يشير مصطلح “التكنولوجيا المالية” (أو “فينتك”) إلى أي تطبيق أو برنامج أو تقنية تمكن الفرد أو المنظمة من الوصول إلى أموالهم أو إدارتها أو الحصول على رؤى عنها أو إجراء معاملات مالية رقمية.
على مدى العقدين الماضيين، تم تبني العديد من الأدوات الرقمية بشكل واسع للخدمات المتعلقة بالأعمال والتمويل. هذه التبنيات المتفرقة قد مكنت الشركات أو الأفراد بشكل كبير من الوصول إلى أموالهم أو إدارتها أو الحصول على رؤى عنها وإدارة أعمالهم الرقمية.
أمريكا هي مثال مثالي لدولة شهدت توسعًا كبيرًا في تبني التكنولوجيا المالية. ارتفعت شركات التكنولوجيا المالية الناشئة من 5,868 في عام 2018 إلى 10,755 في عام 2021 فقط في الأمريكتين. في نفس العام، تم تحقيق تمويل عالمي قياسي في مجال التكنولوجيا المالية بلغ $132 مليار، مما يشكل حوالي 21٪ من جميع صناديق رأس المال المخاطر. في عام 2021، وصل التمويل لكل قطاع رئيسي في التكنولوجيا المالية إلى مستويات قياسية، مما يدل على تزايد شعبية الصناعة.
التكنولوجيا المالية وأهميتها لأموالك
يجب التأكيد على أهمية التكنولوجيا المالية في حياتنا المالية لأنها تعد مكونًا يساعد على تبسيط العديد من البيروقراطيات.
وفقًا لمؤشر اعتماد التكنولوجيا المالية العالمي من EY لعام 2019، يستخدم ثلثا العملاء خدمات التكنولوجيا المالية اثنين أو أكثر. هؤلاء المستهلكون يصبحون أكثر دراية بالتكنولوجيا المالية كجزء من حياتهم اليومية.
أصبحت التكنولوجيا المالية الآن مدمجة جدًا في حياتنا لدرجة أنه من المستحيل أن يمر يوم دون مواجهة مكون من مكونات التكنولوجيا المالية. على سبيل المثال، يمكنك استخدام جهاز iPhone الخاص بك لنقل الأموال من حسابك البنكي إلى حسابك الجاري، أو استخدام Venmo لإرسال الأموال إلى صديق، أو استخدام وسيط عبر الإنترنت لإدارة استثماراتك.
من المثير للاهتمام أن أكثر شركات التكنولوجيا المالية شعبية وتمويلًا لديها شيء واحد مشترك؛ تهدف إلى التنافس مع مزودي الخدمات المالية التقليديين واستبدالهم في النهاية. يحدث ذلك بفضل المرونة وتلبية احتياجات الفئات الممثلة تمثيلا ناقصا أو تقديم خدمة أسرع وأفضل.
ينمو الاستثمار في التكنولوجيا المالية بنسبة 45٪ سنويًا، مع استثمار 10.3 مليار جنيه إسترليني في الشركات الناشئة في عام واحد. من المتوقع أن تحل الأساليب الند للند (P2P) والتمويل الجماعي محل ممارسات الصناعة المصرفية الحالية.
يمكن للتكنولوجيا المالية أن تقضي على احتكار القروض المقدمة من البنوك التقليدية لأن معظم هؤلاء المبتكرين في التكنولوجيا المالية يعملون مع المنظمين وأنظمة تكنولوجيا المعلومات التقليدية والشبكات الفرعية لتقديم خدمة مالية عالية الجودة.
تستخدم نماذج التكنولوجيا المالية مثل الأنظمة الند للند، والتمويل الجماعي، والمنصات والشركات الأخرى مباشرة لتقليل المخاطر، وتعزيز الوصول إلى الائتمان، وتسهيل الحياة للمقرضين المتخصصين. الآن يمكن للجميع في القطاع المالي اقتراض الأموال بكفاءة أكبر بفضل التكنولوجيا المالية، حيث يمكن للمقرضين الند للند الموافقة على القروض في غضون 24 ساعة بفضل مصادر البيانات المختلفة.
قد تقدم التكنولوجيا المالية خدمات جديدة متنوعة لضمان أن جميع العمليات المالية تكون بسيطة ومريحة قدر الإمكان للشركات والمستهلكين. تُظهر أهميتها في القطاع المالي الحالي من خلال حقيقة أنه بحلول عام 2025، يمكن التنبؤ بفقدان 30٪ من موظفي البنوك الحاليين وظائفهم بسبب التكنولوجيا المالية.
