لقد قطعت عملية شراء السلعة المطلوبة شوطًا طويلاً. لقد ولى ذلك الوقت الذي كان الناس يحسبون ويحملون النقود. لقد ظهرت طرق دفع متعددة، وبوابات الدفع هي المسؤولة عن ذلك.
تعمل بوابات الدفع كجسر بين المؤسسات وتجار التجزئة، مما يضمن معاملات آمنة وسهلة. وتتيح هذه الخدمات للشركات قبول المدفوعات من مصادر مختلفة، مثل المدفوعات الإلكترونية والخدمات المصرفية عبر الإنترنت وبطاقات الائتمان أو الخصم.
تجني بوابات الدفع الأموال من مصادر مختلفة. في هذه المقالة، سنقوم بتفصيل هذه الطرق لفهم تدفقات إيراداتها. كما سنناقش أيضًا بوابات الدفع بالعملات الرقمية على وجه الخصوص ونرى أوجه التشابه والتمييز بينها.
النقاط الرئيسية
- تعمل بوابات الدفع كوسيط لتمكين المعاملات الآمنة باستخدام طرق مختلفة.
- تحقق بوابات الدفع إيرادات من خلال رسوم المعاملات، وتكاليف الإعداد، والصيانة، وعمليات رد المبالغ المدفوعة، ورسوم المعاملات الأجنبية.
- من المحتمل أن تتغير نماذج البوابات بالتوازي مع التكنولوجيا، مما يتطلب تعديلات لتلبية اتجاهات السوق.
فهم نموذج عمل بوابة الدفع
بوابات الدفع تسريع المعاملات من خلال العمل كوسيط بين المؤسسات المالية وتجار التجزئة. فهي تعالج بيانات الدفع بشكل آمن لضمان تحويل الأموال من حسابات العملاء إلى حسابات التجار. تتعامل بوابات الدفع مع مختلف طرق الدفع، مثل بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم المباشر، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت، والعملات المشفرة، والمدفوعات الإلكترونية الأخرى.
تصنف بوابات الدفع وفقًا لبيئاتها التشغيلية ومجالات تركيزها. تتمثل الوظيفة الأساسية لنموذج عمل بوابة الدفع عبر الإنترنت في تمكين المعاملات الرقمية على المواقع الإلكترونية ومنصات التجارة الإلكترونية. فهي تساعد الشركات في تلقي المدفوعات عبر بوابات الإنترنت الآمنة. من ناحية أخرى، تسمح البوابات المادية للتجار بقبول مدفوعات البطاقات مباشرةً في المواقع المادية، عادةً في نقاط البيع (POS).
تقوم بوابات الدفع التقليدية بمعالجة المدفوعات بالنقود الورقية، مثل الدولار واليورو. تتعاون هذه البوابات مع المؤسسات المالية لإتمام المعاملات، مثل البنوك المُصدِرة والمستحوذة. دعونا نلقي نظرة على ما يحدث خلف كواليس المعاملة:
1. يبدأ العميل عملية الدفع
يبدأ الإجراء في صفحة الدفع الخاصة بالشركة عبر الإنترنت أو في نقطة البيع الفعلية عندما يقرر المستهلك إجراء عملية شراء ويختار طريقة الدفع.
2. نقل البيانات والأمان
تلتقط بوابة الدفع رقم بطاقة العميل وتاريخ انتهاء صلاحيتها وبطاقة CVV. تقوم تقنية طبقة المقابس الآمنة (SSL) بتشفير هذه البيانات لمنع الوصول غير المرغوب فيه. يتم بعد ذلك إرسال البيانات المشفرة إلى معالج الدفع.
3- وظيفة معالج الدفع
بعد استلام بيانات الدفع المشفّرة، يقوم معالج الدفع بتحويلها إلى شبكة البطاقة المناسبة (Visa، MasterCard، إلخ). يقوم المعالج أيضًا بالتحقق من تفاصيل المعاملة وإجراء عمليات التحقق من الاحتيال الأساسية.
4- البنك المُصدر وشبكة البطاقة
البنك الذي أصدر بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم الخاصة بالعميل هو البنك الذي ترسل إليه شبكة البطاقة طلب المعاملة. يقوم البنك المُصدر بإجراء فحوصات احتيال إضافية إلى جانب التحقق من أن حساب العميل يحتوي على أموال كافية. إذا تم التحقق من كل شيء، يقوم البنك المُصدِر بتفويض المعاملة ويعيد رمز تفويض إلى معالج الدفع عبر شبكة البطاقة.
