A perspectiva econômica global para 2024 destaca riscos geopolíticos crescentes, taxas de juros instáveis e um foco aumentado em questões de contraparte. No entanto, apesar desses desafios, o setor global de pagamentos está passando por uma transformação empolgante impulsionada por novas tecnologias e comportamentos consumidores em evolução.
Por exemplo, o dinheiro está rapidamente se tornando obsoleto—entre 2019 e 2023, o dinheiro representou apenas 20% das transações na Europa, e apenas 11% dos pagamentos em lojas nos EUA usaram dinheiro em 2023. Em vez disso, pagamentos eletrônicos e móveis estão se tornando populares devido à sua conveniência.
Mas o que o futuro reserva para as tendências de pagamento em 2024 e além? Como as tecnologias emergentes impactarão as transações?
Principais Destaques
- Criptomoedas e blockchain estão remodelando os pagamentos transfronteiriços com opções de transação mais rápidas, descentralizadas e seguras.
- BNPL está ganhando popularidade por suas opções flexíveis de pagamento, especialmente entre a geração mais jovem.
- CBDCs estão emergindo como uma alternativa segura, respaldada pelo governo, às criptomoedas, modernizando os sistemas de pagamento globais.
- Carteiras digitais e pagamentos A2A estão impulsionando a mudança em direção a transações sem contato e contínuas.
Tendências da Indústria de Pagamentos para Ficar de Olho
As tendências de pagamento digital em 2024 são impulsionadas por novas tecnologias de pagamento que estão transformando o setor financeiro. Os consumidores estão cada vez mais inclinados a soluções de pagamento contínuas, seguras e eficientes. Seja tocando um telefone para pagar, enviando criptomoedas através das fronteiras ou pagando por produtos em parcelas, o futuro dos pagamentos é tudo sobre conveniência e personalização.
Pagamentos On-chain e Criptomoeda
Cripto e a tecnologia blockchain não são mais os interesses de nicho que já foram. Bitcoin, Solana e outros ativos digitais ganharam as manchetes, não apenas como oportunidades de investimento, mas como futuros métodos de transação. A tecnologia blockchain—a rede descentralizada que sustenta as criptomoedas—oferece maneiras seguras, transparentes e rápidas de processar transações sem intermediários.
A natureza globalizada da economia atual significa que mais consumidores estão procurando maneiras de enviar e receber dinheiro internacionalmente, e os pagamentos cripto transfronteiriços oferecem uma solução tentadora. Ao contrário dos sistemas de pagamento tradicionais, a criptomoeda permite transações internacionais mais rápidas, baratas e transparentes. Como resultado, estamos vendo mais empresas e governos começarem a explorar os benefícios dos pagamentos em stablecoin e outros sistemas baseados em blockchain.
De acordo com a Pesquisa da Deloitte, 64% dos clientes desejam pagar com cripto, enquanto mais de 75% dos varejistas planejam incorporar pagamentos cripto em um futuro próximo. Essa crescente demanda por transações em moeda digital se reflete no aumento da posse global de criptomoedas. Em 2024, a Triple A estima que 6,8% da população global—mais de 560 milhões de pessoas—possuem criptomoedas.
À medida que mais empresas integram criptomoedas em seus sistemas de pagamento, veremos a linha entre moedas fiduciárias e virtuais se desfocar. Os comerciantes estão se aquecendo à ideia de aceitar criptomoedas, e conforme a demanda do consumidor cresce, a adoção também aumentará. Se mais pessoas detêm cripto, espere vê-la oferecida como uma opção de pagamento regular, do comércio eletrônico às lojas físicas.
Inclusão Financeira: Bancarizando os Desbancarizados em um Mundo Digital
A inclusão financeira continua sendo um desafio crítico em todo o mundo. Enquanto os sistemas de pagamento digital estão se espalhando, milhões de pessoas ainda não têm acesso a serviços financeiros básicos. Felizmente, o aumento dos pagamentos móveis e digitais está ajudando a preencher essa lacuna. De acordo com um relatório do Grupo Banco Mundial, 76% dos adultos agora têm uma conta bancária ou móvel, acima de apenas 51% em 2011—um salto significativo na inclusão financeira.
As carteiras digitais, em particular, desempenham um papel significativo nesta transformação. Serviços como Alipay, MTN MoMo e Orange Money oferecem maneiras para os “desbancarizados” acessarem ferramentas financeiras sem precisar de uma conta bancária tradicional.
Esse crescimento tem sido especialmente impactante em economias em desenvolvimento, onde a propriedade de contas aumentou de 63% para 71% entre 2017 e 2021, impulsionada em grande parte pelos serviços de dinheiro móvel, de acordo com pesquisa da Universidade de Georgetown e do MIT.
Em 2024 e além, empresas e governos precisarão se concentrar em garantir a inclusão financeira à medida que as economias continuam sua marcha em direção a sociedades sem dinheiro. Se feito corretamente, isso pode abrir enormes oportunidades de crescimento e desenvolvimento econômico.
