Термин «финансовые технологии» (или «финтех») относится к любому приложению, программному обеспечению или технологии, которые позволяют человеку или организации получать доступ, управлять или получать информацию о своих финансах или проводить финансовые операции в цифровом формате.
За последние два десятилетия различные цифровые инструменты получили широкое распространение в сфере услуг, связанных с бизнесом и финансами. Эти спорадические внедрения в немалой степени позволили компаниям или людям получить цифровой доступ, управление или понимание своих финансов и управления предприятием.
Америка — прекрасный пример страны, в которой значительно расширилось внедрение финансовых технологий. Только в Америке число финтех-стартапов выросло с 5868 в 2018 году до 10755 в 2021 году. В том же году установлен рекорд 132 миллиарда долларов мирового финансирования финансовых технологий было достигнуто, что составляет около 21% все венчурные фонды. В 2021 году финансирование каждого значимого финтех-сектора достигло рекордного уровня, что свидетельствует о растущей популярности отрасли.
Финтех и Его Значение для Ваших Финансов
Важность финтеха в нашей финансовой жизни должна быть подчеркнута, потому что это один из компонентов, который помогает демистифицировать многие бюрократические процедуры.
По данным Глобального индекса внедрения финансовых технологий EY за 2019 год, две трети клиентов используют две или более финтех-услуги. Эти потребители все больше знакомятся с финтехом как частью своей повседневной жизни.
Финтех сейчас настолько интегрирован в нашу жизнь, что невозможно обходиться ежедневно без встречи с финтех-составляющей. Например, вы можете использовать свой iPhone для перевода денег со своего дебетового счета. на ваш текущий счет Venmo, чтобы отправить деньги другу, или онлайн-брокеру, с цель обработки ваших инвестиций.
Интересно, что у самых популярных (и хорошо финансируемых) финтех-компаний есть одна общая черта: они стремятся конкурировать с традиционными поставщиками финансовых услуг и в конечном итоге заменить их. Это является результатом большей гибкости, обслуживания недостаточно представленных групп населения или предложения более быстрого и лучшего обслуживания.
Инвестиции в сферу финансовых технологий растут по годовой ставке 45 процентов, при этом в стартапы в год инвестируется 10,3 миллиарда фунтов стерлингов. Ожидается, что одноранговые (P2P) методы и краудфандинг заменят нынешнюю практику банковской отрасли.
Финтех-технологии могут искоренить монополию кредитов, предоставляемых бумажными банками, поскольку большинство этих революционеров в сфере финтех-технологий работают с регулирующими органами, устаревшими ИТ-системами и филиальными сетями для предоставления более качественных финансовых услуг.
Финтех-модели, такие как системы P2P, краудфандинг, платформы и другие компании, используются непосредственно для снижения риска, улучшения доступа к кредитам и упрощения жизни специализированных кредиторов. Благодаря финтеху каждый в финансовом секторе теперь может более эффективно занимать деньги, так как кредиторы P2P могут напрямую утверждать займы всего за 24 часа благодаря различным источникам данных.
Финтех может предложить различные новые услуги, чтобы упростить и сделать максимально удобными все финансовые процедуры для предприятий и потребителей. Его значение в современном финансовом секторе подтверждается тем фактом, что к 2025 году можно предположить, что 30% существующих банковских сотрудников потеряют свои рабочие места из-за финтеха.
Десять Основных Тенденций Финтеха, Которые Стоит Отслеживать в 2023 Году
1. Технология блокчейна и криптовалюты
Технология блокчейна за последнее десятилетие показала свою способность расширять границы возможного в нашей повседневной деятельности, причем эта деятельность простирается от страховых технологий, банковских фирм и Интернета вещей до финансовых технологий.
По данным Тенденции поиска в Google. За последние три года количество поисковых запросов по теме блокчейн» в Google выросло на 1900 %.
Несмотря на это, последний анализ сектора финтеха, проведенный PwC, показал, что участники рынка продолжают недооценивать потенциал блокчейна. Хотя 56% из них признают его важность, 57% считают, что они, скорее всего, воздержатся от реакции на эту тенденцию. На вопрос о том, насколько хорошо они знакомы с блокчейном, 83% опрошенных ответили, что только «в некоторой степени».
