支払いゲートウェイのビジネスモデル: 彼らはどのようにお金を稼ぐのか？

欲しい商品を購入するプロセスは、長い道のりを経て進化してきました。かつては現金を数えて持ち歩く時代もありましたが、今では複数の支払い方法が登場し、その責任を担っているのが支払いゲートウェイです。

支払いゲートウェイは、組織と小売業者の間の橋渡し役を務め、安全で簡単な取引を保証します。これらのサービスにより、企業は電子決済、オンラインバンキング、クレジットカードやデビットカードなど、さまざまなソースからの支払いを受け入れることができます。

支払いゲートウェイは、さまざまなソースから収益を得ています。この記事では、これらの方法を分解して、彼らの収益源を理解します。特に暗号通貨支払いゲートウェイについても議論し、その類似点と相違点を確認します。

支払いゲートウェイのビジネスモデルを理解する

支払いゲートウェイは、金融機関と小売業者の間で仲介者として機能し、取引を加速させます。これにより、顧客の口座から商業者の口座への資金移動が確実に行われるように支払いデータを安全に処理します。支払いゲートウェイは、クレジットカードやデビットカード、オンラインバンキング、暗号通貨、その他の電子決済など、さまざまな支払い方法を処理します。

支払いゲートウェイは、運用環境と焦点を当てる領域に基づいて分類されます。オンライン支払いゲートウェイビジネスモデルの主な機能は、ウェブサイトやeコマースプラットフォームでのデジタルトランザクションを可能にすることです。これにより、企業は安全なインターネットゲートウェイを介して支払いを受け取ることができます。一方、物理的なゲートウェイは、商業者が物理的な場所で直接カード支払いを受け入れることを可能にし、通常は販売時点管理（POS）で行われます。

従来の支払いゲートウェイは、ドルやユーロのような法定通貨での支払いを処理します。これらのゲートウェイは、発行銀行や取得銀行などの金融機関と協力して取引を完了します。トランザクションの裏で何が起きているのかを見てみましょう：

1. 顧客が支払いを開始する

プロセスは、消費者が購入を決定し、支払い方法を選択すると、オンラインビジネスのチェックアウトページまたは物理的な販売地点で始まります。

2. データ転送とセキュリティ

支払いゲートウェイは、顧客のカード番号、有効期限、CVVをキャプチャします。このデータはセキュア・ソケット・レイヤー（SSL）技術によって暗号化され、不正アクセスを防ぎます。暗号化されたデータは、その後、支払いプロセッサーに送信されます。

3. 支払いプロセッサーの役割

暗号化された支払いデータを受け取った後、支払いプロセッサーはそれを適切なカードネットワーク（Visa、MasterCardなど）に転送します。プロセッサーはまた、取引の詳細を確認し、基本的な不正チェックを行います。

4. 発行銀行とカードネットワーク

顧客のクレジットカードやデビットカードを発行した銀行が、カードネットワークからの取引要求を受け取ります。発行銀行は、顧客の口座に十分な資金があるかを確認するだけでなく、追加の不正チェックも行います。すべてがクリアされた場合、発行銀行は取引を承認し、承認コードをカードネットワーク経由で支払いプロセッサーに返送します。

5. 承認応答

支払い処理サービスが承認番号を取得した後、それは支払いゲートウェイに送信され、その後、商業者のアカウントまたは販売時点管理システムに送信されます。支払いが承認されたことを確認すると、顧客は取引が完了したと見なします。

支払いゲートウェイの収益源

支払いゲートウェイの収益モデルは、ビジネス運営と収益性を維持するためにさまざまな方法を使用します。支払いゲートウェイがどのようにお金を稼ぐのか疑問に思うなら、読み進めてください。

トランザクション割引率（TDR）

支払いゲートウェイは主に、TDR（またはMDR）を収益源として利用しています。これは、ゲートウェイによって処理されるトランザクションの総数に対する割合として評価されるコストを指します。この料金は、ネットワーク料金、トランザクションセキュリティ、および支払い処理に関連する管理費をカバーします。トランザクションの量、使用されたカードの種類（クレジットまたはデビット）、およびトランザクションのリスクレベルは、TDRに影響を与えるいくつかの例です。仮に、TDRが2.5％の支払いゲートウェイを通じて100ドルを支払った場合、ゲートウェイは2.50ドルを手数料として差し引きます。