A Ascensão das Carteiras Digitais
Se você não usou recentemente uma carteira digital como Apple Pay ou Google Pay, você faz parte de uma minoria cada vez menor. À medida que as tendências de pagamento no comércio eletrônico mudam, as carteiras digitais estão emergindo como a principal maneira de fazer compras, tanto online quanto em lojas físicas.
Os consumidores adoram a conveniência de tocar um telefone ou smartwatch para fazer uma compra. Essa tendência não mostra sinais de desaceleração, especialmente com economias móveis, como a China e regiões da África, já confiando fortemente nessas plataformas. De fato, de acordo com a Statista, as carteiras digitais representaram metade de todas as transações de comércio eletrônico em todo o mundo em 2023.
À medida que mais comerciantes e processadores de pagamento integram carteiras digitais em seus sistemas, os dias de carregar cartões de crédito físicos podem em breve ficar para trás. O aumento das carteiras móveis reflete uma tendência maior em direção a pagamentos sem contato, contínuos e seguros que se encaixam em nossas vidas cada vez mais digitais.
CBDCs: Dinheiro Digital Emitido pelo Governo
Um dos tópicos mais quentes no setor bancário hoje são as moedas digitais de bancos centrais (CBDCs). As CBDCs são versões digitais da moeda fiduciária emitidas e reguladas pelos governos. O apelo das CBDCs reside em sua capacidade de combinar a simplicidade dos pagamentos digitais com a confiança e estabilidade da moeda tradicional.
Em 2024, 134 países e uniões monetárias—representando 98% do PIB global—estão explorando uma CBDC, um aumento dramático em relação a apenas 35 em maio de 2020. Atualmente, 66 países estão em estágios avançados de exploração de CBDCs, variando de desenvolvimento a programas piloto ou lançamentos em grande escala.
Entre eles, o yuan digital da China (e-CNY) permanece como o maior piloto de CBDC do mundo. Em junho de 2024, o volume total de transações atingiu 7 trilhões de e-CNY (aproximadamente US$ 986 bilhões), abrangendo 17 regiões provinciais e sendo integrado em setores como educação, saúde e turismo.
Os benefícios das CBDCs são claros: redução nos custos de transação, aumento da eficiência nos pagamentos transfronteiriços e melhoria da transparência para combater crimes financeiros como lavagem de dinheiro. Notavelmente, até mesmo os EUA se juntaram a um projeto de CBDC atacadista transfronteiriço chamado Project Agorá, em colaboração com outros seis grandes bancos centrais.
As tendências das CBDCs podem ser a solução para as oscilações das criptomoedas, ao mesmo tempo em que aproveitam os benefícios da tecnologia blockchain. Elas desempenharão um papel fundamental na atualização de nossos sistemas financeiros e na conexão do dinheiro tradicional com o mundo digital.
BNPL: Uma Nova Era para o Crédito
Nos últimos anos, os serviços de Compre Agora, Pague Depois (BNPL) têm crescido em popularidade, especialmente entre os millennials e a Geração Z. O BNPL permite que você compre agora e pague em parcelas, muitas vezes sem juros. É uma ótima maneira de lidar com grandes compras, especialmente quando o dinheiro está apertado.
A ascensão do BNPL tem sido impulsionada pelas tendências de pagamento no comércio eletrônico, onde os consumidores buscam cada vez mais soluções de pagamento flexíveis. De varejistas de roupas a gigantes da tecnologia, muitas empresas agora oferecem BNPL como parte de seu processo de checkout. Entre os usuários de BNPL pesquisados pela The Motley Fool Ascent, 53% usam BNPL com mais frequência do que seu cartão de crédito, e 62% confiam mais nos provedores de BNPL do que nas empresas de cartão de crédito, sublinhando uma mudança substancial na preferência do consumidor.
Olhando para o futuro, é provável que o BNPL se torne um jogador ainda maior no varejo. Com a inflação e os desafios econômicos em andamento, este serviço continuará a ajudar os compradores a gerenciar suas finanças enquanto dá às empresas uma ótima maneira de aumentar as vendas.
Melhores Pagamentos Transfronteiriços
Transações transfronteiriças podem ser um verdadeiro incômodo—processamento lento, altas taxas e conversões de moeda complicadas dificultam tanto para empresas quanto para consumidores. No entanto, graças aos emergentes pagamentos cripto transfronteiriços e a novos padrões como o ISO 20022, o cenário está mudando.
Essas inovações permitem pagamentos transfronteiriços mais rápidos e baratos, particularmente através do blockchain. Moedas digitais e carteiras simplificam o movimento de dinheiro através das fronteiras sem exigir bancos tradicionais para fazê-lo. Essa tendência é especialmente significativa para o comércio eletrônico, onde as transações internacionais estão crescendo.