В финтехе существует множество случаев использования блокчейна, поэтому криптовалюты составляют значительную часть финтех-рынка. Биткоин был первой валютой на базе блокчейна, завоевавшей доверие потребителей. Таким образом, его можно считать первым и наиболее успешным примером использования технологии блокчейн.
В настоящее время множество финтех-стартапов построили свои компании вокруг биткойна. Например, B2BinPay — это глобальный процессор Биткоин-платежей, который позволяет бизнесу принимать, хранить, получать, отправлять и обменивать криптовалютные платежи.
Крупные финтех-бренды, такие как BTCJam и BitPagos, также предлагают различные услуги на базе блокчейна в сфере финтеха.
Карлос Барберо Стейнблок, преподаватель MBA по блокчейну на недавней конференции Программа Бизнес-школы ЕС сравнила блокчейн FinTech с главной бухгалтерской книгой бухгалтера.
Карлос сказал, что в журнале у вас есть страницы, которые записывают транзакции с временной меткой и аннотациями, и блоки в блокчейне делают то же самое. Фиксируя каждую транзакцию и записывая её в хронологическом порядке, блокчейн может цифровым образом описывать весь жизненный цикл денег по мере их движения и смены владельцев.
2. Искусственный Интеллект и Машинное Обучение
Искусственный интеллект — это увлечение нашего времени, и финтех-компании используют его для автоматизации повседневных действий и улучшения результатов в более крупном масштабе, чем человеческий интеллект.
До этого многие финтехи использовали искусственный интеллект для выявления опасностей, предотвращения мошенничества, автоматизации стандартных процессов и улучшения качества обслуживания.
Связь между искусственным интеллектом и финтехом несомненна. Технологии искусственного интеллекта перешли из периферии в центр дискуссии благодаря прогрессу в знаниях и социальных способностях.
Интеграция искусственного интеллекта в финтех возвращает человеческое прикосновение к банковскому делу, которое было частично утрачено в последние десятилетия из-за доминирования международных банков. Следующее описание показывает, как искусственный интеллект в финансовом секторе может помочь банкам улучшить свои бизнес-процессы.
Финансовые прогнозы
При использовании искусственного интеллекта в финансах он может самостоятельно обнаруживать, оценивать и корректировать изменения в шаблонах данных. Более того, даже если качество данных не идеально, искусственный интеллект в финтехе может предоставлять важные сведения о курсах валют, инвестициях и прогнозах краткосрочных или долгосрочных тенденций.
Обнаружение банковского мошенничества
Данные анализируются с помощью аналитических технологий на базе ИИ для выявления подозрительных транзакций, которые могут быть мошенническими. Используя искусственный интеллект, можно наблюдать за моделями поведения пользователей и распознавать действия, отличающиеся от нормы, что может указывать на инциденты или попытки мошенничества. Эти случаи затем передаются сотрудникам для проверки, что экономит им время.
Анализ поведения пользователей
API искусственного интеллекта позволяют банкам и финтех-компания
3. Интернет вещей (IoT)
Термин «Интернет вещей» (IoT) относится к современной технологии, которая описывает реальные объекты или вещи с программным обеспечением, датчиками и другими технологиями для соединения и обмена данными с различными устройствами через интернет.
Сейчас IoT является важной частью бизнеса, так как он собирает сырые данные с устройств и систем, выявляя ключевые аспекты, такие как данные о клиентах, управление цепочками поставок и производительность машин.
По прогнозам исследования, мировой рынок IoT для банковских и финансовых услуг (BFSI) вырастет с 249,4 миллиона долларов США в 2018 году до 2,030 миллиардов долларов США к 2023 году. IoT значительно повысил эффективность сектора FinTech в области обработки платежей и безопасности. IoT служит мобильной точкой продаж или инструментом кибербезопасности для надежного шифрования платежной информации.
Культура IoT уже многие годы используется в розничном банковском деле. Одним из наиболее популярных устройств IoT является банкомат (ATM). Это позволяет проводить транзакции в реальном времени и отображать баланс счета на экране без общения с человеком.
FinTech сочетает AI и промышленный IoT для определения, могут ли банки обеспечить улучшенное обслуживание клиентов. Современные финансовые компании используют системы IoT для быстрой и реальной помощи клиентам. Поскольку очереди являются серьезной проблемой в любом банке, банки могут использовать IoT для реализации онлайн-выбора талонов, чтобы клиент мог обратиться к нужному агенту.
