البلوكشين مقابل سويفت: أي نظام سيشكل مستقبل المدفوعات عبر الحدود؟

في عصر الاتصال العالمي الحالي، من الضروري الانخراط في العمليات التجارية عبر دول مختلفة. يتيح ذلك تحويل الأموال بسهولة بين الأفراد والشركات، بغض النظر عن مكان تواجدهم. 

كانت سويفت اللاعب الرئيسي في دعم هذه المعاملات لسنوات عديدة. إن ظهور تكنولوجيا البلوكشين يحول مشهد المدفوعات الدولية ويثبت نفسه بسرعة كخصم قوي لهيمنة سويفت في هذا المجال. 

بينما تتقدم هذه الأنظمة، يؤثر التنافس النابض بين الممارسات القائمة والأفكار الجديدة على مستقبل أنظمة الدفع العالمية.

تستكشف هذه المقالة نقاط القوة والضعف في البلوكشين مقابل سويفت، وتقارن تأثيرهما على النظام المالي العالمي الحالي.

ما هي سويفت؟

تم تأسيس سويفت، الجمعية العالمية للاتصالات المالية بين البنوك، في عام 1973، وثورة في المعاملات المالية عبر الحدود من خلال استبدال نظام TELEX القديم والمعرض للأخطاء. 

اليوم، تخدم سويفت أكثر من 11,000 مؤسسة مالية في أكثر من 200 دولة، وتعالج حوالي 45 مليون رسالة يوميًا. لا يقوم هذا الشبكة بنقل الأموال فعليًا، بل يسهل التواصل بين البنوك، مما يسمح لهم بإرسال واستلام تعليمات الدفع باستخدام رموز موحدة.

يتم نقل كل معاملة عبر سويفت باستخدام رموز تعريف البنك (BIC) الفريدة، والتي تضمن وصول الأموال إلى وجهتها المقصودة. تعتمد المؤسسات المالية على بنية سويفت التحتية القوية لمعالجة تريليونات الدولارات في المعاملات اليومية.

مع تطور متطلبات المدفوعات العالمية، قدمت سويفت ابتكارات مثل الابتكار العالمي في المدفوعات (GPI) لتحسين السرعة والشفافية. ومع ذلك، تواجه منافسة متزايدة من منصات الدفع القائمة على البلوكشين الناشئة، التي تقدم بدائل أسرع وأرخص وأكثر شفافية للمعاملات عبر الحدود.

كيف تعمل دفعات سويفت

في جوهرها، تسهل سويفت المدفوعات بين البنوك من خلال نقل رسائل مالية، تعرف باسم رموز سويفت، التي توجه مكان وكيفية تحويل الأموال. 

تسمح هذه الرسائل للبنوك ببدء وتأكيد المعاملات بأمان، بالاعتماد على رموز موحدة لعمليات عالمية فعالة. 

يتم تعيين رمز سويفت فريد لكل مؤسسة مشاركة، والذي يحدد المؤسسة أثناء المعاملات، مما يضمن تحويل الأموال بشكل صحيح.

تنقل تحويلات سويفت أوامر الدفع بين المؤسسات باستخدام نظام رسائل موحد. يجب أن يكون لكل بنك في سلسلة التحويل علاقة مقابلة، إما مباشرة أو من خلال بنوك وسيطة. 

عندما يتم بدء معاملة، يتم إرسال أمر الدفع عبر شبكة سويفت، مرورًا بعدة بنوك مراسلة حتى يصل إلى الوجهة النهائية. هذه الطريقة فعالة للتحويلات العالمية ولكنها تأتي مع تأخيرات متأصلة، حيث يشارك العديد من الوسطاء غالبًا.

بينما توفر دفعات سويفت رسائل موثوقة وآمنة، إلا أنها لا تنقل الأموال فعليًا. بدلاً من ذلك، تسهل التواصل بين المؤسسات، مما يتطلب من البنوك الوسيطة تسوية المعاملات.

