Assurance Crypto : Qu’est-ce que c’est et comment être couvert ?

Les crypto-monnaies font l’objet de beaucoup d’attention ces derniers temps en tant qu’industrie prometteuse et à croissance rapide. Toutefois, son potentiel de rendement élevé s’accompagne également de plusieurs dangers. La nature imprévisible des marchés des crypto-monnaies et le risque de cyber-attaques ont amené les investisseurs et les entreprises à se préoccuper de la sécurité de leurs actifs. 

L’assurance crypto-monnaie offre une protection contre ces risques et garantit la tranquillité d’esprit des particuliers et des entreprises. Cet article traite de l’assurance crypto, de son importance dans le paysage numérique actuel et de la manière d’obtenir une couverture pour protéger vos investissements.

Qu’est-ce que la crypto-assurance ?

L’assurance crypto est un type de couverture qui protège les actifs numériques et les entreprises de crypto-monnaie contre les risques liés au marché imprévisible des crypto-monnaies. À mesure que le monde des crypto-monnaies se développe, le besoin de protection financière contre les pertes augmente également.

Types de couvertures

Les polices d’assurance sur les crypto-monnaies offrent généralement une couverture aux institutions, telles que les bourses, plutôt qu’aux consommateurs individuels. Ces polices visent à protéger contre les pertes résultant de circonstances spécifiques, telles que les piratages de bourses ou les défaillances de systèmes. Par exemple, Coinbase a recours à une assurance contre la criminalité pour protéger ses actifs contre le vol, y compris les atteintes à la cybersécurité.

Risques couverts

Les polices d’assurance cryptographiques couvrent généralement une série de risques associés aux actifs numériques. Il peut s’agir de :

• Le vol: Protection contre l’accès non autorisé et le vol de crypto-monnaies dans les portefeuilles ou les échanges en ligne.
• Hacks : Couverture des pertes résultant de violations de la cybersécurité et de tentatives de piratage.
• Défaillances du système : Assurance contre les pertes causées par des pépins techniques ou des défaillances dans les systèmes de l’échange.

Certaines bourses ont créé leur propre fonds d’assurance pour protéger les utilisateurs. Par exemple, Binance a créé le Secured Asset Fund for Users (SAFU) en 2018, qui utilise un pourcentage des frais de négociation pour protéger les fonds des utilisateurs en cas d’urgence.

Exclusions

L’assurance crypto offre une protection utile, mais ces politiques ont des limites et des exclusions. Parmi les plus courantes, citons :

• Fluctuations du marché: Les pertes dues à la nature volatile des prix des crypto-monnaies ne sont généralement pas couvertes.
• Ponzi schemes: Les pertes résultant de systèmes d’investissement frauduleux sont généralement exclues.
• Perte matérielle directe: La perte physique ou les dommages causés aux portefeuilles matériels ou aux dispositifs de stockage peuvent ne pas être couverts.
• Défaillances de la blockchain : Les problèmes liés à la technologie blockchain sous-jacente sont souvent exclus de la couverture.

Il convient de noter que la plupart des polices d’assurance sur les cryptomonnaies ne couvrent pas les consommateurs individuels, à moins que leur crypto-monnaie ne soit impliquée dans un piratage d’échange ou une défaillance du système. En outre, aucune police ne protège les personnes qui conservent elles-mêmes leurs clés privées.

Le marché de l’assurance des crypto-monnaies étant encore récent, les détails des polices sont souvent peu clairs et changeants – la couverture peut varier considérablement d’un assureur à l’autre. Les organisations doivent donc faire attention aux limitations courantes lorsqu’elles cherchent à se protéger contre de nouveaux risques.

Certains experts en crypto-monnaies recommandent de souscrire plusieurs polices. Toutefois, cela peut s’avérer trop coûteux pour certaines entreprises et certains particuliers.

Types de polices d’assurance sur les crypto-monnaies

L’espace des crypto-monnaies comporte des risques uniques, ce qui a incité les entreprises à créer des polices d’assurance spécifiques. Certaines d’entre elles visent à protéger les fonds des investisseurs ; d’autres sont spécifiquement adaptées aux besoins des entreprises. Voici les types d’assurance les plus courants:

Assurance des bourses d’échange

Les bourses de crypto-monnaies sont devenues des cibles privilégiées pour les pirates informatiques et les cybercriminels. Pour atténuer ce risque, les bourses ont mis en place des mesures d’assurance pour protéger les fonds de leurs utilisateurs.

Un exemple notable est celui de Binance, qui a créé SAFU en 2018. Ce fonds d’assurance des actifs numériques d’urgence utilise un pourcentage des frais de négociation pour protéger les fonds des utilisateurs en cas d’urgence. Lorsque Binance a été piraté pour 40 millions de dollars en 2019, la bourse a affirmé que ses investisseurs n’avaient pas été affectés en raison des protections de SAFU.

