El proceso de compra del artículo deseado ha recorrido un largo camino. Atrás quedó la época en que la gente contaba y llevaba dinero en efectivo. Han surgido múltiples métodos de pago y las pasarelas de pago son responsables de ello.
Las pasarelas de pago sirven como puente entre las organizaciones y los minoristas, garantizando transacciones seguras y sencillas. Estos servicios permiten a las empresas aceptar pagos de diversas fuentes, como pagos electrónicos, banca en línea y tarjetas de crédito o débito.
Las pasarelas de pago generan dinero de diferentes fuentes. En este artículo, analizaremos estos métodos para comprender sus fuentes de ingresos. También discutiremos las pasarelas de pago criptográfico en particular y veremos sus similitudes y distinciones.
Comprensión del modelo de negocio de la pasarela de pago
Las pasarelas de pago aceleran las transacciones sirviendo como intermediario entre las instituciones financieras y los minoristas. Procesan de forma segura los datos de pago para garantizar que el dinero se transfiera desde las cuentas de los clientes a las cuentas comerciales. Las pasarelas de pago manejan varios métodos de pago, como tarjetas de crédito o débito, banca en línea, criptomonedas y otros pagos electrónicos.
Las pasarelas de pago se clasifican según sus entornos operativos y áreas de enfoque. La función principal del modelo de negocio de pasarela de pagos en línea es permitir transacciones digitales en sitios web y plataformas de comercio electrónico. Ayudan a las empresas a recibir pagos a través de pasarelas de Internet seguras. Por otro lado, las pasarelas físicas permitirían a los comerciantes aceptar pagos con tarjeta directamente en ubicaciones físicas, generalmente en puntos de venta (POS).
Las pasarelas de pago convencionales procesan pagos en dinero fiduciario, como dólares y euros. Estas puertas de enlace colaboran con instituciones financieras para completar transacciones, como bancos emisores y adquirentes. Echemos un vistazo a lo que sucede detrás de escena de la transacción:
1. El Cliente inicia el Pago
El procedimiento se inicia en la página de pago de un negocio online o en un punto de venta físico cuando un consumidor decide realizar una compra y selecciona un método de pago.
2. Transferencia de datos y seguridad
La pasarela de pago captura el número de tarjeta del cliente, la fecha de vencimiento y el CVV. La tecnología capa de conexión segura (SSL) cifra estos datos para evitar el acceso no deseado. Los datos cifrados se envían luego al procesador de pagos.
3. La función del procesador de pagos
Después de recibir los datos de pago cifrados, el procesador de pagos los transfiere a la red de tarjetas adecuada (Visa, MasterCard, etc.). El procesador también verifica los detalles de la transacción y realiza comprobaciones básicas de fraude.
4. El banco emisor y la red de tarjetas
El banco que emitió la tarjeta de crédito o débito del cliente es aquel al que la red de tarjetas envía la solicitud de transacción. El banco emisor realiza controles de fraude adicionales además de verificar que la cuenta del cliente tenga suficiente dinero. Si todo está bien, el banco emisor autoriza la transacción y devuelve un código de autorización al procesador de pagos a través de la red de tarjetas.
5. Reacción de autorización
Después de que los servicios de procesamiento de pagos obtienen el número de autorización, se envía a la pasarela de pago, que posteriormente lo entrega a la cuenta del comerciante o al sistema de punto de venta. Después de recibir la confirmación de que el pago ha sido aprobado, el cliente considera que la transacción ha finalizado.
Flujos de ingresos de las pasarelas de pago
El modelo de ingresos de la pasarela de pago utiliza diferentes métodos para mantener las operaciones comerciales y la rentabilidad. Si se pregunta cómo generan dinero las pasarelas de pago, continúe leyendo.
Tasa de descuento de transacciones (TDR)
Las pasarelas de pago dependen principalmente de la TDR (o MDR) como fuente de ingresos. Se refiere al costo evaluado como proporción del número total de transacciones manejadas por la puerta de enlace. Este cargo cubre las tarifas de red, la seguridad de las transacciones y los costos administrativos asociados con el procesamiento de pagos. El volumen de transacciones, el tipo de tarjeta utilizada (crédito o débito) y el nivel de riesgo de la transacción son sólo algunos ejemplos de las variables que pueden afectar los TDR. Para el ejemplo hipotético, si paga $100 a través de una pasarela de pago con un TDR del 2,5%, la pasarela deduce $2,50 como tarifa.
Algunas tarifas adicionales
Junto con los TDR, las pasarelas de pago pueden cobrar varias tarifas de procesamiento de transacciones:
- El costo de configuración es la tarifa fija única que los comerciantes deben pagar para crear sus cuentas e incorporar la pasarela de pago en sus sistemas backend.
- Los costos recurrentes se imponen mensual o anualmente para mantener activa la cuenta del comerciante y su acceso a los servicios de pasarela de pago operativos.
