El término “tecnología financiera” (o “fintech”) hace referencia a cualquier aplicación, programa informático o tecnología que permita a una persona u organización acceder a sus finanzas, gestionarlas u obtener información sobre ellas, o realizar transacciones financieras digitalmente.
A lo largo de las dos últimas décadas, se han adoptado ampliamente diversas herramientas digitales para los servicios relacionados con las empresas y las finanzas. Estas adopciones esporádicas han permitido, en gran medida, que las empresas o las personas accedan, gestionen o conozcan digitalmente sus finanzas y la administración de sus empresas.
Estados Unidos es un ejemplo perfecto de un país que ha expandido significativamente el uso de soluciones del sector fintech. Las startups de fintech pasaron de 5,868 en 2018 a 10,755 en 2021 solo en Estados Unidos. Ese mismo año, se alcanzó la cifra récord de 132,000 millones de dólares en financiación para soluciones de fintech en todo el mundo, lo que supuso alrededor del 21% de todos los fondos de capital riesgo. En 2021, la financiación para el sector fintech alcanzó niveles récord, lo que demuestra la creciente popularidad de la industria.
Las fintech y su relevancia para sus finanzas
Hay que destacar la importancia del sector fintech en nuestra vida financiera porque son un componente que ayuda a dejar de lado muchas burocracias.
Según el Global FinTech Adoption Index 2019 de EY, dos tercios de los clientes utilizan dos o más servicios de fintech. Estos consumidores están cada vez más familiarizados con las fintech como parte de su vida cotidiana.
La tecnología financiera está ahora tan integrada en nuestras vidas que es imposible pasar el día sin encontrar algún componente de fintech. Por ejemplo, puede utilizar su iPhone para transferir dinero de su cuenta de ahorros a su cuenta corriente, Venmo para enviar dinero a un amigo o a un bróker en línea para gestionar sus inversiones.
Curiosamente, todas las empresas del sector fintech más populares (y mejor financiadas) tienen algo en común: pretenden competir con los proveedores tradicionales de servicios financieros y, en última instancia, sustituirlos. Esto se debe a que son más flexibles, a que atienden a poblaciones infrarrepresentadas o a que ofrecen un servicio mejor y más rápido.
Las inversiones en el sector fintech crecen a un ritmo anual del 45%, con 10,300 millones de libras invertidas en startups de este sector en un año. Se espera que los métodos peer-to-peer (P2P) y el crowdfunding sustituyan a las prácticas actuales del sector bancario.
Las fintech pueden erradicar el monopolio de los préstamos proporcionados por los bancos fiduciarios, ya que la mayoría de estas empresas del sector fintech trabajan con los reguladores, con sistemas informáticos heredados y con redes de sucursales para proporcionar un servicio financiero de mayor calidad.
Los sistemas de fintech, como los peer-to-peer, el crowdfunding, las plataformas y otros tipos de empresas, se utilizan directamente para reducir el riesgo, mejorar el acceso al crédito y hacer la vida más fácil a los prestamistas especializados. Todo el mundo en el sector financiero puede ahora pedir dinero prestado de forma más eficiente, gracias a las fintech, ya que los prestamistas P2P pueden autorizar directamente los préstamos en tan solo 24 horas, gracias a diversas fuentes de datos.
Las fintech pueden ofrecer varios servicios nuevos para garantizar que todos los procedimientos financieros sean lo más sencillos y cómodos posibles para las empresas y los consumidores. Su importancia en el sector financiero actual queda demostrada por el hecho de que, para 2025, puede predecirse que el 30 % de los actuales empleados de banca perderán su empleo debido a las fintech.
Las 10 tendencias fintech a tener en cuenta en 2023
Tecnología blockchain y criptomonedas
En la última década, la tecnología Blockchain ha demostrado su capacidad para mejorar nuestras actividades cotidianas, y estas actividades abarcan desde las insurtech, las empresas bancarias, las IoT hasta las fintech.
