वांछित वस्तु की खरीद प्रक्रिया ने लंबा सफर तय किया है। वह समय चला गया जब लोग नकद गिनते और ले जाते थे। कई भुगतान विधियाँ उभर चुकी हैं, और पेमेंट गेटवे इसके लिए जिम्मेदार हैं।
पेमेंट गेटवे संगठनों और खुदरा विक्रेताओं के बीच एक पुल के रूप में कार्य करते हैं, जो सुरक्षित और आसान लेनदेन की गारंटी देते हैं। ये सेवाएँ कंपनियों को विभिन्न स्रोतों से भुगतान स्वीकार करने देती हैं, जैसे इलेक्ट्रॉनिक भुगतान, ऑनलाइन बैंकिंग, और क्रेडिट या डेबिट कार्ड।
पेमेंट गेटवे विभिन्न स्रोतों से पैसा कमाते हैं। इस लेख में, हम इन तरीकों को तोड़कर उनकी राजस्व धाराओं को समझेंगे। हम विशेष रूप से क्रिप्टो पेमेंट गेटवे पर भी चर्चा करेंगे और उनकी समानताएँ और भिन्नताएँ देखेंगे।
मुख्य बातें
- पेमेंट गेटवे सुरक्षित लेनदेन की अनुमति देने के लिए मध्यस्थ के रूप में कार्य करते हैं, जो विभिन्न तरीकों का उपयोग करते हैं।
- पेमेंट गेटवे ट्रांजेक्शन शुल्क, सेटअप लागत, रखरखाव, चार्जबैक और विदेशी ट्रांजेक्शन शुल्क के माध्यम से राजस्व उत्पन्न करते हैं।
- गेटवे मॉडल शायद तकनीक के साथ बदल जाएंगे, जिसके लिए बाजार के रुझानों को पूरा करने के लिए समायोजन की आवश्यकता होगी।
पेमेंट गेटवे के बिजनेस मॉडल को समझना
पेमेंट गेटवे वित्तीय संस्थानों और खुदरा विक्रेताओं के बीच एक मध्यस्थ के रूप में काम करके लेनदेन को तेज करते हैं। वे भुगतान डेटा को सुरक्षित रूप से संसाधित करते हैं ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि पैसा ग्राहक के खातों से व्यापारी के खातों में स्थानांतरित हो जाए। पेमेंट गेटवे विभिन्न भुगतान विधियों को संभालते हैं, जैसे क्रेडिट या डेबिट कार्ड, ऑनलाइन बैंकिंग, क्रिप्टो, और अन्य इलेक्ट्रॉनिक भुगतान।
पेमेंट गेटवे उनके परिचालन वातावरण और ध्यान के क्षेत्रों के अनुसार वर्गीकृत किए जाते हैं। ऑनलाइन पेमेंट गेटवे बिजनेस मॉडल का प्राथमिक कार्य वेबसाइटों और ई-कॉमर्स प्लेटफार्मों पर डिजिटल लेनदेन को सक्षम करना है। वे कंपनियों को सुरक्षित इंटरनेट गेटवे के माध्यम से भुगतान प्राप्त करने में सहायता करते हैं। दूसरी ओर, भौतिक गेटवे व्यापारियों को भौतिक स्थानों पर सीधे कार्ड भुगतान स्वीकार करने की अनुमति देंगे, आमतौर पर प्वाइंट ऑफ सेल (POS) पर।
पारंपरिक पेमेंट गेटवे फिएट मुद्रा, जैसे डॉलर और यूरो में भुगतान को संसाधित करते हैं। ये गेटवे वित्तीय संस्थानों के साथ मिलकर लेनदेन पूरा करते हैं, जैसे जारी करने वाले और अधिग्रहण करने वाले बैंक। आइए देखें कि लेनदेन के पीछे क्या होता है:
1. ग्राहक भुगतान आरंभ करता है
यह प्रक्रिया एक ऑनलाइन व्यवसाय के चेकआउट पेज या एक भौतिक प्वाइंट ऑफ सेल पर तब शुरू होती है जब एक उपभोक्ता खरीदारी करने का निर्णय लेता है और एक भुगतान विधि का चयन करता है।
2. डेटा ट्रांसफर और सुरक्षा
पेमेंट गेटवे ग्राहक का कार्ड नंबर, समाप्ति तिथि, और CVV कैप्चर करता है। सुरक्षित सॉकेट लेयर (SSL) तकनीक इस डेटा को एन्क्रिप्ट करती है ताकि अवांछित पहुंच को रोका जा सके। एन्क्रिप्टेड डेटा को तब पेमेंट प्रोसेसर को भेजा जाता है।
