O processo de compra do item desejado percorreu um longo caminho. Acabou o tempo em que as pessoas contavam e carregavam dinheiro. Surgiram vários métodos de pagamento, e os gateways de pagamento são responsáveis por isso.
Os gateways de pagamento servem como uma ponte entre organizações e varejistas, garantindo transações seguras e fáceis. Esses serviços permitem que as empresas aceitem pagamentos de várias fontes, como pagamentos eletrônicos, banco online e cartões de crédito ou débito.
Os gateways de pagamento ganham dinheiro de diferentes fontes. Neste artigo, vamos detalhar esses métodos para entender suas fontes de receita. Também discutiremos gateways de pagamento de criptomoedas em particular e veremos suas semelhanças e diferenças.
Principais Pontos
- Os gateways de pagamento operam como intermediários para permitir transações seguras utilizando vários métodos.
- Os gateways de pagamento geram receita por meio de taxas de transação, custos de configuração, manutenção, chargebacks e taxas de transação estrangeira.
- Os modelos de gateway provavelmente mudarão junto com a tecnologia, exigindo ajustes para acompanhar as tendências do mercado.
Entendendo o Modelo de Negócio de Gateway de Pagamento
Os gateways de pagamento aceleram as transações, atuando como intermediários entre instituições financeiras e varejistas. Eles processam os dados de pagamento com segurança para garantir que o dinheiro seja transferido das contas dos clientes para as contas dos comerciantes. Os gateways de pagamento lidam com vários métodos de pagamento, como cartões de crédito ou débito, banco online, criptomoedas e outros pagamentos eletrônicos.
Os gateways de pagamento são classificados de acordo com seus ambientes operacionais e áreas de foco. A função principal do modelo de negócio de gateway de pagamento online é viabilizar transações digitais em sites e plataformas de e-commerce. Eles ajudam as empresas a receber pagamentos por meio de gateways seguros na internet. Por outro lado, os gateways físicos permitem que os comerciantes aceitem pagamentos com cartão diretamente em locais físicos, geralmente em pontos de venda (POS).
Os gateways de pagamento convencionais processam pagamentos em moedas fiduciárias, como dólares e euros. Esses gateways colaboram com instituições financeiras para concluir transações, como bancos emissores e adquirentes. Vamos dar uma olhada no que acontece nos bastidores da transação:
1. O Cliente Inicia o Pagamento
O procedimento começa na página de checkout de um negócio online ou em um ponto de venda físico quando um consumidor decide fazer uma compra e seleciona um método de pagamento.
2. Transferência de Dados e Segurança
O gateway de pagamento captura o número do cartão do cliente, data de validade e CVV. A tecnologia Secure Socket Layer (SSL) criptografa esses dados para impedir o acesso não autorizado. Os dados criptografados são então enviados para o processador de pagamento.
3. A Função do Processador de Pagamento
Após receber os dados de pagamento criptografados, o processador de pagamento os transfere para a rede de cartões apropriada (Visa, MasterCard, etc.). O processador também verifica os detalhes da transação e realiza verificações básicas de fraude.
4. O Banco Emissor e a Rede de Cartões
O banco que emitiu o cartão de crédito ou débito do cliente é o destinatário da solicitação de transação encaminhada pela rede de cartões. O banco emissor realiza verificações adicionais de fraude, além de verificar se a conta do cliente tem dinheiro suficiente. Se tudo estiver em ordem, o banco emissor autoriza a transação e retorna um código de autorização ao processador de pagamento por meio da rede de cartões.
5. Reação de Autorização
Após os serviços de processamento de pagamento obterem o número de autorização, ele é enviado para o gateway de pagamento, que posteriormente o entrega à conta do comerciante ou ao sistema de ponto de venda. Após receber a confirmação de que o pagamento foi aprovado, o cliente considera a transação concluída.
Fontes de Receita dos Gateways de Pagamento
O modelo de receita dos gateways de pagamento utiliza diferentes métodos para manter as operações comerciais e a lucratividade. Se você está se perguntando como os gateways de pagamento ganham dinheiro, continue lendo.
Taxa de Desconto de Transação (TDR)
Os gateways de pagamento dependem principalmente da TDR (ou MDR) como sua fonte de receita. Refere-se ao custo avaliado como uma proporção do número total de transações processadas pelo gateway. Essa taxa cobre taxas de rede, segurança de transações e custos administrativos associados ao processamento de pagamentos. O volume da transação, o tipo de cartão utilizado (crédito ou débito) e o nível de risco da transação são apenas alguns exemplos das variáveis que podem afetar as TDRs. Para um exemplo hipotético, se você pagar $100 por meio de um gateway de pagamento com uma TDR de 2,5%, o gateway deduzirá $2,50 como sua taxa.
Algumas Taxas Adicionais
Além das TDRs, os gateways de pagamento podem cobrar várias taxas de processamento de transações:
- Custo de Configuração é a taxa fixa única que os comerciantes devem pagar para criar suas contas e incorporar o gateway de pagamento em seus sistemas de backend.
