تشير التوقعات الاقتصادية العالمية لعام 2024 إلى ارتفاع المخاطر الجيوسياسية، وعدم استقرار أسعار الفائدة، وزيادة التركيز على قضايا الطرف المقابل. ومع ذلك، ورغم هذه التحديات، يشهد قطاع المدفوعات العالمي تحولًا مثيرًا مدفوعًا بالتقنيات الجديدة وسلوكيات المستهلكين المتطورة.
على سبيل المثال، أصبح النقد بسرعة شيئًا من الماضي—فبين عامي 2019 و2023، شكلت النقدية فقط 20٪ من المعاملات في أوروبا، واستخدم 11٪ فقط من المدفوعات في المتاجر في الولايات المتحدة النقد في عام 2023. بدلاً من ذلك، أصبحت المدفوعات الإلكترونية والمحمولة شائعة بسبب مدى راحتها.
ولكن ما الذي يحمله المستقبل لاتجاهات المدفوعات في عام 2024 وما بعده؟ كيف ستؤثر التقنيات الناشئة على المعاملات؟
النقاط الرئيسية
- العملات المشفرة والبلوك تشين تعيدان تشكيل المدفوعات عبر الحدود بخيارات معاملات أسرع ولا مركزية وأكثر أمانًا.
- تكتسب خدمة “اشتر الآن وادفع لاحقًا” (BNPL) شعبية بسبب خيارات الدفع المرنة، خاصة بين الجيل الأصغر سنًا.
- تظهر العملات الرقمية للبنوك المركزية (CBDCs) كبديل آمن مدعوم من الحكومة للعملات المشفرة، مما يُحدث تحديثًا في أنظمة المدفوعات العالمية.
- تقود المحافظ الرقمية ومدفوعات الحساب إلى الحساب (A2A) التحول نحو معاملات سلسة وبدون تلامس.
اتجاهات صناعة المدفوعات التي يجب مراقبتها
تُدفع اتجاهات المدفوعات الرقمية في عام 2024 بواسطة تقنيات جديدة في الدفع تُحول القطاع المالي. يميل المستهلكون بشكل متزايد نحو حلول الدفع السلسة والآمنة والفعالة. سواء كان ذلك عن طريق النقر على الهاتف للدفع، أو إرسال العملات المشفرة عبر الحدود، أو الدفع مقابل المنتجات بالتقسيط، فإن مستقبل المدفوعات يدور حول الراحة والتخصيص.
المدفوعات على السلسلة والعملات المشفرة
لم تعد العملات المشفرة وتقنية البلوك تشين مجرد اهتمامات محدودة كما كانت في السابق. لقد تصدرت بيتكوين وسولانا والأصول الرقمية الأخرى العناوين، ليس فقط كفرص استثمارية ولكن كوسائل معاملات مستقبلية. توفر تقنية البلوك تشين—دفتر الأستاذ الموزع الذي يدعم العملات المشفرة—طرقًا آمنة وشفافة وسريعة لمعالجة المعاملات بدون وسطاء.
يعني الطابع العالمي لاقتصاد اليوم أن المزيد من المستهلكين يبحثون عن طرق لإرسال واستقبال الأموال دوليًا، وتقدم المدفوعات عبر الحدود بالعملات المشفرة حلاً مغريًا. على عكس أنظمة الدفع التقليدية، تسمح العملات المشفرة بمعاملات دولية أسرع وأرخص وأكثر شفافية. نتيجة لذلك، نرى المزيد من الشركات والحكومات تبدأ في استكشاف فوائد مدفوعات العملات المستقرة وأنظمة أخرى قائمة على البلوك تشين.
وفقًا لمسح ديلويت، 64٪ من العملاء يرغبون في الدفع بالعملات المشفرة، بينما يخطط أكثر من 75٪ من تجار التجزئة لدمج مدفوعات العملات المشفرة في المستقبل القريب. هذا الطلب المتزايد على معاملات العملات الرقمية ينعكس في ارتفاع ملكية العملات المشفرة عالميًا. اعتبارًا من عام 2024، تقدر Triple A أن 6.8٪ من سكان العالم—أكثر من 560 مليون شخص—يمتلكون العملات المشفرة.
مع دمج المزيد من الشركات للعملات المشفرة في أنظمة الدفع الخاصة بها، سنرى الخط الفاصل بين العملات الورقية والعملات الافتراضية يblur. يتقبل التجار فكرة قبول العملات المشفرة، ومع نمو طلب المستهلكين، ستزداد أيضًا معدلات التبني. إذا احتفظ المزيد من الأشخاص بالعملات المشفرة، فتوقع أن تراها معروضة كخيار دفع منتظم، من التجارة الإلكترونية إلى المتاجر الفعلية.
