支付網關商業模式：他們如何盈利？

購買所需商品的過程已經歷了很長的演變。過去人們需要攜帶現金的日子已經一去不復返了。多種支付方式的出現，支付網關正是促成這一轉變的重要因素。

支付網關作為組織與零售商之間的橋樑，保證了交易的安全和便捷。這些服務使企業能夠接受來自各種來源的付款，例如電子支付、網上銀行以及信用卡或借記卡。

支付網關的收入來源多樣化。在本文中，我們將詳細分析這些方法，以瞭解它們的收入來源。我們還將特別討論加密支付網關，並探討它們的相似之處與區別。

了解支付網關的商業模式

支付網關通過充當金融機構與零售商之間的中介來加速交易。它們安全地處理支付數據，確保資金從客戶賬戶轉移到商家賬戶。支付網關處理多種支付方式，如信用卡或借記卡、網上銀行、加密貨幣和其他電子支付。

支付網關根據其運營環境和關注領域進行分類。線上支付網關商業模式的主要功能是支持網站和電子商務平台上的數字交易。它們幫助公司通過安全的互聯網網關接收付款。另一方面，實體網關則允許商家在實體店直接接受卡片付款，通常是在銷售點（POS）。

傳統支付網關以法定貨幣（如美元和歐元）處理付款。這些網關與金融機構合作完成交易，例如發卡行和收單行。讓我們來看看交易背後發生了什麼：

1. 客戶發起付款

當消費者決定購買並選擇支付方式時，這個過程開始於線上業務的結帳頁面或實體銷售點。

2. 數據傳輸和安全性

支付網關捕獲客戶的卡號、有效期和CVV碼。安全套接字層（SSL）技術加密這些數據，以防止未經授權的訪問。加密後的數據隨後被發送到支付處理器。

3. 支付處理器的作用

在接收到加密的支付數據後，支付處理器將其傳送到相應的卡網絡（如Visa、MasterCard等）。處理器還會核實交易詳情並進行基本的欺詐檢查。

4. 發卡銀行和卡網絡

卡網絡將交易請求轉發到發放客戶信用卡或借記卡的銀行。發卡銀行除了核實客戶賬戶中是否有足夠的資金外，還會進行額外的欺詐檢查。如果一切通過，發卡銀行將授權交易，並通過卡網絡將授權碼返回給支付處理器。

5. 授權響應

支付處理服務獲得授權碼後，將其發送到支付網關，後者隨後將其傳遞到商家賬戶或銷售點系統。客戶在收到付款已被批准的確認後，即視為交易已完成。

支付網關的收入來源

支付網關的收入模式採用了多種方法來維持業務運營和盈利。如果你想知道支付網關是如何賺錢的，請繼續閱讀。

交易折扣率（TDR）

支付網關主要依靠TDR（或MDR）作為其收入來源。它指的是根據網關處理的交易總量按比例收取的費用。這項費用支付網絡費用、交易安全和處理付款的管理費用。TDR的高低受多個因素影響，如交易量、使用的卡類型（信用卡或借記卡）以及交易的風險水平。例如，假設你通過一個TDR為2.5%的支付網關支付100美元，網關將扣除2.50美元作為費用。

一些額外費用

除了TDR，支付網關還可能收取各種交易處理費：

• 設置成本是商家必須支付的一次性固定費用，用於創建其賬戶並將支付網關集成到其後台系統中。
• 月費或年費是為了保持商家的賬戶活躍並維持其對支付網關服務的訪問權。
• 國際交易費用與處理非網關默認貨幣的付款相關。這些費用用於抵消外匯風險和支付貨幣轉換費用。
• 維護費用定期產生，以確保支付網關服務的持續運作。它們還支持持續的安全改進、系統升級以及遵守不斷變化的法律要求。
• 支付網關可能會收取費用，以抵消處理和解決消費者提出的爭議交易的管理費用。例如，如果有人對一筆50美元的交易提出爭議並發起退單，支付網關可能會收取15美元來處理爭議過程，無論最終結果如何。
• 某些支付服務提供商可能使用功能或API訪問權限來定制支付流程或與第三方應用集成。使用這些API可能會根據使用情況或允許的訪問量收取額外費用。比如，一家軟件公司想要集成支付網關的API，以便客戶可以輕鬆進行應用內購買。支付網關收取每月100美元的基本集成費用和每月300美元的高級訪問費用，其中包括高級數據分析和支持。不同級別的API訪問提供不同的費用。儘管高級選項的API訪問費用較高。

加密貨幣在支付網關中的角色

加密支付網關簡化了交易。通過充當中介，它們讓企業能夠接受加密貨幣付款。前面我們討論了傳統網關的運作方式。現在讓我們來看看加密網關背後的運作過程：

• 當消費者決定進行交易並選擇使用加密貨幣付款時，流程開始。
• 支付網關創建一個唯一的付款請求，通常以付款地址或二維碼的形式出現。根據當前的匯率，該請求包含轉換為所選加密貨幣的付款金額。
• 錢包軟件將交易廣播到加密貨幣網絡。
• 交易在網絡中傳播，節點接收它。礦工（也稱為驗證者）通過將交易添加到上傳到區塊鏈的新塊中來驗證交易。
• 一旦交易被添加到區塊中，並獲得足夠的確認（具體取決於商家的政策），支付網關會收到通知，確認交易已成功。確認對於加強交易的安全性和不可變性至關重要。
• 支付網關通知商家付款已被接收和驗證。隨後，零售商可以開始處理客戶的訂單。

加密網關的收入來源與傳統網關不同。傳統網關主要從交易費用中獲得收入，而加密網關可能通過其他途徑賺取收入，如區塊鏈上的交易費用、錢包管理費用以及加密貨幣與法定貨幣之間的轉換費用。

• 加密支付網關會像普通網關一樣對處理區塊鏈上的付款收取交易費用。
• 不同加密貨幣之間或從加密貨幣轉換為法定貨幣的過程中會產生費用。
• 區塊鏈網絡費用用於支付網絡的交易處理和驗證費用。
• 在將加密貨幣轉換為法定貨幣或反之時，網關可能會對轉換率收取加價或差價。
• 波動管理服務是持有加密貨幣的商家可能使用的附加服務，以對沖價格波動。

使用傳統網關集成加密貨幣付款具有許多優勢，如降低交易費用、加快無需貨幣轉換的海外交易，以及通過區塊鏈技術提高安全性。然而，廣泛採用仍受到價格波動、監管不確定性以及主流零售商接受度有限等問題的嚴重限制。

最後的評論

在了解了支付網關的基礎設施後，我們現在知道它們是如何產生收入的。支付網關通過設置費用、維護費以及其他費用（如退單費和外匯交易費）賺錢。我們預計支付網關模式將隨著技術進步而繼續發展。

編寫者

Otar Topuria作家

審查者

Tamta Suladze主要作者