區塊鏈 vs SWIFT：哪個系統將塑造跨境支付的未來？

在當前全球互聯的時代，跨國從事業務運作是至關重要的。它允許個人和企業之間進行簡單的資金轉移，無論他們身在何處。

多年來，SWIFT 一直是支持這些交易的關鍵企業。區塊鏈技術的出現正在改變國際支付的格局，並迅速成為 SWIFT 在這一領域主導地位的有力競爭對手。

隨著這些系統的進步，既有做法和新想法之間的激烈競爭正影響著全球支付系統的未來。

本文探讨了区块链与 SWIFT 的优缺点，比较了它们对当今全球金融体系的影响。

什麼是 SWIFT？

SWIFT，即環球銀行間金融電信協會，成立於 1973 年，取代了舊式且容易出錯的 TELEX 系統 TELEX 系統，為跨境金融交易帶來了革命性的變化。

今天，它為 200 多個國家的 11,000 多家金融機構提供服務，每天處理約 4,500 萬條訊息。這個網路並不實際轉移資金，而是促進銀行間的溝通，讓銀行使用標準化的代碼來傳送和接收付款指示。

每筆交易都使用獨特的 銀行識別碼 (BIC) 透過 SWIFT 傳輸，以確保金錢能到達預期的目的地。金融機構依賴 SWIFT 強大的基礎設施來處理每天數萬億美元的交易。

随着全球支付需求的发展，SWIFT 引入了全球支付创新 (GPI) 等创新技术来提高速度和透明度。然而，它也面臨著來自新興區塊鏈支付平台日益激烈的競爭，這些平台為跨境交易提供了更快、更便宜、更透明的替代方案。

SWIFT 支付如何工作

SWIFT 的核心功能是通過傳輸金融訊息（稱為 SWIFT 代碼）來促進銀行間的支付，這些訊息指示資金應該轉移到哪裡以及如何轉移。

這些訊息允許銀行安全地啟動和確認交易，依靠標準化的代碼實現高效的全球運營。

每家參與機構都有一個獨特的 SWIFT 代碼，可在交易過程中識別該機構，確保資金轉移正確無誤。

SWIFT 轉帳使用標準化的訊息系統在機構之間傳輸支付指令。轉帳鏈中的每家銀行都必須直接或透過中介銀行建立相應的關係。

當交易啟動時，支付指令會透過 SWIFT 網路傳送，經過不同的代理銀行，直到到達最終目的地。這種方法對於全球轉帳來說很有效率，但也有固有的延遲，因為通常會涉及到多個中介。

儘管 SWIFT 支付提供可靠且安全的訊息傳輸，但它不會實際轉移資金。相反，它促進了機構之間的溝通，需要中介銀行來結算交易。

SWIFT 的優點和限制

SWIFT 網路長期以來都是跨境和國內支付的標準，提供了幾個明顯的優勢。它的全球覆蓋範圍無與倫比，連接了 200 多個國家的數以千計的金融機構。這個龐大的網絡為銀行提供了一個安全可靠的通訊平台，確保國際交易得到高效處理，並符合全球監管標準。

SWIFT 成熟的基礎設施還能滿懷信心地支援高價值交易，提供加密和認證協議，以維護支付資訊的機密性和安全性。

儘管有這些優勢，SWIFT 的跨境支付仍面臨一些重大的限制。主要的缺陷之一是速度。交易通常需要幾天的時間來結算，尤其是涉及到多家中介銀行或代理銀行時，所造成的延誤可能會擾亂業務運作。支付鏈的複雜性也增加了成本，由於中介銀行的參與，往往會產生高昂的費用。

另一個限制是透明度。雖然這種傳統的金融訊息服務可提供安全的訊息傳輸，但卻缺乏即時的交易追蹤，而在現今快節奏的經濟環境中，這已經成為一個優先考量。

此外，它對集中式網路的依賴使其容易受到全球政治決策的影響，例如某些國家或機構因國際制裁而被限制使用 SWIFT 服務。随着来自基于区块链的替代方案的竞争日益激烈，SWIFT 面临着越来越大的创新压力。

