2024 年及其後的支付趨勢： 交易的未來

2024年全球經濟展望強調地緣政治風險上升、利率不穩定、交易對手問題日益受到重視。然而，儘管面臨這些挑戰，全球支付領域正在經歷由新技術和不斷演變的消費者行為所推動的令人振奮的轉變。

例如，現金正迅速過時 – 在 2019 年至 2023 年間，現金僅佔歐洲交易的 20% ，而在 2023 年，美國僅有 11% 的店內支付使用現金。取而代之的是，電子和行動支付因其便利性而逐漸受到歡迎。

但是，2024 年及之後的支付趨勢會如何？新興技術將如何影響交易？

需密切注意的支付產業趨勢

2024年的數位支付趨勢是由改變金融業的支付新技術所帶動的。消費者越來越傾向於無縫、安全且高效的支付解決方案。無論是點擊手機支付、跨境發送加密貨幣，還是分期付款購買產品，支付的未來都是關於便利性和個性化。

區塊鏈支付和加密貨幣

加密貨幣和區塊鏈技術不再是過去的小眾興趣。比特幣、索拉納和其他數位資產已經成為頭條新聞，不僅是投資機會，也是未來的交易方式。區塊鏈技術–加密貨幣所依賴的分散式總帳–提供了安全、透明、快速的交易處理方式，無需中介。

當今經濟的全球化意味著越來越多的消費者正在尋找國際間收發資金的方式，而跨境加密貨幣支付提供了一個誘人的解決方案。與傳統的支付系統不同，加密貨幣允許更快、更便宜、更透明的國際交易。因此，我們看到越來越多的企業和政府開始探索穩定幣支付和其他基於區塊鏈系統的好處。

根據德勤的調查，64%的客戶希望使用加密貨幣支付，而超過 75% 的零售商計劃在不久的將來加入加密貨幣支付。這種日益增長的數位貨幣交易需求反映在全球加密貨幣擁有量的上升。據 Triple A 估計，截至 2024 年，全球人口的 6.8% – 超過 5.6 億人擁有加密貨幣。

隨著越來越多的企業將加密貨幣整合到他們的支付系統中，我們將看到法定貨幣和虛擬貨幣之間的界限變得模糊。商家對於接受加密貨幣的想法正在升溫，隨著消費者需求的增長，採用加密貨幣的情況也將不斷增加。如果越來越多的人持有加密貨幣，那麼從電子商務到實體商店，加密貨幣有望成為一種常規支付方式。

金融包容性： 在數位世界中為沒有銀行戶口的人提供銀行服務

金融包容性仍然是全球面臨的重大挑戰。雖然數位支付系統正在普及，但仍有數百萬人無法獲得基本的金融服務。幸運的是，行動和數位支付的興起正協助縮小這一差距。根據世界銀行集團（World Bank Group）的報告，目前有 76% 的成人擁有銀行或行動帳戶，而 2011 年僅有 51% 的成人擁有銀行或行動帳戶，這是金融包容性的重大躍進。

尤其是數位錢包，在這一轉變中扮演了重要的角色。支付寶、MTN MoMo 和 Orange Money 等服務為「無銀行戶口」提供了無需傳統銀行帳戶即可使用金融工具的途徑。

根據喬治城大學（Georgetown University）和麻省理工學院（MIT）的研究，這種增長對發展中經濟體的影響尤為顯著，在 2017 年到 2021 年間，這些經濟體的帳戶擁有率從 63% 上升到 71%，這主要是由移動貨幣服務推動的。

在 2024 年及之後，隨著各經濟體繼續邁向無現金社會，企業和政府都需要專注於確保金融包容性。如果操作得當，這將為經濟增長和發展帶來巨大的機遇。

數位錢包的興起

如果您最近還沒有使用過 Apple Pay 或 Google Pay 等數位錢包，那麼您只屬於少數。隨著電子商務支付趨勢的轉變，數位錢包正在成為線上和店內購物的主要方式。

消費者喜歡輕觸手機或智慧型手錶購物的便利性。這一趨勢沒有放緩的跡象，尤其是中國等移動第一的經濟體和非洲各個地區已經非常依賴這些平台。事實上，根據 Statista 的資料，數位錢包在 2023 年將佔全球電子商務交易的一半。

隨著越來越多的商家和支付處理商將數位錢包整合到他們的系統中，隨身攜帶實體信用卡的日子可能很快就會遠離我們。行動錢包的興起反映了一個更大的趨勢，那就是非接觸式、無縫且安全的付款方式，以符合我們日益數位化的生活。

CBDCs： 政府發行的數位貨幣

當今銀行業最熱門的話題之一是中央銀行數位貨幣 (CBDCs)。CBDCs 是由政府發行和監管的法定貨幣的數位版本。CBDCs 的吸引力在於它能夠結合數位支付的簡便性與傳統貨幣的信任和穩定性。

2024 年，134 個國家和貨幣聯盟（佔全球 GDP 的 98%）正在探索 CBDC，比 2020 年 5 月的 35 個國家和聯盟大幅增加。目前，有 66 個國家正處於 CBDC 探索的後期階段，從發展到試點計畫或全面啟動。

