El panorama económico global de 2024 destaca el aumento de los riesgos geopolíticos, tasas de interés inestables y un mayor enfoque en cuestiones de contraparte. Sin embargo, a pesar de estos desafíos, el sector global de pagos está experimentando una transformación emocionante impulsada por nuevas tecnologías y comportamientos cambiantes de los consumidores.
Por ejemplo, el efectivo está quedando rápidamente obsoleto: entre 2019 y 2023, el efectivo representó solo el 20% de las transacciones en Europa, y solo el 11% de los pagos en tiendas en EE. UU. usaron efectivo en 2023. En cambio, los pagos electrónicos y móviles se están volviendo populares por lo convenientes que son.
Pero, ¿qué depara el futuro para las tendencias de pago en 2024 y más allá? ¿Cómo impactarán las tecnologías emergentes en las transacciones?
Puntos Clave
- Las criptomonedas y la blockchain están redefiniendo los pagos transfronterizos con opciones de transacción más rápidas, descentralizadas y seguras.
- BNPL está ganando popularidad por sus opciones de pago flexibles, especialmente entre la generación más joven.
- Las CBDC están emergiendo como una alternativa segura y respaldada por el gobierno a las criptomonedas, modernizando los sistemas de pago globales.
- Las billeteras digitales y los pagos A2A están impulsando el cambio hacia transacciones sin problemas y sin contacto.
Tendencias de la Industria de Pagos a Tener en Cuenta
Las tendencias de pagos digitales en 2024 están impulsadas por nuevas tecnologías en pagos que están transformando el sector financiero. Los consumidores se inclinan cada vez más hacia soluciones de pago sin problemas, seguras y eficientes. Ya sea tocando un teléfono para pagar, enviando criptomonedas a través de fronteras o pagando productos en cuotas, el futuro de los pagos se trata de conveniencia y personalización.
Pagos en Cadena y Criptomoneda
La tecnología de criptomonedas y blockchain ya no son los intereses de nicho que alguna vez fueron. Bitcoin, Solana y otros activos digitales han sido noticia, no solo como oportunidades de inversión sino como futuros métodos de transacción. La tecnología blockchain —el libro mayor descentralizado que sustenta las criptomonedas— ofrece formas seguras, transparentes y rápidas de procesar transacciones sin intermediarios.
La naturaleza globalizada de la economía actual significa que más consumidores buscan formas de enviar y recibir dinero internacionalmente, y los pagos transfronterizos con criptomonedas ofrecen una solución tentadora. A diferencia de los sistemas de pago tradicionales, las criptomonedas permiten transacciones internacionales más rápidas, baratas y transparentes. Como resultado, estamos viendo a más empresas y gobiernos comenzar a explorar los beneficios de los pagos con stablecoins y otros sistemas basados en blockchain.
Según la Encuesta de Deloitte, el 64% de los clientes quieren pagar con criptomonedas, mientras que más del 75% de los minoristas planean incorporar pagos con criptomonedas en un futuro cercano. Esta creciente demanda de transacciones con moneda digital se refleja en el aumento de la propiedad global de criptomonedas. A partir de 2024, Triple A estima que el 6,8% de la población mundial —más de 560 millones de personas— posee criptomonedas.
A medida que más empresas integren las criptomonedas en sus sistemas de pago, veremos que la línea entre las monedas fiduciarias y las virtuales se difumina. Los comerciantes se están acostumbrando a la idea de aceptar criptomonedas, y a medida que crece la demanda de los consumidores, también lo hará la adopción. Si más personas poseen criptomonedas, espere verla ofrecida como una opción de pago regular, desde el comercio electrónico hasta tiendas físicas.
Inclusión Financiera: Banca para los No Bancarizados en un Mundo Digital
La inclusión financiera sigue siendo un desafío crítico en todo el mundo. Si bien los sistemas de pago digitales se están extendiendo, millones de personas aún carecen de acceso a servicios financieros básicos. Afortunadamente, el auge de los pagos móviles y digitales está ayudando a cerrar esta brecha. Según un informe del Grupo del Banco Mundial, el 76% de los adultos ahora tiene una cuenta bancaria o móvil, frente al 51% en 2011 —un salto significativo en inclusión financiera.
Las billeteras digitales, en particular, desempeñan un papel significativo en esta transformación. Servicios como Alipay, MTN MoMo y Orange Money ofrecen formas para que los “no bancarizados” accedan a herramientas financieras sin necesidad de una cuenta bancaria tradicional.
Este crecimiento ha sido especialmente impactante en economías en desarrollo, donde la propiedad de cuentas aumentó del 63% al 71% entre 2017 y 2021, impulsado en gran medida por los servicios de dinero móvil, según investigaciones de la Universidad de Georgetown y el MIT.
En 2024 y más allá, las empresas y los gobiernos deberán centrarse en garantizar la inclusión financiera a medida que las economías continúan su marcha hacia sociedades sin efectivo. Si se hace correctamente, esto puede abrir enormes oportunidades de crecimiento y desarrollo económico.