4. Биометрическая аутентификация
Из-за чувствительности финтеха, системы биометрической аутентификации стали востребованным средством безопасности. Биометрическая аутентификация использует уникальные физические или поведенческие особенности человека для идентификации и аутентификации доступа к системе.
Использование биометрической аутентификации для финтехов показало сильный восходящий тренд с 2017 по 2022 год, согласно отчету о финтех-индустрии Индонезии. Прогнозы с statista.com также показывают, что этот тренд, вероятно, продолжится в ближайшее время, поскольку сектор финтеха является популярной целью для киберпреступников.
Внедрение биометрической аутентификации в финтех использует различные методы для управления идентификацией и доступом пользователей к конфиденциальным данным. Эти методы могут включать:
- Использование распознавания лиц для верификации входа в онлайн-банкинг и веб-платформы.
- Использование сканеров радужки для аутентификации транзакций в банкоматах и других точках продаж.
- Использование сканеров отпечатков пальцев для проверки идентичности пользователей в приложениях банков и обмена, а также для аутентификации платежного процесса.
Финтех-компании могут повысить безопасность, снизить риск мошенничества и предложить своим потребителям более удобный и дружелюбный пользовательский опыт, внедрив биометрическую аутентификацию.
Кроме того, использование паролей и PIN-кодов, которые могут быть сложными и легко забываемыми, может быть сокращено с помощью биометрической аутентификации. В долгосрочной перспективе биометрическая аутентификация станет более значимой в индустрии финтех.
Несмотря на множество рисков, связанных с биометрической аутентификацией, эти риски варьируются от проблем с конфиденциальностью до вызовов, связанных с надежностью и точностью.
Согласно статье, опубликованной Software Secured в августе 2022 года, если биометрическая аутентификация является единственным способом входа в систему или место, сбой в системе может привести к большим неудобствам.
5. RegTech
RegTech — это название технологических решений, которые упрощают и улучшают регуляторные процедуры, это слияние регулирования и технологии, и его применение развивается вместе с его аналогом FinTech со времен мирового финансового кризиса (GFC) 2008 года.
Финтех был чрезвычайно полезен для обычных потребителей, правительственных организаций и предприятий всех размеров, но это было непросто. Цифровые изменения, которые финтех привнес в финансовый сектор, создали новые и более значительные риски, особенно в защите данных. Единственным правильным ответом был RegTech.
Финтех и RegTech прошли три этапа развития. Чтобы противодействовать растущим расходам на соблюдение норм и сложности, как показано Базельским соглашением II, крупные финансовые институты возглавили RegTech 1.0, интегрировав технологии в свои внутренние процедуры.
Посткризисные регуляторные требования и расходы, связанные с их реализацией для финансовой индустрии, стимулировали второй этап, RegTech 2.0. Регуляторы одновременно работают над улучшением своей способности оценивать растущие объемы данных, произведенных посткризисными отчетными обязательствами, и отражать все более цифровой характер рынков, которые они регулируют.
Ожидается, что RegTech 3.0 переосмыслит финансы и их регулирование: создаст лучшую финансовую систему; эти парадигмы в конечном итоге увеличат ориентированный на данные характер как финтеха, так и RegTech и обеспечат плавный переход от парадигмы KYC к парадигме KYD.
Осознание рисков и применение соответствующих инструментов для их снижения — единственный способ, которым финтех может продолжать процветать и развиваться. В заключение, мы лучше обеспечены многочисленными финтех-продуктами, но только если RegTech присутствует, чтобы держать это под контролем.
6. SaaS
SaaS — это стратегия, основанная на решениях, для предприятий и компаний, желающих использовать возможности облачных вычислений, а не компьютеризированные приложения.
Сочетание усилий и технологий позволило конкретным финтех-организациям переориентироваться на успех по мере роста потребности в решениях SaaS и финтеха, что привело к значительному признанию потребителей и широкому распространению.
SaaS практически мгновенно ускорил цифровую трансформацию услуг и продуктов финтеха на протяжении многих лет. Легче представить сценарий, в котором финтех работает на примитивных средствах с некоторыми стандартами управления SaaS.
Например, SaaS-ориентированный финтех-стартап Zeta использует облачные платежные и банковские решения для бизнеса и банков. Он предлагает решения для управления платежами сотрудников, сбора платежей клиентов и выплат поставщикам. Он предоставляет множество банковских решений, включая кошельки, виртуальные карты, аутентификацию платежей и системы выпуска карт.