什麼是區塊鏈？

区块链是一种去中心化的数字分类账，彻底改变了交易的记录和验证方式。與依賴銀行等中介的傳統系統不同，區塊鏈透過分散式的 節點網路運作，因此更安全、更透明。

每筆交易都會被歸類為一個”區塊”，並與之前的交易相連結，形成一條不可更改的記錄”鏈”。此過程無需第三方驗證，大大加快了交易時間，降低了成本。

區塊鏈技術最初是為比特幣等加密貨幣而開發的，現在已被用於跨境支付，與 SWIFT 等系統相比，它具有多項關鍵優勢。

透過消除對中介的需求，區塊鏈實現了更快、更具成本效益的國際支付，使其成為金融業的一股破壞性力量，並成為尋求簡化全球交易的企業的一種有吸引力的替代方案。

區塊鏈支付如何運作

在基於區塊鏈的支付中，用戶可以直接向收款人發送加密貨幣或數位資產，而無需中介。一旦啟動付款，區塊鏈網路中的節點就會驗證交易。

驗證完成後，交易會被添加到區塊中，然後被附加到區塊鏈上。此過程會在幾分鐘或幾秒內完成，視所使用的區塊鏈而定。

區塊鏈支付的優勢和挑戰

區塊鏈支付解決方案在跨境交易領域具有顯著優勢。其中一個主要優勢就是速度。SWIFT 等傳統系統處理付款可能需要數天時間，而區塊鏈交易通常可以實時或在幾分鐘內完成結算。這種快速結算大大減少了延遲，使其成為需要快速轉帳的企業和消費者的理想選擇。

成本效率是另一大優勢。與傳統銀行網路相比，區塊鏈消除了中介，大幅降低了交易費用。此外，它的透明度 – 每筆交易都記錄在不可變更的總帳上 – 提供了更高的安全性和可追溯性，降低了欺詐風險。

然而，區塊鏈支付系統也面臨一些挑戰。監管的不確定性仍然是一個值得關注的問題，因為不同的國家有不同的加密貨幣和區塊鏈技術規則。某些加密貨幣的不穩定性也構成了風險，儘管穩定幣有助於解決這一問題。

最後，區塊鏈仍然面臨可擴展性問題，尤其是在交易量激增時，這可能會導致網路變慢，增加成本。儘管面臨這些挑戰，區塊鏈仍將繼續以其創新的支付解決方案顛覆金融業。

區塊鏈與 SWIFT 在跨境支付方面的比較

在跨境支付中，SWIFT 和區塊鏈提供了截然不同的優勢和挑戰。讓我們來比較這兩個系統，深入瞭解兩者如何塑造當今的全球支付格局。

速度和效率

與區塊鏈相比，SWIFT 最大的劣勢在於速度。SWIFT 交易可能需要一到五個工作天才能完成結算，這取決於所涉及的中介數量。另一方面，使用區塊鏈的付款處理提供近乎瞬間的結算，大多數交易可在幾秒到幾分鐘內完成。

成本結構

SWIFT 交易會產生大量費用，尤其是涉及多家中介銀行時。這些費用包括交易費、貨幣兌換費以及中介銀行的收費。

相比之下，區塊鏈交易通常要便宜得多。區塊鏈消除了對中間人的需求，大大降低了成本，但網絡驗證的小費用（如瓦斯費）仍然適用。

透明度和安全性

SWIFT 交易的透明度有限，因為用戶無法輕易實時追蹤付款進度。相比之下，區塊鏈提供了一個透明的總帳，讓參與者能夠即時驗證和追蹤付款狀態。

安全性是區塊鏈的另一個優勢領域，這要歸功於它的去中心化特性和加密技術的使用。雖然 SWIFT 是安全的，但其集中式結構使其容易受到潛在的攻擊。

全球覆蓋範圍和採用率

SWIFT 支付系統擁有一個由 11,000 多家金融機構組成的全球網絡，使其成為跨境支付中使用最廣泛的系統。區塊鏈雖然採用率越來越高，但仍然缺乏同等程度的機構信任和監管整合。然而，區塊鏈的全球性、分散性使其非常適合擴展到缺乏傳統銀行基礎設施的地區。

可扩展性

SWIFT已建立的基礎設施每天可處理數百萬筆交易。分布式账本技术虽然具有可扩展性，但在交易量激增时会遇到瓶颈，导致处理时间变慢、费用增加。第 2 层解决方案和分片等创新技术正在帮助解决这些问题，但区块链尚未完全达到 SWIFT 的能力。

加密货币战胜 SWIFT 的实例

區塊鏈技術迅速重新定義了跨境支付，以更快、更具成本效益的解決方案挑戰 SWIFT 等傳統系統。其中一個突出的例子是 Ripple，其基於區塊鏈的支付協議利用其本地加密貨幣 XRP 來促進實時、低成本的國際交易。