الشمول المالي: توفير الخدمات المصرفية لغير المتعاملين مع البنوك في عالم رقمي
لا يزال الشمول المالي تحديًا حاسمًا في جميع أنحاء العالم. بينما تنتشر أنظمة الدفع الرقمية، لا يزال الملايين من الأشخاص يفتقرون إلى الوصول إلى الخدمات المالية الأساسية. ولحسن الحظ، فإن صعود المدفوعات المحمولة والرقمية يساعد في سد هذه الفجوة. وفقًا لتقرير من مجموعة البنك الدولي، 76٪ من البالغين لديهم الآن حساب بنكي أو محمول، ارتفاعًا من 51٪ فقط في عام 2011—وهي قفزة كبيرة في الشمول المالي.
تلعب المحافظ الرقمية، على وجه الخصوص، دورًا كبيرًا في هذا التحول. تقدم خدمات مثل Alipay وMTN MoMo وOrange Money طرقًا لـ”غير المتعاملين مع البنوك” للوصول إلى الأدوات المالية دون الحاجة إلى حساب بنكي تقليدي.
كان لهذا النمو تأثير كبير بشكل خاص في الاقتصادات النامية، حيث ارتفعت ملكية الحسابات من 63٪ إلى 71٪ بين عامي 2017 و2021، مدفوعة بشكل كبير بخدمات الأموال المحمولة، وفقًا لأبحاث من جامعة جورجتاون ومعهد ماساتشوستس للتكنولوجيا.
في عام 2024 وما بعده، ستحتاج الشركات والحكومات على حد سواء إلى التركيز على ضمان الشمول المالي مع استمرار الاقتصادات في مسيرتها نحو مجتمعات بدون نقد. إذا تم ذلك بشكل صحيح، يمكن أن يفتح هذا فرصًا هائلة للنمو والتطوير الاقتصادي.
صعود المحافظ الرقمية
إذا لم تستخدم محفظة رقمية مثل Apple Pay أو Google Pay مؤخرًا، فأنت جزء من أقلية تتضاءل. مع تحول اتجاهات مدفوعات التجارة الإلكترونية، تظهر المحافظ الرقمية كطريقة رائدة للقيام بعمليات الشراء، سواء عبر الإنترنت أو في المتاجر.
يحب المستهلكون الراحة في النقر على الهاتف أو الساعة الذكية لإجراء عملية شراء. ولا يظهر هذا الاتجاه أي علامة على التباطؤ، خاصة مع الاقتصادات التي تعتمد على الأجهزة المحمولة مثل الصين ومناطق عبر أفريقيا التي تعتمد بالفعل بشكل كبير على هذه المنصات. في الواقع، وفقًا لستاتيستا، شكلت المحافظ الرقمية نصف جميع معاملات التجارة الإلكترونية عالميًا في عام 2023.
مع دمج المزيد من التجار ومعالجي الدفع للمحافظ الرقمية في أنظمتهم، قد تصبح أيام حمل بطاقات الائتمان الفعلية خلفنا قريبًا. يعكس صعود المحافظ المحمولة اتجاهًا أكبر نحو المدفوعات اللا تلامسية والسلسة والآمنة التي تتناسب مع حياتنا الرقمية المتزايدة.
العملات الرقمية للبنوك المركزية: الأموال الرقمية الصادرة عن الحكومة
أحد أكثر الموضوعات سخونة في البنوك اليوم هو العملات الرقمية للبنوك المركزية (CBDCs). تمثل CBDCs نسخًا رقمية من العملة الورقية تصدرها الحكومات وتنظمها. تكمن جاذبية CBDCs في قدرتها على الجمع بين بساطة المدفوعات الرقمية والثقة والاستقرار للعملة التقليدية.
في عام 2024، 134 دولة واتحاد نقدي—يمثلون 98٪ من الناتج المحلي الإجمالي العالمي—يستكشفون عملة رقمية للبنك المركزي، وهو ارتفاع كبير من 35 فقط في مايو 2020. حاليًا، 66 دولة في مراحل متقدمة من استكشاف CBDCs، تتراوح بين التطوير إلى برامج تجريبية أو إطلاقات كاملة.
من بين هذه الدول، لا يزال اليوان الرقمي الصيني (e-CNY) أكبر برنامج تجريبي لـ CBDC في العالم. اعتبارًا من يونيو 2024، بلغ إجمالي حجم المعاملات 7 تريليون يوان رقمي (حوالي 986 مليار دولار)، تمتد عبر 17 منطقة إقليمية وتم دمجها في قطاعات مثل التعليم والرعاية الصحية والسياحة.
فوائد CBDCs واضحة: تقليل تكاليف المعاملات، زيادة الكفاءة في المدفوعات عبر الحدود، وتحسين الشفافية لمكافحة الجرائم المالية مثل غسيل الأموال. ومن الجدير بالذكر أن الولايات المتحدة انضمت حتى إلى مشروع CBDC عبر الحدود يُدعى Project Agorá بالتعاون مع ستة بنوك مركزية رئيسية أخرى.