Некоторые причины, по которым SaaS продвигает финансовую индустрию вперед, включают масштабируемые решения, услуги с добавленной стоимостью, повышенную гибкость и автоматизированную безопасность.
Легкость Доступа к Приложениям
Программное обеспечение как услуга (SaaS) позволяет финтехам принимать обоснованные и связанные с рынком решения, предоставляя доступ к высококлассному программному обеспечению и возможностям облачных вычислений. Поставщики SaaS управляют и контролируют облачные операции, позволяя стартапам и бизнесу сосредоточиться на основных операциях и задачах компании.
Кибер- и Цифровая Безопасность
Функции безопасности SaaS, такие как шифрование SSL, многопользовательские входы, ключи шифрования и двухфакторная аутентификация, позволяют финансовым организациям управлять доступом к информации и данным, специфичным для критериев. Это обеспечивает пользователям спокойствие и защиту их финансов и личной информации.
Повышенная Предсказуемость
Технология SaaS позволила финтех-компаниям быть более активными и сосредоточенными на моделях, ориентированных на результаты, предоставляя услуги управления затратами, предлагая решения и увеличивая масштабируемость рынка.
Стимулы по снижению затрат
SaaS может помочь бизнесу и финансовым организациям экономить, снижая затраты на программное обеспечение и уменьшая расходы на обслуживание. Он более адаптивен и ориентирован на клиента.
Соблюдение Нормативных Требований
Программное обеспечение как услуга может помочь финтех-стартапам и предприятиям соответствовать меняющимся регуляторным требованиям, позволяя им доминировать на рынке прямых потребителей и становиться лидерами отрасли.
7. Необанк
Необанк — классический пример инновации в финтехе, создающей исключительно онлайн-банковские услуги. Другими словами, это банки без физических структур.
Необанки созданы для устранения недостатков традиционных банков; их услуги обычно безупречны, потому что у их руководителей есть надежная основа для создания счетов, обработки KYC, получения средств и рассмотрения жалоб в режиме реального времени.
Благодаря множеству преимуществ, удовлетворяющих меняющиеся потребности современных потребителей, необанки все чаще становятся предпочтительным выбором многих клиентов. Они стремятся сделать банковское обслуживание более удобным и быстро удовлетворить потребности клиентов.
Согласно изданию Forbes Advisor, Индия развивается быстрее многих других стран с точки зрения использования интернета и использования смартфонов. Необанки используют эту возможность и предлагают услуги, основанные на технологиях. К этому привлечены многие люди, знакомые с цифровыми технологиями.
Кроме того, финтех-сектор в Индии значительно продвинулся в последние годы благодаря усилиям индийского правительства. Теперь он стремится закрыть существующий рыночный разрыв, создавая цифровые банки и продукты. Многие из этих инициатив получили значительное распространение.
С глобальной точки зрения, веб-ресурс Statista.com показывает, что в Соединенных Штатах Америки зафиксирован наибольший объем транзакций (1,426.00 миллиардов долларов в 2023 году). Ожидается, что объем транзакций будет расти на 18,25% в год (CAGR 2023–2027) с прогнозируемым общим объемом 8,86 триллиона долларов к 2027 году. К 2027 году ожидается, что в сегменте необанкинга будет 376,90 миллиона пользователей, с рыночным проникновением 3,3% в 2023 году и 4,8% в 2027 году.
8. Зеленые Финансы
Одна из отраслей, которая делает зеленые шаги для остановки изменения климата, — это отрасль блокчейна. Поддерживая компании в интеграции благотворительных начинаний в их операции, финтех-сектор также стремится к экологически устойчивым практикам. И к 2023 году отрасль примет это в качестве стандартной практики.
Сегодня значение финтеха неразрывно связано с концепцией устойчивости. Всех затронула важность зеленого финтеха, и финтех не исключение. Он борется с климатическими чрезвычайными ситуациями изо всех сил и добился больших успехов.
Одна из компаний, которая инвестирует в устойчивость, — Stripe, работающая в финансовом секторе. Благодаря платформе Stripe компании могут пожертвовать часть своего дохода на программы снижения выбросов углерода.