其中，中國的數字人民幣（e-CNY）仍然是世界上最大的CBDC試點。截至 2024 年 6 月，總交易量達到 7 萬億 e-CNY （約 9,860 億美元），橫跨 17 個省區，並融入教育、醫療、旅遊等領域。

CBDC 的好處顯而易見：降低交易成本、提高跨境支付效率，以及提高打擊洗錢等金融犯罪的透明度。值得注意的是，連美國也與其他六家主要央行合作，加入了一個名為 Agorá 計劃的跨境批發 CBDC 項目。

CBDC趨勢可能是解決加密貨幣大起大落的方法，同時又能利用區塊鏈技術的優勢。它們將在更新我們的金融體系、連接傳統貨幣與數位世界方面發揮關鍵作用。

立即買：信貸的新時代

在過去幾年中，即買即付 (BNPL) 服務大受歡迎，尤其是在千禧一代和 Z 世代中。BNPL 讓您可以即時購物、分期付款，而且通常不收取任何利息。這是處理大額購物的好方法，尤其是在手頭緊絀的時候。

電子商務支付趨勢助長了 BNPL 的興起，消費者越來越追求靈活的支付解決方案。從服裝零售商到科技巨頭，許多公司現在都提供 BNPL 作為結帳流程的一部分。在接受 The Motley Fool Ascent 調查的 BNPL 使用者中，有 53% 的人使用 BNPL 的頻率高於信用卡，有 62% 的人對 BNPL 提供商的信任高於信用卡公司，這顯示出消費者偏好的大幅轉變。

展望未來，BNPL 很可能會成為零售業的更大玩家。隨著通貨膨脹和經濟挑戰的持續，這項服務將繼續幫助購物者管理他們的財務，同時為企業提供一個提高銷售額的好方法。

更好的跨境支付

跨境交易可能是一個真正的麻煩–緩慢的處理過程、高昂的費用以及棘手的貨幣兌換，讓企業和消費者都感到煩惱。然而，由於新興的跨境加密支付和ISO20022等新標準的出現，情況正在發生變化。

這些創新讓跨境支付變得更快、更便宜，尤其是透過區塊鏈。數位貨幣和錢包簡化了資金的跨境移動，而無需傳統銀行的協助。這一趨勢對於國際交易日益增長的電子商務尤其重要。

展望未來，隨著數位貨幣和區塊鏈應用的增長，跨境支付的低效性將繼續降低，為跨境業務開闢新的機遇。

支付安全： 在數位時代對抗詐欺

隨著數位支付的激增，支付欺詐也不可避免地增加。在越來越多人接受數位交易的同時，騙子和詐欺者也在尋找新的方法來利用他們的弱點。然而，支付產業正以尖端的支付安全技術反擊。

人工智能 (AI) 和機器學習在識別詐騙活動以避免其造成損害方面發揮著重要作用。先進的演算法現在可以即時分析交易資料，標示可疑行為，防範詐騙於未然。

隨著數位支付的持續成長，安全措施也將不斷演進，AI 等新技術將成為保護消費者和企業的先鋒。

支付技術的其他新興趨勢

在上述趨勢塑造支付格局的同時，令人振奮的新技術也在為支付的未來鋪路：

支付即服務 (PaaS)

企業正透過 PaaS 外包其支付處理來改變遊戲規則。這可讓企業提供先進的付款解決方案，而無需在技術上投入巨額資金，對各種規模的公司而言，都是明智且符合成本效益的選擇。

A2A付款

帳戶對帳戶 (A2A) 支付允許資金直接在銀行帳戶之間實時轉帳。繞過傳統的支付軌道，A2A 支付正在全球範圍內獲得越來越多的青睞，美國的 FedNow 和巴西的 PIX 等系統在這方面處於領先地位。

生物辨識和非接觸式支付

生物識別支付 – 包括面部識別和指紋 – 正成為新的標準。此外，由於移動設備和可穿戴設備的出現，非接觸式支付正在蓬勃發展。隨著擴增實境 (AR) 和物聯網 (IoT) 等新技術的出現，預計會有更多的發展。

超越加密貨幣的區塊鏈

區塊鏈技術正在走出加密貨幣的陰影。它也是分散式金融 (DeFi) 的基礎，可在傳統銀行之外提供借貸等服務。在經歷了 近期的下跌之後，DeFi 將隨著技術的成長和與既有金融系統的連接而反彈。

開放銀行與開放資料

開放銀行允許協力廠商開發人員存取消費者的金融資料（經允許），以創造更個人化和創新的金融服務。這種趨勢正在推動競爭和促進創新，特別是在歐洲等地區，這種趨勢已成為主流。開放資料可讓消費者控制自己的金融資訊，進一步賦予消費者權力。

人工智能在支付領域的應用

人工智能正在以自動化和個性化的方式改變支付方式。它有助於利用聊天機器人改善客戶服務，並加強詐騙偵測。未來，人工智能將不斷改變市場，為企業和客戶提供更高的效率。

總結： 為支付的未來做好準備

對於企業而言，掌握這些趨勢對於在競爭中保持領先和滿足消費者的需求至關重要。對於個人而言，瞭解數位支付的趨勢可協助您在這個資金日益數位化和分散化的世界中遊刃有餘。