مزايا وقيود سويفت

لطالما كان شبكة سويفت المعيار للمدفوعات عبر الحدود والمحلية، حيث تقدم العديد من المزايا المميزة. إن نطاقها العالمي لا مثيل له، حيث تربط آلاف المؤسسات المالية في أكثر من 200 دولة. توفر هذه الشبكة الواسعة منصة آمنة وموثوقة للبنوك للتواصل، مما يضمن معالجة المعاملات الدولية بكفاءة وامتثال للمعايير التنظيمية العالمية.

كما تدعم بنية سويفت التحتية المتطورة المعاملات ذات القيمة العالية بثقة، حيث تقدم بروتوكولات التشفير والمصادقة التي تحافظ على سرية وأمان معلومات الدفع.

على الرغم من هذه النقاط القوية، تواجه مدفوعات سويفت عبر الحدود بعض القيود المهمة. أحد العيوب الرئيسية هو السرعة. غالبًا ما تستغرق المعاملات عدة أيام للتسوية، خاصة عندما تكون هناك بنوك وسيطة أو مراسلة متعددة مشاركة، مما يسبب تأخيرات يمكن أن تعطل العمليات التجارية. كما أن تعقيد سلسلة الدفع يزيد من التكاليف، مع تكبد رسوم عالية غالبًا بسبب مشاركة البنوك الوسيطة.

قيد آخر هو الشفافية. بينما توفر خدمة الرسائل المالية التقليدية هذه رسائل آمنة، إلا أنها تفتقر إلى تتبع المعاملات في الوقت الفعلي، وهو ما أصبح أولوية في المشهد الاقتصادي السريع اليوم. 

بالإضافة إلى ذلك، فإن اعتمادها على شبكة مركزية يجعلها عرضة للقرارات السياسية العالمية، كما لوحظ عندما تُمنع بعض الدول أو المؤسسات من استخدام خدمات سويفت بسبب العقوبات الدولية. ومع تزايد المنافسة من البدائل القائمة على البلوكشين، تتعرض سويفت لضغوط متزايدة للابتكار.

ما هو البلوكشين؟

البلوكشين هو دفتر أستاذ رقمي لامركزي يحدث ثورة في كيفية تسجيل المعاملات والتحقق منها. على عكس الأنظمة التقليدية التي تعتمد على الوسطاء مثل البنوك، يعمل البلوكشين من خلال شبكة من العقد الموزعة، مما يجعله أكثر أمانًا وشفافية. 

يتم تجميع كل معاملة في “كتلة” وربطها بالمعاملة السابقة، مما يخلق “سلسلة” من السجلات غير القابلة للتغيير. تلغي هذه العملية الحاجة إلى التحقق من طرف ثالث، مما يسرع بشكل كبير من أوقات المعاملات ويقلل التكاليف.

تم تطوير تكنولوجيا البلوكشين في الأصل للعملات الرقمية مثل البيتكوين، وتستخدم الآن في المدفوعات عبر الحدود، حيث تقدم عدة مزايا رئيسية على أنظمة مثل سويفت. 

من خلال إزالة الحاجة إلى الوسطاء، يمكّن البلوكشين المدفوعات الدولية الأسرع والأكثر فعالية من حيث التكلفة، مما يجعله قوة مغيرة في صناعة المالية وبديلًا جذابًا للشركات التي تسعى إلى تبسيط المعاملات العالمية.

كيف تعمل مدفوعات البلوكشين

في المدفوعات القائمة على البلوكشين، يمكن للمستخدمين إرسال العملات الرقمية أو الأصول الرقمية مباشرةً إلى المستلمين بدون وسطاء. بمجرد بدء الدفع، تقوم عقد الشبكة البلوكشين بالتحقق من صحة المعاملة. 

بعد التحقق، يتم إضافتها إلى كتلة، التي تُضاف بعد ذلك إلى البلوكشين. يتم إكمال هذه العملية خلال دقائق أو ثوانٍ، اعتمادًا على البلوكشين المستخدم.

