Prospek ekonomi global 2024 menyoroti meningkatnya risiko geopolitik, suku bunga yang tidak stabil, dan fokus yang meningkat pada masalah pihak lawan. Namun, meskipun ada tantangan ini, sektor pembayaran global sedang mengalami transformasi yang menarik yang didorong oleh teknologi baru dan perilaku konsumen yang berkembang.
Misalnya, uang tunai dengan cepat menjadi usang—antara 2019 dan 2023, uang tunai hanya menyumbang 20% dari transaksi di Eropa, dan hanya 11% pembayaran di toko di AS yang menggunakan uang tunai pada 2023. Sebaliknya, pembayaran elektronik dan mobile menjadi populer karena kenyamanannya.
Tetapi apa yang akan terjadi di masa depan untuk tren pembayaran di 2024 dan seterusnya? Bagaimana teknologi yang muncul akan mempengaruhi transaksi?
Poin Penting
- Cryptocurrency dan blockchain mengubah pembayaran lintas batas dengan opsi transaksi yang lebih cepat, terdesentralisasi, dan lebih aman.
- BNPL semakin populer karena opsi pembayarannya yang fleksibel, terutama di kalangan generasi muda.
- CBDC muncul sebagai alternatif yang aman dan didukung pemerintah untuk cryptocurrency, memodernisasi sistem pembayaran global.
- Dompet digital dan pembayaran A2A mendorong pergeseran menuju transaksi yang mulus dan tanpa kontak.
Tren Industri Pembayaran yang Perlu Diperhatikan
Tren pembayaran digital di 2024 didorong oleh teknologi baru dalam pembayaran yang mengubah sektor keuangan. Konsumen semakin condong ke solusi pembayaran yang mulus, aman, dan efisien. Baik itu mengetuk ponsel untuk membayar, mengirim cryptocurrency lintas batas, atau membayar produk secara cicilan, masa depan pembayaran adalah tentang kenyamanan dan personalisasi.
Pembayaran On-chain dan Cryptocurrency
Crypto dan teknologi blockchain tidak lagi menjadi minat khusus seperti dulu. Bitcoin, Solana, dan aset digital lainnya telah menjadi berita utama, tidak hanya sebagai peluang investasi tetapi juga sebagai metode transaksi masa depan. Teknologi blockchain—ledger terdesentralisasi yang mendukung cryptocurrency—menawarkan cara yang aman, transparan, dan cepat untuk memproses transaksi tanpa perantara.
Sifat ekonomi global saat ini berarti lebih banyak konsumen mencari cara untuk mengirim dan menerima uang secara internasional, dan pembayaran crypto lintas batas menawarkan solusi yang menggoda. Tidak seperti sistem pembayaran tradisional, cryptocurrency memungkinkan transaksi internasional yang lebih cepat, lebih murah, dan lebih transparan. Akibatnya, kita melihat lebih banyak bisnis dan pemerintah mulai mengeksplorasi manfaat pembayaran stablecoin dan sistem berbasis blockchain lainnya.
Menurut Survei Deloitte, 64% pelanggan ingin membayar dengan crypto, sementara lebih dari 75% pengecer berencana untuk mengintegrasikan pembayaran crypto dalam waktu dekat. Permintaan yang meningkat untuk transaksi mata uang digital ini tercermin dalam peningkatan kepemilikan cryptocurrency global. Pada 2024, Triple A memperkirakan bahwa 6,8% dari populasi global—lebih dari 560 juta orang—memiliki cryptocurrency.
Seiring semakin banyak bisnis yang mengintegrasikan cryptocurrency ke dalam sistem pembayaran mereka, kita akan melihat garis antara mata uang fiat dan virtual semakin kabur. Pedagang mulai menerima ide untuk menerima cryptocurrency, dan seiring permintaan konsumen tumbuh, adopsi juga akan meningkat. Jika lebih banyak orang memegang crypto, harapkan untuk melihatnya ditawarkan sebagai opsi pembayaran reguler, dari e-commerce hingga toko fisik.
