لقد تطورت الأنظمة المالية بشكل كبير على مر السنين، وأخذت المعاملات عبر الإنترنت تحل محل نظام الدفع النقدي. في الواقع، أصبح معظم الناس الآن يحتفظون بقدر أقل من النقود الورقية ويفضلون بطاقات الدفع والتطبيقات غير النقدية، والتي تعد أسرع وأكثر أمانًا وملاءمة.
وقد ساهم ظهور العملات الرقمية المشفرة والمحافظ الرقمية والخدمات المصرفية عبر الإنترنت في ظاهرة المجتمع غير النقدي. تستخدم الشركات والمستخدمون بشكل متزايد بوابات الدفع عبر الإنترنت، و البلوكتشين ومحافظ العملات الرقمية بدلاً من الطرق المصرفية التقليدية.
يمكن أن يكون التعامل في مجتمع غير نقدي أكثر فائدة، مما يسمح للمستخدمين بإجراء الحوالات بشكل أسرع بكثير ويقلل من عمليات النشل. هل هذا النظام جيد تماماً؟ ما هي مخاطر المجتمع غير النقدي؟
النقاط الرئيسية
- المجتمع غير النقدي يعني الاعتماد الكلي على التكنولوجيا في الدفع والتعامل وتحويل الأموال دون استخدام الأوراق النقدية أو العملات المعدنية.
- تسمح المعاملات غير النقدية للشركات بتبسيط التدفق النقدي ومراقبة النفقات واستهداف أسواق جديدة.
- تشمل بعض عيوب المعاملات عبر الإنترنت التخلي عن الخصوصية الشخصية وعدم إمكانية الوصول إلى الأموال أثناء حدوث خلل فني.
فهم المجتمع غير النقدي
قد يبدو المجتمع غير النقدي وكأنه مستقبل بعيد. ومع ذلك، قد نكون أقرب إلى هذا مما نعتقد. يصف هذا المصطلح عالمًا تختفي فيه الأوراق النقدية والعملات المعدنية ويتم استبدالها بطرق دفع غير ملموسة.
إن ظهور الإنترنت في الثمانينيات، واختراع بطاقات الائتمان و فقاعة دوت كومأحداث مهمة ساهمت في ظهور أنظمة الدفع غير النقدية.
واستمرت هذه الاتجاهات في التطور وشهدت نموًا ملحوظًا عندما ظهرت العملات المشفرة والاقتصاد اللامركزي في بداية عام 2010 مع ظهور عملتي البيتكوين والبلوك تشين.
تنافست عملات البلوك تشين مع المؤسسات التقليدية، حيث قدمت خدمات وراحة كبيرة. وقد أدت هذه المنافسة إلى تأسيس بنوك افتراضية، مثل Revolut وMonzo Bank وSOFI، التي ظهرت بين عامي 2011 و2015.
شهد نظام الدفع غير النقدي نموًا هائلاً خلال جائحة كوفيد-19، التي بدأت في عام 2019. عندما فُرض التباعد الاجتماعي، لم يكن بإمكان الأشخاص استخدام المدفوعات غير التلامسية والمعاملات الإلكترونية لإجراء الأعمال التجارية وشراء المنتجات اليومية.
خلال جائحة 2020، زادت 12% من الشركات في أوروبا من عروضها عبر الإنترنت، بينما زادت الشركات الناشئة في الولايات المتحدة بنسبة 20% مقارنة بالعام السابق.
ما مدى اقترابنا من مجتمع غير نقدي؟
قد يكون التحول إلى مجتمع غير نقدي بنسبة 100% غير ممكن في الوقت الحالي بسبب تعلق الناس بالنقود والعملات المعدنية على المدى الطويل. ومع ذلك، مع توفر المزيد من التقنيات المالية وأنظمة الدفع غير النقدية، سنصبح أقرب إلى عالم مدفوعات رقمي بالكامل.
ومع ذلك، هناك اتجاه متراجع في استخدام النقد في الدفع. في أوروبا، تم إجراء 20٪ فقط من المعاملات نقدًا بين عامي 2019 و2023، ومن المتوقع أن تنخفض إلى 16٪ بحلول عام 2027
في أمريكا اللاتينية، تتقاسم بطاقات الائتمان والنقد الصدارة بنسبة 29% من إجمالي قيمة المعاملات، بينما لا تزال أمريكا الشمالية هي الرائدة في المجتمعات غير النقدية. في عام 2023، لم تمثل المدفوعات النقدية سوى 11% من المدفوعات داخل المتاجر في المنطقة، بينما استُخدمت بطاقات الائتمان والخصم والبطاقات المدفوعة مسبقًا في 73% من المعاملات داخل المتاجر.