La blockchain está alcanzando su punto más alto de popularidad, según la tendencia de búsqueda de Google. En los últimos tres años, se ha producido un aumento del 1900% en las búsquedas de “blockchain” en Google.
No obstante, el análisis más reciente de PwC sobre el sector de las tecnologías financieras muestra que las partes interesadas del mercado siguen infravalorando el potencial del blockchain. Aunque el 56% reconoce su importancia, el 57% cree que probablemente se abstendrá de reaccionar ante esta tendencia. A la pregunta de hasta qué punto están familiarizados con ella, el 83% de los encuestados afirmaron estar sólo “algo” informados.
Existen numerosos casos de uso de blockchain en fintech, por lo que las criptomonedas representan una gran parte del mercado fintech. Bitcoin fue la primera moneda basada en blockchain que se ganó la confianza de los consumidores. Como resultado, podría considerarse como el primer y más exitoso caso de uso de la tecnología blockchain.
Actualmente, existen muchas startups fintech 2023 que han construido sus empresas en torno a Bitcoin. Por ejemplo, B2BinPay es un procesador global de pagos con bitcoins que permite a las empresas aceptar, almacenar, recibir, enviar e intercambiar pagos con criptomonedas.
Grandes firmas de fintech como BTCJam y BitPagos también ofrecen diversos servicios FinTech basados en blockchain.
Carlos Barbero Steinblock, profesor de MBA sobre blockchain en el reciente programa de la EU Business School, comparó la blockchain de fintech con el libro mayor de un contador.
Carlos explicó que en un libro de contabilidad hay páginas que registran las transacciones con fecha y hora y los bloques de una cadena de bloques hacen lo mismo. Al marcar el tiempo de cada transacción y registrarla cronológicamente, una cadena de bloques puede registrar digitalmente todo el ciclo de vida del dinero a medida que fluye y cambia de manos.
Inteligencia artificial y aprendizaje automático
La inteligencia artificial es la moda del momento, y las fintech la utilizan para automatizar las actividades cotidianas y mejorar los resultados a una escala mayor de lo que podría lograrse sólo con la inteligencia humana.
Hasta ahora, muchas fintech utilizaban la inteligencia artificial para identificar peligros, prevenir el fraude, automatizar procesos estándar y mejorar la calidad del servicio.
No cabe duda de que existen numerosos vínculos entre la inteligencia artificial y la tecnología financiera. La tecnología de la IA ha pasado de los márgenes al centro del debate debido a sus avances en conocimientos y capacidades sociales.
La integración de la IA en las fintech devuelve a la banca el toque humano, que se ha perdido en parte en las últimas décadas debido al dominio de los bancos internacionales. A continuación se explica cómo la inteligencia artificial en el sector financiero podría ayudar a los bancos a mejorar sus procedimientos de negocio.
Proyecciones financieras
Cuando la inteligencia artificial se utiliza en finanzas, puede detectar, evaluar y alterar por sí sola los cambios en los patrones de datos. Además, aunque la calidad de los datos no sea la ideal, la inteligencia artificial en fintech 2023 puede proporcionar información esencial sobre tipos de cambio, inversiones y proyecciones de tendencias a corto o largo plazo.
Detección de fraudes bancarios
Los datos se evalúan utilizando tecnologías analíticas basadas en IA para encontrar transacciones sospechosas que podrían ser fraudulentas. Los patrones de comportamiento de los usuarios pueden observarse utilizando inteligencia artificial, y los actos que difieren de la norma pueden reconocerse para señalar incidentes o intentos de fraude. Estos casos se remiten a empleados humanos para que los revisen y así ahorrar tiempo.
Análisis del comportamiento del usuario
Las API de IA permiten a bancos y empresas de tecnología financiera emplear la IA para predecir el comportamiento de los usuarios, reduciendo el número de solicitudes y la tensión en el sistema empresarial.