أهم 10 اتجاهات في التكنولوجيا المالية يجب مراقبتها في عام 2023
1. تقنية البلوكشين والعملات المشفرة
أظهرت تقنية البلوكشين في العقد الماضي قدرتها على تعزيز أنشطتنا اليومية، وهذه الأنشطة تتجاوز التأمين وشركات البنوك وإنترنت الأشياء إلى التكنولوجيا المالية.
تصل تقنية البلوكشين إلى ذروة شعبيتها، وفقًا لاتجاهات بحث جوجل. في السنوات الثلاث الماضية، كان هناك زيادة بنسبة 1900٪ في عمليات البحث عن “البلوكشين” على جوجل.
ومع ذلك، أظهر أحدث تحليل من PwC لقطاع التكنولوجيا المالية أن أصحاب المصلحة في السوق لا يزالون يقللون من قيمة إمكانات البلوكشين. على الرغم من أن 56٪ يعترفون بأهميتها، إلا أن 57٪ يعتقدون أنهم سيبتعدون عن التفاعل مع هذا الاتجاه. عند سؤالهم عن مدى معرفتهم به، قال 83٪ من المستطلعين إنهم يعرفونه “إلى حد ما”.
هناك العديد من حالات الاستخدام للبلوكشين في التكنولوجيا المالية، لذا تشكل العملات المشفرة جزءًا كبيرًا من سوق التكنولوجيا المالية. كانت البيتكوين أول عملة مبنية على البلوكشين تكسب ثقة المستهلك. نتيجة لذلك، يمكن اعتبارها أول وأبرز حالة استخدام ناجحة لتقنية البلوكشين.
حاليًا، هناك الكثير من الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية التي بنت أعمالها حول البيتكوين. على سبيل المثال، B2BinPay هي معالج دفعات بيتكوين عالمي يمكن الشركات من قبول وتخزين واستلام وإرسال وتبادل المدفوعات المشفرة.
توفر العلامات التجارية الكبيرة في التكنولوجيا المالية مثل BTCJam وBitPagos أيضًا خدمات مالية متنوعة تعتمد على البلوكشين.
قارلوس باربيرو شتاينبلوك، محاضر ماجستير في إدارة الأعمال في البلوكشين في برنامج EU Business School الأخير، شبه التكنولوجيا المالية القائمة على البلوكشين بدفتر الأستاذ العام للمحاسب.
قال كارلوس إن دفتر الأستاذ يحتوي على صفحات تسجل المعاملات الموقوتة والمعلقة، وتفعل الكتل في البلوكشين الشيء نفسه. من خلال توقيت كل معاملة وتسجيلها بترتيب زمني، يمكن للبلوكشين تسجيل دورة حياة الأموال رقميًا بأكملها أثناء تدفقها وانتقالها من يد إلى يد.
2. الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة
الذكاء الاصطناعي هو الحديث السائد في الوقت الحالي، وتستخدمه التكنولوجيا المالية لأتمتة الأنشطة اليومية وتحسين النتائج على نطاق أوسع من الذكاء البشري.
قبل الآن، استخدمت العديد من شركات التكنولوجيا المالية الذكاء الاصطناعي لتحديد المخاطر، ومنع الاحتيال، وأتمتة العمليات القياسية، وتحسين جودة الخدمة.
لا شك أن هناك روابط عديدة بين الذكاء الاصطناعي والتكنولوجيا المالية. انتقلت تكنولوجيا الذكاء الاصطناعي من الهامش إلى مركز النقاش بفضل التقدم في المعرفة والقدرات الاجتماعية.
تكامل الذكاء الاصطناعي في التكنولوجيا المالية يعيد اللمسة الإنسانية إلى البنوك، التي فُقدت جزئيًا في العقود الأخيرة بسبب هيمنة البنوك الدولية. يوضح ما يلي كيف يمكن للذكاء الاصطناعي في القطاع المالي أن يساعد البنوك على تحسين إجراءات أعمالها.