Olhando para o futuro, à medida que a adoção de moedas digitais e blockchain cresce, as ineficiências dos pagamentos transfronteiriços continuarão a diminuir, abrindo novas oportunidades para negócios internacionais.
Segurança de Pagamento: Combatendo a Fraude na Era Digital
Com o aumento dos pagamentos digitais vem o inevitável aumento da fraude de pagamentos. Enquanto mais e mais pessoas abraçam as transações digitais, golpistas e fraudadores estão encontrando novas maneiras de explorar suas vulnerabilidades. No entanto, a indústria de pagamentos está reagindo com tecnologias de segurança de pagamento de ponta.
A inteligência artificial (IA) e o aprendizado de máquina desempenham um papel importante na identificação de atividades fraudulentas antes que possam causar danos. Algoritmos avançados agora podem analisar dados de transações em tempo real, sinalizando comportamentos suspeitos e prevenindo fraudes antes que aconteçam.
À medida que os pagamentos digitais continuam a crescer, as medidas de segurança também evoluirão, com novas tecnologias como a IA liderando a proteção de consumidores e empresas.
Outras Tendências Emergentes em Tecnologia de Pagamentos
Enquanto as tendências mencionadas acima moldam o cenário dos pagamentos, novas tecnologias empolgantes também estão pavimentando o caminho para o futuro dos pagamentos:
Pagamentos como Serviço (PaaS)
As empresas estão mudando o jogo ao terceirizar seu processamento de pagamentos através do PaaS. Isso permite que ofereçam soluções de pagamento avançadas sem o pesado investimento em tecnologia, tornando-se uma escolha inteligente e econômica para empresas de todos os tamanhos.
Pagamentos A2A
Os pagamentos de conta para conta (A2A) permitem que o dinheiro seja transferido diretamente entre contas bancárias em tempo real. Ao ignorar as redes de pagamento tradicionais, os pagamentos A2A estão ganhando força globalmente, com sistemas como o FedNow nos EUA e o PIX no Brasil liderando o caminho.
Pagamentos Biométricos e Sem Contato
Pagamentos biométricos—com reconhecimento facial e impressões digitais—estão se tornando a nova norma. Além disso, os pagamentos sem contato estão em ascensão, graças a dispositivos móveis e vestíveis. Espere ainda mais desenvolvimentos com novas tecnologias como realidade aumentada (AR) e Internet das Coisas (IoT).
Blockchain Além das Criptomoedas
A tecnologia blockchain está saindo da sombra das criptomoedas. Ela também é a base das finanças descentralizadas (DeFi), que permitem serviços como empréstimos e empréstimos fora dos bancos tradicionais. Após uma queda recente no mercado, o DeFi está pronto para uma recuperação à medida que a tecnologia cresce e se conecta com sistemas financeiros estabelecidos.
Open Banking e Open Data
O open banking permite que desenvolvedores terceirizados acessem dados financeiros dos consumidores (com permissão) para criar serviços financeiros mais personalizados e inovadores. Essa tendência está impulsionando a concorrência e fomentando a inovação, particularmente em regiões como a Europa, onde está se tornando mainstream. O open data capacita ainda mais os consumidores, dando-lhes controle sobre suas informações financeiras.
IA em Pagamentos
A inteligência artificial está mudando os pagamentos com automação e personalização. Ela ajuda a melhorar o atendimento ao cliente com chatbots e aprimora a detecção de fraudes. No futuro, a IA continuará transformando o mercado, proporcionando mais eficiência para empresas e clientes.
Conclusão: Preparando-se para o Futuro dos Pagamentos
Para as empresas, estar atualizado com essas tendências é essencial para ficar à frente da concorrência e atender às demandas dos consumidores. Para os indivíduos, conhecer as tendências em pagamentos digitais pode ajudá-lo a navegar em um mundo onde o dinheiro é cada vez mais digital e descentralizado.
FAQ
Qual é o método de pagamento mais famoso?
As carteiras móveis tornaram-se o método de pagamento online preferido globalmente, superando os cartões de crédito e débito.
Qual é a tendência atual mais forte no processamento de pagamentos?
Ativos digitais e blockchain estão liderando o caminho, tornando os pagamentos mais seguros e eficientes. Também estamos vendo as CBDCs e os serviços BNPL agitarem a indústria. Além disso, o open banking e o crescente uso de IA estão prontos para transformar a forma como lidamos com pagamentos no futuro.
Qual é a diferença entre CBDCs e criptomoedas?
CBDCs e criptomoedas são ambas formas de ativos digitais, mas operam sob diferentes estruturas regulatórias. As CBDCs são emitidas por governos, enquanto criptomoedas como BTC e ETH são descentralizadas e operam independentemente do controle governamental.
Como os pagamentos A2A são diferentes dos pagamentos tradicionais?
Pagamentos de conta para conta (A2A) são transferências eletrônicas instantâneas que movimentam dinheiro diretamente entre contas bancárias, evitando redes de pagamento tradicionais como cartões de crédito.