- Os custos recorrentes são impostos mensal ou anualmente para manter a conta do comerciante ativa e o acesso aos serviços do gateway de pagamento operacional.
- Taxas de transações internacionais são cobranças associadas ao processamento de pagamentos em moedas diferentes da moeda padrão do gateway. Essas cobranças compensam os riscos de câmbio e pagam pelos custos de conversão de moeda.
- Os custos de manutenção ocorrem regularmente para garantir a operação contínua dos serviços do gateway de pagamento. Eles também suportam melhorias contínuas de segurança, atualizações de sistema e conformidade com requisitos legais em constante mudança.
- Os gateways de pagamento podem impor taxas para compensar as despesas administrativas associadas ao manuseio e à liquidação de chargebacks apresentados por consumidores que contestam transações. Por exemplo, se alguém contestar uma transação de $50 e iniciar um chargeback, o gateway de pagamento pode cobrar $15 para lidar com o processo de contestação, independentemente do resultado final.
- Um provedor de serviços de pagamento específico pode usar funcionalidades ou acesso a APIs para personalizar processos de pagamento ou integrar-se a aplicativos de terceiros. Taxas adicionais podem estar associadas ao uso dessas APIs, dependendo do uso ou da quantidade de acesso permitido. Vamos supor que uma empresa de software deseja incorporar a API de um gateway de pagamento para que os clientes possam fazer compras dentro do aplicativo com facilidade. O gateway de pagamento cobra $100 por mês para integração básica e $300 por mês para acesso premium, que inclui análise avançada de dados e suporte. Existem vários níveis de acesso à API disponíveis. No entanto, a opção premium tem uma taxa de acesso à API mais alta.
O empresário Frank McNamara teve a ideia para o cartão Diners Club—reconhecido como o primeiro cartão de crédito moderno—em 1950, enquanto jantava em Nova York e percebeu que havia esquecido sua carteira.
Papel da Criptomoeda nos Gateways de Pagamento
Gateways de pagamento de criptomoedas simplificam as transações. Ao atuar como intermediários, eles permitem que as empresas aceitem pagamentos em criptomoeda de seus clientes. Acima, discutimos como funcionam os gateways convencionais. Agora, vamos detalhar o que acontece nos bastidores dos gateways de criptomoeda:
- O processo começa quando um consumidor escolhe pagar com criptomoeda após decidir fazer uma transação.
- O gateway de pagamento cria uma solicitação de pagamento única, geralmente na forma de um endereço de pagamento ou código QR. De acordo com a taxa de câmbio atual, essa solicitação inclui o valor do pagamento convertido para a criptomoeda escolhida.
- A transação é transmitida para a rede de criptomoedas pelo software da carteira.
- A transação se espalha por toda a rede, onde os nós a captam. Mineradores, também conhecidos como validadores, validam a transação adicionando-a a um novo bloco carregado no blockchain.
- Depois que a transação é adicionada a um bloco e confirmações suficientes são obtidas, dependendo da política do comerciante, o gateway de pagamento é informado de que ela foi bem-sucedida. As confirmações são cruciais, pois aumentam a segurança e a imutabilidade da transação.
- O gateway de pagamento notifica o comerciante de que o pagamento foi recebido e verificado. O varejista pode então começar a completar o pedido do cliente.
Os gateways de criptomoeda geram receita de forma diferente dos gateways típicos. Gateways de criptomoeda podem gerar receita de outras fontes, como taxas de transação em blockchains, taxas de administração de carteiras e custos de conversão entre criptomoedas e moedas fiduciárias, em contraste com os gateways tradicionais que ganham principalmente com taxas de transação.
- Gateways de pagamento de criptomoeda impõem taxas de transação para lidar com pagamentos na blockchain, assim como os gateways regulares fazem.
- Conversões entre diferentes criptomoedas ou de criptomoedas para moedas fiduciárias são cobradas com taxas.
- As taxas da rede blockchain cobrem as despesas de processamento e validação das transações na rede.
- Ao converter criptomoedas em moedas fiduciárias ou vice-versa, os gateways podem aplicar um markup ou spread nas taxas de conversão.
- Serviços de gestão de volatilidade são serviços adicionais que os comerciantes que possuem criptomoedas podem usar para se proteger contra a volatilidade dos preços.
A integração de pagamentos com criptomoeda usando gateways convencionais apresenta várias vantagens, como a redução das despesas com transações, a aceleração das transações internacionais sem conversão de moeda e o aumento da segurança por meio da tecnologia blockchain. No entanto, a adoção generalizada ainda é severamente limitada por questões como volatilidade de preços, incertezas regulatórias e aceitação limitada pelos varejistas convencionais.
Considerações Finais
Após entender a infraestrutura dos gateways de pagamento, agora sabemos como eles geram receita. Os gateways de pagamento ganham dinheiro cobrando taxas de configuração, manutenção e outras despesas, como chargebacks e taxas de transações internacionais. Prevemos que os modelos de gateways de pagamento continuarão a evoluir devido aos avanços tecnológicos.
