融资都达到了创纪录的水平，表明该行业越来越受欢迎。
金融科技与它与您的财务状况的相关性
金融科技在我们金融生活中的重要性应该得到强调，因为它是有助于揭开许多官僚主义神秘面纱的一个组成部分。
根据 EY 的 2019 年全球金融科技采用指数，三分之二的客户使用两种或多种金融科技服务。这些消费者越来越熟悉金融科技作为他们日常生活的一部分。
金融科技现在已经融入我们的生活，以至于我们每天都不可能不遇到金融科技的组成部分。例如，您可以使用 iPhone 从您的借记账户转账到您的支票账户、Venmo 汇款给朋友，或在线经纪人处理您的投资。
有趣的是，最受欢迎（且资金充足）的金融科技公司都有一个共同点；他们的目标是与现有的传统金融服务提供商竞争并最终取代它们。这是由于更加灵活、迎合代表性不足的人群或提供更快更好的服务。
金融科技投资增长年增长率为 45%，每年向初创企业投资 103 亿英镑。点对点 (P2P) 方法和众筹有望取代当前的银行业做法。
金融科技可以消除法定银行提供的贷款垄断，因为这些金融科技颠覆者中的大多数都与监管机构、遗留 IT 系统和分支网络合作，以提供更高质量的金融服务。
点对点系统、众筹、平台和其他公司等金融科技模式被直接用于降低风险、增加信贷获取并让专业贷方的生活更轻松。得益于金融科技，金融领域的每个人现在都可以更高效地借钱，因为 P2P 贷方可以在最短 24 小时内直接授权贷款，这要归功于各种数据源。
金融科技可能会提供各种新的服务，以确保所有金融程序对企业和消费者来说尽可能简单和方便。到 2025 年，预计 30% 的现有银行员工将因金融科技而失业，这一事实证明了它在当前金融领域的重要性。
2023 年值得关注的十大金融科技趋势
1. 区块链技术与技术加密货币
区块链技术在过去十年中展示了其升级我们日常活动的能力，这些活动从保险科技、银行公司和物联网到金融科技。
根据 Google，区块链正在达到其流行的高度搜索趋势。在过去三年中，“区块链”谷歌搜索量增长了 1900%。
尽管如此，普华永道最近对金融科技行业的分析表明，市场利益相关者继续低估区块链的潜力。尽管 56% 的人认识到它的重要性，但 57% 的人认为他们可能不会对这一趋势做出反应。当被问及他们对它的熟悉程度时，83% 的受访者表示他们只是“有点”了解。
区块链在金融科技领域有很多用例，因此加密货币占据了金融科技市场的很大一部分。比特币是第一个获得消费者信任的基于区块链的货币。因此，它可能被视为区块链技术最早和最成功的用例。
目前，有大量金融科技初创公司围绕比特币建立了自己的公司。例如，B2BinPay 是一个全球性的 比特币支付处理器，使企业能够接受、存储、接收、发送和交换加密支付..
