Le prospettive economiche globali per il 2024 evidenziano crescenti rischi geopolitici, tassi di interesse instabili e un’attenzione maggiore sulle questioni di controparte. Tuttavia, nonostante queste sfide, il settore dei pagamenti globali sta vivendo una trasformazione entusiasmante alimentata da nuove tecnologie e comportamenti dei consumatori in evoluzione.
Ad esempio, il contante sta rapidamente diventando obsoleto—tra il 2019 e il 2023, il contante ha rappresentato solo il 20% delle transazioni in Europa, e solo l’11% dei pagamenti in negozio negli Stati Uniti ha utilizzato contante nel 2023. Al contrario, i pagamenti elettronici e mobili stanno diventando popolari per la loro comodità.
Ma cosa riserva il futuro per le tendenze dei pagamenti nel 2024 e oltre? Come influenzeranno le tecnologie emergenti le transazioni?
Punti Chiave
- Le criptovalute e la blockchain stanno rimodellando i pagamenti transfrontalieri con opzioni di transazione più rapide, decentralizzate e sicure.
- Il BNPL sta guadagnando popolarità per le sue opzioni di pagamento flessibili, specialmente tra le giovani generazioni.
- Le CBDC stanno emergendo come un’alternativa sicura e sostenuta dal governo alle criptovalute, modernizzando i sistemi di pagamento globali.
- I portafogli digitali e i pagamenti A2A stanno guidando la transizione verso transazioni senza soluzione di continuità e contactless.
Tendenze dell’Industria dei Pagamenti da Tenere d’Occhio
Le tendenze dei pagamenti digitali nel 2024 sono guidate da nuove tecnologie nei pagamenti che stanno trasformando il settore finanziario. I consumatori si stanno orientando sempre più verso soluzioni di pagamento senza soluzione di continuità, sicure ed efficienti. Che si tratti di toccare il telefono per pagare, inviare criptovaluta oltre confine o pagare prodotti a rate, il futuro dei pagamenti riguarda tutto la comodità e la personalizzazione.
Pagamenti On-chain e Criptovaluta
La tecnologia crypto e blockchain non è più un interesse di nicchia come una volta. Bitcoin, Solana e altri asset digitali hanno fatto notizia, non solo come opportunità di investimento ma anche come futuri metodi di transazione. La tecnologia blockchain—il registro decentralizzato che sostiene le criptovalute—offre modi sicuri, trasparenti e veloci per elaborare transazioni senza intermediari.
La natura globalizzata dell’economia odierna significa che più consumatori stanno cercando modi per inviare e ricevere denaro a livello internazionale, e i pagamenti in criptovaluta transfrontalieri offrono una soluzione allettante. A differenza dei sistemi di pagamento tradizionali, la criptovaluta consente transazioni internazionali più veloci, economiche e trasparenti. Di conseguenza, stiamo vedendo sempre più aziende e governi iniziare a esplorare i benefici dei pagamenti in stablecoin e altri sistemi basati su blockchain.
Secondo un sondaggio di Deloitte, il 64% dei clienti vuole pagare con criptovalute, mentre oltre il 75% dei rivenditori prevede di incorporare pagamenti in crypto nel prossimo futuro. Questa crescente domanda di transazioni in valuta digitale si riflette nell’aumento della proprietà globale di criptovalute. A partire dal 2024, Triple A stima che il 6,8% della popolazione mondiale—oltre 560 milioni di persone—possieda criptovalute.
Man mano che più aziende integrano le criptovalute nei loro sistemi di pagamento, vedremo la linea tra valute fiat e virtuali sfumare. I commercianti si stanno abituando all’idea di accettare criptovalute e, man mano che la domanda dei consumatori cresce, così farà l’adozione. Se più persone possiedono crypto, aspettati di vederle offerte come opzione di pagamento regolare, dall’e-commerce ai negozi fisici.