De même, Coinbase emploie une assurance contre le crime pour protéger ses actifs contre le vol, y compris les cas de violation de la cybersécurité. Cependant, cette couverture ne s’étend pas aux comptes individuels en cas d’accès non autorisé en raison d’une violation ou de la perte d’informations d’identification.

Assurance des portefeuilles

L’assurance des portefeuilles protège les détenteurs de crypto-monnaies contre les pertes liées à leurs portefeuilles numériques. Ce type d’assurance est devenu de plus en plus important à mesure que de plus en plus de particuliers et d’institutions entrent sur le marché des crypto-monnaies.

Ledger, l’un des principaux fournisseurs de portefeuilles matériels, offre une assurance pour sa plateforme Ledger Vault par le biais d’un programme d’assurance contre la criminalité personnalisé. Cette police prévoit une couverture allant jusqu’à 150 millions de dollars en cas de vol de semences principales et de clés privées par des tiers, de transmissions sécurisées de fragments de semences principales et de vols commis par des employés initiés.

Assurance garde

Les solutions de garde de crypto-monnaies sont cruciales pour les investisseurs institutionnels qui possèdent d’importants actifs numériques. Ces fournisseurs de sécurité tiers gardent les actifs crypto en sécurité, en s’adressant principalement aux fonds spéculatifs, aux bourses et aux fonds négociés en bourse.

L’assurance garde offre une couche supplémentaire de protection des actifs numériques pour les fonds détenus par des dépositaires qualifiés. Parmi les principaux fournisseurs de services de garde, on peut citer :

• Coinbase Custody: La branche des services de garde de la populaire bourse Coinbase.
• Gemini Custody: Le fournisseur de solutions de conservation pour Gemini Exchange.
• BitGo Trust Company: Un grand dépositaire qualifié agréé par le Département des services financiers de l’État de New York.

Pourquoi une assurance sur les cryptomonnaies est nécessaire

Le monde des crypto-monnaies, qui évolue rapidement, présente de nombreux défis et risques, ce qui rend l’assurance cruciale pour les actifs numériques.

Marché des crypto-monnaies en pleine croissance

L’expansion du marché des crypto-monnaies a suscité un regain d’intérêt et d’investissement de la part du public. Cette croissance a également attiré l’attention des régulateurs et des institutions financières. MassMutual, une grande compagnie d’assurance, a acheté 100 millions de dollars en bitcoins pour son compte d’investissement général en 2020.

L’absence de réglementation globale des transactions en crypto-monnaies a créé un environnement propice aux activités illicites. Selon le rapport 2022 Crypto Crime Report de Chainalysis, la criminalité basée sur les crypto-monnaies a atteint un niveau record en 2022, les adresses illicites recevant 20,6 milliards de dollars, contre 18 milliards de dollars en 2021. Cette tendance alarmante souligne le besoin urgent de mesures de protection dans l’espace des crypto-monnaies.

Augmentation des cybermenaces

La nature numérique des crypto-monnaies les rend particulièrement vulnérables aux cyber-attaques. Plusieurs incidents majeurs témoignent de la gravité de ces menaces :

• Hacks:En 2021, plus de 600 millions de dollars ont été volés à Poly Network, une plateforme de finance décentralisée, par un hacker anonyme.
• Fraude et hameçonnage : L’échange de crypto-monnaies Coincheck a subi un vol de 500 millions de dollars.
• Programmes malveillants : Les logiciels malveillants peuvent compromettre les appareils des utilisateurs et voler leurs crypto-monnaies. En 2020, le tristement célèbre logiciel malveillant Emotet s’est avéré cibler les portefeuilles de bitcoins.

La nature interconnectée du système financier exacerbe ce risque. Si une institution subit une cyberattaque réussie, elle pourrait rapidement affecter l’ensemble du réseau, entraînant des perturbations et des pertes majeures.

Incertitudes en matière de régulation

Le marché des crypto-monnaies opère dans une zone grise réglementaire, ce qui a eu un impact significatif sur son développement et sa sécurité. L’incertitude réglementaire crée des obstacles pour les acteurs réputés du secteur, car ils hésitent à entrer sur un marché aux règles floues et aux risques juridiques potentiels.

Ce manque de réglementations claires a plusieurs conséquences :

• Une vulnérabilité accrue: L’absence de protocoles de sécurité normalisés rend l’écosystème des crypto-monnaies plus vulnérable aux attaques et à la fraude.
• Protection limitée des consommateurs : En l’absence de réglementation complète, les investisseurs individuels ne bénéficient souvent pas d’une protection adéquate contre les pertes.
• Défis réglementaires : La nature 24/7 de la technologie blockchain fait qu’il est difficile pour les approches réglementaires traditionnelles de suivre le rythme des mouvements rapides du marché.