いくつかの追加料金

TDRに加えて、支払いゲートウェイはさまざまなトランザクション処理手数料を請求することがあります：

• セットアップ費用は、商業者がアカウントを作成し、バックエンドシステムに支払いゲートウェイを組み込むために支払わなければならない一度限りの固定料金です。
• 継続的な費用は、商業者のアカウントをアクティブに保ち、支払いゲートウェイサービスへのアクセスを維持するために、毎月または毎年課されます。
• 国際取引の手数料は、ゲートウェイのデフォルト通貨以外の通貨での支払いを処理する際に発生する手数料です。これらの料金は、外国為替リスクを相殺し、通貨換算費用をカバーします。
• メンテナンス費用は、支払いゲートウェイサービスの継続的な運用を保証するために定期的に発生します。これらは、継続的なセキュリティ向上、システムアップグレード、および法的要件の変化への準拠をサポートします。
• 支払いゲートウェイは、消費者が取引に異議を唱えた際に発生するチャージバックの処理と解決に関連する管理費を相殺するために手数料を課す場合があります。たとえば、誰かが50ドルの取引に異議を唱え、チャージバックを開始した場合、支払いゲートウェイは紛争プロセスを処理するために15ドルを請求することがあります。
• 特定の支払いサービスプロバイダーは、支払いプロセスをカスタマイズしたり、サードパーティアプリと統合したりするために、機能やAPIアクセスを使用する場合があります。これらのAPIの使用には、使用状況や許可されたアクセス量に応じて追加の料金が関連付けられることがあります。たとえば、ソフトウェア会社が支払いゲートウェイのAPIを組み込んで、顧客がアプリ内購入を簡単に行えるようにしたいとします。支払いゲートウェイは、基本的な統合に対して月額100ドル、プレミアムアクセスに対して月額300ドルを請求します。このプレミアムアクセスには、高度なデータ分析とサポートが含まれます。さまざまなレベルのAPIアクセスが利用可能です。しかし、プレミアムオプションはより高いAPIアクセス料金を持っています。

支払いゲートウェイにおける暗号通貨の役割

暗号通貨支払いゲートウェイは取引を簡素化します。仲介者として機能することにより、企業が顧客から暗号通貨での支払いを受け入れることを可能にします。上記で、従来のゲートウェイがどのように機能するかについて議論しました。では、暗号通貨ゲートウェイの裏で何が起こっているのかを見てみましょう：

• プロセスは、消費者が取引を行うことを決定した後、暗号通貨で支払うことを選択したときに始まります。
• 支払いゲートウェイは、通常、支払いアドレスやQRコードの形式で、独自の支払いリクエストを作成します。このリクエストには、選択した暗号通貨に変換された支払い額が現在の為替レートに基づいて含まれます。
• 取引は、ウォレットソフトウェアによって暗号通貨ネットワークにブロードキャストされます。
• 取引はネットワーク全体に広がり、ノードがそれを受信します。マイナー、別名バリデーターは、取引を検証し、それをブロックチェーンにアップロードされた新しいブロックに追加します。
• 取引がブロックに追加され、商業者のポリシーに応じて十分な確認が得られると、支払いゲートウェイに成功したことが通知されます。確認は、取引のセキュリティと不変性を強化するために重要です。
• 支払いゲートウェイは、支払いが受け取られ、確認されたことを商業者に通知します。その後、小売業者は顧客の注文を完了し始めることができます。

暗号通貨ゲートウェイは、通常のゲートウェイとは異なる方法で収益を上げます。暗号通貨ゲートウェイは、トランザクション手数料、ウォレット管理手数料、暗号通貨と法定通貨間の変換コストなど、さまざまなソースから収益を生成する可能性がありますが、通常のゲートウェイは主にトランザクション手数料から収益を得ています。

• 暗号通貨支払いゲートウェイは、通常のゲートウェイと同様に、ブロックチェーン上での支払い処理に対してトランザクション手数料を課します。
• 異なる暗号通貨間や暗号通貨から法定通貨への変換には手数料がかかります。
• ブロックチェーンネットワーク手数料は、ネットワークの取引処理および検証費用を支払います。
• 暗号通貨を法定通貨に変換する際、またはその逆に、ゲートウェイは変換レートにマークアップまたはスプレッドを設定する場合があります。
• ボラティリティ管理サービスは、暗号通貨を保有する商業者が価格変動に対するヘッジとして利用できる追加のサービスです。

従来のゲートウェイを使用して暗号通貨支払いを統合することは、取引コストの削減、通貨換算なしの海外取引の迅速化、ブロックチェーン技術を通じた安全性の向上など、多くの利点を提供します。しかし、価格のボラティリティ、規制の不確実性、およびメインストリームの小売業者による受け入れの限界などの問題により、広範な普及は依然として大きく制限されています。

最後のコメント

支払いゲートウェイのインフラストラクチャを理解した後、彼らがどのように収益を上げるかがわかります。支払いゲートウェイは、設定費用、メンテナンス費用、チャージバックや外国取引手数料などのその他の費用で収益を上げています。私たちは、技術の進歩により、支払いゲートウェイモデルが引き続き進化していくと予想しています。

著者

Otar Topuria著者

校正者

Tamta Suladze筆頭著者