يمكن أن تكون اتجاهات CBDC الحل للتقلبات الشديدة للعملات المشفرة، مع الاستفادة من مزايا تقنية البلوك تشين. ستلعب دورًا رئيسيًا في تحديث أنظمتنا المالية وربط الأموال التقليدية بالعالم الرقمي.
خدمة “اشتر الآن وادفع لاحقًا”: عصر جديد للائتمان
على مدار السنوات القليلة الماضية، شهدت خدمات “اشتر الآن وادفع لاحقًا” (BNPL) زيادة في الشعبية، خاصة بين جيل الألفية وجيل زد. تتيح BNPL لك التسوق الآن والدفع على أقساط، غالبًا بدون أي فوائد. إنها طريقة رائعة للتعامل مع المشتريات الكبيرة، خاصة عندما تكون الأموال ضيقة.
تم تأجيج صعود BNPL بواسطة اتجاهات مدفوعات التجارة الإلكترونية، حيث يبحث المستهلكون بشكل متزايد عن حلول دفع مرنة. من تجار الملابس إلى عمالقة التكنولوجيا، تقدم العديد من الشركات الآن BNPL كجزء من عملية الدفع الخاصة بهم. بين مستخدمي BNPL الذين شملهم الاستطلاع من قبل The Motley Fool Ascent، 53٪ يستخدمون BNPL أكثر من بطاقة الائتمان الخاصة بهم، و62٪ يثقون بمزودي BNPL أكثر من شركات بطاقات الائتمان، مما يؤكد تحولًا كبيرًا في تفضيل المستهلك.
نظرة إلى الأمام، من المرجح أن تصبح BNPL لاعبًا أكبر في التجزئة. مع استمرار التضخم والتحديات الاقتصادية، ستستمر هذه الخدمة في مساعدة المتسوقين على إدارة أموالهم بينما تقدم للشركات طريقة رائعة لتعزيز المبيعات.
تحسين المدفوعات عبر الحدود
يمكن أن تكون المعاملات عبر الحدود متعبة حقًا—معالجة بطيئة، رسوم عالية، وتحويلات عملات معقدة تجعلها صعبة لكل من الشركات والمستهلكين. ومع ذلك، بفضل مدفوعات العملات المشفرة الناشئة عبر الحدود ومعايير جديدة مثل ISO 20022، يتغير المشهد.
تتيح هذه الابتكارات مدفوعات عبر الحدود أسرع وأرخص، خاصة عبر البلوك تشين. تُبسط العملات الرقمية والمحافظ حركة الأموال عبر الحدود دون الحاجة إلى البنوك التقليدية للقيام بذلك. هذا الاتجاه ذو أهمية خاصة للتجارة الإلكترونية، حيث تنمو المعاملات الدولية.
نظرة إلى المستقبل، مع نمو اعتماد العملات الرقمية والبلوك تشين، ستستمر كفاءة المدفوعات عبر الحدود في التحسن، مما يفتح فرصًا جديدة للأعمال الدولية.
أمان المدفوعات: مكافحة الاحتيال في العصر الرقمي
مع الزيادة في المدفوعات الرقمية تأتي الزيادة الحتمية في احتيال المدفوعات. بينما يتبنى المزيد والمزيد من الناس المعاملات الرقمية، يجد المحتالون ومرتكبو الاحتيال طرقًا جديدة لاستغلال نقاط الضعف لديهم. ومع ذلك، يحارب قطاع المدفوعات بالاستعانة بتقنيات أمان مدفوعات متطورة.
تلعب الذكاء الاصطناعي (AI) والتعلم الآلي دورًا رئيسيًا في تحديد الأنشطة الاحتيالية قبل أن تتسبب في أضرار. يمكن الآن للخوارزميات المتقدمة تحليل بيانات المعاملات في الوقت الفعلي، مما يحدد السلوك المشبوه ويمنع الاحتيال قبل حدوثه.
مع استمرار نمو المدفوعات الرقمية، ستتطور إجراءات الأمان أيضًا، مع تقنيات جديدة مثل الذكاء الاصطناعي التي تقود الجهود في حماية المستهلكين والشركات.
اتجاهات أخرى ناشئة في تكنولوجيا المدفوعات
بينما تشكل الاتجاهات المذكورة أعلاه مشهد المدفوعات، فإن تقنيات جديدة مثيرة تمهد الطريق أيضًا لمستقبل المدفوعات:
المدفوعات كخدمة (PaaS)
تغير الشركات اللعبة من خلال الاستعانة بمصادر خارجية لمعالجة المدفوعات الخاصة بها عبر PaaS. يتيح لهم ذلك تقديم حلول دفع متقدمة دون الاستثمار الكبير في التكنولوجيا، مما يجعله خيارًا ذكيًا وفعالًا من حيث التكلفة للشركات من جميع الأحجام.
