区块链与SWIFT：哪个系统将塑造跨境支付的未来？

在当今全球互联的时代，在不同国家开展业务运营至关重要。它允许个人和企业之间进行简单的资金转移，无论他们身在何处。

多年来，SWIFT一直是支持这些交易的关键参与者。区块链技术的出现正在改变国际支付格局，并迅速成为SWIFT在该领域主导地位的有力竞争对手。

随着这些系统的进步，传统做法与新鲜想法之间的激烈竞争正在影响全球支付系统的未来。

本文探讨了区块链与SWIFT的优缺点，并比较了它们对当今全球金融体系的影响。

什么是SWIFT？

SWIFT（环球银行金融电信协会）成立于1973年，通过取代老旧且容易出错的电报系统，彻底改变了跨境金融交易。

如今，它为200多个国家的11,000多家金融机构提供服务，每天处理约4500万条信息。该网络并不实际转移资金，而是促进银行之间的沟通，允许它们使用标准化代码发送和接收支付指令。

每笔交易都通过SWIFT传输，使用唯一的银行识别码（BIC）。货币机构依靠SWIFT强大的基础设施处理每天数以万计的交易。

随着全球支付需求的发展，SWIFT推出了全球支付创新（GPI）等创新举措，以提高速度和透明度。然而，它面临着来自新兴的基于区块链的支付平台的日益激烈的竞争，这些平台为跨境交易提供了更快、更便宜、更透明的替代方案。

SWIFT 支付如何运作

SWIFT 的核心是通过传输金融信息（称为 SWIFT 代码）来促进银行之间的支付，这些信息指示资金应转往何处以及如何转账。

这些信息使银行能够安全地发起和确认交易，并依靠标准化的代码实现高效的全球运营。

每个参与机构都分配有一个唯一的SWIFT代码，用于在交易期间识别该机构，确保资金正确转账。

SWIFT转账使用标准化信息传递系统在机构之间传输支付指令。转账链中的每家银行都必须直接或通过中介银行建立相应的关系。

当交易发起时，付款指令会通过SWIFT网络发送，并经过多家代理银行，直到到达最终目的地。这种方法对于全球转账非常有效，但由于通常涉及多个中间机构，因此存在固有的延迟。

虽然SWIFT支付提供了可靠且安全的信息传递，但它并不实际转移资金。相反，它促进了机构之间的沟通，需要中间银行来结算交易。

SWIFT的优势和局限性

SWIFT网络长期以来一直是跨境和国内支付的标准，具有许多显著优势。其全球影响力无可匹敌，连接着200多个国家的数千家金融机构。这一广泛的网络为银行沟通提供了一个安全可靠的平台，确保国际交易高效处理并符合全球监管标准。

SWIFT 完善的基础设施还能为高价值交易提供可靠支持，其提供的加密和认证协议能够确保支付信息的保密性和安全性。

尽管具备这些优势，SWIFT 的跨境支付仍面临一些重大限制。其中主要的一个缺点是速度。交易往往需要几天时间才能完成，特别是当涉及多个中介或往来银行时，延误可能会导致业务运营中断。支付链的复杂性也增加了成本，由于中介银行的参与，往往会产生高昂的费用。

另一个限制是透明度。虽然这种传统的金融信息传递服务提供了安全的信息传递，但它缺乏实时交易跟踪，而实时交易跟踪已成为当今快节奏经济环境中的优先事项。

此外，它对集中式网络的依赖使其容易受到全球政治决策的影响，例如，某些国家或机构因国际制裁而无法使用SWIFT服务。随着基于区块链的替代方案带来的竞争加剧，SWIFT面临着越来越大的创新压力。

