في عالم الأسواق المالية، حيث تتم المعاملات الإلكترونية والتحويلات عبر الإنترنت، من الضروري تأمين مدفوعاتك من خلال معالج منظم. هذا الأمر يصبح أكثر أهمية في ظل ازدياد حالات الاحتيال والأنشطة الاحتيالية على الإنترنت التي تستنزف أموال الأفراد.
تضمن رخصة تحويل الأموال أن معالج الدفع يتوافق مع القوانين واللوائح المعمول بها، وأن أموالك أقل عرضة لأن تكون جزءاً من جريمة مالية. تختار الشركات التي تتعامل بالعملات المشفرة شركة نقل مرخصة لضمان حماية أصولها وأصول مستخدميها، نظراً للطبيعة الثابتة للعملات الافتراضية.
لنلقِ نظرة أكثر تفصيلاً على ما هي رخصة تحويل الأموال وما يميزها عن معالجي الدفع الآخرين.
النقاط الرئيسية
- تتطلب رخصة تحويل الأموال من الشركات التي ترسل وتُعالج المعاملات أن تصبح قانونية قبل تقديم الخدمات المالية.
- يشمل تحويل الأموال وظائف متعددة مثل معالجة المشتريات، إرسال الحوالات، قبول مدفوعات البيتكوين، وغيرها.
- تُعد كل من شركات الإرسال والمعالجات نوعين من الأعمال التي تخضع لرخصة تحويل الأموال (MTL).
فهم رخصة تحويل الأموال
مرسلو الأموال هم كيانات تقوم بإرسال الأموال بين طرفين جغرافيًا منفصلين عبر الحدود. عادة ما تفرض هذه الشركات رسوماً معينة على خدماتها، إما كنسبة مئوية من المبلغ المحول أو كرسوم ثابتة.
تعتبر التحويلات البنكية أبسط أشكال تحويل الأموال، والتي تطورت مع دخول بطاقات الائتمان، الأصول المادية، والعملات المشفرة في الساحة. وهذا ما فتح الباب أمام الأنشطة غير القانونية التي تدعي أنها تشارك في تحويل الأموال بينما تقوم بغسيل الأموال.
أدى ذلك إلى الحاجة إلى إصدار تصريح لإدارة مالية: رخصة تحويل الأموال، مما يشير إلى أن المعاملة تتم إدارتها بواسطة كيان قانوني وموثوق.
وظائف مرسلي الأموال
في حين أن مصطلح “تحويل الأموال” واسع، تسعى الهيئات التنظيمية المالية الأوروبية إلى تعزيز هذا المفهوم مع لوائح MiCA التي ستدخل حيز التنفيذ في عام 2024. تشمل خدمات تحويل الأموال ما يلي:
- تحويل الأموال: يقوم مرسلو الأموال بإرسال الأموال من شخص (المرسل) إلى شخص آخر (المستلم) مقابل رسوم خدمة. تختلف طرق الدفع حسب وجهة التحويل ومنشأه.
- إرسال الحوالات: تشمل تحويل الأموال عبر الحدود، وعادة ما يكون من المهاجرين إلى أوطانهم، مما يزيد من تدفق العملات الأجنبية.
- خدمات الدفع: يقوم مرسلو الأموال بتسهيل شراء السلع والخدمات، بما في ذلك دفع الفواتير والمدفوعات المتكررة.
- تحويل العملات: تشمل أنشطة تحويل الأموال أيضاً تحويل العملات من واحدة إلى أخرى للأفراد أو الشركات أو كجزء من اتفاقيات التجارة الدولية.
- الخدمات المالية غير المصرفية: تقدم هذه الكيانات أيضاً خدمات غير مصرفية مثل دفع فواتير المرافق والشركات التأمينية.
لماذا تحتاج إلى رخصة لتحويل الأموال؟
إذا كنت تدير شركة مالية تتولى إرسال الأموال عبر الحدود أو تقديم الخدمات المصرفية وغير التقليدية، فإن الحصول على رخصة لتحويل الأموال يعزز ثقة العملاء في شركتك.