Internet de las cosas (IoT)
El término “internet de las cosas” (IoT) se refiere a la tecnología contemporánea que describe artículos o cosas reales con software, sensores y otras tecnologías para conectarse e intercambiar datos con diversos dispositivos a través de internet.
El IoT es ahora una parte crucial de las empresas porque recopila datos en bruto de dispositivos y sistemas y arroja luces sobre áreas críticas como los datos de los clientes, la gestión de la cadena de suministro y el rendimiento de las máquinas.
Un estudio proyecta que el mercado mundial del IoT para servicios bancarios y financieros (BFSI) aumentará de 249,4 millones de dólares en 2018 a 2,030 millones de dólares en 2023. El IoT ha beneficiado enormemente al sector de fintech en lo que respecta al procesamiento de pagos y la seguridad. El IoT puede ser un punto de venta móvil o una herramienta de ciberseguridad para cifrar la información de pago de forma segura.
La cultura del IoT se utiliza en la banca minorista desde hace años. Uno de los dispositivos IoT más populares es el cajero automático (ATM). Sin necesidad de hablar con un humano, permite realizar transacciones en tiempo real y muestra el saldo de tu cuenta en la pantalla.
Las fintech mezclan IA e IoT industrial para estudiar si los bancos pueden mejorar la atención al cliente. Las empresas financieras actuales utilizan sistemas IoT para ofrecer asistencia al cliente rápida y en tiempo real. Dado que hacer cola es un problema enorme en cualquier banco, los bancos pueden utilizar el IoT para resolver solicitudes en línea y asegurarse de que el cliente hable con el agente adecuado.
Autenticación biométrica
Debido a la sensibilidad de las fintech, los sistemas de autenticación biométrica se han convertido en un elemento de seguridad muy solicitado. La autenticación biométrica utiliza las características físicas o de comportamiento únicas de una persona para identificar y autenticar el acceso al sistema.
La adopción de la autenticación biométrica para las fintech ha mostrado una fuerte tendencia al alza de 2017 a 2022, según un informe sobre la industria fintech de Indonesia. Las predicciones de statista.com también muestran que se espera que esta tendencia al alza continúe en un futuro próximo, ya que el sector fintech es un blanco popular para los ciberdelincuentes.
La aplicación de la autenticación biométrica a las fintech se sirve de diferentes modalidades para gestionar las identidades y el acceso de los usuarios a datos sensibles. Estas modalidades pueden ser:
- El uso del reconocimiento facial para verificar el inicio de sesión en aplicaciones bancarias en línea y plataformas web.
- El uso de escáneres de iris para autenticar las transacciones en cajeros automáticos y otros servicios en puntos de venta.
- El uso de escáneres de huellas dactilares para verificar la identidad de los usuarios en aplicaciones bancarias y de cambio de divisas y autentificar el proceso de pago.
Las empresas de tecnología financiera pueden aumentar la seguridad, reducir el riesgo de fraude y ofrecer a sus consumidores una experiencia más cómoda y fácil de usar aplicando la autenticación biométrica.
Además, el uso de contraseñas y PIN, que pueden ser complicados y fáciles de olvidar, puede reducirse con la autenticación biométrica. A largo plazo, la autenticación biométrica será cada vez más importante en el sector de la tecnología financiera.
Sin embargo, el sistema de autenticación biométrica conlleva muchos riesgos, que van desde problemas de privacidad hasta problemas de fiabilidad y precisión.
Según un artículo publicado por Software Secured en agosto de 2022, si la autenticación biométrica es la única forma de entrar en un sistema o lugar, un mal funcionamiento del sistema podría suponer un gran problema.
RegTech
RegTech es el nombre que reciben las soluciones tecnológicas que simplifican y mejoran los procedimientos reguladores, es una fusión de normativa y tecnología, y su aplicación ha ido evolucionando junto a su homóloga FinTech desde la crisis financiera mundial (CFG) de 2008.