التنبؤات المالية
عندما يستخدم الذكاء الاصطناعي في التمويل، يمكنه اكتشاف وتقييم وتعديل التغيرات في الأنماط البيانية من تلقاء نفسه. علاوة على ذلك، حتى إذا لم تكن جودة البيانات مثالية، يمكن للذكاء الاصطناعي في التكنولوجيا المالية تقديم رؤى أساسية حول أسعار الصرف، والاستثمارات، والتوقعات القصيرة أو الطويلة الأجل للاتجاهات.
اكتشاف الاحتيال المصرفي
يتم تقييم البيانات باستخدام تقنيات التحليلات المستندة إلى الذكاء الاصطناعي للعثور على المعاملات المشبوهة التي قد تكون احتيالية. يمكن ملاحظة أنماط سلوك المستخدمين باستخدام الذكاء الاصطناعي، ويمكن التعرف على الأفعال التي تختلف عن المعتاد وقد تشير إلى حوادث أو محاولات احتيال. يتم بعد ذلك إحالة هذه الحالات إلى الموظفين البشريين للمراجعة لتوفير وقتهم.
تحليل سلوك المستخدم
تتيح واجهات برمجة تطبيقات الذكاء الاصطناعي للبنوك وشركات التكنولوجيا المالية استخدام الذكاء الاصطناعي للتنبؤ بسلوك المستخدم، مما يقلل من عدد الطلبات والضغط على نظام الأعمال.
3. إنترنت الأشياء (IoT)
يشير مصطلح “إنترنت الأشياء” (IoT) إلى التكنولوجيا الحديثة التي تصف العناصر الفعلية أو الأشياء التي تحتوي على برمجيات وأجهزة استشعار وتقنيات أخرى للاتصال وتبادل البيانات مع أجهزة مختلفة عبر الإنترنت.
أصبح إنترنت الأشياء الآن جزءًا أساسيًا من الأعمال لأنه يجمع البيانات الخام من الأجهزة والأنظمة ويوضح المجالات الحرجة مثل بيانات العملاء، وإدارة سلسلة التوريد، وأداء الآلات.
توقع استطلاع أن السوق العالمية لإنترنت الأشياء للخدمات المصرفية والمالية (BFSI) ستزداد من 249.4 مليون دولار أمريكي في عام 2018 إلى 2,030 مليون دولار أمريكي في عام 2023. لقد أفاد إنترنت الأشياء بشكل كبير قطاع التكنولوجيا المالية فيما يتعلق بمعالجة الدفع والأمان. إنترنت الأشياء هو نقطة بيع متنقلة أو أداة للأمن السيبراني لتشفير معلومات الدفع بشكل آمن.
تم استخدام ثقافة إنترنت الأشياء في البنوك التجارية لسنوات. أحد أكثر أجهزة إنترنت الأشياء شيوعًا هو جهاز الصراف الآلي (ATM). يتيح هذا الجهاز المعاملات في الوقت الفعلي ويظهر رصيد حسابك على الشاشة دون الحاجة إلى التحدث إلى إنسان.
تمزج التكنولوجيا المالية بين الذكاء الاصطناعي وإنترنت الأشياء الصناعي لتحديد ما إذا كان يمكن للبنوك تقديم رعاية عملاء محسنة. تستخدم الشركات المالية الحالية أنظمة إنترنت الأشياء لتقديم دعم عملاء سريع وفي الوقت الفعلي. نظرًا لأن الوقوف في الصف يمثل مشكلة كبيرة في أي بنك، يمكن للبنوك استخدام إنترنت الأشياء لتنفيذ خيارات التذاكر عبر الإنترنت لضمان تحدث العميل مع الوكيل المناسب.
4. المصادقة البيومترية
نظرًا لحساسية شركات التكنولوجيا المالية، أصبحت أنظمة المصادقة البيومترية ميزة أمنية مطلوبة بشدة. تستخدم المصادقة البيومترية السمات الفريدة للفرد الفيزيائية أو السلوكية لتحديد هوية النظام والمصادقة عليها.
أظهر تبني المصادقة البيومترية للتكنولوجيا المالية اتجاهًا تصاعديًا قويًا من عام 2017 إلى عام 2022، وفقًا لتقرير عن صناعة التكنولوجيا المالية في إندونيسيا. تتوقع التوقعات من statista.com أيضًا أن هذا الاتجاه التصاعدي سيستمر في المستقبل القريب لأن قطاع التكنولوجيا المالية يعد هدفًا شائعًا لمجرمي الإنترنت.