El Auge de las Billeteras Digitales
Si no ha utilizado una billetera digital como Apple Pay o Google Pay recientemente, es parte de una minoría cada vez más pequeña. A medida que las tendencias de pago en el comercio electrónico cambian, las billeteras digitales están emergiendo como la forma líder de hacer compras, tanto en línea como en tiendas.
A los consumidores les encanta la conveniencia de tocar un teléfono o reloj inteligente para realizar una compra. Esta tendencia no muestra signos de desaceleración, especialmente con economías centradas en dispositivos móviles como China y regiones de África que ya dependen en gran medida de estas plataformas. De hecho, según Statista, las billeteras digitales representaron la mitad de todas las transacciones de comercio electrónico en todo el mundo en 2023.
A medida que más comerciantes y procesadores de pago integren billeteras digitales en sus sistemas, los días de llevar tarjetas de crédito físicas pueden pronto quedar atrás. El auge de las billeteras móviles refleja una tendencia más amplia hacia pagos sin contacto, sin problemas y seguros que encajan en nuestras vidas cada vez más digitales.
CBDC: Dinero Digital Emitido por el Gobierno
Uno de los temas más candentes en la banca hoy en día son las monedas digitales de bancos centrales (CBDC). Las CBDC son versiones digitales de la moneda fiduciaria emitidas y reguladas por los gobiernos. El atractivo de las CBDC radica en su capacidad para combinar la simplicidad de los pagos digitales con la confianza y estabilidad de la moneda tradicional.
En 2024, 134 países y uniones monetarias —que representan el 98% del PIB global— están explorando una CBDC, un aumento dramático desde solo 35 en mayo de 2020. Actualmente, 66 países están en etapas avanzadas de exploración de CBDC, que van desde el desarrollo hasta programas piloto o lanzamientos a gran escala.
Entre estos, el yuan digital (e-CNY) de China sigue siendo el mayor piloto de CBDC del mundo. A junio de 2024, el volumen total de transacciones alcanzó 7 billones de e-CNY (aproximadamente 986 mil millones de dólares), abarcando 17 regiones provinciales y siendo integrado en sectores como educación, salud y turismo.
Los beneficios de las CBDC son claros: reducción de costos de transacción, aumento de la eficiencia en pagos transfronterizos y mejora de la transparencia para combatir delitos financieros como el lavado de dinero. Notablemente, incluso EE. UU. se ha unido a un proyecto de CBDC mayorista transfronterizo llamado Proyecto Agorá en colaboración con otros seis bancos centrales importantes.
Las tendencias de las CBDC podrían ser la solución a las oscilaciones salvajes de las criptomonedas, todo mientras se aprovechan los beneficios de la tecnología blockchain. Desempeñarán un papel clave en la actualización de nuestros sistemas financieros y en la conexión del dinero tradicional con el mundo digital.
BNPL: Una Nueva Era para el Crédito
En los últimos años, los servicios de Comprar Ahora y Pagar Después (BNPL) han aumentado en popularidad, particularmente entre los millennials y la Generación Z. BNPL le permite comprar ahora y pagar en cuotas, a menudo sin ningún interés. Es una excelente manera de manejar grandes compras, especialmente cuando el dinero es escaso.
El auge de BNPL ha sido impulsado por las tendencias de pago en el comercio electrónico, donde los consumidores buscan cada vez más soluciones de pago flexibles. Desde minoristas de ropa hasta gigantes tecnológicos, muchas empresas ahora ofrecen BNPL como parte de su proceso de pago. Entre los usuarios de BNPL encuestados por The Motley Fool Ascent, el 53% usa BNPL más a menudo que su tarjeta de crédito, y el 62% confía más en los proveedores de BNPL que en las compañías de tarjetas de crédito, subrayando un cambio sustancial en la preferencia del consumidor.
Mirando hacia el futuro, es probable que BNPL se convierta en un jugador aún más grande en el comercio minorista. Con la inflación y los desafíos económicos en curso, este servicio continuará ayudando a los compradores a administrar sus finanzas mientras brinda a las empresas una excelente manera de aumentar las ventas.
Mejores Pagos Transfronterizos
Las transacciones transfronterizas pueden ser un verdadero dolor de cabeza: procesamiento lento, altas tarifas y conversiones de moneda complicadas hacen que sea difícil tanto para las empresas como para los consumidores. Sin embargo, gracias a los emergentes pagos transfronterizos con criptomonedas y nuevos estándares como ISO 20022, el panorama está cambiando.
Estas innovaciones permiten pagos transfronterizos más rápidos y económicos, particularmente a través de blockchain. Las monedas digitales y las billeteras simplifican el movimiento de dinero a través de fronteras sin requerir bancos tradicionales para hacerlo. Esta tendencia es especialmente significativa para el comercio electrónico, donde las transacciones internacionales están creciendo.