3. पेमेंट प्रोसेसर का कार्य
एन्क्रिप्टेड पेमेंट डेटा प्राप्त करने के बाद, पेमेंट प्रोसेसर इसे उपयुक्त कार्ड नेटवर्क (Visa, MasterCard, आदि) को ट्रांसफर करता है। प्रोसेसर ट्रांजेक्शन विवरण की भी पुष्टि करता है और बुनियादी धोखाधड़ी जांच करता है।
4. जारी करने वाला बैंक और कार्ड नेटवर्क
जिस बैंक ने ग्राहक के क्रेडिट या डेबिट कार्ड को जारी किया है, वह वही है जिसे कार्ड नेटवर्क ट्रांजेक्शन अनुरोध भेजता है। जारी करने वाला बैंक धोखाधड़ी की अतिरिक्त जांच करता है और यह भी सत्यापित करता है कि ग्राहक के खाते में पर्याप्त धनराशि है। यदि सब कुछ ठीक है, तो जारी करने वाला बैंक ट्रांजेक्शन को स्वीकृत करता है और कार्ड नेटवर्क के माध्यम से पेमेंट प्रोसेसर को एक स्वीकृति कोड वापस भेजता है।
5. स्वीकृति प्रतिक्रिया
पेमेंट प्रोसेसिंग सेवाओं द्वारा स्वीकृति संख्या प्राप्त करने के बाद, इसे पेमेंट गेटवे को भेजा जाता है, जो इसे व्यापारी खाते या प्वाइंट-ऑफ-सेल सिस्टम को वितरित करता है। ग्राहक को यह पुष्टि प्राप्त होने के बाद कि भुगतान स्वीकृत हो गया है, वह लेनदेन को पूरा मानता है।
पेमेंट गेटवे की राजस्व धाराएँ
पेमेंट गेटवे राजस्व मॉडल व्यवसाय संचालन और लाभप्रदता को बनाए रखने के लिए विभिन्न तरीकों का उपयोग करता है। यदि आप सोच रहे हैं कि पेमेंट गेटवे कैसे पैसा कमाते हैं, तो पढ़ते रहें।
ट्रांजेक्शन डिस्काउंटिंग रेट (TDR)
पेमेंट गेटवे ज्यादातर TDR (या MDR) पर अपनी राजस्व स्रोत के रूप में निर्भर करते हैं। यह शुल्क का संदर्भ देता है जो गेटवे द्वारा संसाधित किए गए कुल ट्रांजेक्शन की संख्या के अनुपात में आंका जाता है। यह शुल्क नेटवर्क शुल्क, ट्रांजेक्शन सुरक्षा, और पेमेंट प्रोसेसिंग से जुड़े प्रशासनिक लागतों के लिए भुगतान करता है। ट्रांजेक्शन की मात्रा, उपयोग किए गए कार्ड का प्रकार (क्रेडिट या डेबिट), और ट्रांजेक्शन के जोखिम के स्तर जैसे कुछ उदाहरण हैं जो TDR को प्रभावित कर सकते हैं। एक उदाहरण के लिए, यदि आप एक पेमेंट गेटवे के माध्यम से $100 का भुगतान करते हैं जिसमें 2.5% का TDR है, तो गेटवे $2.50 अपनी शुल्क के रूप में काट लेता है।
कुछ अतिरिक्त शुल्क
TDR के साथ-साथ, पेमेंट गेटवे विभिन्न ट्रांजेक्शन प्रोसेसिंग शुल्क भी ले सकते हैं:
- सेटअप लागत वह एकमुश्त निश्चित शुल्क है जिसे व्यापारियों को अपने खातों को बनाने और अपने बैकएंड सिस्टम में पेमेंट गेटवे को शामिल करने के लिए भुगतान करना पड़ता है।
- आवर्ती लागतें मासिक या वार्षिक रूप से लगाई जाती हैं ताकि व्यापारी के खाते को सक्रिय रखा जा सके और उनके पेमेंट गेटवे सेवाओं का उपयोग चालू रहे।
- अंतर्राष्ट्रीय ट्रांजेक्शन शुल्क अन्य मुद्राओं में भुगतान संसाधित करने से जुड़े शुल्क होते हैं जो गेटवे की डिफ़ॉल्ट मुद्रा के अलावा होते हैं। ये शुल्क विदेशी मुद्रा जोखिमों की भरपाई करते हैं और मुद्रा रूपांतरण लागतों के लिए भुगतान करते हैं।