تطبيق المصادقة البيومترية على التكنولوجيا المالية يستخدم طرائق مختلفة لإدارة الهويات والوصول إلى البيانات الحساسة. يمكن أن تشمل هذه الطرائق:
- استخدام التعرف على الوجه للتحقق من تسجيل الدخول إلى تطبيقات البنوك عبر الإنترنت والمنصات المستندة إلى الويب.
- استخدام ماسحات القزحية للتحقق من المعاملات على أجهزة الصراف الآلي وخدمات نقاط البيع الأخرى.
- استخدام ماسحات البصمات للتحقق من هويات المستخدمين على تطبيقات البنوك والتبادل والمصادقة على عملية الدفع.
قد تزيد شركات التكنولوجيا المالية من الأمان، وتقلل من مخاطر الاحتيال، وتقدم تجربة أكثر راحة وسهولة للمستخدمين من خلال تطبيق المصادقة البيومترية.
أيضًا، يمكن تقليل استخدام كلمات المرور والرموز الشخصية (PINs) التي يمكن أن تكون صعبة وسهلة النسيان باستخدام المصادقة البيومترية. في المدى الطويل، ستصبح المصادقة البيومترية أكثر أهمية في صناعة التكنولوجيا المالية.
على الرغم من أن نظام المصادقة البيومترية يأتي مع العديد من المخاطر، فإن هذه المخاطر تتراوح من مخاوف الخصوصية إلى تحديات الاعتمادية والدقة.
وفقًا لمقال نشرته Software Secured في أغسطس 2022، إذا كانت المصادقة البيومترية هي الطريقة الوحيدة لدخول نظام أو مكان، فإن تعطل النظام قد يؤدي إلى مشكلة كبيرة.
5. التكنولوجيا التنظيمية (RegTech)
التكنولوجيا التنظيمية هي الاسم الذي يُطلق على الحلول التكنولوجية التي تبسط وتعزز العمليات التنظيمية، وهي مزيج من اللوائح والتكنولوجيا، وتطبيقها يتطور جنبًا إلى جنب مع نظيرتها التكنولوجيا المالية منذ الأزمة المالية العالمية في عام 2008.
لقد كانت التكنولوجيا المالية مفيدة جدًا للعملاء العاديين والمنظمات الحكومية والشركات من جميع الأحجام، لكنها كانت صعبة. التحول الرقمي الذي أحدثته التكنولوجيا المالية في القطاع المالي خلق مخاطر جديدة وأكبر، خاصة في حماية البيانات. كان الحل الوحيد الصحيح هو التكنولوجيا التنظيمية.
مرت التكنولوجيا المالية والتنظيمية بثلاث مراحل من التطور. لمواجهة ارتفاع تكاليف الامتثال والتعقيد، كما يتضح من اتفاقية بازل الثانية، قادت المؤسسات المالية الكبيرة التكنولوجيا التنظيمية 1.0 من خلال دمج التكنولوجيا في عملياتها الداخلية.
المتطلبات التنظيمية بعد الأزمة المالية العالمية والتكاليف المرتبطة بتنفيذها للقطاع المالي قد حفزت المرحلة الثانية، التكنولوجيا التنظيمية 2.0. يعمل المنظمون في الوقت نفسه على تحسين قدرتهم على تقييم كميات البيانات المتزايدة التي تنتجها التزامات الإبلاغ بعد الأزمة المالية العالمية وتعكس الطبيعة الرقمية المتزايدة للأسواق التي ينظمونها.
من المتوقع أن تعيد التكنولوجيا التنظيمية 3.0 تصور التمويل وتنظيمه: لبناء نظام مالي أفضل؛ ستزيد هذه النماذج في النهاية من الطابع المرتكز على البيانات لكل من التكنولوجيا المالية والتنظيمية وتجعل الانتقال السلس من نموذج معرفة عميلك (KYC) إلى عقلية معرفة بياناتك (KYD).
التعرف على المخاطر وتطبيق الأدوات المناسبة للتخفيف منها هو الطريقة الوحيدة التي يمكن أن تواصل بها التكنولوجيا المالية الازدهار والتطور. في الختام، نحن أفضل حالًا مع المنتجات المالية العديدة المتاحة، ولكن فقط إذا كانت التكنولوجيا التنظيمية موجودة للسيطرة عليها.