مزايا وتحديات مدفوعات البلوكشين

توفر حلول الدفع بالبلوكشين مزايا كبيرة في عالم المعاملات عبر الحدود. واحدة من الفوائد الرئيسية هي السرعة. على عكس الأنظمة التقليدية مثل سويفت، التي يمكن أن تستغرق أيامًا لمعالجة المدفوعات، غالبًا ما تتم تسوية معاملات البلوكشين في الوقت الفعلي أو خلال دقائق. تقلل هذه التسوية السريعة بشكل كبير من التأخيرات، مما يجعلها مثالية للشركات والمستهلكين الذين يحتاجون إلى تحويلات سريعة.

الكفاءة من حيث التكلفة هي ميزة رئيسية أخرى. يلغي البلوكشين الوسطاء، مما يقلل رسوم المعاملات بشكل كبير مقارنة بشبكات البنوك التقليدية. علاوة على ذلك، فإن شفافيته—حيث يتم تسجيل كل معاملة في دفتر أستاذ غير قابل للتغيير—توفر أمانًا وتعقبًا محسنين، مما يقلل من مخاطر الاحتيال.

ومع ذلك، يواجه نظام الدفع بالبلوكشين بعض التحديات. عدم اليقين التنظيمي لا يزال مصدر قلق، حيث أن الدول المختلفة لديها قوانين متنوعة بشأن العملات المشفرة وتكنولوجيا البلوكشين. كما أن تقلب بعض العملات الرقمية يشكل مخاطر، على الرغم من أن العملات المستقرة ساعدت في معالجة هذه المشكلة.

أخيرًا، لا يزال البلوكشين يواجه مشكلات في التوسع، خاصةً عندما ترتفع أحجام المعاملات، مما يمكن أن يبطئ الشبكة ويزيد التكاليف. على الرغم من هذه التحديات، يستمر البلوكشين في تغيير صناعة المالية بحلول الدفع المبتكرة التي يقدمها.

مقارنة بين البلوكشين وسويفت للمدفوعات عبر الحدود

في المدفوعات عبر الحدود، يقدم سويفت والبلوكشين مزايا وتحديات مميزة. دعونا نقارن بين النظامين ونستعرض كيف يشكل كل منهما مشهد المدفوعات العالمي اليوم.

السرعة والكفاءة

أكبر عيب لسويفت مقارنة بالبلوكشين هو السرعة. يمكن أن تستغرق معاملات سويفت من يوم إلى خمسة أيام عمل للتسوية، اعتمادًا على عدد الوسطاء المشاركين. من ناحية أخرى، يقدم معالجة المدفوعات باستخدام البلوكشين تسوية شبه فورية، حيث تكتمل معظم المعاملات في غضون ثوانٍ إلى دقائق.

هيكل التكلفة

تتحمل معاملات سويفت رسومًا كبيرة، خاصة عندما تكون هناك بنوك وسيطة متعددة مشاركة. يمكن أن تشمل هذه الرسوم رسوم المعاملات، رسوم تحويل العملات، والرسوم من البنوك الوسيطة. 

بالمقابل، تكون معاملات البلوكشين أرخص بكثير بشكل عام. يلغي البلوكشين الحاجة إلى الوسطاء، مما يقلل التكاليف بشكل كبير، على الرغم من أن رسومًا بسيطة للتحقق من الشبكة (مثل رسوم الغاز) لا تزال تطبق.

الشفافية والأمان

توفر معاملات سويفت شفافية محدودة، حيث لا يمكن للمستخدمين تتبع تقدم الدفع بسهولة في الوقت الفعلي. في المقابل، يوفر البلوكشين دفتر أستاذ شفاف، مما يسمح للمشاركين بالتحقق من وتتبع حالة المدفوعات على الفور.

الأمان هو مجال آخر يتفوق فيه البلوكشين، بفضل طبيعته اللامركزية واستخدامه للتقنيات التشفيرية. بينما يعتبر سويفت آمنًا، إلا أن هيكله المركزي يجعله عرضة للانتهاكات المحتملة.