Inclusione Finanziaria: Bancarizzare i Non Bancarizzati in un Mondo Digitale
L’inclusione finanziaria rimane una sfida critica a livello mondiale. Mentre i sistemi di pagamento digitale si stanno diffondendo, milioni di persone non hanno ancora accesso ai servizi finanziari di base. Fortunatamente, l’ascesa dei pagamenti mobili e digitali sta aiutando a colmare questo divario. Secondo un rapporto del Gruppo della Banca Mondiale, il 76% degli adulti ora ha un conto bancario o mobile, rispetto al solo 51% nel 2011—un salto significativo nell’inclusione finanziaria.
I portafogli digitali, in particolare, svolgono un ruolo significativo in questa trasformazione. Servizi come Alipay, MTN MoMo e Orange Money offrono modi per i “non bancarizzati” di accedere a strumenti finanziari senza necessità di un conto bancario tradizionale.
Questa crescita è stata particolarmente incisiva nelle economie in via di sviluppo, dove la proprietà di conti è aumentata dal 63% al 71% tra il 2017 e il 2021, guidata in gran parte dai servizi di mobile money, secondo una ricerca della Georgetown University e del MIT.
Nel 2024 e oltre, aziende e governi dovranno concentrarsi sull’assicurare l’inclusione finanziaria mentre le economie continuano la loro marcia verso società senza contanti. Se fatto correttamente, questo può aprire enormi opportunità di crescita e sviluppo economico.
L’Ascesa dei Portafogli Digitali
Se non hai usato recentemente un portafoglio digitale come Apple Pay o Google Pay, fai parte di una minoranza in diminuzione. Mentre le tendenze dei pagamenti e-commerce cambiano, i portafogli digitali stanno emergendo come il modo principale per effettuare acquisti, sia online che in negozio.
I consumatori amano la comodità di toccare un telefono o uno smartwatch per fare un acquisto. Questa tendenza non mostra segni di rallentamento, specialmente con economie mobile-first come la Cina e regioni in tutta l’Africa che già si affidano pesantemente a queste piattaforme. Infatti, secondo Statista, i portafogli digitali hanno rappresentato la metà di tutte le transazioni e-commerce nel mondo nel 2023.
Man mano che più commercianti e processori di pagamento integrano i portafogli digitali nei loro sistemi, i giorni in cui si portavano in giro carte di credito fisiche potrebbero presto essere dietro di noi. L’ascesa dei portafogli mobili riflette una tendenza più ampia verso pagamenti contactless, senza soluzione di continuità e sicuri che si adattano alle nostre vite sempre più digitali.
CBDC: Denaro Digitale Emesso dal Governo
Uno degli argomenti più caldi in banca oggi è quello delle valute digitali delle banche centrali (CBDC). Le CBDC sono versioni digitali della valuta fiat emesse e regolamentate dai governi. L’attrattiva delle CBDC risiede nella loro capacità di combinare la semplicità dei pagamenti digitali con la fiducia e la stabilità della valuta tradizionale.
Nel 2024, 134 paesi e unioni monetarie—che rappresentano il 98% del PIL globale—stanno esplorando una CBDC, un aumento drammatico rispetto ai soli 35 di maggio 2020. Attualmente, 66 paesi sono in fasi avanzate di esplorazione delle CBDC, che vanno dallo sviluppo a programmi pilota o lanci su larga scala.
Tra questi, il yuan digitale (e-CNY) della Cina rimane il più grande pilota CBDC al mondo. A giugno 2024, il volume totale delle transazioni ha raggiunto 7 trilioni di e-CNY (circa 986 miliardi di dollari), coprendo 17 regioni provinciali e integrato in settori come l’istruzione, la sanità e il turismo.
I benefici delle CBDC sono chiari: riduzione dei costi di transazione, aumento dell’efficienza nei pagamenti transfrontalieri e migliorata trasparenza per combattere i crimini finanziari come il riciclaggio di denaro. Notoriamente, anche gli Stati Uniti hanno aderito a un progetto CBDC transfrontaliero all’ingrosso chiamato Project Agorá in collaborazione con altre sei principali banche centrali.