BTCJam 和 BitPagos 等大型金融科技品牌也提供各种基于区块链的金融科技服务。
Carlos Barbero Steinblock，最近 欧盟商学院项目，将区块链金融科技比作会计师的总账。
Carlos 说，在分类帐中，您有记录带时间戳和注释交易的页面，区块链中的块也做同样的事情。通过为每笔交易打上时间戳并按时间顺序记录，区块链可以数字化记录货币流动和易手的整个生命周期。
2. 人工智能与人工智能机器学习
人工智能是当下的狂欢，金融科技公司正在使用它来自动化日常活动并在比人类智能更大的范围内提高成果。
以前，许多金融科技公司使用人工智能来识别危险、防止欺诈、自动化标准流程并提高服务质量。
毫无疑问，人工智能和金融科技之间存在着许多联系。由于知识和社会能力的进步，人工智能技术已从边缘转移到争论的中心。
AI 与金融科技的整合恢复了银行业的人性化，近几十年来，由于国际银行的主导地位，这种人性化已经部分丧失。下面解释了金融领域的人工智能如何帮助银行改进业务流程。
财务预测
当人工智能用于金融时，它可以自行检测、评估和修改数据模式的变化。此外，即使数据质量不理想，金融科技中的人工智能也可以提供有关汇率、投资以及短期或长期趋势预测的重要见解。
检测银行欺诈
使用基于 AI 的分析技术对数据进行评估，以发现可能具有欺诈性的可疑交易。可以使用人工智能观察用户的行为模式，并且可以识别出与规范不同的行为，并可能指示事件或欺诈企图。然后将这些实例转发给人类员工进行审查以节省他们的时间。
分析用户行为
AI API 允许银行和金融科技公司使用 AI 来预测用户行为，减少请求数量和业务系统压力。
3. 物联网 (IoT)
术语“物联网”(IoT) 是指使用软件、传感器和其他技术描述实际物品或事物以通过互联网与各种设备连接和交换数据的现代技术。
物联网现在是企业的重要组成部分，因为它从设备和系统收集原始数据，并阐明客户数据、供应链管理和机器性能等关键领域。
调查项目全球物联网市场银行和金融服务 (BFSI) 将从 2018 年的 2.494 亿美元增加到 2023 年的 20.3 亿美元。物联网在支付处理和安全方面极大地使金融科技行业受益。物联网是一种移动销售点或网络安全工具，用于安全加密支付信息。
IoT 文化已在零售银行业中使用多年。最受欢迎的物联网设备之一是自动取款机 (ATM)。无需与人交谈，即可实现实时交易并在屏幕上显示您的账户余额。
金融科技将人工智能和工业物联网相结合，以确定银行能否提供更好的客户服务。今天的金融企业使用物联网系统来提供快速、实时的客户帮助。由于排队在任何银行都是一个大问题，因此银行可以使用物联网在线执行票务选择，以确保客户与合适的代理通话。
4. 生物认证
由于金融科技的敏感性，生物特征认证系统已成为广受欢迎的安全功能。生物识别身份验证使用个人独特的身体或行为特征来识别和验证系统访问。
一份关于印度尼西亚金融科技行业的报告显示，从 2017 年到 2022 年，金融科技公司采用生物识别认证的情况呈强劲上升趋势。 statista.com 的预测也表明，这种上升趋势预计将很快持续，因为金融科技行业是网络犯罪分子的热门目标。
对 FinTech 实施生物识别身份验证利用不同的模式来管理身份和用户对敏感数据的访问。这些方式可以是：
- 使用面部识别来验证在线银行应用程序和基于网络的平台的登录。
- 使用虹膜扫描仪验证 ATM 交易和其他销售点服务。
- 指纹扫描仪的用户在银行和兑换应用程序上验证用户身份并验证支付过程。
金融科技企业可以通过实施生物识别身份验证来提高安全性、降低欺诈风险并为消费者提供更加方便和用户友好的体验。
此外，使用生物识别身份验证可以减少密码和 PIN 的使用，这可能具有挑战性且容易忘记。从长远来看，生物特征认证将在金融科技行业变得更加重要。
尽管生物特征认证系统存在许多风险，但这种风险的范围从隐私问题到可靠性挑战和准确性。
根据一篇论文由 Software Secured 于 2022 年 8 月发布，如果生物识别身份验证是进入系统或位置的唯一方式，则系统故障可能会导致大麻烦。
