Le processus d’achat de l’article souhaité a beaucoup évolué. Fini le temps où les gens comptaient et transportaient de l’argent liquide. De multiples méthodes de paiement ont émergé, et les passerelles de paiement en sont responsables.
Les passerelles de paiement servent de pont entre les organisations et les détaillants, garantissant des transactions sûres et faciles. Ces services permettent aux entreprises d’accepter des paiements provenant de diverses sources, telles que les paiements électroniques, la banque en ligne et les cartes de crédit ou de débit.
Les passerelles de paiement gagnent de l’argent de différentes sources. Dans cet article, nous allons décomposer ces méthodes pour comprendre leurs flux de revenus. Nous discuterons également des passerelles de paiement en crypto-monnaie en particulier et examinerons leurs similitudes et distinctions.
Points clés à retenir
- Les passerelles de paiement fonctionnent comme des intermédiaires pour permettre des transactions sécurisées utilisant diverses méthodes.
- Les passerelles de paiement génèrent des revenus grâce aux frais de transaction, aux coûts d’installation, à la maintenance, aux rétrofacturations et aux frais de transaction en devises étrangères.
- Les modèles de passerelles évolueront probablement avec la technologie, nécessitant des ajustements pour répondre aux tendances du marché.
Comprendre le modèle économique des passerelles de paiement
Les passerelles de paiement accélèrent les transactions en agissant comme intermédiaires entre les institutions financières et les détaillants. Elles traitent les données de paiement en toute sécurité pour s’assurer que l’argent est transféré des comptes clients aux comptes marchands. Les passerelles de paiement gèrent diverses méthodes de paiement, telles que les cartes de crédit ou de débit, la banque en ligne, les crypto-monnaies et d’autres paiements électroniques.
Les passerelles de paiement sont classées en fonction de leurs environnements opérationnels et de leurs domaines d’intérêt. La fonction principale du modèle économique des passerelles de paiement en ligne est de permettre les transactions numériques sur les sites Web et les plateformes de commerce électronique. Elles aident les entreprises à recevoir des paiements via des passerelles Internet sécurisées. En revanche, les passerelles physiques permettraient aux commerçants d’accepter directement les paiements par carte dans des emplacements physiques, généralement aux points de vente (POS).
Les passerelles de paiement conventionnelles traitent les paiements en monnaie fiduciaire, comme les dollars et les euros. Ces passerelles collaborent avec des institutions financières pour réaliser des transactions, telles que les banques émettrices et acquéreuses. Voyons ce qui se passe dans les coulisses de la transaction :
1. Le client initie le paiement
La procédure commence sur la page de paiement d’une entreprise en ligne ou à un point de vente physique lorsqu’un consommateur décide de faire un achat et sélectionne un mode de paiement.
2. Transfert de données et sécurité
La passerelle de paiement capture le numéro de carte du client, la date d’expiration et le CVV. La technologie Secure Socket Layer (SSL) chiffre ces données pour empêcher tout accès non autorisé. Les données chiffrées sont ensuite envoyées au processeur de paiement.
3. Le rôle du processeur de paiement
Après avoir reçu les données de paiement chiffrées, le processeur de paiement les transfère au réseau de cartes approprié (Visa, MasterCard, etc.). Le processeur vérifie également les détails de la transaction et effectue des vérifications de base contre la fraude.
4. La banque émettrice et le réseau de cartes
La banque qui a émis la carte de crédit ou de débit du client est celle à laquelle le réseau de cartes transmet la demande de transaction. La banque émettrice effectue des contrôles de fraude supplémentaires en plus de vérifier que le compte du client dispose de suffisamment de fonds. Si tout est en ordre, la banque émettrice autorise la transaction et renvoie un code d’autorisation au processeur de paiement via le réseau de cartes.
5. Réaction d’autorisation
Une fois que les services de traitement des paiements ont obtenu le numéro d’autorisation, il est envoyé à la passerelle de paiement, qui le transmet ensuite au compte marchand ou au système de point de vente. Après avoir reçu la confirmation que le paiement a été approuvé, le client considère que la transaction est terminée.
Sources de revenus des passerelles de paiement
Le modèle de revenus des passerelles de paiement utilise différentes méthodes pour maintenir les opérations commerciales et la rentabilité. Si vous vous demandez comment les passerelles de paiement gagnent de l’argent, continuez à lire.
Taux de remise sur transaction (TDR)
Les passerelles de paiement reposent principalement sur le TDR (ou MDR) comme source de revenus. Il s’agit du coût évalué en pourcentage du nombre total de transactions traitées par la passerelle. Ce frais couvre les frais de réseau, la sécurité des transactions et les coûts administratifs associés au traitement des paiements. Le volume des transactions, le type de carte utilisé (crédit ou débit) et le niveau de risque de la transaction ne sont que quelques exemples des variables pouvant affecter les TDR. Par exemple, si vous payez 100 $ via une passerelle de paiement avec un TDR de 2,5 %, la passerelle prélève 2,50 $ en tant que frais.
Quelques frais supplémentaires
Outre les TDR, les passerelles de paiement peuvent facturer divers frais de traitement des transactions :
- Le coût d’installation est le frais fixe unique que les commerçants doivent payer pour créer leurs comptes et intégrer la passerelle de paiement dans leurs systèmes back-end.
- Les coûts récurrents sont imposés mensuellement ou annuellement pour maintenir le compte du commerçant actif et leur accès aux services de la passerelle de paiement opérationnels.