النطاق العالمي والتبني

يفتخر نظام سويفت للمدفوعات بشبكة عالمية تضم أكثر من 11,000 مؤسسة مالية، مما يجعله النظام الأكثر استخدامًا للمدفوعات عبر الحدود. بينما يتزايد تبني البلوكشين، إلا أنه لا يزال يفتقر إلى نفس مستوى الثقة المؤسسية والتكامل التنظيمي. ومع ذلك، فإن الطبيعة العالمية واللامركزية للبلوكشين تجعله مناسبًا للتوسع في المناطق التي تفتقر إلى البنية التحتية المصرفية التقليدية.

القابلية للتوسع

يمكن للبنية التحتية المتطورة لسويفت معالجة ملايين المعاملات يوميًا. على الرغم من أن تكنولوجيا دفتر الأستاذ الموزع قابلة للتوسع، فقد واجهت اختناقات عندما ترتفع أحجام المعاملات، مما يؤدي إلى تباطؤ أوقات المعالجة وزيادة الرسوم. تساعد الابتكارات مثل حلول الطبقة الثانية والتقسيم (شاردينغ) في معالجة هذه المشكلات، ولكن البلوكشين لم يضاهِ بعد سعة سويفت بالكامل.

أمثلة على تغلب العملات المشفرة على سويفت

تعيد تكنولوجيا البلوكشين تعريف المدفوعات عبر الحدود بسرعة، متحدية الأنظمة التقليدية مثل سويفت بحلول أسرع وأكثر فعالية من حيث التكلفة. أحد الأمثلة البارزة هو Ripple، الذي يستخدم بروتوكول الدفع القائم على البلوكشين عملته الرقمية الأصلية، XRP، لتسهيل المعاملات الدولية في الوقت الفعلي وبتكلفة منخفضة. 

على عكس سويفت، يتجاوز Ripple العديد من البنوك الوسيطة، مما يبسط عملية الدفع ويقلل بشكل كبير من الوقت والرسوم. لقد جذبت هذه الكفاءة العديد من المؤسسات المالية التي تبحث عن بديل حديث لتحويلات سويفت الأبطأ والأكثر تكلفة.

لاعب رئيسي آخر في هذا المجال هو Stellar، الذي تقوم شبكته البلوكشينية، بالتعاون مع منصة IBM World Wire، بربط المؤسسات عبر العالم. باستخدام رمز Stellar الأصلي، Lumens (XLM)، تمكن المنصة من إجراء مدفوعات عبر الحدود بسلاسة، مما يوفر السرعة والشفافية التي يفتقر إليها نظام سويفت حاليًا. يقلل نهج Stellar من الاعتماد على البنوك المراسلة، وهو عنصر أساسي في سويفت، والذي غالبًا ما يسبب تأخيرات وتكاليف إضافية.

شبكة معلومات البنوك بين البنوك من JPMorgan (IIN) تتخذ نهجًا مختلفًا قليلاً، حيث تركز على تعزيز الكفاءة في البنوك المراسلة باستخدام نظام دفتر أستاذ مشترك. تساعد هذه الحلول القائمة على البلوكشين البنوك في تبادل معلومات الدفع بسرعة وأمان أكثر، مما يقلل من العمليات اليدوية ويسرع من التحويلات الدولية.

تحدث منصات مثل Corda Settler، المبنية على بلوكتشين Corda، أيضًا ضجة من خلال تقديم تسويات سلسة عبر الحدود عبر مسارات دفع متعددة. هذه المرونة تتجاوز قيود سويفت، مما يقلل من تكاليف الوسطاء مع الحفاظ على مستويات عالية من الأمان.

أخيرًا، تكسب العملات المستقرة مثل Tether (USDT) وUSD Coin (USDC)، المبنية على بلوكتشين مثل ETH، شعبية متزايدة. تقدم هذه العملات الرقمية استقرار العملات التقليدية مع المزايا التكنولوجية للبلوكشين، مما يجعلها مثالية للمعاملات عبر الحدود الآمنة وذات التكلفة المنخفضة. 

معًا، تبرز هذه الأمثلة السيادة المتزايدة للعملات المشفرة على سويفت في ثورة المدفوعات العالمية.