5. 监管科技
RegTech 是简化和加强监管程序的技术解决方案的名称，它是法规和技术的融合，自 2008 年全球金融危机 (GFC) 以来，其应用一直与金融科技同行一起发展。
金融科技对普通客户、政府组织和各种规模的企业都非常有用，但也充满挑战。金融科技在金融领域带来的数字化变革带来了新的更重大的风险，尤其是在数据保护方面。唯一正确的答案是监管科技。
金融科技和监管科技都经历了三个发展阶段。为应对不断增加的合规成本和复杂性（如巴塞尔新资本协议），重要的金融机构通过将技术集成到其内部程序中率先采用了 RegTech 1.0。
全球金融危机后的监管要求以及与金融业实施这些监管要求相关的费用推动了第二阶段，即 RegTech 2.0。监管机构同时努力提高他们的能力，以评估全球金融危机后报告义务产生的不断增长的数据量，并反映他们监管的市场日益数字化的性质。
RegTech 3.0 预计将重新定义金融及其监管的概念：构建更好的金融体系；这些范式最终将增强金融科技和监管科技以数据为中心的特征，并实现从 KYC 范式到 KYD 思维模式的无缝转变。
认识到风险并应用适当的工具来缓解风险是金融科技继续蓬勃发展和发展的唯一途径。总而言之，我们最好使用众多可用的金融科技产品，但前提是存在 RegTech 以保持控制。
6. 软件即服务
SaaS 是一种基于解决方案的战略，适用于希望使用云计算功能而不是使用计算机化应用程序的企业和公司。
随着对 SaaS 和金融科技解决方案需求的增长、消费者的广泛接受和广泛采用，努力和技术的结合使特定的金融科技组织能够将自己转向成功。
多年来，SaaS 几乎瞬间加速了金融科技服务和产品的数字化转型。更容易想象金融科技以基本手段和一些 SaaS 管理标准运行的场景。
例如，基于 SaaS 的金融科技初创公司 Zeta 为企业和银行使用基于云的支付和银行解决方案。它提供用于管理员工付款、收取客户付款和向供应商付款的解决方案。它提供多种银行解决方案，包括钱包、虚拟卡、支付认证和发卡系统。
SaaS 推动金融业向前发展的一些原因包括可扩展的解决方案、增值服务、增强的敏捷性和自动化安全性。
轻松访问应用程序
软件即服务 (SaaS) 通过提供对高级软件和云计算功能的访问，使金融科技公司能够做出价值驱动和市场相关的决策。 SaaS 提供商管理和控制基于云的运营，使初创公司和企业能够专注于公司的核心运营和任务。
网络和数字安全
SaaS 安全功能（如 SSL 加密、多用户登录、加密密钥和双向身份验证）使金融机构能够管理对特定标准信息和数据点的访问。这让用户高枕无忧，并保护他们的财务和个人信息。
提高可预测性
SaaS 技术让金融科技公司更加活跃并专注于绩效驱动模型，提供成本管理服务，提供基于解决方案的产品，并提高市场可扩展性。
成本激励
SaaS 可以通过降低软件成本和减少维护费用来帮助企业和金融商家节省资金。它更具适应性，更适合以客户为中心的目的。
合规性
软件即服务可以帮助金融科技初创企业和企业满足不断变化的监管要求，使他们能够主导其直接消费者市场并成为行业领导者。
7. 新银行
Neobank 是金融科技创新的典型示例，它创建了仅在线的数字银行服务。换言之，存在没有实体结构的银行。
新银行旨在消除传统银行的缺点；他们的服务通常是无缝的，因为他们的经理拥有强大的基础设施来创建账户、处理 KYC、接收资金和实时处理投诉。
由于 Neobanks 具有众多优势来满足新时代消费者不断变化的需求，因此越来越成为许多客户的首选。他们专注于使银行业务更加人性化并快速满足他们的需求。
根据 福布斯顾问，印度在互联网使用和智能手机普及率方面的发展速度超过许多其他国家。 Neobanks 抓住了这个机会并提供由技术驱动的服务。几位精通千禧一代的人都被吸引到了这一点。
尽管如此，在印度政府的努力下，印度的金融科技行业近年来取得了长足的进步。它现在寻求通过创建数字银行和产品来缩小现有的市场差距。其中许多举措都获得了显着的推动力。
