Modello di business dei gateway di pagamento: come guadagnano?

Il processo di acquisto dell’articolo desiderato ha fatto molta strada. Sono finiti i tempi in cui le persone contavano e trasportavano denaro contante. Sono emersi molteplici metodi di pagamento, e i gateway di pagamento sono responsabili di ciò.

I gateway di pagamento fungono da ponte tra organizzazioni e rivenditori, garantendo transazioni sicure e facili. Questi servizi permettono alle aziende di accettare pagamenti da varie fonti, come pagamenti elettronici, online banking e carte di credito o debito.

I gateway di pagamento guadagnano da diverse fonti. In questo articolo, analizzeremo questi metodi per comprendere le loro fonti di reddito. Discuteremo anche i gateway di pagamento in criptovalute in particolare e vedremo le loro somiglianze e differenze.

Comprendere il modello di business dei gateway di pagamento

I gateway di pagamento accelerano le transazioni agendo come intermediari tra istituzioni finanziarie e rivenditori. Processano i dati di pagamento in modo sicuro per garantire che il denaro venga trasferito dai conti dei clienti ai conti dei commercianti. I gateway di pagamento gestiscono vari metodi di pagamento, come carte di credito o debito, online banking, criptovalute e altri pagamenti elettronici.

I gateway di pagamento sono classificati in base ai loro ambienti operativi e alle aree di interesse. La funzione principale del modello di business dei gateway di pagamento online è abilitare transazioni digitali su siti web e piattaforme di e-commerce. Assistono le aziende nel ricevere pagamenti tramite gateway internet sicuri. D’altra parte, i gateway fisici consentirebbero ai commercianti di accettare pagamenti con carta direttamente presso le sedi fisiche, di solito ai punti vendita (POS).

I gateway di pagamento convenzionali processano pagamenti in moneta fiat, come dollari ed euro. Questi gateway collaborano con istituzioni finanziarie per completare le transazioni, come banche emittenti e acquirenti. Diamo un’occhiata a cosa succede dietro le quinte della transazione:

1. Il cliente inizia il pagamento

La procedura inizia sulla pagina di pagamento di un’azienda online o in un punto vendita fisico quando un consumatore decide di effettuare un acquisto e seleziona un metodo di pagamento.

2. Trasferimento dei dati e sicurezza

Il gateway di pagamento cattura il numero della carta del cliente, la data di scadenza e il CVV. La tecnologia Secure Socket Layer (SSL) cripta questi dati per prevenire accessi indesiderati. I dati criptati vengono quindi inviati al processore di pagamento.

3. La funzione del processore di pagamento

Dopo aver ricevuto i dati di pagamento criptati, il processore di pagamento li trasferisce alla rete di carte appropriata (Visa, MasterCard, ecc.). Il processore verifica anche i dettagli della transazione e svolge controlli di base contro le frodi.

4. La banca emittente e la rete di carte

La banca che ha emesso la carta di credito o debito del cliente è quella a cui la rete di carte invia la richiesta di transazione. La banca emittente esegue ulteriori controlli antifrode oltre a verificare che il conto del cliente disponga di fondi sufficienti. Se tutto è a posto, la banca emittente autorizza la transazione e invia un codice di autorizzazione al processore di pagamento tramite la rete di carte.

5. Reazione di autorizzazione

Dopo che i servizi di elaborazione dei pagamenti hanno ottenuto il numero di autorizzazione, viene inviato al gateway di pagamento, che lo consegna successivamente al conto del commerciante o al sistema del punto vendita. Dopo aver ricevuto la conferma che il pagamento è stato approvato, il cliente considera la transazione completata.

Fonti di reddito dei gateway di pagamento

Il modello di entrate del gateway di pagamento utilizza diversi metodi per mantenere le operazioni aziendali e la redditività. Se ti stai chiedendo come guadagnano i gateway di pagamento, continua a leggere.

Tasso di sconto della transazione (TDR)

I gateway di pagamento si basano principalmente sul TDR (o MDR) come fonte di reddito. Si riferisce al costo valutato come proporzione del numero totale di transazioni gestite dal gateway. Questo addebito copre le commissioni di rete, la sicurezza delle transazioni e i costi amministrativi associati all’elaborazione dei pagamenti. Il volume delle transazioni, il tipo di carta utilizzata (credito o debito) e il livello di rischio della transazione sono solo alcuni esempi delle variabili che possono influenzare i TDR. Per esempio, se paghi $100 tramite un gateway di pagamento con un TDR del 2,5%, il gateway detrae $2,50 come commissione.