Le tendenze delle CBDC potrebbero essere la soluzione alle selvagge oscillazioni delle criptovalute, sfruttando al contempo i benefici della tecnologia blockchain. Giocheranno un ruolo chiave nell’aggiornamento dei nostri sistemi finanziari e nel collegare il denaro tradizionale con il mondo digitale.
BNPL: Una Nuova Era per il Credito
Negli ultimi anni, i servizi di Buy Now Pay Later (BNPL) sono aumentati in popolarità, in particolare tra i millennials e la Gen Z. Il BNPL ti permette di acquistare ora e pagare a rate, spesso senza interessi. È un ottimo modo per gestire grandi acquisti, specialmente quando i soldi sono pochi.
L’ascesa del BNPL è stata alimentata dalle tendenze dei pagamenti e-commerce, dove i consumatori cercano sempre più soluzioni di pagamento flessibili. Dai rivenditori di abbigliamento ai giganti della tecnologia, molte aziende ora offrono il BNPL come parte del loro processo di checkout. Tra gli utenti BNPL intervistati da The Motley Fool Ascent, il 53% utilizza il BNPL più spesso della loro carta di credito, e il 62% si fida dei fornitori BNPL più delle società di carte di credito, sottolineando un sostanziale cambiamento nelle preferenze dei consumatori.
Guardando al futuro, il BNPL è destinato a diventare un attore ancora più grande nel retail. Con l’inflazione e le sfide economiche in corso, questo servizio continuerà ad aiutare gli acquirenti a gestire le loro finanze offrendo alle aziende un ottimo modo per aumentare le vendite.
Migliori Pagamenti Transfrontalieri
Le transazioni transfrontaliere possono essere una vera seccatura—lente elaborazioni, alte commissioni e conversioni di valuta complicate rendono difficile sia per le aziende che per i consumatori. Tuttavia, grazie ai nuovi pagamenti in criptovaluta transfrontalieri e a nuovi standard come ISO 20022, il panorama sta cambiando.
Queste innovazioni permettono pagamenti transfrontalieri più veloci ed economici, particolarmente attraverso la blockchain. Le valute digitali e i portafogli semplificano il movimento di denaro oltre i confini senza richiedere le banche tradizionali. Questa tendenza è particolarmente significativa per l’e-commerce, dove le transazioni internazionali sono in crescita.
Guardando al futuro, man mano che le valute digitali e l’adozione della blockchain crescono, le inefficienze dei pagamenti transfrontalieri continueranno a diminuire, aprendo nuove opportunità per il business internazionale.
Sicurezza dei Pagamenti: Combattere le Frodi nell’Era Digitale
Con l’aumento dei pagamenti digitali arriva l’inevitabile aumento delle frodi nei pagamenti. Mentre sempre più persone abbracciano le transazioni digitali, truffatori e frodatori stanno trovando nuovi modi per sfruttare le loro vulnerabilità. Tuttavia, l’industria dei pagamenti sta reagendo con tecnologie di sicurezza all’avanguardia.
L’intelligenza artificiale (AI) e il machine learning giocano un ruolo importante nell’identificare attività fraudolente prima che possano causare danni. Algoritmi avanzati possono ora analizzare i dati delle transazioni in tempo reale, segnalando comportamenti sospetti e prevenendo le frodi prima che accadano.
Man mano che i pagamenti digitali continuano a crescere, anche le misure di sicurezza si evolveranno, con nuove tecnologie come l’AI in prima linea nella protezione di consumatori e aziende.