المجتمع غير النقدي مثالي للشركات والمؤسسات العالمية التي تشارك في التجارة الدولية و إجراء المعاملات عبر الإنترنت مع الموظفين والعملاء. وبالتالي، فإن ارتفاع التحويلات غير النقدية يفيد عالم الشركات.
عناصر المجتمع غير النقدي
تلعب الساعات الذكية ومحافظ العملات المشفرة وتطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول مثل Google Pay وApple Pay دورًا مهمًا في التحول إلى مجتمع غير نقدي مدفوع بالتقنيات والأدوات المتطورة.
علاوة على ذلك، تضيف العملات الرقمية المزيد من القيمة للمدفوعات غير الورقية. إليك ما يبدو عليه المجتمع غير النقدي.
- بطاقات الائتمان/الخصم: تهيمن البطاقات المصرفية على عالم الدفع. وهي صادرة عن شركات رائدة مثل Visa وMastercard، وهي تسهل عمليات الدفع من الحسابات المصرفية. هذه الأدوات حاسمة في بناء مجتمع غير نقدي.
- المدفوعات الإلكترونية: تلعب التكنولوجيا المالية (FinTech) دورًا مهمًا في المعاملات، حيث تقدم العديد من الوظائف، مثل تقسيم الفواتير وإرسال الحوالات المالية ومدفوعات الرواتب وإصدار الفواتير. وتُعد شركات PayPal وVenmo وStripe من الشركات الرائدة في مجال التكنولوجيا المالية التي تسهل الحوالات غير النقدية.
- حوالات الهاتف المحمول: أصبحت تطبيقات الهاتف المحمول شائعة بشكل متزايد للدفع مقابل النفقات اليومية والتسوق. ويسهّل تكامل Google Pay وApple Pay على المستخدمين والشركات الدفع وتلقي المدفوعات.
- العملات الرقمية: أصبحت العملات المشفرة والأموال الرقمية عناصر حيوية في العالم غير النقدي. وتعتمد هذه الأصول على النظام البيئي اللامركزي، مثل البلوك تشين ومحافظ العملات الرقمية، لإرسال الأموال واستلامها.
البيتكوين والمجتمع غير النقدي
ساهم ظهور البيتكوين والآلاف من العملات المشفرة الأخرى إلى حد كبير في خلق عالم غير نقدي، حيث نادرًا ما يتم استخدام النقد، ويتم إجراء المعاملات عبر البنية التحتية المالية اللامركزية أو التحويلات الرقمية.
ولهذا التحول آثار واضحة على الخدمات المصرفية التقليدية والأعمال والتجارة العالمية. دعونا نوضح هذه التأثيرات فيما يلي.
الخدمات المصرفية غير النقدية
قبلت البنوك بالفعل أن التحول غير النقدي بات وشيكًا. تستخدم هذه الصناعة تطبيقات الهاتف المحمول، العملات الرقمية للبنوك المركزية وبطاقات الائتمان/الخصم والمساعدة المالية الافتراضية لتحسين الشمول المالي والتوافق مع التخلص من النقد.
التحول الشامل يعني عددًا أقل من الزيارات إلى البنك وانخفاض الطلب على الخدمات داخل الفروع. وهذا يعني أن البنوك قد تقلل من عدد الفروع والموظفين، مما يوفر تكاليف عامة كبيرة.
قد يفرض الاحتفاظ بالأموال في الوسائل الرقمية مخاطر كبيرة على البنوك، والتي يجب أن تضمن وجود أنظمة أمنية قوية وجدران حماية لمنع الاختراقات والجرائم الإلكترونية.
Cashless Business
إن وسائل الدفع غير النقدية هي في الواقع أكثر فائدة للشركات، حيث توفر الوقت والجهد في إرسال أو استلام المعاملات، ودفع مستحقات البائعين، وإصدار الفواتير وإدارة رأس المال.
كل هذه الأنشطة تتم بشكل افتراضي أفضل من القيام بها باستخدام الأصول الملموسة. يُمكِّن هذا النظام الشركات من توفير رحلات شراء سريعة ومريحة وتفاعل المستخدم ورضا العملاء.
لقد أدى تكامل قبول الدفع بالعملات المشفرة إلى نقل المعاملات التجارية إلى مستوى جديد، يوفر للمستخدمين النهائيين طرقًا أكثر مرونة للدفع مقابل سلعهم وخدماتهم باستخدام طرق أكثر أمانًا.