Alcune tariffe aggiuntive

Oltre ai TDR, i gateway di pagamento possono addebitare varie commissioni di elaborazione delle transazioni:

• Il costo di configurazione è la tariffa fissa una tantum che i commercianti devono pagare per creare i loro account e incorporare il gateway di pagamento nei loro sistemi di backend.
• I costi ricorrenti vengono imposti mensilmente o annualmente per mantenere attivo l’account del commerciante e operativo l’accesso ai servizi del gateway di pagamento.
• Le tariffe per transazioni internazionali sono addebiti associati all’elaborazione dei pagamenti in valute diverse da quella predefinita del gateway. Questi addebiti compensano i rischi di cambio e coprono i costi di conversione delle valute.
• I costi di manutenzione si verificano regolarmente per garantire il funzionamento continuo dei servizi del gateway di pagamento. Supportano anche continui miglioramenti della sicurezza, aggiornamenti del sistema e conformità ai requisiti legali in evoluzione.
• I gateway di pagamento possono imporre commissioni per compensare i costi amministrativi associati alla gestione e alla risoluzione delle chargeback presentate dai consumatori che contestano le transazioni. Ad esempio, se qualcuno contesta una transazione di $50 e avvia una chargeback, il gateway di pagamento può addebitare $15 per gestire il processo di contestazione, indipendentemente dall’esito.
• Un determinato fornitore di servizi di pagamento può utilizzare funzionalità o accesso API per personalizzare i processi di pagamento o integrarsi con app di terze parti. Le commissioni aggiuntive possono essere associate all’uso di queste API a seconda dell’utilizzo o dell’accesso consentito. Supponiamo che una società di software voglia incorporare l’API di un gateway di pagamento in modo che i clienti possano effettuare acquisti in-app con facilità. Il gateway di pagamento addebita $100 al mese per l’integrazione di base e $300 al mese per l’accesso premium, che include analisi avanzate dei dati e supporto. Sono disponibili vari livelli di accesso API. Tuttavia, l’opzione premium ha un costo di accesso API più elevato.

Ruolo delle criptovalute nei gateway di pagamento

I gateway di pagamento in criptovalute semplificano le transazioni. Agendo come intermediari, permettono alle aziende di accettare pagamenti in criptovalute dai loro clienti. In precedenza, abbiamo discusso su come funzionano i gateway convenzionali. Ora vediamo cosa succede dietro le quinte dei gateway in criptovalute:

• La procedura inizia quando un consumatore sceglie di pagare con una criptovaluta dopo aver deciso di effettuare una transazione.
• Il gateway di pagamento crea una richiesta di pagamento unica, solitamente sotto forma di un indirizzo di pagamento o un codice QR. In base al tasso di cambio corrente, questa richiesta include l’importo del pagamento tradotto nella criptovaluta scelta.
• La transazione viene trasmessa al network di criptovalute tramite il software del wallet.
• La transazione si diffonde in tutta la rete, dove viene rilevata dai nodi. I miner, noti anche come validatori, convalidano la transazione aggiungendola a un nuovo blocco caricato nella blockchain.
• Una volta che la transazione è stata aggiunta a un blocco e sono state ottenute conferme sufficienti, a seconda della politica del commerciante, il gateway di pagamento viene informato che ha avuto successo. Le conferme sono cruciali poiché rafforzano la sicurezza e l’immutabilità della transazione.
• Il gateway di pagamento informa il commerciante che il pagamento è stato ricevuto e verificato. Il rivenditore può quindi iniziare a completare l’ordine del cliente.

I gateway in criptovalute generano entrate in modo diverso rispetto ai gateway tipici. I gateway di criptovalute possono generare entrate da altre fonti, come commissioni di transazione su blockchain, tariffe di gestione dei wallet e costi di conversione tra criptovalute e valute fiat, al contrario dei gateway tradizionali che guadagnano principalmente attraverso le commissioni di transazione.

• I gateway di pagamento in criptovalute impongono commissioni di transazione per la gestione dei pagamenti sulla blockchain, proprio come fanno i gateway regolari.
• Le conversioni tra diverse criptovalute o da criptovalute a valute fiat sono soggette a commissioni.
• Le commissioni di rete blockchain coprono le spese di elaborazione e convalida delle transazioni sulla rete.
• Quando si convertono criptovalute in fiat o viceversa, i gateway possono applicare un margine o uno spread sui tassi di conversione.
• I servizi di gestione della volatilità sono servizi aggiuntivi che i commercianti che possiedono criptovalute potrebbero utilizzare per coprire la volatilità dei prezzi.

L’integrazione dei pagamenti in criptovalute utilizzando gateway convenzionali presenta numerosi vantaggi, come la riduzione delle spese di transazione, la velocizzazione delle transazioni internazionali senza conversione di valuta e l’aumento della sicurezza grazie alla tecnologia blockchain. L’adozione diffusa è ancora fortemente limitata da problemi come la volatilità dei prezzi, l’incertezza normativa e l’accettazione limitata da parte dei rivenditori tradizionali.

Considerazioni finali

Dopo aver compreso l’infrastruttura del gateway di pagamento, ora sappiamo come generano entrate. I gateway di pagamento guadagnano attraverso costi di configurazione, tariffe di manutenzione e altre spese come le chargeback e le commissioni di transazione estera. Prevediamo che i modelli di gateway di pagamento continueranno a evolversi grazie ai miglioramenti tecnologici.

Scritto da

Otar TopuriaScrittore

Recensito da

Tamta SuladzeAutrice principale