Altre Tendenze Emergenti nella Tecnologia dei Pagamenti
Mentre le tendenze menzionate sopra modellano il panorama dei pagamenti, nuove ed entusiasmanti tecnologie stanno anche aprendo la strada al futuro dei pagamenti:
Pagamenti come Servizio (PaaS)
Le aziende stanno cambiando le carte in tavola esternalizzando il loro processamento dei pagamenti attraverso il PaaS. Questo permette loro di offrire soluzioni di pagamento avanzate senza il pesante investimento in tecnologia, rendendolo una scelta intelligente e conveniente per aziende di tutte le dimensioni.
Pagamenti A2A
I pagamenti account-to-account (A2A) permettono il trasferimento diretto di denaro tra conti bancari in tempo reale. Bypassando i tradizionali circuiti di pagamento, i pagamenti A2A stanno guadagnando terreno a livello globale, con sistemi come FedNow negli Stati Uniti e PIX in Brasile in prima linea.
Pagamenti Biometrici e Contactless
I pagamenti biometrici—che utilizzano riconoscimento facciale e impronte digitali—stanno diventando la nuova norma. Inoltre, i pagamenti contactless stanno esplodendo, grazie ai dispositivi mobili e indossabili. Aspettati ancora più sviluppi con nuove tecnologie come la realtà aumentata (AR) e l’Internet delle Cose (IoT).
Blockchain Oltre le Criptovalute
La tecnologia blockchain sta uscendo dall’ombra delle crypto. È anche la base della finanza decentralizzata (DeFi), che consente servizi come prestiti e finanziamenti al di fuori delle banche tradizionali. Dopo un recente calo del mercato, la DeFi è pronta per una ripresa man mano che la tecnologia cresce e si connette con i sistemi finanziari consolidati.
Open Banking e Open Data
L’open banking consente agli sviluppatori di terze parti di accedere ai dati finanziari dei consumatori (con permesso) per creare servizi finanziari più personalizzati e innovativi. Questa tendenza sta guidando la concorrenza e favorendo l’innovazione, particolarmente in regioni come l’Europa, dove sta diventando mainstream. Gli open data danno ulteriore potere ai consumatori, dando loro il controllo sulle loro informazioni finanziarie.
AI nei Pagamenti
L’intelligenza artificiale sta cambiando i pagamenti con automazione e personalizzazione. Aiuta a migliorare il servizio clienti con chatbot e migliora la rilevazione delle frodi. In futuro, l’AI continuerà a trasformare il mercato, fornendo maggiore efficienza alle aziende e ai clienti.
Conclusione: Prepararsi al Futuro dei Pagamenti
Per le aziende, restare al passo con queste tendenze è essenziale per stare davanti alla concorrenza e soddisfare le richieste dei consumatori. Per gli individui, conoscere le tendenze nei pagamenti digitali può aiutarti a navigare in un mondo in cui il denaro è sempre più digitale e decentralizzato.
FAQ
Qual è il metodo di pagamento più famoso?
I portafogli mobili sono diventati il metodo di pagamento online preferito a livello globale, superando carte di credito e debito.
Qual è la tendenza attuale più forte nel processamento dei pagamenti?
Gli asset digitali e la blockchain stanno guidando la strada, rendendo i pagamenti più sicuri ed efficienti. Stiamo anche vedendo le CBDC e i servizi BNPL rivoluzionare l’industria. Inoltre, l’open banking e l’uso crescente dell’AI sono destinati a trasformare il modo in cui gestiamo i pagamenti in futuro.
Qual è la differenza tra CBDC e criptovalute?
Le CBDC e le criptovalute sono entrambe forme di asset digitali, ma operano sotto diversi quadri normativi. Le CBDC sono emesse dai governi, mentre le criptovalute come BTC ed ETH sono decentralizzate e operano indipendentemente dal controllo governativo.
In che modo i pagamenti A2A sono diversi dai pagamenti tradizionali?
I pagamenti account-to-account (A2A) sono trasferimenti elettronici istantanei che spostano denaro direttamente tra conti bancari, evitando le reti di pagamento tradizionali come le carte di credito.
