Modelo de Negocio de Pasarela de Pago: ¿Cómo Ganan Dinero?

El proceso de compra del artículo deseado ha avanzado mucho. Atrás quedó el tiempo en que la gente contaba y llevaba efectivo. Han surgido múltiples métodos de pago, y las pasarelas de pago son responsables de eso. 

Las pasarelas de pago sirven como un puente entre las organizaciones y los minoristas, garantizando transacciones seguras y sencillas. Estos servicios permiten a las empresas aceptar pagos de diversas fuentes, como pagos electrónicos, banca en línea y tarjetas de crédito o débito.

Las pasarelas de pago obtienen ingresos de diferentes fuentes. En este artículo, desglosaremos estos métodos para entender sus fuentes de ingresos. También discutiremos en particular las pasarelas de pago de criptomonedas y veremos sus similitudes y diferencias.

Entendiendo el Modelo de Negocio de Pasarela de Pago 

Las pasarelas de pago aceleran las transacciones al servir como intermediarios entre las instituciones financieras y los minoristas. Procesan de manera segura los datos de pago para garantizar que el dinero se transfiera de las cuentas de los clientes a las cuentas de los comerciantes. Las pasarelas de pago manejan varios métodos de pago, como tarjetas de crédito o débito, banca en línea, criptomonedas y otros pagos electrónicos.

Las pasarelas de pago se clasifican según sus entornos operativos y áreas de enfoque. La función principal del modelo de negocio de pasarela de pago en línea es permitir transacciones digitales en sitios web y plataformas de comercio electrónico. Ayudan a las empresas a recibir pagos a través de pasarelas seguras de Internet. Por otro lado, las pasarelas físicas permiten a los comerciantes aceptar pagos con tarjeta directamente en ubicaciones físicas, generalmente en puntos de venta (POS).

Las pasarelas de pago convencionales procesan pagos en dinero fiduciario, como dólares y euros. Estas pasarelas colaboran con instituciones financieras para completar transacciones, como bancos emisores y adquirentes. Echemos un vistazo a lo que sucede detrás de escena de la transacción: 

1. El Cliente Inicia el Pago

El procedimiento comienza en la página de pago de un negocio en línea o en un punto de venta físico cuando un consumidor decide realizar una compra y selecciona un método de pago.

2. Transferencia de Datos y Seguridad

La pasarela de pago captura el número de tarjeta del cliente, la fecha de vencimiento y el CVV. La tecnología de capa de sockets seguros (SSL) cifra estos datos para evitar el acceso no autorizado. Los datos cifrados se envían al procesador de pagos.

3. La Función del Procesador de Pagos

Después de recibir los datos de pago cifrados, el procesador de pagos los transfiere a la red de tarjetas correspondiente (Visa, MasterCard, etc.). El procesador también verifica los detalles de la transacción y realiza verificaciones básicas de fraude.

4. El Banco Emisor y la Red de Tarjetas

El banco que emitió la tarjeta de crédito o débito del cliente es al que la red de tarjetas reenvía la solicitud de transacción. El banco emisor realiza verificaciones adicionales de fraude además de verificar que la cuenta del cliente tenga suficiente dinero. Si todo está en orden, el banco emisor autoriza la transacción y devuelve un código de autorización al procesador de pagos a través de la red de tarjetas.

5. Reacción de Autorización

Después de que los servicios de procesamiento de pagos obtienen el número de autorización, se envía a la pasarela de pago, que posteriormente lo entrega a la cuenta del comerciante o al sistema de punto de venta. Después de recibir la confirmación de que el pago ha sido aprobado, el cliente considera que la transacción ha finalizado.

Fuentes de Ingresos de las Pasarelas de Pago

El modelo de ingresos de las pasarelas de pago utiliza diferentes métodos para mantener las operaciones comerciales y la rentabilidad. Si se pregunta cómo ganan dinero las pasarelas de pago, siga leyendo.

Tasa de Descuento de Transacción (TDR)

Las pasarelas de pago dependen principalmente de la TDR (o MDR) como su fuente de ingresos. Se refiere al costo evaluado como una proporción del número total de transacciones procesadas por la pasarela. Este cargo cubre las tarifas de red, la seguridad de las transacciones y los costos administrativos asociados con el procesamiento de pagos. El volumen de la transacción, el tipo de tarjeta utilizada (crédito o débito) y el nivel de riesgo de la transacción son solo algunos ejemplos de las variables que pueden afectar las TDR. Para el ejemplo hipotético, si paga $100 a través de una pasarela de pago con una TDR del 2,5 %, la pasarela deduce $2,50 como su tarifa. 