Inklusi Keuangan: Melayani yang Tidak Terlayani di Dunia Digital
Inklusi keuangan tetap menjadi tantangan kritis di seluruh dunia. Sementara sistem pembayaran digital menyebar, jutaan orang masih kekurangan akses ke layanan keuangan dasar. Untungnya, munculnya pembayaran mobile dan digital membantu menjembatani kesenjangan ini. Menurut laporan dari World Bank Group, 76% orang dewasa sekarang memiliki rekening bank atau mobile, naik dari hanya 51% pada 2011—lompatan signifikan dalam inklusi keuangan.
Dompet digital, khususnya, memainkan peran penting dalam transformasi ini. Layanan seperti Alipay, MTN MoMo, dan Orange Money menawarkan cara bagi mereka yang “tidak terlayani” untuk mengakses alat keuangan tanpa perlu rekening bank tradisional.
Pertumbuhan ini sangat berdampak di ekonomi berkembang, di mana kepemilikan rekening meningkat dari 63% menjadi 71% antara 2017 dan 2021, didorong terutama oleh layanan uang mobile, menurut penelitian dari Georgetown University dan MIT.
Di 2024 dan seterusnya, bisnis dan pemerintah perlu fokus pada memastikan inklusi keuangan saat ekonomi terus bergerak menuju masyarakat tanpa uang tunai. Jika dilakukan dengan benar, ini dapat membuka peluang besar untuk pertumbuhan dan perkembangan ekonomi.
Kebangkitan Dompet Digital
Jika Anda belum menggunakan dompet digital seperti Apple Pay atau Google Pay baru-baru ini, Anda adalah bagian dari minoritas yang semakin mengecil. Seiring tren pembayaran e-commerce bergeser, dompet digital muncul sebagai cara utama untuk melakukan pembelian, baik online maupun di toko.
Konsumen menyukai kenyamanan mengetuk ponsel atau jam tangan pintar untuk melakukan pembelian. Tren ini menunjukkan tidak ada tanda-tanda melambat, terutama dengan ekonomi mobile-first seperti China dan berbagai wilayah di Afrika yang sudah sangat bergantung pada platform ini. Faktanya, menurut Statista, dompet digital menyumbang setengah dari semua transaksi e-commerce di seluruh dunia pada 2023.
Seiring semakin banyak pedagang dan pemroses pembayaran yang mengintegrasikan dompet digital ke dalam sistem mereka, hari-hari membawa kartu kredit fisik mungkin segera berakhir. Kebangkitan dompet mobile mencerminkan tren yang lebih besar menuju pembayaran tanpa kontak, mulus, dan aman yang sesuai dengan kehidupan kita yang semakin digital.
CBDC: Uang Digital yang Dikeluarkan Pemerintah
Salah satu topik terpanas dalam perbankan saat ini adalah mata uang digital bank sentral (CBDC). CBDC adalah versi digital dari mata uang fiat yang dikeluarkan dan diatur oleh pemerintah. Daya tarik CBDC terletak pada kemampuannya untuk menggabungkan kesederhanaan pembayaran digital dengan kepercayaan dan stabilitas mata uang tradisional.
Pada 2024, 134 negara dan serikat mata uang—mewakili 98% dari PDB global—sedang mengeksplorasi CBDC, peningkatan dramatis dari hanya 35 pada Mei 2020. Saat ini, 66 negara berada dalam tahap lanjutan eksplorasi CBDC, mulai dari pengembangan hingga program percontohan atau peluncuran skala penuh.
Di antaranya, yuan digital (e-CNY) China tetap menjadi pilot CBDC terbesar di dunia. Hingga Juni 2024, total volume transaksi mencapai 7 triliun e-CNY (sekitar $986 miliar), mencakup 17 wilayah provinsi dan diintegrasikan ke dalam sektor seperti pendidikan, kesehatan, dan pariwisata.