什么是区块链？

区块链是一种去中心化的数字账本，它彻底改变了交易记录和验证的方式。与传统系统依赖银行等中介机构不同，区块链通过分布式节点网络运行，因此更加安全透明。

每笔交易被分组为一个”区块”，并与前一笔交易相连，形成一条不可更改的记录”链”。这一过程无需第三方验证，大大缩短了交易时间并降低了成本。

区块链技术最初是为比特币等加密货币开发的，现在被用于跨境支付，与SWIFT等系统相比，区块链技术具有几大关键优势。

区块链无需中介，能够实现更快、更经济实惠的国际支付，成为金融行业的一股颠覆性力量，也是寻求简化全球交易的企业极具吸引力的替代方案。

区块链支付如何运作

在基于区块链的支付中，用户无需中介即可直接向收款人发送加密货币或数字资产。一旦发起支付，区块链网络中的节点就会验证交易。

验证后，交易将被添加到区块中，然后附加到区块链中。根据所使用的区块链，这一过程可在几分钟或几秒钟内完成。

区块链支付的优点和挑战

区块链支付解决方案在跨境交易领域具有显著优势。其中一大关键优势是速度。与SWIFT等传统系统需要数天时间处理支付不同，区块链交易通常可以实时或数分钟内完成结算。这种快速结算大大减少了延迟，非常适合需要快速转账的企业和消费者。

成本效益是另一个主要优势。区块链无需中介，与传统银行网络相比，交易费用大大降低。此外，区块链的透明度（每笔交易都记录在不可篡改的分类账上）提高了安全性和可追溯性，降低了欺诈风险。

然而，区块链支付系统也面临一些挑战。监管的不确定性仍然是一个问题，因为不同国家对于加密货币和区块链技术的规定各不相同。某些加密货币的波动性也带来了风险，尽管稳定币有助于解决这一问题。

最后，区块链仍然面临可扩展性问题，尤其是在交易量激增时，这可能会降低网络速度并增加成本。尽管存在这些挑战，区块链仍以其创新的支付解决方案不断颠覆着金融行业。

跨境支付中区块链与SWIFT的比较

在跨境支付领域，SWIFT和区块链各有优势和挑战。让我们对比一下这两种系统，了解它们如何塑造当今的全球支付格局。

速度和效率

与区块链相比，SWIFT的最大劣势是速度。SWIFT交易可能需要一到五个工作日才能结算，具体取决于所涉及的中介机构数量。另一方面，使用区块链的支付处理几乎可以即时结算，大多数交易只需几秒钟到几分钟即可完成。

成本结构

SWIFT交易会产生大量费用，尤其是涉及多个中介银行时。这些费用包括交易费、货币兑换费和中介银行手续费。

相比之下，区块链交易通常更便宜。区块链无需中介，大大降低了成本，但仍需支付网络验证的小额费用（例如，天然气费）。

透明度和安全性

SWIFT交易透明度有限，用户无法轻松实时跟踪付款进度。相比之下，区块链提供透明的账本，允许参与者即时验证和跟踪付款状态。

安全性是区块链的另一个优势，这得益于其去中心化的本质和对加密技术的使用。虽然SWIFT是安全的，但其中心化的结构使其容易受到潜在破坏。

全球覆盖和采用

SWIFT支付系统拥有由11,000多家金融机构组成的全球网络，使其成为跨境支付中使用最广泛的系统。区块链虽然应用日益广泛，但仍然缺乏同等程度的机构信任和监管整合。然而，区块链的全球性和去中心化特性使其非常适合扩展到缺乏传统银行基础设施的地区。

可扩展性

SWIFT 成熟的基础设施每天可以处理数百万笔交易。分布式账本技术虽然具有可扩展性，但在交易量激增时也会遇到瓶颈，导致处理时间变慢，费用增加。第二层解决方案和分片技术正在帮助解决这些问题，但区块链尚未完全达到SWIFT的能力。

加密货币战胜SWIFT的例子

区块链技术迅速重新定义了跨境支付，以更快速、更具成本效益的解决方案挑战SWIFT等传统系统。Ripple就是一个突出的例子，其基于区块链的支付协议利用其原生加密货币XRP来促进实时、低成本的国际交易。