يصبح المستخدمون أكثر وعيًا بعمليات الاحتيال عبر الإنترنت، وخاصة الشركات المالية وشركات الصرافة التي تأخذ أموالهم دون تسليمها فعلياً إلى المستلم المستهدف. وبالتالي، يمكن أن يجذب هذا المزيد من المستخدمين إلى نشاطك في خدمات المال.
من ناحية أخرى، إذا كنت تمتلك شركة وساطة أو تجارة بالعملات المشفرة، فإن العثور على شركة مرخصة برخصة MTL للعملات المشفرة أمر بالغ الأهمية للحصول على الدعم القانوني في تخزين رأس المال والتحويلات.
أنواع رخص مرسلي الأموال في أوروبا
يتم تصنيف أعمال تحويل الأموال وفقًا للمعايير الأوروبية إلى فئتين: مؤسسات الدفع ومشغلي الأموال الإلكترونية. يُمنح كل نوع ترخيصاً مختلفاً يُصدر ويُشرف عليه توجيه الأموال الإلكترونية (EMD2) وتوجيه خدمات الدفع (PSD2)، حيث يُحدد الفرق بين هذين النوعين كما يلي:
رخصة مؤسسة دفع
تُعد رخص PI النوع الأكثر انتشارًا لبوابات الدفع والمؤسسات المالية في الاتحاد الأوروبي. يمكن العثور عليها في معظم مواقع التجارة الإلكترونية ومنصات الخدمات عبر الإنترنت.
تتراوح وظائف هذه الكيانات من تقديم خدمات حساب الدفع، بما في ذلك سحب الأموال، الإيداعات، والتبادلات الداخلية، وكذلك التعامل مع الديون والتحويلات الائتمانية.
غالباً ما تختار المؤسسات المالية التي تتعامل مع الحوالات، وتدير حسابات مالية غير مصرفية، وتصدر أدوات الدفع رخصة مؤسسة الدفع.
رخصة مؤسسة الأموال الإلكترونية
يعرّف البنك المركزي الأوروبي (ECB) الأموال الإلكترونية بأنها وسيلة دفع إلكترونية تشبه اليورو المادي في جميع دول الاتحاد الأوروبي.
تُستخدم الأموال الإلكترونية لدفع ثمن السلع والخدمات عبر الإنترنت من خلال تطبيقات الهواتف المحمولة، محافظ الأصول الرقمية، أو بطاقات الائتمان. يجب على المشغلين الذين يقدمون خدمات الدفع الحصول على رخصة مؤسسة الأموال الإلكترونية لتنفيذ المعاملات عبر الإنترنت بشكل قانوني.
تركز مؤسسات الأموال الإلكترونية بشكل رئيسي على تطوير حلول الدفع الأكثر تقدماً وتتعاون مع شركات التكنولوجيا المالية (FinTech) لتوفير مجموعة واسعة من الخدمات المالية غير المصرفية للمستخدمين.
بحلول فبراير 2024، هيمنت PayPal على سوق معاملات الأموال الإلكترونية بنسبة 45%، متفوقة على Stripe وShopify وAmazon في معالجة المدفوعات عبر الإنترنت.
مرسلو الأموال مقابل المعالجات
يمكن أن يكون تحويل الأموال ومعالجتها مشابهين. في الواقع، يتم تكليف كلا الكيانين بإرسال الأموال بين المستخدمين أو الشركات. ومع ذلك، هناك بعض الاختلافات بينهما. دعونا نوضحها.
- إجراء المعاملات المالية: يقوم مرسلو الأموال بنقل الأموال من المرسلين إلى المستلمين لأغراض مختلفة مثل الحوالات، التحويلات الشخصية، وسداد الأعمال. بينما تقوم المعالجات بتنفيذ المدفوعات لشراء السلع والخدمات من خلال المشتريات عبر الإنترنت، نقاط البيع، الرسوم المتكررة، مدفوعات العملات المشفرة، وعمليات بطاقات الائتمان/الخصم.
- الامتثال التنظيمي: يخضع مرسلو الأموال والمعالجات للوائح المالية التي تتطلب التسجيل لدى السلطات المالية مثل FinCEN في الولايات المتحدة وEBA في أوروبا. قد تكون هناك أحكام مختلفة بين الوكالات، لكنها تنظم السياسات للامتثال لمكافحة غسل الأموال ومكافحة الجرائم المالية.