Manfaat CBDC jelas: mengurangi biaya transaksi, meningkatkan efisiensi dalam pembayaran lintas batas, dan meningkatkan transparansi untuk memerangi kejahatan keuangan seperti pencucian uang. Secara khusus, bahkan AS telah bergabung dalam proyek CBDC grosir lintas batas bernama Project Agorá dalam kolaborasi dengan enam bank sentral besar lainnya.
Tren CBDC bisa menjadi solusi untuk fluktuasi liar cryptocurrency, sambil memanfaatkan manfaat teknologi blockchain. Mereka akan memainkan peran kunci dalam memperbarui sistem keuangan kita dan menghubungkan uang tradisional dengan dunia digital.
BNPL: Era Baru Kredit
Selama beberapa tahun terakhir, layanan Buy Now Pay Later (BNPL) telah melonjak popularitasnya, terutama di kalangan milenial dan Gen Z. BNPL memungkinkan Anda berbelanja sekarang dan membayar secara cicilan, seringkali tanpa bunga. Ini adalah cara yang bagus untuk menangani pembelian besar, terutama saat uang ketat.
Kebangkitan BNPL didorong oleh tren pembayaran e-commerce, di mana konsumen semakin mencari solusi pembayaran yang fleksibel. Dari pengecer pakaian hingga raksasa teknologi, banyak perusahaan sekarang menawarkan BNPL sebagai bagian dari proses checkout mereka. Di antara pengguna BNPL yang disurvei oleh The Motley Fool Ascent, 53% menggunakan BNPL lebih sering daripada kartu kredit mereka, dan 62% lebih mempercayai penyedia BNPL daripada perusahaan kartu kredit, menyoroti pergeseran substansial dalam preferensi konsumen.
Melihat ke depan, BNPL kemungkinan akan menjadi pemain yang lebih besar dalam ritel. Dengan inflasi dan tantangan ekonomi yang terus berlanjut, layanan ini akan terus membantu pembeli mengelola keuangan mereka sambil memberi bisnis cara yang bagus untuk meningkatkan penjualan.
Pembayaran Lintas Batas yang Lebih Baik
Transaksi lintas batas bisa menjadi sangat merepotkan—proses yang lambat, biaya tinggi, dan konversi mata uang yang rumit membuatnya sulit bagi bisnis dan konsumen. Namun, berkat pembayaran crypto lintas batas yang muncul dan standar baru seperti ISO 20022, lanskap ini berubah.
Inovasi ini memungkinkan pembayaran lintas batas yang lebih cepat dan lebih murah, terutama melalui blockchain. Mata uang digital dan dompet menyederhanakan pergerakan uang lintas batas tanpa memerlukan bank tradisional. Tren ini sangat signifikan untuk e-commerce, di mana transaksi internasional sedang tumbuh.
Melihat ke masa depan, seiring pertumbuhan adopsi mata uang digital dan blockchain, ketidakefisienan pembayaran lintas batas akan terus berkurang, membuka peluang baru untuk bisnis lintas batas.
Keamanan Pembayaran: Melawan Penipuan di Era Digital
Dengan lonjakan pembayaran digital datang peningkatan tak terelakkan dalam penipuan pembayaran. Sementara semakin banyak orang memanfaatkan transaksi digital, penipu dan penjahat menemukan cara baru untuk mengeksploitasi kerentanan mereka. Namun, industri pembayaran melawan dengan teknologi keamanan pembayaran mutakhir.
Kecerdasan buatan (AI) dan pembelajaran mesin memainkan peran besar dalam mengidentifikasi aktivitas penipuan sebelum dapat menyebabkan kerusakan. Algoritma canggih kini dapat menganalisis data transaksi secara real-time, menandai perilaku mencurigakan dan mencegah penipuan sebelum terjadi.
Seiring pembayaran digital terus tumbuh, langkah-langkah keamanan juga akan berkembang, dengan teknologi baru seperti AI memimpin dalam melindungi konsumen dan bisnis.
