Las perspectivas económicas globales para 2024 destacan los crecientes riesgos geopolíticos, las tasas de interés inestables y una mayor atención a las cuestiones de las contrapartes. Sin embargo, a pesar de estos desafíos, el sector de pagos global está experimentando una transformación emocionante impulsada por las nuevas tecnologías y la evolución de los comportamientos de los consumidores.
Por ejemplo, el efectivo se está quedando obsoleto rápidamente: entre 2019 y 2023, el efectivo representó solo El 20% de las transacciones en Europa, y solo el 11% de los pagos en tiendas en EE. UU., utilizaron efectivo en 2023. En cambio, los pagos electrónicos y móviles se están volviendo populares debido a lo convenientes que son.
Pero, ¿qué depara el futuro para las tendencias de pago en 2024 y más allá? ¿Cómo afectarán las tecnologías emergentes a las transacciones?
Tendencias de la industria de pagos a tener en cuenta
Las tendencias de pagos digitales en 2024 están impulsadas por nuevas tecnologías de pagos que están transformando el sector financiero. Los consumidores se inclinan cada vez más hacia soluciones de pago fluidas, seguras y eficientes. Ya sea tocando un teléfono para pagar, enviando criptomonedas a través de fronteras o pagando productos a plazos, el futuro de los pagos tiene que ver con la conveniencia y la personalización.
Pagos en cadena y criptomonedas
La tecnología de criptomonedas y blockchain ya no son los intereses de nicho que alguna vez fueron. Bitcoin, Solana y otros activos digitales han aparecido en los titulares, no solo como oportunidades de inversión sino como métodos de transacción futuros. La tecnología Blockchain, el libro de contabilidad descentralizado que sustenta las criptomonedas, ofrece formas seguras, transparentes y rápidas de procesar transacciones sin intermediarios.
La naturaleza globalizada de la economía actual significa que más consumidores buscan formas de enviar y recibir dinero internacionalmente, y los pagos criptográficos transfronterizos ofrecen una solución tentadora. A diferencia de los sistemas de pago tradicionales, las criptomonedas permiten transacciones internacionales más rápidas, económicas y transparentes. Como resultado, estamos viendo que más empresas y gobiernos comienzan a explorar los beneficios de los pagos con monedas estables y otros sistemas basados en blockchain.
Según la encuesta de Deloitte, 64% de los clientes quiere pagar con criptomonedas, mientras que más del 75% de los minoristas planean incorporar pagos con criptomonedas en el futuro cercano. Esta creciente demanda de transacciones de moneda digital se refleja en el aumento de la propiedad mundial de criptomonedas. A partir de 2024, Triple A estima que el 6,8 % de la población mundial (más de 560 millones de personas) posee criptomonedas.
A medida que más empresas integren las criptomonedas en sus sistemas de pago, veremos que la línea entre las monedas fiduciarias y virtuales se desdibuja. Los comerciantes se están entusiasmando con la idea de aceptar criptomonedas y, a medida que crece la demanda de los consumidores, también lo hará la adopción. Si más personas poseen criptomonedas, se espera que se ofrezcan como una opción de pago regular, desde el comercio electrónico hasta las tiendas físicas.
Inclusión financiera: bancarizar a los no bancarizados en un mundo digital
La inclusión financiera sigue siendo un desafío crítico en todo el mundo. Si bien los sistemas de pago digitales se están generalizando, millones de personas todavía carecen de acceso a servicios financieros básicos. Afortunadamente, el aumento de los pagos móviles y digitales está ayudando a cerrar esta brecha. Según un informe del Grupo del Banco Mundial, el el 76% de los adultos ahora tiene una cuenta bancaria o móvil, frente a solo el 51% en 2011, un salto significativo en la inclusión financiera.
Carteras digitales, en En particular, desempeñan un papel importante en esta transformación. Servicios como Alipay, MTN MoMo y Orange Money ofrecen maneras para que los "no bancarizados" accedan a herramientas financieras sin necesidad de una cuenta bancaria tradicional. class="w-richtext-figure-type-image " data-rt-type="imagen" data-rt-align="">
En 2024 y en adelante, tanto las empresas como los gobiernos deberán centrarse en garantizar la inclusión financiera a medida que las economías continúen su marcha hacia sociedades sin efectivo. Si se hace correctamente, esto puede generar enormes oportunidades de crecimiento y desarrollo económico.