6. البرمجيات كخدمة (SaaS)
البرمجيات كخدمة هي استراتيجية قائمة على الحلول للشركات والمؤسسات التي ترغب في استخدام قدرات الحوسبة السحابية بدلاً من استخدام التطبيقات الحاسوبية.
مزيج الجهود والتكنولوجيا مكن شركات تكنولوجيا مالية معينة من التحول نحو النجاح مع نمو الحاجة إلى حلول SaaS والتكنولوجيا المالية، حيث شهدت قبولًا كبيرًا من المستهلكين واعتمادًا واسع النطاق.
لقد سرعت البرمجيات كخدمة تقريبًا من التحول الرقمي لخدمات ومنتجات التكنولوجيا المالية على مر السنين. من الأسهل تصور سيناريو حيث تعمل التكنولوجيا المالية بوسائل بدائية مع بعض معايير إدارة SaaS.
على سبيل المثال، تستخدم الشركة الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية Zeta حلول الدفع والخدمات المصرفية المستندة إلى السحابة للشركات والبنوك. توفر حلولًا لإدارة مدفوعات الموظفين، وجمع مدفوعات العملاء، ودفع الموردين. تقدم العديد من الحلول المصرفية، بما في ذلك المحافظ، والبطاقات الافتراضية، والمصادقة على الدفع، وأنظمة إصدار البطاقات.
بعض الأسباب التي تدفع البرمجيات كخدمة الصناعة المالية إلى الأمام تشمل الحلول القابلة للتوسع، والخدمات ذات القيمة المضافة، وزيادة المرونة، والأمان الآلي.
سهولة الوصول إلى التطبيقات
تمكن البرمجيات كخدمة شركات التكنولوجيا المالية من اتخاذ قرارات قائمة على القيمة والسوق من خلال توفير الوصول إلى برمجيات عالية المستوى وقدرات الحوسبة السحابية. يدير مقدمو البرمجيات كخدمة عمليات السحابة ويسيطرونعليها، مما يسمح للشركات الناشئة والشركات بالتركيز على العمليات الأساسية للشركة والمهام.
الأمن السيبراني والرقمي
ميزات الأمان في البرمجيات كخدمة مثل تشفير SSL، وتسجيل الدخول المتعدد المستخدمين، ومفاتيح التشفير، والمصادقة الثنائية تمكن المؤسسات المالية من إدارة الوصول إلى المعلومات ونقاط البيانات المحددة بمعايير محددة. يمنح هذا المستخدمين راحة البال والحماية لأموالهم ومعلوماتهم الشخصية.
زيادة التنبؤية
سمحت تكنولوجيا البرمجيات كخدمة لشركات التكنولوجيا المالية بأن تكون أكثر نشاطًا وتركيزًا على نماذج الأداء، حيث تقدم خدمات إدارة التكاليف، وتقديم منتجات قائمة على الحلول، وزيادة قابلية التوسع في السوق.
حوافز التكلفة
يمكن أن تساعد البرمجيات كخدمة الشركات وتجار التمويل على توفير المال من خلال خفض تكاليف البرمجيات وتقليل نفقات الصيانة. إنها أكثر مرونة وموجهة نحو غرض مركز على العميل.
الامتثال التنظيمي
يمكن للبرمجيات كخدمة مساعدة الشركات الناشئة والشركات في مجال التكنولوجيا المالية على تلبية المتطلبات التنظيمية المتغيرة، مما يتيح لهم الهيمنة على سوق المستهلك المباشر الخاص بهم ويصبحوا قادة في الصناعة.
Neobank
تعد البنوك الرقمية مثالًا كلاسيكيًا على الابتكار في التكنولوجيا المالية الذي ينشئ خدمات مصرفية رقمية فقط عبر الإنترنت. بعبارة أخرى، هناك بنوك بدون هياكل فعلية.
تهدف البنوك الرقمية إلى القضاء على أوجه القصور في البنوك التقليدية؛ تكون خدماتها عادةً سلسة لأن مديريها لديهم بنية تحتية قوية أساسية لإنشاء الحسابات، ومعالجة معرفة عميلك، واستلام الأموال، والتعامل مع الشكاوى في الوقت الفعلي.
نظرًا لأنها توفر العديد من المزايا لتلبية احتياجات المستهلكين العصريين المتغيرة، فإن البنوك الرقمية أصبحت بشكل متزايد خيارًا مفضلًا للعديد من العملاء. تركز على جعل العمليات المصرفية أكثر سهولة وتلبية احتياجاتهم بسرعة.