Les règles actuelles ont souvent pour conséquence que l’application se fait par le biais de poursuites judiciaires au lieu de mesures proactives. Cette approche peut être sous-optimale, car les poursuites judiciaires peuvent prendre du temps et ne pas fournir une protection opportune aux investisseurs.

Toutefois, à partir de 2024, la situation entourant les incertitudes réglementaires sur le marché des crypto-monnaies semble s’améliorer. Divers pays et organes directeurs commencent à mettre en œuvre des réglementations plus complètes, s’attaquant à certaines des conséquences mentionnées précédemment.

Compte tenu de tous ces défis, l’assurance des crypto-monnaies est devenue de plus en plus importante pour réduire les risques liés aux crypto-monnaies pour les entreprises. À mesure que le marché évolue, l’assurance crypto jouera probablement un rôle encore plus important dans l’instauration de la confiance et de la stabilité dans le monde des actifs numériques.

Comment obtenir une couverture d’assurance pour les crypto-monnaies

Comment les particuliers et les entreprises peuvent-ils faire assurer leurs crypto-monnaies ? Voici quelques étapes clés à prendre en compte :

Analyse des besoins

L’obtention d’une couverture d’assurance pour les cryptomonnaies commence par une évaluation approfondie de ses besoins. Les particuliers et les entreprises doivent évaluer leur profil de risque en tenant compte de facteurs tels que la valeur de leurs actifs numériques, les mesures de sécurité en place et l’activité commerciale. Cette évaluation permet de déterminer le type et l’étendue de la couverture requise.

Recherche de prestataires

Une fois les besoins évalués, l’étape suivante consiste à rechercher des services d’assurance pour les BTC. Actuellement, la demande d’assurance pour les crypto-monnaies, en particulier en cas de vol, est en hausse. Cependant, l’absence de réglementation cohérente dans le secteur des crypto-monnaies et de l’assurance complique le processus de souscription pour les assureurs.

Parmi les meilleures assurances sur les crypto-monnaies disponibles sur le marché, citons :

CoinCover

Une société britannique qui propose divers produits de protection d’assurance. Elle se concentre sur la protection des actifs en crypto-monnaies pour les particuliers et les entreprises. Coincover propose également des fonctionnalités spéciales telles que la récupération d’actifs en crypto-monnaies en partenariat avec Sygnum Bank pour aider les utilisateurs à récupérer des actifs perdus ou volés.

Lloyd’s of London

Lloyd’s of London est une place de marché d’assurance de premier plan basée au Royaume-Uni. Lloyd’s a introduit une police d’assurance innovante en collaboration avec CoinCover pour protéger les crypto-monnaies détenues dans les portefeuilles en ligne contre le vol et les piratages.

AON

AON est une importante société d’assurance spécialisée dans les solutions de risque pour les entreprises et cotée à la bourse de New York. La société offre des services de gestion des risques sur mesure pour les entreprises liées à la blockchain, y compris les courtiers en crypto-monnaies, les mineurs et les protocoles de blockchain.

Processus de demande

Le processus de demande d’assurance pour les crypto-monnaies comporte généralement plusieurs étapes :

• Évaluation du risque: Les assureurs examinent attentivement le niveau de risque du demandeur. Ils examinent la valeur des actifs numériques, les mesures de sécurité utilisées, l’activité commerciale et la conformité aux réglementations.
• Adaptation de la police: Les assureurs adaptent les polices aux besoins du demandeur et à son niveau de risque confortable en fonction de l’évaluation du risque.
• Calcul de la prime: Les primes sont calculées sur la base de divers facteurs tels que les tendances du marché, les données relatives aux violations antérieures, la valeur des actifs, les limites de couverture et les mesures de sécurité.
• Souscription: Cette étape permet de vérifier si un risque peut être assuré et de décider des conditions de la couverture. Les souscripteurs examinent les mesures de sécurité, le mode de fonctionnement de l’entreprise, son respect des règles et sa santé financière.
• Examen de la police: Les demandeurs doivent examiner attentivement les détails de la police, en se concentrant sur les limites de couverture, les exclusions et les restrictions.
• Conformité en matière de sécurité: Pour rester éligibles et améliorer la sécurité, les demandeurs doivent suivre des règles strictes fixées par les assureurs. Cela signifie qu’ils doivent utiliser des mesures de sécurité solides et s’en tenir aux meilleures pratiques du secteur.
• Familiarisation avec le processus de demande d’indemnisation: Il est important de comprendre comment déposer une demande d’indemnisation, quels sont les documents dont vous avez besoin et comment résoudre les litiges. Cela vous permet de mieux communiquer avec les compagnies d’assurance et d’obtenir un règlement rapide de vos sinistres.

Conclusion

Les crypto-monnaies s’accompagnent de risques spécifiques qui peuvent nécessiter une couverture d’assurance particulière, notamment pour les entreprises et les startups. Peu importe l’exhaustivité des mesures de sécurité, il est toujours judicieux de disposer d’une couche de protection supplémentaire.