Теперь глобальные банковские учреждения имеют доступ к инструменту расчета углерода благодаря Mastercard. Это позволяет банкам предоставлять решения для клиентов, поддерживающих лесовосстановление через обоснованные покупки, и предоставляет им информацию и знания о своем углеродном следе.
К 2023 году, по мере работы над созданием глобальной экономики с нулевым уровнем выбросов углерода, должно появиться больше зеленых финтех-компаний. Эти меры улучшат будущее будущих поколений, а также помогут в защите окружающей среды.
Несмотря на значительный прогресс крупных и малых финтех-организаций в внедрении устойчивых бизнес-практик, еще много работы предстоит сделать, особенно в развивающихся странах. Это потому, что такие страны все еще сталкиваются с бедностью, недостаточной оплатой труда, финансовыми трудностями и ограниченными ресурсами для борьбы с глобальным потеплением и другими экологическими проблемами.
9. Открытый Банкинг
Открытый банкинг, новая инициатива, сосредоточенная на Великобритании, предоставляет гражданам доступ к новым финтех-перспективам, позволяя клиентам соглашаться на деление своих транзакционных данных с лицензированными финтехами для доступа к новым товарам и услугам.
На самом базовом уровне открытый банкинг выставляет финансовые данные клиентов наружу через API. Теперь эти сторонние организации могут создавать, собирать и продавать свои финансовые продукты.
Полезность этих продуктов (и в конечном итоге их прибыльность) не зависит от наличия большого количества денег; вместо этого ценность этих продуктов происходит из данных, которые они собирают и хранят.
Несколько финтех-стартапов вдохновлены способностью открытого банкинга предоставлять займы малым и средним предприятиям (МСП). Благодаря открытому банкингу финтехи теперь могут точно оценить кредитоспособность МСП, так как они могут получать доступ к различным видам счетов, страхованию, картам и лизингу через API и объединять данные из разных стран в единое целое.
Исключительно Цифровой Банкинг
Одна из самых быстрорастущих тенденций в индустрии финтеха, цифровые банки полностью заменили традиционный банкинг. Удобство — это то, что определяет популярность, и цифровый банкинг переопределяет простоту. Клиентам больше не нужно тратить время на поездки в учреждение или ожидание в очереди. На самом деле, документооборот стал проще, чем раньше.
Пандемия Covid-19 в 2020 году создала новую норму, которая побудила правительства пересмотреть свои законы и политики в области цифрового банкинга. Индонезийское правительство также увеличило метод безналичных платежей в обществе для поддержки «Новой нормы». Из-за отсутствия физического контакта во время обслуживания потребности клиентов в банковских и финансовых услугах выросли.
Чтобы адаптироваться к этой новой норме, финансовые сектора быстро инновируют, цифровизируя свои продукты и услуги. Теперь потребители могут использовать разнообразные финансовые товары через свои смартфоны, не посещая банк. Более того, принятие мобильных устройств растет быстрее, чем финансовое включение, поскольку теперь больше людей, особенно в развивающихся и развитых экономиках, имеют к ним доступ. Благодаря исключительно цифровому банкингу!
Отчет Pwc показал, что развитие цифрового банкинга обогащает клиентский опыт, так как оно предлагает простоту использования и виртуальную верификацию для процессов KYC.
Однако, несмотря на удобство и преимущества, цифровой банкинг также связан с анализом рисков и выгод для его пользователей. Недостаток цифрового банкинга заключается в том, что с реальными финансовыми учреждениями пользователи могут быть более склонны пользоваться услугой. Каждому человеку приходится принимать критически важные финансовые решения из-за рисков, которые, как считается, представляют клиенты банков в отношении конфиденциальности, доверия и других вопросов.
Заключение
Прогнозируется, что в 2023 году в секторе финансовых технологий появится несколько интригующих инноваций, которые могут изменить то, как люди распоряжаются своими финансами. Финансовое благополучие также становится все более значимым трендом в финтех-индустрии, поскольку все больше компаний признают возможности технологий, направленных на поддержку сотрудников.
Экономические требования повышают потребность в финансовой инклюзивности, которая может быть достигнута благодаря технологическому прогрессу и расширению нормативно-правовой базы. Грядущая открытость неизбежно затруднит хранение данных и средств пользователей.
Финтехнологии могут способствовать экономическому росту, помогая банкам, небанковским организациям и государственным учреждениям повысить уровень охвата и безопасности, а также сделать кредиты более доступными.