وفقًا لمستشار فوربس، تتطور الهند بسرعة أكبر من العديد من الدول الأخرى فيما يتعلق باستخدام الإنترنت واختراق الهواتف الذكية. اغتنمت البنوك الرقمية هذه الفرصة وتقدم خدمات مدفوعة بالتكنولوجيا. جذب العديد من الأشخاص الألفيين الذين يواكبون التكنولوجيا.
على الرغم من ذلك، حقق قطاع التكنولوجيا المالية في الهند تقدمًا كبيرًا في السنوات الأخيرة بفضل جهود الحكومة الهندية. يسعى الآن إلى سد الفجوة الحالية في السوق من خلال إنشاء البنوك الرقمية والمنتجات. اكتسبت العديد من هذه المبادرات زخمًا كبيرًا.
من منظور عالمي، يكشف موقع Statista.com أن الولايات المتحدة شهدت أعلى قيمة للمعاملات (1,426.00 مليار دولار أمريكي في 2023). من المتوقع أن تنمو قيمة المعاملات بنسبة 18.25٪ سنويًا (CAGR 2023–2027)، بمجموع متوقع قدره 8.86 تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2027. من المتوقع أن يصل عدد المستخدمين في قطاع البنوك الرقمية إلى 376.90 مليون مستخدم، مع اختراق السوق بنسبة 3.3٪ في 2023 و4.8٪ في 2027.
8. التمويل الأخضر
واحدة من الصناعات التي تتخذ خطوات خضراء لوقف تغير المناخ هي صناعة البلوكشين. بدعم الشركات في دمج الجهود الخيرية في عملياتها، يسعى قطاع التكنولوجيا المالية أيضًا إلى ممارسات مستدامة بيئيًا. وبحلول عام 2023، ستتبنى الصناعة هذا كمعيار.
اليوم، يرتبط معنى التكنولوجيا المالية ارتباطًا وثيقًا بمفهوم الاستدامة. لقد تأثر الجميع بأهمية أن تكون التكنولوجيا المالية خضراء، ولا تختلف التكنولوجيا المالية عن ذلك. إنها تكافح الطوارئ المناخية بكل قوتها وقد حققت الكثير.
إحدى الشركات التي تستثمر في الاستدامة هي Stripe، التي تعمل في القطاع المالي. بفضل منصة Stripe، يمكن للشركات التبرع بجزء من دخلها لبرامج خفض انبعاثات الكربون.
نفس الشيء بالنسبة للمؤسسات المصرفية العالمية التي لديها الآن إمكانية الوصول إلى أداة لحساب الكربون بفضل Mastercard. يتيح ذلك للبنوك تقديم حلول للعملاء لدعم إعادة التشجير من خلال قرارات الشراء المستنيرة ويوفر لهم معلومات ومعرفة حول بصمتهم الكربونية.
يجب أن تظهر المزيد من شركات التكنولوجيا المالية الخضراء بحلول عام 2023 بينما نعمل نحو اقتصاد عالمي خالٍ من الكربون. ستحسن هذه الإجراءات مستقبل الأجيال القادمة بينما تساعد أيضًا في حماية البيئة.
على الرغم من أن شركات التكنولوجيا المالية الكبيرة والصغيرة تحرز تقدمًا كبيرًا في دمج ممارسات الأعمال المستدامة، إلا أن هناك الكثير من العمل الذي يتعين القيام به، خاصة في دول العالم الثالث. يعود السبب في ذلك إلى أن هذه الدول لا تزال تعاني من الفقر، والأجور المنخفضة، والصعوبات المالية، والموارد المحدودة لمكافحة الاحتباس الحراري وغيرها من القضايا البيئية.
9. الخدمات المصرفية المفتوحة
الخدمات المصرفية المفتوحة، مبادرة جديدة تركز على المملكة المتحدة، تتيح لمواطنيها الوصول إلى فرص التكنولوجيا المالية الجديدة من خلال السماح للعملاء بالموافقة على مشاركة بيانات معاملاتهم مع شركات التكنولوجيا المالية المرخصة للوصول إلى منتجات وخدمات جديدة.
على أبسط مستوى، تكشف الخدمات المصرفية المفتوحة عن البيانات المالية للعملاء للأطراف الخارجية من خلال واجهات برمجة التطبيقات (APIs). يمكن لهذه الأطراف الثالثة الآن إنشاء وتجميع وتسويق منتجاتها المالية.