5. رد فعل التفويض
بعد أن تحصل خدمات معالجة الدفع على رقم التفويض، يتم إرساله إلى بوابة الدفع، والتي تقوم بدورها بإرساله إلى حساب التاجر أو نظام نقاط البيع. بعد تلقي تأكيد بأن عملية الدفع قد تمت الموافقة عليها، يعتبر العميل أن المعاملة قد انتهت.
تدفقات إيرادات بوابات الدفع
يستخدم نموذج إيرادات بوابات الدفع أساليب مختلفة للحفاظ على العمليات التجارية والربحية. إذا كنت تتساءل كيف تجني بوابات الدفع المال، تابع القراءة.
معدل خصم المعاملات (TDR)
تعتمد بوابات الدفع في الغالب على TDR (أو MDR) كمصدر لإيراداتها. وهو يشير إلى التكلفة التي يتم تقييمها كنسبة من إجمالي عدد المعاملات التي تتعامل معها البوابة. تدفع هذه الرسوم رسوم الشبكة وأمن المعاملات والتكاليف الإدارية المرتبطة بمعالجة المدفوعات. إن حجم المعاملة، ونوع البطاقة المستخدمة (بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم)، ومستوى مخاطر المعاملة، هي مجرد أمثلة قليلة للمتغيرات التي يمكن أن تؤثر على رسوم المعاملات التي يتم التعامل معها. بالنسبة للمثال الافتراضي، إذا كنت تدفع 100 دولار من خلال بوابة دفع بنسبة 2.5%، فإن البوابة تخصم 2.50 دولار كرسوم.
بعض الرسوم الإضافية
بالإضافة إلى رسوم TDRs، قد تفرض بوابات الدفع رسوم معالجة معاملات مختلفة:
- تكلفة الإعداد هي الرسوم الثابتة لمرة واحدة التي يجب على التجار دفعها لإنشاء حساباتهم ودمج بوابة الدفع في أنظمتهم الخلفية.
- التكاليف المتكررة التي تُفرض شهريًا أو سنويًا لإبقاء حساب التاجر نشطًا ووصولهم إلى خدمات بوابة الدفع قيد التشغيل.
- المعاملات الدولية
- تحدث تكاليف الصيانة بانتظام لضمان التشغيل المستمر لخدمات بوابة الدفع. كما أنها تدعم التحسينات الأمنية المستمرة وتحديثات النظام والامتثال للمتطلبات القانونية المتغيرة.
- قد تفرض بوابات الدفع رسومًا لتعويض النفقات الإدارية المرتبطة بمعالجة وتسوية عمليات رد المبالغ المدفوعة التي يقدمها المستهلكون الذين يعترضون على المعاملات. على سبيل المثال، إذا اعترض شخص ما على معاملة بقيمة 50 دولارًا أمريكيًا وبدأ في رد المبالغ المدفوعة، فقد تفرض بوابة الدفع 15 دولارًا أمريكيًا للتعامل مع عملية الاعتراض، بغض النظر عن النتيجة.
- قد يستخدم مزود خدمة دفع معين وظائف أو إمكانية الوصول إلى واجهة برمجة التطبيقات لتخصيص عمليات الدفع أو التكامل مع تطبيقات الطرف الثالث. يمكن أن ترتبط الرسوم الإضافية باستخدام واجهات برمجة التطبيقات هذه حسب الاستخدام أو مقدار الوصول المسموح به. لنفترض أن إحدى شركات البرمجيات تريد دمج واجهة برمجة التطبيقات لبوابة دفع بحيث يمكن للعملاء إجراء عمليات شراء سهلة داخل التطبيق. تتقاضى بوابة الدفع 100 دولار شهرياً مقابل الدمج الأساسي و300 دولار شهرياً مقابل الوصول المتميز، والذي يتضمن تحليل البيانات المتقدمة والدعم. تتوفر مستويات مختلفة من الوصول إلى واجهة برمجة التطبيقات. على الرغم من أن الخيار المتميز له رسوم وصول أعلى إلى واجهة برمجة التطبيقات.