與 SWIFT 不同的是，Ripple 繞過了多家中間銀行，簡化了支付流程，大幅減少了時間和費用。這種效率吸引了眾多金融機構，它們都在尋找一個現代化的替代方案，以取代 SWIFT 更慢、更昂貴的轉賬方式。

這個領域的另一個主要參與者是 Stellar，其區塊鏈網路與 IBM World Wire 平台合作，將全球各地的機構連結在一起。該平台使用 Stellar 的原生代幣 Lumens (XLM)，實現無縫跨境支付，提供 SWIFT 系統目前所缺乏的速度和透明度。Stellar 的方法減少了對代理銀行的依賴，代理銀行是 SWIFT 的核心組成部分，經常會帶來延誤和額外成本。

JPMorgan 的 Interbank Information Network (IIN) 採用了略微不同的方法，其重點是通過使用共享總帳系統來提高代理銀行業務的效率。這種基於區塊鏈的解決方案可以幫助銀行更快速、更安全地交換支付資訊，減少手動流程，加快國際轉帳。

像 Corda Settler 這類建構在 Corda 區塊鏈上的平台，也因為透過多個支付軌道提供無縫跨境結算而掀起波瀾。這種靈活性繞過了 SWIFT 的限制，降低了中介成本，同時保持了高度的安全性。

最後，建立在 ETH 等區塊鏈上的 Stablecoins 如 Tether (USDT) 和 USD Coin (USDC) 正在逐漸受到歡迎。這些數位貨幣提供了傳統法定貨幣的穩定性，並結合了區塊鏈的技術優勢，使其成為安全、低成本跨境交易的理想選擇。

總括而言，這些例子突顯出加密貨幣在徹底改變全球支付方式方面，對 SWIFT 的主導地位日益增加。

區塊鏈 vs SWIFT：使用案例和目前的實施

对更快、更高效的跨境支付日益增长的需求推动了区块链和 SWIFT 的创新。雖然 SWIFT 仍是傳統銀行業的骨幹，但區塊鏈正以分散式解決方案取得重大進展。

讓我們來探討這兩個系統如何在現實世界的情境中運用，並強調重塑企業和經濟機構全球支付格局的主要用例和最新實施。

SWIFT 的創新

尽管存在局限性，SWIFT 仍在不断创新。其 全球支付创新 (GPI) 服务旨在通过允许银行实时跟踪支付状态来提供更快、更透明的国际支付。SWIFT 还在探索合作伙伴关系，并与区块链等新技术整合，以简化支付流程。

基於區塊鏈的解決方案

Ripple、Stellar 和 ETH 等區塊鏈平台正在改變跨境支付。Ripple 基於 XRP 的系統已獲得幾家主要金融機構的青睞，以極低的成本提供近乎瞬間的轉帳。同樣地，Stellar 可以使用 XLM 實現低成本支付。Stablecoins 和 Central Bank Digital Currencies (CBDCs) 作為跨境支付的安全、基於區塊鏈的替代品也越來越受歡迎。

跨境支付的未來

跨境支付的未來很可能由 SWIFT 等傳統銀行系統和區塊鏈等創新技術共同塑造。雖然 SWIFT 因其龐大的網路和監管機構的信任仍佔主導地位，但區塊鏈的速度、成本效益和透明度使其成為未來的有力競爭者。

混合系統可能會出現，結合兩者的優點 – SWIFT 的全球覆蓋和監管整合，以及區塊鏈的速度和效率。

此外，CBDC 和穩定幣等創新技術可以彌補傳統和去中心化系統之間的差距，在提供政府支持貨幣的安全性和信任度的同時，充分利用區塊鏈的技術優勢。

結論

在塑造当今的跨境支付方面，SWIFT 和区块链都有其独特的优势。

SWIFT 的全球網絡、安全性和監管整合使其成為國際轉帳的可靠選擇，但其較慢的處理時間和較高的成本日益被視為其缺點。

與此同時，區塊鏈提供了一個快速、透明、低成本的替代方案，儘管其採用仍受限於監管的不確定性和可擴展性的挑戰。

隨著金融格局的不斷發展，這兩個系統很可能會共存，各自在全球支付生態系統的不同方面發揮重要作用。

區塊鏈的創新和 SWIFT 成熟的基礎設施確保了國際支付將繼續改善，在日益互聯的世界中讓機構投資者和個人都能受益。