Las fintech 2023 han sido extremadamente útiles para los clientes de a pie, las organizaciones gubernamentales y las empresas de todos los tamaños, pero también han supuesto un reto. El cambio digital que las fintech introdujeron en el sector financiero creó nuevos y mayores riesgos, sobre todo en la protección de datos. La única respuesta adecuada era la RegTech.
Tanto las FinTech como las RegTech han pasado por tres fases de desarrollo. Para contrarrestar el aumento de los costes de cumplimiento y la creciente complejidad, como se ejemplifica en el Acuerdo de Capital de Basilea II, importantes instituciones financieras encabezaron el desarrollo de las RegTech 1.0 mediante la integración de la tecnología en sus procedimientos internos.
Los requisitos normativos posteriores a la CFG y los gastos asociados a su aplicación para el sector financiero han motivado el desarrollo de la segunda etapa, las RegTech 2.0. Los reguladores trabajan simultáneamente para mejorar su capacidad de evaluar los crecientes volúmenes de datos producidos por las obligaciones de información posteriores a la CFG y para reflejar la naturaleza cada vez más digital de los mercados que regulan.
Se proyecta que las RegTech 3.0 reconceptualicen las finanzas y su regulación. Para construir un sistema financiero mejor, estos paradigmas aumentarán con el tiempo el carácter centrado en los datos tanto de las FinTech como de las RegTech e impulsarán un cambio del modelo KYC al modelo KYD.
Reconocer los riesgos y aplicar las herramientas adecuadas para mitigarlos es la única manera de que las fintech 2023 puedan seguir prosperando y evolucionando. En conclusión, estamos mejor con los numerosos productos de FinTech disponibles, pero solo si la RegTech está presente para mantenerlos bajo control.
SaaS
SaaS es una estrategia basada en soluciones para empresas y compañías que desean utilizar las capacidades de la computación en nube en lugar de utilizar aplicaciones informáticas.
La combinación de esfuerzos y tecnología permitió a determinadas organizaciones fintech alcanzar el éxito a medida que crecía la necesidad por soluciones SaaS y de fintech, experimentando una aceptación significativa por parte de los consumidores y una adopción generalizada.
El SaaS ha acelerado la transformación digital de los servicios y productos de fintech a lo largo de los años. Es más fácil imaginar un escenario en el que las fintech funcionen con medios rudimentarios y algunas normas de gestión de SaaS.
Por ejemplo, la startup de FinTech basada en SaaS, Zeta, utiliza soluciones bancarias y de pago basadas en la nube para empresas y bancos. Ofrece soluciones para gestionar los pagos de los empleados, cobrar los pagos de los clientes y pagar a los proveedores. Proporciona numerosas soluciones bancarias, como monederos, tarjetas virtuales, autenticación de pagos y sistemas de emisión de tarjetas.
Algunas de las razones por las que el SaaS impulsa el sector financiero son las soluciones escalables, los servicios de valor añadido, la mayor agilidad y la seguridad automatizada que ofrece.
Facilidad de acceso a las aplicaciones
El software como servicio (SaaS) permite a las FinTech tomar decisiones basadas en el valor y relacionadas con el mercado al proporcionar acceso a software de alto nivel y capacidades de computación en la nube. Los proveedores de SaaS gestionan y controlan las operaciones basadas en la nube, lo que permite a las startups y a las empresas concentrarse en las operaciones y tareas principales de sus negocios.
Ciberseguridad y seguridad digital
Las funciones de seguridad de SaaS, como el cifrado SSL, los inicios de sesión multiusuario, las claves de cifrado y la autenticación bidireccional, permiten a las organizaciones financieras gestionar el acceso a información y puntos de datos con criterios específicos. Esto da a los usuarios tranquilidad y protección para sus finanzas e información personal.
Mayor previsibilidad
La tecnología SaaS ha permitido a las empresas de tecnología financiera ser más activas y centrarse en modelos orientados al rendimiento, prestar servicios de gestión de costes, ofrecer productos basados en soluciones e impulsar la escalabilidad del mercado.