- Las tarifas de transacciones internacionales son cargos asociados con el procesamiento de pagos en monedas distintas a la moneda predeterminada de la pasarela. Estos cargos compensan los riesgos cambiarios y pagan los gastos de conversión de moneda.
- Los costos de mantenimiento se producen periódicamente para garantizar el funcionamiento continuo de los servicios de la pasarela de pago. También respaldan mejoras continuas de seguridad, actualizaciones del sistema y cumplimiento de requisitos legales cambiantes.
- Las pasarelas de pago pueden imponer tarifas para compensar los gastos administrativos asociados con el manejo y la resolución de devoluciones de cargo presentadas por consumidores que disputan transacciones. Por ejemplo, si alguien disputa una transacción de $50 e inicia una devolución de cargo, la pasarela de pago puede cobrar $15 para manejar el proceso de disputa, sin importar cómo resulte el resultado.
- Un proveedor de servicios de pago específico puede usar funcionalidad o acceso API para personalizar los procesos de pago o integrarlos con aplicaciones de terceros. Se pueden asociar tarifas adicionales con el uso de estas API según el uso o la cantidad de acceso permitido. Supongamos que una empresa de software quiere incorporar la API de una pasarela de pago para que los clientes puedan realizar compras sencillas desde la aplicación. La pasarela de pago cobra $100 por mes por la integración básica y $300 por mes por el acceso premium, que incluye soporte y análisis de datos avanzados. Hay varios niveles de acceso API disponibles. Aunque la opción premium tiene un cargo de acceso API más alto.
Papel de las criptomonedas en las pasarelas de pago
Pasarelas de criptopagos simplifican las transacciones. Al actuar como intermediarios, permiten que las empresas acepten pagos en criptomonedas de sus clientes. Arriba, discutimos cómo funcionan las puertas de enlace convencionales. Ahora analicemos lo que sucede detrás de escena de las pasarelas criptográficas:
- El procedimiento comienza cuando un consumidor elige pagar con una criptomoneda después de decidir realizar una transacción.
- La pasarela de pago crea una solicitud de pago única, generalmente en forma de dirección de pago o código QR. Según el tipo de cambio actual, esta solicitud incluye el monto del pago traducido a la criptomoneda elegida.
- La transacción se transmite a la red de criptomonedas a través del software de billetera.
- La transacción se propaga por toda la red, donde los nodos la recogen. Los mineros, también conocidos como validadores, validan la transacción agregándola a un nuevo bloque cargado en la cadena de bloques.
- Una vez que la transacción se agrega a un bloque y se han obtenido suficientes confirmaciones, dependiendo de la política del comerciante, se informa a la pasarela de pago que ha sido exitosa. Las confirmaciones son cruciales ya que fortalecen la seguridad y la inmutabilidad de la transacción.
- La pasarela de pago notifica al comerciante que el pago ha sido recibido y verificado. Luego, el minorista puede comenzar a completar el pedido del cliente.
Las puertas de enlace criptográficas generan ingresos de manera diferente a las puertas de enlace típicas. Las pasarelas de criptomonedas pueden generar ingresos de otras fuentes, como tarifas de transacción en cadenas de bloques, tarifas de administración de billeteras y costos de conversión entre criptomonedas y monedas fiduciarias, a diferencia de las pasarelas tradicionales que obtienen sus ingresos principalmente de las tarifas de transacción.
- Pago con criptomonedas las puertas de enlace imponen tarifas de transacción para manejar pagos en la cadena de bloques, tal como lo hacen las puertas de enlace normales.
- Las conversiones entre diferentes criptomonedas o de criptomonedas a monedas fiduciarias se cobran tarifas.
- Las tarifas de la red Blockchain pagan los gastos de validación y procesamiento de transacciones de la red.
- Al convertir criptomonedas a fiat o viceversa, las puertas de enlace pueden colocar un margen o diferencial en la conversión tasas.
- Los servicios de gestión de volatilidad son servicios adicionales que los comerciantes que poseen criptomonedas pueden utilizar para protegerse contra la volatilidad de los precios.
Integrar pagos con criptomonedas utilizando pasarelas convencionales presenta numerosas ventajas, como una disminución de las transacciones gastos, transacciones en el extranjero aceleradas sin conversión de moneda y mayor seguridad a través de la tecnología blockchain. La adopción generalizada todavía está severamente restringida por cuestiones como la volatilidad de los precios, la incertidumbre regulatoria y la aceptación limitada por parte de los principales minoristas.
Últimas observaciones
Después de comprender la infraestructura de la pasarela de pago, ahora sabemos cómo generan ingresos. Las pasarelas de pago generan dinero estableciendo tarifas, tarifas de mantenimiento y otros gastos como devoluciones de cargo y tarifas de transacciones en el extranjero. Anticipamos que los modelos de pasarelas de pago seguirán evolucionando debido a las mejoras tecnológicas.
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