مدفوعات الحساب إلى الحساب (A2A)
تسمح مدفوعات الحساب إلى الحساب (A2A) بنقل الأموال مباشرة بين الحسابات المصرفية في الوقت الفعلي. من خلال تجاوز شبكات الدفع التقليدية، تكتسب مدفوعات A2A زخمًا عالميًا، مع أنظمة مثل FedNow في الولايات المتحدة وPIX في البرازيل التي تقود الطريق.
المدفوعات البيومترية واللا تلامسية
المدفوعات البيومترية—التي تتميز بالتعرف على الوجه وبصمات الأصابع—أصبحت المعيار الجديد. بالإضافة إلى ذلك، تزدهر المدفوعات اللا تلامسية بفضل الأجهزة المحمولة والملبوسات. توقع المزيد من التطورات مع تقنيات جديدة مثل الواقع المعزز (AR) وإنترنت الأشياء (IoT).
البلوك تشين خارج نطاق العملات المشفرة
تخطو تقنية البلوك تشين خارج ظل العملات المشفرة. فهي أيضًا أساس التمويل اللامركزي (DeFi)، الذي يسمح بخدمات مثل الإقراض والاقتراض خارج البنوك التقليدية. بعد انخفاض حديث في السوق، يستعد التمويل اللامركزي لانتعاش مع نمو التكنولوجيا واتصالها بالأنظمة المالية الراسخة.
البنوك المفتوحة والبيانات المفتوحة
تسمح البنوك المفتوحة للمطورين من الطرف الثالث بالوصول إلى البيانات المالية للمستهلكين (بإذن) لإنشاء خدمات مالية أكثر تخصيصًا وابتكارًا. هذا الاتجاه يدفع المنافسة ويعزز الابتكار، خاصة في مناطق مثل أوروبا، حيث أصبح التيار الرئيسي. تعزز البيانات المفتوحة المزيد من تمكين المستهلكين من خلال منحهم التحكم في معلوماتهم المالية.
الذكاء الاصطناعي في المدفوعات
يغير الذكاء الاصطناعي المدفوعات من خلال الأتمتة والتخصيص. يساعد في تحسين خدمة العملاء باستخدام روبوتات الدردشة ويعزز اكتشاف الاحتيال. في المستقبل، سيستمر الذكاء الاصطناعي في تحويل السوق، مما يوفر المزيد من الكفاءة للشركات والعملاء على حد سواء.
الخلاصة: الاستعداد لمستقبل المدفوعات
بالنسبة للشركات، فإن البقاء على اطلاع بهذه الاتجاهات أمر أساسي للبقاء في مقدمة المنافسة وتلبية متطلبات المستهلكين. بالنسبة للأفراد، يمكن أن يساعدك معرفة اتجاهات المدفوعات الرقمية في التنقل في عالم تصبح فيه الأموال رقمية ولا مركزية بشكل متزايد.
الأسئلة الشائعة
ما هي أشهر طريقة دفع؟
أصبحت المحافظ المحمولة طريقة الدفع المفضلة عبر الإنترنت عالميًا، متجاوزة بطاقات الائتمان والخصم.
ما هو أقوى اتجاه حالي في معالجة المدفوعات؟
تقود الأصول الرقمية والبلوك تشين الطريق، مما يجعل المدفوعات أكثر أمانًا وكفاءة. نرى أيضًا العملات الرقمية للبنوك المركزية وخدمات “اشتر الآن وادفع لاحقًا” تحدث تغييرات كبيرة في الصناعة. بالإضافة إلى ذلك، من المتوقع أن تحول البنوك المفتوحة والاستخدام المتزايد للذكاء الاصطناعي كيفية تعاملنا مع المدفوعات في المستقبل.
ما الفرق بين العملات الرقمية للبنوك المركزية والعملات المشفرة؟
كل من العملات الرقمية للبنوك المركزية والعملات المشفرة هي أشكال من الأصول الرقمية، لكنها تعمل تحت أطر تنظيمية مختلفة. تصدر العملات الرقمية للبنوك المركزية من قبل الحكومات، بينما تكون العملات المشفرة مثل بيتكوين وإيثريوم لامركزية وتعمل بشكل مستقل عن سيطرة الحكومة.
كيف تختلف مدفوعات الحساب إلى الحساب عن المدفوعات التقليدية؟
مدفوعات الحساب إلى الحساب (A2A) هي تحويلات إلكترونية فورية تنقل الأموال مباشرة بين الحسابات المصرفية، متجنبة شبكات الدفع التقليدية مثل بطاقات الائتمان.