Incentivos económicos
El SaaS puede ayudar a las empresas y a los intermediarios financieros a ahorrar dinero reduciendo los costes de software y los gastos de mantenimiento. Es más adaptable y está orientado a un enfoque centrado en el cliente.
Cumplimiento normativo
El software como servicio puede ayudar a las nuevas empresas y negocios de tecnología financiera a cumplir los cambiantes requisitos normativos, permitiéndoles dominar su mercado de consumo directo y convertirse en líderes del sector.
Neobanco
Un neobanco es un ejemplo clásico de innovación en fintech que crea servicios bancarios digitales exclusivamente en línea. En otras palabras, son bancos sin estructuras físicas.
Los neobancos pretenden eliminar las deficiencias de los bancos tradicionales; sus servicios suelen ser fluidos porque sus administradores disponen de una sólida infraestructura subyacente para crear cuentas, procesar el KYC, recibir fondos y atender quejas en tiempo real.
Dado que ofrecen numerosas ventajas para satisfacer las necesidades cambiantes de los consumidores de la nueva era, los neobancos se están convirtiendo cada vez más en la opción preferida de muchos clientes. Se concentran en hacer la banca más fácil de usar y en satisfacer rápidamente sus necesidades.
Según Forbes Advisor, la India se está desarrollando más rápido que muchos otros países en lo que respecta al uso de Internet y la penetración de los teléfonos inteligentes. Los neobancos han aprovechado esta oportunidad y ofrecen servicios impulsados por la tecnología. Esto ha atraído a muchos millennials.
Si bien el sector fintech 2023 en la India ha avanzado significativamente en los últimos años gracias a los esfuerzos del gobierno del país. Ahora trata de cerrar la brecha existente en el mercado mediante la creación de bancos y productos digitales. Muchas de estas iniciativas han ganado una tracción significativa.
Desde una perspectiva global, Statista.com revela que Estados Unidos ha experimentado el mayor valor de transacción (1.426,00 billones de dólares estadounidenses en 2023). Se prevé que el valor de las transacciones crezca un 18,25% anual (CAGR 2023-2027), con un total previsto de 8,86 billones de dólares estadounidenses para 2027. Para 2027, se prevén 376,90 millones de usuarios en el sector de la neobanca, con una penetración de mercado del 3,3% para 2023 y del 4,8% para 2027.
Finanzas verdes
Una industria que está dando pasos ecológicos para frenar el cambio climático es la del blockchain. Al ayudar a las empresas a integrar iniciativas benéficas en sus operaciones, el sector de las tecnologías financieras también persigue prácticas sostenibles desde el punto de vista medioambiental. Y para 2023, la industria adoptará esta práctica como estándar.
Hoy en día, el significado de fintech está íntimamente ligado al concepto de sostenibilidad. Todo el mundo se ha visto influenciado por la importancia de que las tendencias fintech 2023 sean ecológicas. Lucha con todas sus fuerzas contra las emergencias climáticas y ha logrado mucho.
Una empresa que invierte en sostenibilidad es Stripe, que opera en el sector financiero. Gracias a la plataforma Stripe, las empresas pueden donar parte de sus ingresos a programas para reducir las emisiones de carbono.
Las instituciones bancarias de todo el mundo ahora tienen acceso a una herramienta de cálculo de emisiones de carbono gracias a Mastercard. Esta herramienta permite a los bancos ofrecer soluciones para apoyar la reforestación mediante decisiones de compra informadas y proporciona información y conocimientos sobre su huella de carbono.
De aquí a 2023 deberían surgir más empresas de tecnología financiera verdes a medida que avanzamos hacia una economía mundial neutra en carbono. Estas medidas mejorarán el futuro de las generaciones venideras al tiempo que contribuirán a la protección del medio ambiente.
Aunque las organizaciones de fintech, grandes y pequeñas, están haciendo progresos significativos en la incorporación de prácticas empresariales sostenibles, aún queda mucho trabajo por hacer, especialmente en los países del tercer mundo. Esto se debe a que dichos países siguen lidiando con la pobreza, los pagos insuficientes, las dificultades financieras y los recursos limitados para combatir el calentamiento global y otros problemas medioambientales.