与SWIFT不同，Ripple绕过了多个中介银行，简化了支付流程，大大节省了时间和费用。这种效率吸引了众多金融机构，他们正在寻找一种现代的替代方案，以取代SWIFT速度慢、费用高的转账方式。

该领域的另一家主要公司是Stellar，其区块链网络与IBM World Wire平台合作，将全球机构连接起来。该平台使用Stellar的本地代币Lumens（XLM），可实现无缝跨境支付，提供SWIFT系统目前所缺乏的速度和透明度。Stellar的方法减少了对于SWIFT核心组成部分——代理银行的依赖，而代理银行往往会导致延迟和额外成本。

摩根大通银行同业信息交换网络（IIN）采用的方法略有不同，它专注于通过使用共享分类账系统来提高代理银行的效率。这种基于区块链的解决方案有助于银行更快、更安全地交换支付信息，减少人工流程并加快国际转账。

基于Corda区块链构建的Corda Settler等平台也通过多种支付渠道提供无缝跨境结算服务，从而掀起了一股热潮。这种灵活性绕过了SWIFT的限制，在降低中介成本的同时保持了高度的安全性。

最后，基于以太坊等区块链的稳定币，如Tether (USDT)和USD Coin (USDC)，越来越受欢迎。这些数字货币兼具传统法定货币的稳定性和区块链的技术优势，是安全、低成本跨境交易的理想选择。

这些例子共同表明，加密货币在革新全球支付方面正逐渐超越SWIFT。

区块链与SWIFT：用例和当前实施

对更快、更高效的跨境支付的需求不断增长，推动区块链和SWIFT不断创新。SWIFT仍然是传统银行业务的支柱，而区块链正在分布式解决方案方面取得重大进展。

让我们来探讨一下这两种系统在实际场景中的运用方式，并重点介绍正在重塑企业和经济机构全球支付格局的关键用例和最新实施情况。

SWIFT的创新

尽管存在局限性，SWIFT仍在不断创新。其全球支付创新（GPI）服务旨在通过允许银行实时跟踪支付状态，提供更快速、更透明的国际支付。SWIFT 也在探索合作伙伴关系，并与区块链等新技术整合，以简化支付流程。

基于区块链的解决方案

Ripple、Stellar 和 ETH 等区块链平台正在改变跨境支付。Ripple 基于 XRP 的系统已获得多家大型金融机构的青睐，能够以极低的成本实现近乎即时的转账。同样，Stellar使用XLM实现了低成本支付。稳定币和央行数字货币（CBDC）作为基于区块链的跨境支付安全替代方案，也日益受到欢迎。

跨境支付的未来

跨境支付的未来可能由SWIFT等传统银行系统和区块链等创新技术共同塑造。虽然SWIFT因其广泛的网络和监管信任而保持主导地位，但区块链的速度、成本效益和透明度使其成为未来的有力竞争者。

混合系统可能会出现，将SWIFT的全球影响力和监管整合与区块链的速度和效率相结合。

此外，CBDC和稳定币等创新技术可以弥合传统和分散系统之间的差距，在利用区块链技术优势的同时，提供政府支持的货币的安全性和信任度。

结论

SWIFT和区块链在塑造当今跨境支付方面各有其独特优势。

SWIFT的全球网络、安全性和监管整合使其成为国际转账的可靠选择，但其处理时间较长和成本较高日益被视为其缺点。

与此同时，区块链技术提供了快速、透明且低成本的替代方案，但其应用仍受到监管不确定性和可扩展性挑战的限制。

随着金融格局的不断发展，这两种系统可能会共存，并在全球支付生态系统的不同方面发挥关键作用。

区块链的创新和SWIFT的成熟基础设施确保国际支付将继续得到改善，在日益互联的世界中使机构投资者和个人受益。