يمكن النظام المالي غير النقدي الشركات من جذب العملاء في جميع أنحاء العالم وزيادة أسواقها مع عدم الاكتفاء بحمل العملات المحلية والاعتماد على الحوالات عبر الإنترنت.
المدفوعات غير النقدية
الدفع غير النقدي سلاح ذو حدين. فالمدفوعات النقدية أقل قابلية للتتبع، في حين أن المعاملات المالية عبر الإنترنت والتحويلات البرقية يمكن تتبعها ومراقبتها.
يمكن استخدام هذا النهج من قبل الشركات والأفراد الذين يرغبون في تحليل إنفاقهم من أجل تخطيط أفضل للميزانية. ومع ذلك، فإن هذه المعلومات تحتوي على بيانات المستخدم الخاصة والنقدية، والتي إذا تم تسريبها أو اختراقها، يمكن أن تلحق أضرارًا بالغة بمقتنيات المستخدم على الإنترنت.
ما هي مزايا وعيوب المجتمع غير النقدي؟
هل المجتمع غير النقدي هو كل شيء جيد؟ أم أن هذا التحول سيؤدي إلى عواقب غير متوقعة؟ يعتقد كثيرون أن الاعتماد المفرط على التكنولوجيا قد يكون خطيرا، ولكن ماذا لو أدى ذلك إلى تحسين الأمن المالي والإدارة النقدية؟
دعونا نراجع إيجابيات وسلبيات الاعتماد على الأنظمة المالية غير النقدية.
مزايا
- أكثر راحة: استخدام بطاقات الائتمان/الخصم والمحافظ الرقمية والعملات المشفرة أقل عبئًا من الاحتفاظ بالنقود.
- تسهيل التداول العالمي: تسمح التقنيات غير النقدية للشركات بالعثور على شركاء استراتيجيين ودمج أي خدمة تحسن العمليات دون قيود حدودية.
- زيادة الوصول إلى السوق: يمكن للشركات توسيع نطاق وصولها واستهداف المزيد من العملاء من خلال تسهيل طرق الدفع الرقمية، سواء كانت العملات المشفرة أو المحافظ الإلكترونية.
- انخفاض معدل الجريمة: الشركات والمتاجر والأفراد الذين يعتمدون على البطاقات والمحافظ الإلكترونية أقل عرضة للسرقة، حيث لا يحملون نقودًا مادية يمكن سرقتها. ؛
- مكافحة غسيل الأموال: يمكن تتبع المعاملات الرقمية، ويمكن للسلطات استخدام هذه المعلومات لمنع الجرائم المالية والتمويل غير القانوني.
العيوب
- التضحية بالخصوصية: يتم تخزين المدفوعات باستخدام المحطات الطرفية عبر الإنترنت وتطبيقات الهاتف المحمول في قواعد البيانات، مما قد يعرض بيانات المستخدم للخطر إذا وقعت المعلومات في الأيدي الخطأ.
- التعرض للاختراق: الحوالات عبر الإنترنت والبوابات تتطلب أمانًا من الدرجة الأولى لمنع الجرائم الإلكترونية، خاصة بالنسبة للبنوك التي تخزن ملايين أو مئات الملايين من الدولارات في قواعد البيانات السحابية.
- زيادة التكاليف: قد يكون تطوير الخدمات والتطبيقات عبر الإنترنت وصيانتها مكلفًا، وقد تفرض المؤسسات المالية التي تقدم هذه الخدمات رسومًا إضافية.
- الاعتماد المفرط على التكنولوجيا: الاعتماد على تطبيقات الهاتف المحمول والخدمات المصرفية عبر الإنترنت يتطلب الوصول المستمر إلى الإنترنت لأن التوقف أو الانقطاع قد يمنع المستخدمين والشركات من الوصول إلى أموالهم.
خلاصة القول
التحول إلى مجتمع غير نقدي بات وشيكًا. ويتوقع الكثيرون أنه بحلول عام 2030، لن نستخدم الأوراق النقدية والعملات المعدنية. ومع ذلك، للاستعداد لمجتمع غير نقدي، يجب تطوير أحدث التقنيات والخدمات عبر الإنترنت واستخدامها لتقليل أي مخاطر محتملة.
أدى ظهور العملات المشفرة والبنوك الافتراضية إلى تسريع الاعتماد التكنولوجي للخدمات المالية، مما يوفر للشركات المزيد من الأدوات لتحسين عملياتها.
بفضل قبول الدفع بالعملات المشفرة، يمكن للشركات الناشئة إطلاق خدماتها وتوسيع نطاقها في جميع أنحاء العالم، ويمكن للشركات جذب العملاء والموظفين دون القلق بشأن قيود الدفع.