El auge de las billeteras digitales
Si no ha utilizado recientemente una billetera digital como Apple Pay o Google Pay, es parte de una minoría cada vez menor. A medida que cambian las tendencias de pago del comercio electrónico, las billeteras digitales se están convirtiendo en la principal forma de realizar compras, tanto en línea como en las tiendas.
A los consumidores les encanta la comodidad de tocar un teléfono o un reloj inteligente para realizar una compra. Esta tendencia no muestra signos de desaceleración, especialmente cuando las economías que priorizan la telefonía móvil, como China y regiones de África, ya dependen en gran medida de estas plataformas. De hecho, según Statista, las billeteras digitales representaron la la mitad de todas las transacciones de comercio electrónico en todo el mundo en 2023.
A medida que más comerciantes y procesadores de pagos integran billeteras digitales en sus sistemas, los días de llevar consigo tarjetas de crédito físicas pronto quedarán atrás. El auge de las billeteras móviles refleja una tendencia más amplia hacia pagos sin contacto, fluidos y seguros que se adaptan a nuestras vidas cada vez más digitales.
CBDC: dinero digital emitido por el gobierno
Uno de los temas más candentes en la banca actual son las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC). Las CBDC son versiones digitales de moneda fiduciaria emitidas y reguladas por los gobiernos. El atractivo de las CBDC radica en su capacidad de combinar la simplicidad de los pagos digitales con la confianza y la estabilidad de la moneda tradicional.
En 2024, 134 países y uniones monetarias (que representan el 98 % del PIB mundial) están explorando una CBDC, un aumento espectacular respecto de solo 35 en Mayo de 2020. Actualmente, 66 países se encuentran en etapas avanzadas de exploración de CBDC, que van desde el desarrollo hasta programas piloto o lanzamientos a gran escala.
Entre ellos, el yuan digital (e-CNY) de China sigue siendo el piloto de CBDC más grande del mundo. En junio de 2024, el volumen total de transacciones alcanzó los 7 billones de e-CNY (aproximadamente 986 mil millones de dólares), abarcando 17 regiones provinciales y integrándose en sectores como educación, atención médica y turismo.
Los beneficios de las CBDC son claros: costos de transacción reducidos, mayor eficiencia en los pagos transfronterizos y mayor transparencia para combatir delitos financieros como el lavado de dinero. En particular, incluso Estados Unidos se ha unido a un proyecto CBDC mayorista transfronterizo llamado Proyecto Agorá en colaboración con otros seis bancos centrales importantes.
Las tendencias de las CBDC podrían ser la solución a los cambios bruscos de las criptomonedas, al mismo tiempo que se aprovechan los beneficios de la tecnología blockchain. Desempeñarán un papel clave en la actualización de nuestros sistemas financieros y en la conexión del dinero tradicional con el mundo digital.
BNPL: una nueva era para el crédito
Durante los últimos años, Compre ahora, pague Los servicios posteriores (BNPL) han ganado popularidad, particularmente entre los millennials y la Generación Z. BNPL le permite comprar ahora y pagar a plazos, a menudo sin ningún interés. Es una excelente manera de realizar compras grandes, especialmente cuando el dinero escasea.
El aumento de BNPL ha sido impulsado por las tendencias de pago del comercio electrónico, donde los consumidores buscan cada vez más soluciones de pago flexibles. Desde minoristas de ropa hasta gigantes tecnológicos, muchas empresas ofrecen ahora BNPL como parte de su proceso de pago. Entre los usuarios de BNPL encuestados por The Motley Fool Ascent, el el 53 % usa BNPL con más frecuencia que su tarjeta de crédito y el 62 % confía más en los proveedores de BNPL que en las compañías de tarjetas de crédito, lo que subraya un cambio sustancial en las preferencias de los consumidores.
De cara al futuro, es probable que BNPL se convierta en un actor aún más importante en el sector minorista. Con la inflación y los desafíos económicos en curso, este servicio seguirá ayudando a los compradores a administrar sus finanzas y, al mismo tiempo, brindará a las empresas una excelente manera de aumentar las ventas.
Mejores pagos transfronterizos
Las transacciones transfronterizas pueden ser una verdadera molestia: el procesamiento lento, las tarifas elevadas y las conversiones de moneda complicadas lo hacen difícil tanto para las empresas como para los consumidores. Sin embargo, gracias a los pagos criptográficos transfronterizos emergentes y a los nuevos estándares como ISO 20022, el panorama está cambiando.