جاء رجل الأعمال فرانك مكنمارا بفكرة بطاقة نادي داينرز – التي تُعرف بأنها أول بطاقة ائتمان حديثة – في عام 1950 أثناء خروجه لتناول العشاء في نيويورك وأدرك أنه نسي محفظته.
دور العملات المشفرة في بوابات الدفع
بوابات الدفع بالعملات المشفرة تبسط المعاملات. من خلال العمل كوسيط، فإنها تتيح للشركات قبول مدفوعات العملات المشفرة من عملائها. ناقشنا أعلاه كيفية عمل البوابات التقليدية. والآن دعونا نوضح ما يحدث خلف كواليس بوابات العملات الرقمية:
- يبدأ الإجراء عندما يختار المستهلك الدفع بعملة مشفرة بعد أن يقرر إجراء معاملة.
- تقوم بوابة الدفع بإنشاء طلب دفع فريد، عادةً ما يكون في شكل عنوان دفع أو رمز الاستجابة السريعة. ووفقًا لسعر الصرف الحالي، يتضمن هذا الطلب مبلغ الدفع مترجمًا إلى العملة المشفرة المختارة.
- يتم بث المعاملة إلى شبكة العملات الرقمية بواسطة برنامج المحفظة.
- تنتشر المعاملة في جميع أنحاء الشبكة، حيث تلتقطها العُقد. يقوم المُعَدِّنون، المعروفون أيضًا باسم المُدقِّقون، بالتحقق من صحة المعاملة عن طريق إضافتها إلى كتلة جديدة يتم تحميلها إلى البلوكتشين.
- بمجرد إضافة المعاملة إلى كتلة ما والحصول على تأكيدات كافية، اعتمادًا على سياسة التاجر، يتم إبلاغ بوابة الدفع بنجاح المعاملة. التأكيدات مهمة للغاية لأنها تعزز أمان المعاملة وثباتها.
- تقوم بوابة الدفع بإخطار التاجر بأن عملية الدفع قد تم استلامها والتحقق منها. ويمكن لتاجر التجزئة بعد ذلك البدء في إكمال طلب العميل.
تحقق بوابات العملات الرقمية إيرادات مختلفة عن البوابات التقليدية. قد تولد بوابات العملات الرقمية المشفرة دخلاً من مصادر أخرى، مثل رسوم المعاملات على سلاسل الكتل ورسوم إدارة المحفظة وتكاليف التحويل بين العملات الرقمية والعملات الورقية، على عكس البوابات التقليدية التي تكسب دخلها في الغالب من رسوم المعاملات.
- بوابات الدفع بالعملات المشفرة تفرض رسوم معاملات للتعامل مع المدفوعات على البلوك تشين، تمامًا كما تفعل البوابات العادية.
- تُفرض رسوم على التحويلات بين العملات الرقمية المختلفة أو من العملات الرقمية إلى العملات الورقية.
- تُدفع رسوم شبكة البلوكتشين لتغطية نفقات معالجة المعاملات والتحقق من صحة الشبكة.
- عند تحويل العملات المشفرة إلى عملات ورقية أو العكس، قد تفرض البوابات رسومًا أو فروق أسعار على أسعار التحويل.
- خدمات إدارة التقلبات هي خدمات إضافية قد يستخدمها التجار الذين يحتفظون بالعملات المشفرة للتحوط من تقلبات الأسعار.
يقدم دمج مدفوعات العملات الرقمية باستخدام البوابات التقليدية العديد من المزايا، مثل انخفاض نفقات المعاملات، وتسريع المعاملات الخارجية دون تحويل العملات، وزيادة الأمان عبر البلوك تشين. لا يزال الاعتماد الواسع النطاق مقيدًا بشدة بسبب مشكلات مثل تقلب الأسعار، وعدم اليقين التنظيمي، والقبول المحدود من قِبل ال retailers الرئيسيين.
ملخص الحديث
بعد فهمنا للبنية التحتية لبوابات الدفع، أصبحنا نعرف الآن كيف تنتج هذه البوابات دخلاً. تجني بوابات الدفع الأموال من خلال رسوم الإعداد، ورسوم الصيانة، والنفقات الأخرى مثل رسوم رد المبالغ المدفوعة ورسوم الفوركس. نتوقع أن تستمر بوابات الدفع في التطور بسبب التحسينات التكنولوجية.