从全球的角度来看，Statista.com 显示美国的交易额最高（2023 年为 14260 亿美元）。交易价值预计每年增长 18.25%（CAGR 2023-2027），到 2027 年预计总额将达到 8.86 万亿美元。到 2027 年，Neobanking 细分市场预计将有 3.769 亿用户，2023 年市场渗透率为 3.3% 2027 年为 4.8%。
8. 绿色金融
在阻止气候变化方面迈出绿色步伐的一个行业是区块链行业。通过支持企业将慈善事业融入其运营，金融科技行业也在追求环境可持续发展的做法。到 2023 年，该行业将采用此作为标准做法。
如今，金融科技的含义与可持续性概念密不可分。每个人都受到金融科技绿色重要性的影响，金融科技也不例外。它正在全力应对气候紧急情况，并取得了如此多的成就。
一家在可持续发展方面进行投资的公司是 Stripe，它在金融领域开展业务。借助 Stripe 平台，企业可以将部分收入捐赠给降低碳排放计划。
得益于万事达卡，Same Global 银行机构现在可以使用碳计算工具。它使银行能够为客户提供解决方案，通过明智的采购决策支持重新造林，并为他们提供有关其碳足迹的信息和知识。
随着我们努力实现碳中和的全球经济，到 2023 年应该会出现更多的绿色金融科技企业。这些措施将改善子孙后代的未来，同时也有助于环境保护。
尽管大大小小的金融科技组织在采用可持续商业实践方面取得了重大进展，但仍有许多工作要做，尤其是在第三世界国家。这是因为这些国家仍在努力解决贫困、支付不足、财政困难以及应对全球变暖和其他环境问题的资源有限等问题。
9. 开放银行业务
开放银行是一项针对英国的新举措，它允许客户同意与获得许可的金融科技公司共享他们的交易数据以获得新的商品和服务，从而让英国公民接触到新的金融科技前景。
在最基本的层面上，开放银行通过 API 将客户财务数据公开给外部各方。这些第三方现在可以创建、组装和营销他们的金融产品。
这些产品的实用性（以及最终的盈利能力）与其拥有大量现金无关；相反，这些产品的价值来自于它们收集和保存的数据。
几家金融科技初创公司受到 Open Banking 向中小企业 (SME) 提供贷款的能力的启发。得益于开放银行业务，金融科技公司现在可以准确地确定中小企业的信用度，这使他们能够通过 API 访问各种类型的账户、保险、卡账户和租赁，并将来自多个国家/地区的数据组合成一个整体图像。
10. 纯数字银行业务
作为金融科技行业发展最快的趋势之一，数字银行已经完全取代了传统银行业务。便利是推动流行的动力，而数字银行正在重新定义简单性。客户不再需要浪费时间前往设施或排队等候。事实上，文书工作比以前更简单。
2020 年的 Covid-19 大流行创造了一种新常态，促使各国政府调整有关数字银行的法律和政策。印尼政府还为社会增加了无现金支付方式，以支持“新常态”。由于在服务过程中缺乏身体接触，客户对银行和金融服务的需求不断增长。
为适应这一新常态，金融部门正在通过将其产品和服务数字化来快速创新。消费者现在可以通过智能手机使用各种金融商品，而无需前往银行。此外，移动设备的采用比普惠金融增长得更快，因为越来越多的人，特别是在新兴和发展中经济体中，现在可以使用它。感谢纯数字银行！
普华永道的一份报告显示，数字银行的发展丰富了客户体验，因为它为 KYC 流程提供了简单的使用和虚拟验证。
然而，尽管数字银行具有便利性和优势，但它确实为用户提供了风险收益分析。数字银行的缺点是，对于实际的金融机构，用户可能更倾向于使用该服务。每个人都必须做出重要的财务决策，因为人们认为银行客户会在隐私、信任和其他问题上造成危害。
最后的想法
预计到 2023 年，金融科技领域将出现几项有趣的创新，这可能会改变个人处理财务的方式。随着越来越多的企业认识到技术在支持员工方面的可能性，财务福祉也正成为金融科技行业的一个更重要的趋势。
经济需求推动了对普惠金融的需求，这可以通过技术进步和监管环境的扩大来实现。即将到来的开放将不可避免地让囤积用户数据和资金变得更加困难。
金融科技可以帮助银行、非银行组织和政府机构改善服务范围和安全性，并使信贷更容易获得，从而促进经济增长。