Mirando hacia el futuro, a medida que crezca la adopción de monedas digitales y blockchain, las ineficiencias de los pagos transfronterizos seguirán disminuyendo, abriendo nuevas oportunidades para negocios internacionales.
Seguridad en Pagos: Combatiendo el Fraude en la Era Digital
Con el aumento en los pagos digitales viene el inevitable incremento en el fraude de pagos. Mientras más personas adoptan las transacciones digitales, los estafadores encuentran nuevas formas de explotar sus vulnerabilidades. Sin embargo, la industria de pagos está contraatacando con tecnologías de seguridad de pagos de vanguardia.
La inteligencia artificial (IA) y el aprendizaje automático juegan un papel importante en la identificación de actividades fraudulentas antes de que puedan causar daño. Los algoritmos avanzados ahora pueden analizar datos de transacciones en tiempo real, señalando comportamientos sospechosos y previniendo el fraude antes de que ocurra.
A medida que los pagos digitales continúan creciendo, las medidas de seguridad también evolucionarán, con nuevas tecnologías como la IA liderando la carga en la protección de consumidores y empresas.
Otras Tendencias Emergentes en Tecnología de Pagos
A medida que las tendencias mencionadas dan forma al panorama de pagos, emocionantes nuevas tecnologías también están allanando el camino para el futuro de los pagos:
Pagos como Servicio (PaaS)
Las empresas están cambiando el juego al externalizar su procesamiento de pagos a través de PaaS. Esto les permite ofrecer soluciones de pago avanzadas sin la fuerte inversión en tecnología, haciéndolo una elección inteligente y rentable para compañías de todos los tamaños.
Pagos A2A
Los pagos de cuenta a cuenta (A2A) permiten transferir dinero directamente entre cuentas bancarias en tiempo real. Al evitar las redes de pago tradicionales, los pagos A2A están ganando terreno globalmente, con sistemas como FedNow en EE. UU. y PIX en Brasil liderando el camino.
Pagos Biométricos y Sin Contacto
Los pagos biométricos —con reconocimiento facial y huellas dactilares— se están convirtiendo en la nueva norma. Además, los pagos sin contacto están en auge, gracias a dispositivos móviles y wearables. Espere aún más desarrollos con nuevas tecnologías como la realidad aumentada (AR) y el Internet de las Cosas (IoT).
Blockchain Más Allá de las Criptomonedas
La tecnología blockchain está saliendo de la sombra de las criptomonedas. También es la base de las finanzas descentralizadas (DeFi), que permiten servicios como préstamos fuera de los bancos tradicionales. Después de una reciente caída en el mercado, DeFi está listo para un repunte a medida que la tecnología crece y se conecta con sistemas financieros establecidos.
Banca Abierta y Datos Abiertos
La banca abierta permite a desarrolladores de terceros acceder a datos financieros de los consumidores (con permiso) para crear servicios financieros más personalizados e innovadores. Esta tendencia está impulsando la competencia y fomentando la innovación, particularmente en regiones como Europa, donde se está volviendo común. Los datos abiertos empoderan aún más a los consumidores al darles control sobre su información financiera.
IA en Pagos
La inteligencia artificial está cambiando los pagos con automatización y personalización. Ayuda a mejorar el servicio al cliente con chatbots y mejora la detección de fraudes. En el futuro, la IA seguirá transformando el mercado, proporcionando más eficiencia a empresas y clientes por igual.
Conclusión: Preparándose para el Futuro de los Pagos
Para las empresas, mantenerse al tanto de estas tendencias es esencial para estar por delante de la competencia y satisfacer las demandas de los consumidores. Para los individuos, conocer las tendencias en pagos digitales puede ayudarle a navegar en un mundo donde el dinero es cada vez más digital y descentralizado.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es el método de pago más famoso?
Las billeteras móviles se han convertido en el método de pago en línea preferido a nivel global, superando a las tarjetas de crédito y débito.
¿Cuál es la tendencia actual más fuerte en el procesamiento de pagos?
Los activos digitales y la blockchain están liderando el camino, haciendo que los pagos sean más seguros y eficientes. También estamos viendo cómo las CBDC y los servicios BNPL están revolucionando la industria. Además, la banca abierta y el creciente uso de la IA están listos para transformar cómo manejamos los pagos en el futuro.
¿Cuál es la diferencia entre las CBDC y las criptomonedas?
Las CBDC y las criptomonedas son formas de activos digitales, pero operan bajo diferentes marcos regulatorios. Las CBDC son emitidas por gobiernos, mientras que las criptomonedas como BTC y ETH son descentralizadas y operan independientemente del control gubernamental.
¿Cómo son los pagos A2A diferentes de los pagos tradicionales?
Los pagos de cuenta a cuenta (A2A) son transferencias electrónicas instantáneas que mueven dinero directamente entre cuentas bancarias, evitando redes de pago tradicionales como las tarjetas de crédito.