- الخدمات المدعومة: قد تقدم كيانات تحويل الأموال خدمات دفع الفواتير، تحويل العملات، والخدمات غير المصرفية. بينما تقدم المعالجات حماية من الاحتيال، منع الاسترداد، وخدمات التاجر بالعملات المشفرة للدفع باستخدام العملات الرقمية.
- قاعدة المستخدمين: تخدم مرسلو الأموال الأفراد والشركات الذين يرغبون في إرسال الأموال من نقطة A إلى B بدون استخدام البنوك. بينما تخدم المعالجات عددًا كبيرًا من المستخدمين بما في ذلك مواقع التجارة الإلكترونية، المتاجر عبر الإنترنت، المنصات، والشركات.
متطلبات رخصة مرسل الأموال للعملات المشفرة
إذا كنت بصدد إطلاق شركة ناشئة لمعالجة المدفوعات، فإن الحصول على رخصة تحويل الأموال أمر بالغ الأهمية لتعزيز نشاطك التجاري وتشجيع العملاء على استخدام خدماتك. لذلك، من الضروري الاستعداد لعملية الترخيص الشاملة التي تتضمن الخطوات التالية.
التسجيل
قم بتقديم طلبك إلى الجهات التنظيمية المحلية مثل FinCEN في الولايات المتحدة، أو EBA في الاتحاد الأوروبي، أو FIU في المملكة المتحدة. قد تختلف المتطلبات بين الولايات القضائية، لكنها عادةً تشمل إعلان نوع الأعمال والخطة، معلومات المالك/المالكين، تفاصيل الهيكل التنظيمي، وتوقعات العمليات الداخلية والخدمات المقدمة.
متطلبات رأس المال
يجب على وكالات تحويل الأموال عادةً إعلان رأس المال التشغيلي قبل الحصول على رخصة تحويل الأموال (MTL). بالإضافة إلى امتلاك مبلغ معين في الحساب، قد تطلب الجهات التنظيمية تدقيق البيانات المالية، توفير احتياطيات نقدية كافية، دعم مالي للشركة مثل السندات والأصول الأخرى، وبروتوكولات الأمان لحماية أموال المستخدمين.
فحص السجلات القانونية
تخضع شركات التحويل والمعالجة لفحوص قانونية للتحقق من خلفية المسؤولين التنفيذيين في المنظمة، أعضاء مجلس الإدارة، المديرين، والمالكين. قد تشمل هذه الفحوص السجلات الجنائية، بصمات الأصابع، العقوبات المالية السابقة أو الملاحقات القضائية، وسجلات الضرائب.
تهدف هذه السياسة إلى تقييم المشاركين وضمان عدم تورط مجرمين ماليين في عمليات التحويل أو المعالجة.
الامتثال والتدقيقات
يجب على شركات تحويل الأموال تقديم بروتوكول الامتثال لمعالجة المعاملات والتحقق من خلفيات العملاء. يشمل ذلك سياسات KYC لمنع الجرائم المالية، تمويل الإرهاب، غسل الأموال، وغيرها من العمليات المالية غير القانونية.
التقارير المستمرة
يجب على كل من مرسلي الأموال ومعالجي الأموال تقديم تقارير دورية للجهات التنظيمية. تشمل هذه التقارير تفاصيل المعاملات، بيانات مستخدمي خدمات الدفع، مصادر وأوجه التحويلات، وغيرها من المستندات المطلوبة من قبل السلطات.
الخاتمة
تتطلب رخصة تحويل الأموال من معالجي الأموال ومرسلي الأموال تسجيل أعمالهم لدى السلطات التنظيمية المحلية. يضمن هذا الإجراء قانونية هذه الشركات ويعزز الثقة بين العملاء، مما يؤدي في النهاية إلى تحسين النظام المالي.
بينما تنقسم عمليات تحويل الأموال إلى نوعين: المؤسسات المالية ومعالجي الأموال الإلكترونية، يتعين على كلا الكيانين الحصول على رخصة MTL قبل تقديم خدماتهم لمواقع التجارة الإلكترونية، المتاجر عبر الإنترنت، حسابات التجار بالعملات المشفرة، ومعالجة معاملات الدفع الخاصة بالشركات.