Banca abierta
El Open Banking (o banca abierta), una nueva iniciativa impulsada en el Reino Unido, da acceso a sus ciudadanos a nuevas propuestas de fintech al permitir a los clientes compartir sus datos de transacciones con empresas autorizadas para acceder a nuevos bienes y servicios.
En su nivel más básico, la banca abierta facilita los datos financieros de los clientes a terceros a través de una API. Estos terceros pueden usar dichos datos para crear, ensamblar y comercializar sus productos financieros.
La utilidad de estos productos (y, a la larga, su rentabilidad) es independiente del dinero que tengan; en cambio, el valor que tienen se deriva de los datos que recogen y almacenan.
Varias startups de fintech 2023 se basan en la capacidad de la banca abierta para conceder préstamos a las pequeñas y medianas empresas (pymes). Las empresas de fintech ahora pueden determinar con precisión la solvencia de una PYME gracias a la banca abierta, lo que les permite acceder a varios tipos de cuentas, seguros, cuentas de tarjetas y arrendamientos a través de las API y reunir datos de diversos países en una única interfaz global.
Banca digital
Los bancos digitales, una de las tendencias de más rápido crecimiento del sector fintech, han sustituido por completo a la banca tradicional. La comodidad es lo que impulsa la popularidad de esta solución que está redefiniendo la simplicidad. Los clientes ya no tienen que perder tiempo desplazándose a un establecimiento o haciendo cola. De hecho, los trámites son más sencillos que antes.
La pandemia del Covid-19 en 2020 creó una nueva realidad que impulsó a los gobiernos a modificar sus leyes y políticas sobre la banca digital. El gobierno de Indonesia favoreció los métodos de pago sin efectivo para que la sociedad respaldara la “Nueva Normalidad”. La demanda por servicios bancarios y financieros por parte de los clientes ha crecido gracias a que ya no se requiere presencia física durante la prestación de servicios.
Para adaptarse a esta nueva norma, los sectores financieros están innovando rápidamente con la digitalización de sus productos y servicios. Los consumidores ya pueden utilizar diversos productos financieros a través de sus teléfonos inteligentes sin necesidad de acudir a un banco. Además, la adopción de dispositivos móviles crece más rápidamente que la inclusión financiera, ya que cada vez más personas, sobre todo en las economías emergentes y en desarrollo, tienen acceso a estos. ¡Gracias a la banca digital!
Un informe de PwC reveló que el desarrollo de la banca digital enriquece la experiencia del cliente porque simplifica su uso y permite la verificación virtual de los procesos de KYC.
Sin embargo, a pesar de su practicidad y ventajas, la banca digital requiere un análisis de riesgos y beneficios por parte de sus usuarios. El inconveniente con la banca digital es que no todos los usuarios confían en entidades que no tienen una presencia real. Cada persona debe tomar decisiones financieras críticas debido a los peligros que conllevan los servicios bancarios en cuanto a privacidad, confianza y otras cuestiones.
Conclusiones
Se prevé la aparición de varias innovaciones interesantes en el sector de las tecnologías financieras a lo largo de 2023, que podrían cambiar la forma en que las personas gestionan sus finanzas. El bienestar financiero también se está convirtiendo en una tendencia cada vez más importante en el sector de las fintech, a medida que más empresas reconocen las posibilidades de la tecnología para ayudar a sus empleados.
Las exigencias económicas impulsan la necesidad de inclusión financiera, que puede lograrse mediante el avance tecnológico y la ampliación del entorno normativo. La inminente apertura dificultará inevitablemente el almacenamiento de datos y fondos de los usuarios.
La tendencias fintech pueden aumentar el crecimiento económico ayudando a los bancos, las organizaciones no bancarias y las agencias gubernamentales a mejorar el alcance y la seguridad y a hacer más accesible el crédito.