تستمد فائدة هذه المنتجات (وفي النهاية ربحيتها) من البيانات التي تجمعها وتحافظ عليها، وليس من امتلاكها للكثير من الأموال.
استلهمت العديد من شركات التكنولوجيا المالية من قدرة الخدمات المصرفية المفتوحة على تقديم القروض للشركات الصغيرة والمتوسطة (SMEs). يمكن لشركات التكنولوجيا المالية الآن تحديد الجدارة الائتمانية للشركات الصغيرة والمتوسطة بدقة بفضل الخدمات المصرفية المفتوحة، مما يسمح لهم بالوصول إلى أنواع مختلفة من الحسابات، والتأمين، وحسابات البطاقات، والإيجارات عبر واجهات برمجة التطبيقات (APIs) ودمج البيانات من عدة دول في صورة شاملة واحدة.
10. الخدمات المصرفية الرقمية فقط
واحد من أسرع الاتجاهات نموًا في صناعة التكنولوجيا المالية، البنوك الرقمية قد استبدلت بالكامل البنوك التقليدية. ما يدفع الشعبية هو الراحة، والبنوك الرقمية تعيد تعريف البساطة. لم يعد على العملاء إضاعة الوقت في السفر إلى منشأة أو الانتظار في الصف. في الواقع، أصبحت الأعمال الورقية أكثر بساطة من ذي قبل.
أدت جائحة كوفيد-19 في عام 2020 إلى إنشاء معيار جديد دفع الحكومات إلى تعديل قوانينها وسياساتها بشأن البنوك الرقمية. كما زادت الحكومة الإندونيسية من طريقة الدفع غير النقدي للمجتمع لدعم “الوضع الطبيعي الجديد”. نمت مطالب العملاء للخدمات المصرفية والمالية بسبب نقص الاتصال المادي أثناء التعاملات.
للتكيف مع هذا الوضع الجديد، تبتكر القطاعات المالية بسرعة من خلال رقمنة منتجاتها وخدماتها. يمكن للمستهلكين الآن استخدام مجموعة متنوعة من المنتجات المالية عبر هواتفهم الذكية دون الحاجة إلى زيارة البنك. علاوة على ذلك، ينمو اعتماد الأجهزة المحمولة بسرعة أكبر من الشمول المالي حيث أصبح المزيد من الناس، خاصة في الاقتصادات الناشئة والنامية، الآن يمكنهم الوصول إليها. بفضل البنوك الرقمية فقط!
كشف تقرير من PwC أن تطوير البنوك الرقمية يعزز تجربة العملاء لأنها توفر سهولة الاستخدام والتحقق الافتراضي لعمليات معرفة عميلك (KYC).
ومع ذلك، على الرغم من راحة البنوك الرقمية ومزاياها، إلا أنها تأتي مع تحليل للمخاطر والفوائد لمستخدميها. العيبفي البنوك الرقمية هو أنه مع المؤسسات المالية الفعلية، قد يكون المستخدمون أكثر ميلاً لاستخدام الخدمة. يجب على كل شخص اتخاذ قرارات مالية حرجة بسبب المخاطر التي يُعتقد أن عملاء البنك يواجهونها فيما يتعلق بالخصوصية والثقة وغيرها من الأمور.
أفكار نهائية
من المتوقع أن تظهر العديد من الابتكارات المثيرة في قطاع التكنولوجيا المالية طوال عام 2023، مما قد يغير الطريقة التي يتعامل بها الأفراد مع أموالهم. كما أن الصحة المالية أصبحت اتجاهًا أكثر أهمية في صناعة التكنولوجيا المالية مع إدراك المزيد من الشركات لإمكانيات التكنولوجيا عندما تهدف إلى دعم الموظفين.
تعزز المطالب الاقتصادية الحاجة إلى الشمول المالي، الذي يمكن تحقيقه من خلال التقدم التكنولوجي وتوسيع البيئة التنظيمية. ستجعل الشفافية المتوقعة من الصعب تخزين بيانات المستخدمين والأموال.
يمكن للتكنولوجيا المالية أن تزيد من النمو الاقتصادي من خلال مساعدة البنوك والمنظمات غير المصرفية والوكالات الحكومية على تحسين الوصول والأمان وجعل الائتمان أكثر سهولة.