Algunas Tarifas Adicionales

Junto con las TDR, las pasarelas de pago pueden cobrar varias tarifas de procesamiento de transacciones:

• El costo de configuración es la tarifa fija única que los comerciantes deben pagar para crear sus cuentas e incorporar la pasarela de pago en sus sistemas backend.
• Los costos recurrentes se imponen mensualmente o anualmente para mantener la cuenta del comerciante activa y su acceso a los servicios de la pasarela de pago en funcionamiento.
• Las tarifas de transacciones internacionales son cargos asociados con el procesamiento de pagos en monedas distintas de la moneda predeterminada de la pasarela. Estos cargos compensan los riesgos de cambio de divisas y pagan los gastos de conversión de divisas.
• Los costos de mantenimiento se producen con regularidad para garantizar la operación continua de los servicios de la pasarela de pago. También apoyan mejoras continuas de seguridad, actualizaciones del sistema y cumplimiento de los requisitos legales en constante cambio.
• Las pasarelas de pago pueden imponer tarifas para compensar los gastos administrativos asociados con el manejo y la liquidación de devoluciones de cargo presentadas por los consumidores que disputan transacciones. Por ejemplo, si alguien disputa una transacción de $50 y comienza una devolución de cargo, la pasarela de pago puede cobrar $15 para manejar el proceso de disputa, sin importar el resultado.
• Un proveedor de servicios de pago específico puede usar funcionalidad o acceso a API para personalizar procesos de pago o integrarse con aplicaciones de terceros. Las tarifas adicionales pueden estar asociadas con el uso de estas API, dependiendo del uso o de la cantidad de acceso permitido. Digamos que una empresa de software desea incorporar la API de una pasarela de pago para que los clientes puedan realizar compras dentro de la aplicación con facilidad. La pasarela de pago cobra $100 por mes por la integración básica y $300 por mes por el acceso premium, que incluye análisis avanzados de datos y soporte. Hay varios niveles de acceso a la API disponibles. Sin embargo, la opción premium tiene un costo de acceso a la API más alto.

Papel de las Criptomonedas en las Pasarelas de Pago

Las pasarelas de pago de criptomonedas simplifican las transacciones. Al actuar como intermediarios, permiten que las empresas acepten pagos en criptomonedas de sus clientes. Arriba, discutimos cómo funcionan las pasarelas convencionales. Ahora, veamos qué sucede detrás de escena de las pasarelas de criptomonedas:

• El proceso comienza cuando un consumidor elige pagar con criptomonedas después de decidir realizar una transacción.
• La pasarela de pago crea una solicitud de pago única, generalmente en forma de una dirección de pago o un código QR. Según el tipo de cambio actual, esta solicitud incluye el monto del pago traducido a la criptomoneda elegida.
• La transacción se transmite a la red de criptomonedas a través del software de la billetera.
• La transacción se propaga a lo largo de la red, donde los nodos la recogen. Los mineros, también conocidos como validadores, validan la transacción agregándola a un nuevo bloque cargado en la cadena de bloques.
• Una vez que la transacción se agrega a un bloque y se obtienen suficientes confirmaciones, dependiendo de la política del comerciante, se informa a la pasarela de pago que ha tenido éxito. Las confirmaciones son cruciales ya que refuerzan la seguridad y la inmutabilidad de la transacción.
• La pasarela de pago notifica al comerciante que el pago ha sido recibido y verificado. El minorista puede entonces comenzar a completar el pedido del cliente.

Las pasarelas de criptomonedas generan ingresos de manera diferente a las pasarelas típicas. Las pasarelas de criptomonedas pueden generar ingresos de otras fuentes, como tarifas de transacción en cadenas de bloques, tarifas de administración de billeteras y costos de conversión entre criptomonedas y monedas fiduciarias, en contraste con las pasarelas tradicionales que obtienen sus ingresos principalmente de las tarifas de transacción.

• Las pasarelas de pago de criptomonedas imponen tarifas de transacción para manejar los pagos en la cadena de bloques, al igual que lo hacen las pasarelas regulares.
• Las conversiones entre diferentes criptomonedas o de criptomonedas a monedas fiduciarias se cobran con tarifas.
• Las tarifas de la red blockchain pagan los gastos de procesamiento y validación de transacciones de la red.
• Al convertir criptomonedas en monedas fiduciarias o viceversa, las pasarelas pueden aplicar un margen o diferencial en las tasas de conversión.
• Los servicios de gestión de volatilidad son servicios adicionales que los comerciantes que poseen criptomonedas pueden usar para protegerse contra la volatilidad de los precios.

La integración de pagos en criptomonedas usando pasarelas convencionales presenta numerosas ventajas, como la disminución de los gastos de transacción, la aceleración de las transacciones en el extranjero sin conversión de divisas y el aumento de la seguridad mediante la tecnología blockchain. Sin embargo, la adopción generalizada sigue estando severamente restringida por problemas como la volatilidad de los precios, la incertidumbre regulatoria y la aceptación limitada por parte de los minoristas convencionales.

Últimas Consideraciones

Después de entender la infraestructura de las pasarelas de pago, ahora sabemos cómo generan ingresos. Las pasarelas de pago ganan dinero mediante la configuración de tarifas, tarifas de mantenimiento y otros gastos como devoluciones de cargo y tarifas de transacciones extranjeras. Anticipamos que los modelos de pasarela de pago continuarán evolucionando debido a los avances tecnológicos. 

Escrito por

Otar TopuriaRedactor

Revisado por

Tamta SuladzeAutor principal