Estas innovaciones permiten pagos transfronterizos más rápidos y baratos, particularmente a través de blockchain. Las monedas y billeteras digitales simplifican el movimiento de dinero a través de fronteras sin necesidad de que los bancos tradicionales lo hagan. Esta tendencia es especialmente significativa para el comercio electrónico, donde las transacciones internacionales están creciendo.
De cara al futuro, a medida que crezcan las monedas digitales y la adopción de blockchain, las ineficiencias de los pagos transfronterizos seguirán disminuyendo, lo que abrirá nuevas oportunidades para los negocios transfronterizos.
Seguridad de pagos: lucha contra el fraude en la era digital
Con el aumento de los pagos digitales viene el inevitable aumento del fraude en los pagos. Mientras cada vez más personas adoptan las transacciones digitales, los estafadores y estafadores encuentran nuevas formas de explotar sus vulnerabilidades. Sin embargo, la industria de pagos está contraatacando con tecnologías de seguridad de pagos de vanguardia.
La inteligencia artificial (IA) y el aprendizaje automático desempeñan un papel importante en la identificación de actividades fraudulentas antes de que puedan causar daños. Los algoritmos avanzados ahora pueden analizar los datos de las transacciones en tiempo real, detectando comportamientos sospechosos y previniendo el fraude antes de que ocurra.
A medida que los pagos digitales sigan creciendo, las medidas de seguridad también evolucionarán, con nuevas tecnologías como la IA liderando la protección de los consumidores y las empresas.
Otras tendencias emergentes en la tecnología de pagos
A medida que las tendencias mencionadas anteriormente dan forma al panorama de los pagos, nuevas e interesantes tecnologías también están allanando el camino para el futuro de pagos:
Pagos como servicio (PaaS)
Las empresas están cambiando las reglas del juego al subcontratar su procesamiento de pagos a través de PaaS. Esto les permite ofrecer soluciones de pago avanzadas sin una gran inversión en tecnología, lo que la convierte en una opción inteligente y rentable para empresas de todos los tamaños.
Pagos A2A
Los pagos de cuenta a cuenta (A2A) permiten transferir dinero directamente entre cuentas bancarias en tiempo real. Sin pasar por las vías de pago tradicionales, los pagos A2A están ganando terreno a nivel mundial, con sistemas como FedNow en EE. UU. y PIX de Brasil a la cabeza.
Pagos biométricos y sin contacto
Los pagos biométricos, que incluyen reconocimiento facial y huellas dactilares, se están convirtiendo en la nueva norma. Además, los pagos sin contacto están en auge gracias a los dispositivos móviles y wearables. Espere aún más desarrollos con nuevas tecnologías como la realidad aumentada (AR) y el Internet de las cosas (IoT).
Blockchain más allá de las criptomonedas
La tecnología Blockchain está saliendo de la sombra de las criptomonedas. También es la base de las finanzas descentralizadas (DeFi), que permiten servicios como préstamos y préstamos fuera de los bancos tradicionales. Después de una caída reciente en el mercado, DeFi se prepara para un repunte a medida que la tecnología crece y se conecta con los sistemas financieros establecidos.
Banca abierta y datos abiertos
Open banking permite a desarrolladores externos acceder a datos financieros de los consumidores (con permiso) para crear servicios financieros más personalizados e innovadores. Esta tendencia está impulsando la competencia y fomentando la innovación, particularmente en regiones como Europa, donde se está generalizando. Los datos abiertos empoderan aún más a los consumidores al darles control sobre su información financiera.
IA en los pagos
La inteligencia artificial está cambiando los pagos con automatización y personalización. Ayuda a mejorar el servicio al cliente con chatbots y mejora la detección de fraude. En el futuro, la IA seguirá transformando el mercado, brindando más eficiencia tanto a las empresas como a los clientes.
Conclusión: prepararse para el futuro de los pagos
Para las empresas, mantenerse al tanto de estas tendencias es esencial para mantenerse por delante de la competencia y satisfacer las demandas de los consumidores. Para los individuos, conocer las tendencias en pagos digitales puede ayudarlos a navegar en un mundo donde el dinero es cada vez más digital y descentralizado.
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