Tren Lain yang Muncul dalam Teknologi Pembayaran
Seiring tren yang disebutkan di atas membentuk lanskap pembayaran, teknologi baru yang menarik juga membuka jalan bagi masa depan pembayaran:
Pembayaran sebagai Layanan (PaaS)
Bisnis mengubah permainan dengan mengalihdayakan pemrosesan pembayaran mereka melalui PaaS. Ini memungkinkan mereka menawarkan solusi pembayaran canggih tanpa investasi besar dalam teknologi, menjadikannya pilihan cerdas dan hemat biaya untuk perusahaan dari semua ukuran.
Pembayaran A2A
Pembayaran account-to-account (A2A) memungkinkan transfer uang langsung antara rekening bank secara real-time. Dengan melewati rel pembayaran tradisional, pembayaran A2A mendapatkan daya tarik global, dengan sistem seperti FedNow di AS dan PIX di Brasil memimpin.
Pembayaran Biometrik dan Tanpa Kontak
Pembayaran biometrik — yang menampilkan pengenalan wajah dan sidik jari — menjadi norma baru. Plus, pembayaran tanpa kontak booming, berkat perangkat mobile dan wearable. Harapkan lebih banyak perkembangan dengan teknologi baru seperti augmented reality (AR) dan Internet of Things (IoT).
Blockchain Melampaui Cryptocurrency
Teknologi blockchain melangkah keluar dari bayangan crypto. Ini juga merupakan dasar dari keuangan terdesentralisasi (DeFi), yang memungkinkan layanan seperti pinjaman dan peminjaman di luar bank tradisional. Setelah penurunan baru-baru ini di pasar, DeFi siap untuk rebound seiring teknologi tumbuh dan terhubung dengan sistem keuangan yang sudah mapan.
Open Banking dan Open Data
Open banking memungkinkan pengembang pihak ketiga mengakses data keuangan konsumen (dengan izin) untuk menciptakan layanan keuangan yang lebih personal dan inovatif. Tren ini mendorong persaingan dan mendorong inovasi, terutama di wilayah seperti Eropa, di mana ini menjadi arus utama. Open data lebih lanjut memberdayakan konsumen dengan memberi mereka kontrol atas informasi keuangan mereka.
AI dalam Pembayaran
Kecerdasan buatan mengubah pembayaran dengan otomatisasi dan personalisasi. Ini membantu meningkatkan layanan pelanggan dengan chatbot dan meningkatkan deteksi penipuan. Di masa depan, AI akan terus mengubah pasar, memberikan lebih banyak efisiensi kepada perusahaan dan pelanggan.
Kesimpulan: Mempersiapkan Masa Depan Pembayaran
Bagi bisnis, tetap di atas tren ini sangat penting untuk tetap di depan persaingan dan memenuhi permintaan konsumen. Bagi individu, mengetahui tren dalam pembayaran digital dapat membantu Anda menavigasi dunia di mana uang semakin digital dan terdesentralisasi.
FAQ
Apa metode pembayaran paling terkenal?
Dompet mobile telah menjadi metode pembayaran online yang disukai secara global, melampaui kartu kredit dan debit.
Apa tren terkuat saat ini dalam pemrosesan pembayaran?
Aset digital dan blockchain memimpin, membuat pembayaran lebih aman dan efisien. Kami juga melihat CBDC dan layanan BNPL mengubah industri. Plus, open banking dan penggunaan AI yang berkembang siap mengubah cara kita menangani pembayaran di masa depan.
Apa perbedaan antara CBDC dan cryptocurrency?
CBDC dan cryptocurrency keduanya bentuk aset digital, tetapi mereka beroperasi di bawah kerangka regulasi yang berbeda. CBDC diterbitkan oleh pemerintah, sedangkan cryptocurrency seperti BTC dan ETH terdesentralisasi dan beroperasi secara independen dari kontrol pemerintah.
Bagaimana pembayaran A2A berbeda dari pembayaran tradisional?
Pembayaran account-to-account (A2A) adalah transfer elektronik instan yang memindahkan uang langsung antara rekening bank, menghindari jaringan pembayaran tradisional seperti kartu kredit.