- Les frais de transactions internationales sont des frais associés au traitement des paiements dans des devises autres que la devise par défaut de la passerelle. Ces frais compensent les risques de change et couvrent les coûts de conversion de devises.
- Les frais de maintenance sont régulièrement encourus pour garantir le fonctionnement continu des services de la passerelle de paiement. Ils prennent également en charge les améliorations continues de la sécurité, les mises à jour du système et la conformité aux exigences légales en constante évolution.
- Les passerelles de paiement peuvent imposer des frais pour compenser les frais administratifs liés au traitement et au règlement des rétrofacturations déposées par les consommateurs qui contestent les transactions. Par exemple, si quelqu’un conteste une transaction de 50 $ et engage une rétrofacturation, la passerelle de paiement peut facturer 15 $ pour gérer le processus de contestation, quel que soit le résultat final.
- Certains fournisseurs de services de paiement peuvent utiliser des fonctionnalités ou un accès API pour personnaliser les processus de paiement ou s’intégrer à des applications tierces. Des frais supplémentaires peuvent être associés à l’utilisation de ces API en fonction de l’utilisation ou du montant d’accès autorisé. Supposons qu’une société de logiciels souhaite intégrer l’API d’une passerelle de paiement afin que les clients puissent effectuer des achats intégrés à l’application. La passerelle de paiement facture 100 $ par mois pour l’intégration de base et 300 $ par mois pour l’accès premium, qui comprend une analyse de données avancée et une assistance. Divers niveaux d’accès API sont disponibles. Bien que l’option premium ait des frais d’accès API plus élevés.
L’homme d’affaires Frank McNamara a eu l’idée de la carte Diners Club—reconnue comme la première carte de crédit moderne—en 1950, alors qu’il dînait à New York et s’est rendu compte qu’il avait oublié son portefeuille.
Rôle de la crypto-monnaie dans les passerelles de paiement
Les passerelles de paiement en crypto-monnaie simplifient les transactions. En tant qu’intermédiaires, elles permettent aux entreprises d’accepter des paiements en crypto-monnaie de leurs clients. Plus haut, nous avons discuté du fonctionnement des passerelles traditionnelles. Examinons maintenant ce qui se passe dans les coulisses des passerelles en crypto-monnaie :
- La procédure commence lorsqu’un consommateur choisit de payer avec une crypto-monnaie après avoir décidé de réaliser une transaction.
- La passerelle de paiement crée une demande de paiement unique, généralement sous la forme d’une adresse de paiement ou d’un code QR. Selon le taux de change actuel, cette demande inclut le montant du paiement traduit dans la crypto-monnaie choisie.
- La transaction est diffusée sur le réseau de crypto-monnaie par le logiciel de portefeuille.
- La transaction se propage dans tout le réseau, où elle est captée par les nœuds. Les mineurs, également appelés validateurs, valident la transaction en l’ajoutant à un nouveau bloc téléchargé sur la blockchain.
- Une fois la transaction ajoutée à un bloc et suffisamment de confirmations obtenues, en fonction de la politique du commerçant, la passerelle de paiement est informée que la transaction a été réussie. Les confirmations sont cruciales car elles renforcent la sécurité et l’immutabilité de la transaction.
- La passerelle de paiement informe le commerçant que le paiement a été reçu et vérifié. Le détaillant peut alors commencer à exécuter la commande du client.
Les passerelles en crypto-monnaie génèrent des revenus différemment des passerelles classiques. Les passerelles en crypto-monnaie peuvent générer des revenus à partir d’autres sources, telles que les frais de transaction sur les blockchains, les frais de gestion de portefeuille et les coûts de conversion entre crypto-monnaies et monnaies fiduciaires, contrairement aux passerelles traditionnelles qui tirent principalement leurs revenus des frais de transaction.
- Les passerelles de paiement en crypto-monnaie imposent des frais de transaction pour le traitement des paiements sur la blockchain, tout comme les passerelles régulières.
- Les conversions entre différentes crypto-monnaies ou entre crypto-monnaies et monnaies fiduciaires sont facturées.
- Les frais du réseau blockchain couvrent les coûts de traitement et de validation des transactions sur le réseau.
- Lors de la conversion de crypto-monnaies en monnaie fiduciaire ou inversement, les passerelles peuvent appliquer une marge ou un écart sur les taux de conversion.
- Les services de gestion de la volatilité sont des services supplémentaires que les commerçants détenant des crypto-monnaies pourraient utiliser pour se protéger contre la volatilité des prix.
L’intégration des paiements en crypto-monnaie via des passerelles traditionnelles présente de nombreux avantages, tels que la réduction des frais de transaction, l’accélération des transactions à l’étranger sans conversion de devises, et une sécurité accrue grâce à la technologie blockchain. L’adoption généralisée reste toutefois gravement limitée par des problèmes tels que la volatilité des prix, l’incertitude réglementaire et l’acceptation limitée par les détaillants traditionnels.
Dernières remarques
Après avoir compris l’infrastructure des passerelles de paiement, nous savons maintenant comment elles génèrent des revenus. Les passerelles de paiement gagnent de l’argent grâce aux frais d’installation, aux frais de maintenance, et à d’autres coûts comme les rétrofacturations et les frais de transaction en devises étrangères. Nous prévoyons que les modèles de passerelles de paiement continueront d’évoluer en raison des avancées technologiques.