البلوكشين مقابل سويفت: حالات الاستخدام والتنفيذات الحالية

لقد دفعت الطلب المتزايد على المدفوعات عبر الحدود الأسرع والأكثر كفاءة كل من البلوكشين وسويفت إلى الابتكار. بينما لا تزال سويفت العمود الفقري للمصرفية التقليدية، يحرز البلوكشين تقدمًا كبيرًا بحلول لامركزية. 

دعونا نستكشف كيف يتم استخدام كلا النظامين في سيناريوهات العالم الحقيقي، ونبرز حالات الاستخدام الرئيسية وأحدث التنفيذات التي تعيد تشكيل مشهد المدفوعات العالمي للشركات والمؤسسات الاقتصادية.

ابتكارات سويفت

على الرغم من قيوده، تواصل سويفت الابتكار. تهدف خدمة الابتكار العالمي في المدفوعات (GPI) إلى توفير مدفوعات دولية أسرع وأكثر شفافية من خلال السماح للبنوك بتتبع حالة المدفوعات في الوقت الفعلي. كما تستكشف سويفت الشراكات وتدمج مع تقنيات جديدة مثل البلوكشين لتبسيط عمليات الدفع.

الحلول القائمة على البلوكشين

تغير منصات البلوكشين مثل Ripple وStellar وETH المدفوعات عبر الحدود. لقد اكتسب نظام Ripple القائم على XRP زخمًا مع العديد من المؤسسات المالية الكبرى، حيث يقدم تحويلات شبه فورية بجزء من التكلفة. بالمثل، يتيح Stellar مدفوعات منخفضة التكلفة باستخدام XLM. كما تزداد شعبية العملات المستقرة وعملات البنوك المركزية الرقمية (CBDCs) كبدائل آمنة قائمة على البلوكشين للمدفوعات عبر الحدود.

مستقبل المدفوعات عبر الحدود

من المرجح أن يتشكل مستقبل المدفوعات عبر الحدود من خلال مزيج من أنظمة المصرفية التقليدية مثل سويفت والتقنيات المبتكرة مثل البلوكشين. بينما تظل سويفت مهيمنة بفضل شبكتها الواسعة وثقتها التنظيمية، فإن سرعة البلوكشين وكفاءته من حيث التكلفة وشفافيته تجعله منافسًا قويًا للمستقبل.

قد تظهر أنظمة هجينة، تجمع بين أفضل ما في العالمين—الوصول العالمي والتكامل التنظيمي لسويفت مع سرعة وكفاءة البلوكشين. 

علاوة على ذلك، يمكن للابتكارات مثل العملات الرقمية للبنوك المركزية والعملات المستقرة أن تسد الفجوة بين الأنظمة التقليدية واللامركزية، موفرة الأمان والثقة للعملات المدعومة من الحكومة بينما تستفيد من المزايا التكنولوجية للبلوكشين.

الخاتمة

كلا من سويفت والبلوكشين لديهما نقاط قوة فريدة في تشكيل مدفوعات اليوم عبر الحدود. 

شبكة سويفت العالمية وأمانها وتكاملها التنظيمي يجعل منها خيارًا موثوقًا للحوامل الدولية، ولكن أوقات معالجتها الأبطأ وتكاليفها الأعلى تُعتبر بشكل متزايد كعيوب. 

في غضون ذلك، يقدم البلوكشين بديلاً سريعًا وشفافًا ومنخفض التكلفة، على الرغم من أن تبنيه لا يزال محدودًا بسبب عدم اليقين التنظيمي وتحديات القابلية للتوسع.

مع استمرار تطور المشهد المالي، من المحتمل أن يتعايش النظامان، حيث يلعب كل منهما دورًا حاسمًا في جوانب مختلفة من نظام المدفوعات العالمي. 

ابتكار البلوكشين والبنية التحتية المتطورة لسويفت يضمنان استمرار تحسين المدفوعات الدولية، مما يفيد المستثمرين المؤسسات والأفراد على حد سواء في عالم يتزايد ترابطه.