- रखरखाव लागतें नियमित रूप से उत्पन्न होती हैं ताकि पेमेंट गेटवे सेवाओं के निरंतर संचालन की गारंटी हो सके। वे निरंतर सुरक्षा सुधार, सिस्टम उन्नयन, और बदलते कानूनी आवश्यकताओं का पालन भी समर्थन करते हैं।
- पेमेंट गेटवे उन प्रशासनिक खर्चों की भरपाई करने के लिए शुल्क लगा सकते हैं जो उपभोक्ताओं द्वारा ट्रांजेक्शन को विवादित करने पर दायर किए गए चार्जबैक को संभालने और निपटाने से जुड़े होते हैं। उदाहरण के लिए, यदि कोई $50 के ट्रांजेक्शन को विवादित करता है और एक चार्जबैक शुरू करता है, तो पेमेंट गेटवे इस विवाद प्रक्रिया को संभालने के लिए $15 का शुल्क ले सकता है, चाहे परिणाम कुछ भी हो।
- विशिष्ट पेमेंट सेवा प्रदाता पेमेंट प्रक्रियाओं को कस्टमाइज़ करने या थर्ड-पार्टी ऐप्स के साथ एकीकृत करने के लिए कार्यक्षमता या API एक्सेस का उपयोग कर सकते हैं। इन API का उपयोग करने के लिए उपयोग के आधार पर या अनुमत एक्सेस की मात्रा के आधार पर अतिरिक्त शुल्क लग सकते हैं। मान लीजिए कि एक सॉफ्टवेयर कंपनी एक पेमेंट गेटवे की API को एकीकृत करना चाहती है ताकि ग्राहक आसानी से इन-ऐप खरीदारी कर सकें। पेमेंट गेटवे बेसिक इंटीग्रेशन के लिए $100 प्रति माह और प्रीमियम एक्सेस के लिए $300 प्रति माह शुल्क लेता है, जिसमें उन्नत डेटा विश्लेषण और समर्थन शामिल है। विभिन्न स्तरों की API एक्सेस उपलब्ध हैं। हालाँकि, प्रीमियम विकल्प में उच्च API एक्सेस शुल्क होता है।
व्यवसायी फ्रैंक मैकनमारा ने डिनर्स क्लब कार्ड—जिसे पहली आधुनिक क्रेडिट कार्ड के रूप में पहचाना गया है—का विचार 1950 में न्यूयॉर्क में डिनर के दौरान सोचा जब उन्होंने महसूस किया कि वे अपना बटुआ भूल गए थे।
पेमेंट गेटवे में क्रिप्टोकरेंसी की भूमिका
क्रिप्टो पेमेंट गेटवे लेनदेन को सरल बनाते हैं। मध्यस्थ के रूप में कार्य करके, वे कंपनियों को अपने ग्राहकों से क्रिप्टोकरेंसी भुगतान स्वीकार करने की अनुमति देते हैं। ऊपर, हमने पारंपरिक गेटवे के काम करने के तरीके पर चर्चा की। अब आइए देखें कि क्रिप्टो गेटवे के पर्दे के पीछे क्या होता है:
- प्रक्रिया तब शुरू होती है जब एक उपभोक्ता लेन-देन करने का निर्णय लेने के बाद क्रिप्टोकरेंसी के साथ भुगतान करने का विकल्प चुनता है।
- पेमेंट गेटवे एक अद्वितीय भुगतान अनुरोध बनाता है, जो आमतौर पर एक भुगतान पता या क्यूआर कोड के रूप में होता है। वर्तमान विनिमय दर के अनुसार, इस अनुरोध में चुनी गई क्रिप्टोकरेंसी में अनुवादित भुगतान राशि शामिल होती है।
- लेन-देन को वॉलेट सॉफ़्टवेयर द्वारा क्रिप्टोकरेंसी नेटवर्क में प्रसारित किया जाता है।
- लेन-देन पूरे नेटवर्क में फैलता है, जहाँ नोड्स इसे उठाते हैं। माइनर्स, जिन्हें वेलिडेटर्स के रूप में भी जाना जाता है, लेन-देन को मान्य करते हैं और इसे ब्लॉकचेन में अपलोड किए गए नए ब्लॉक में जोड़ते हैं।
- एक बार जब लेन-देन को ब्लॉक में जोड़ा जाता है और पर्याप्त पुष्टिकरण प्राप्त हो जाते हैं, व्यापारी की नीति के आधार पर, पेमेंट गेटवे को सूचित किया जाता है कि यह सफल हो गया है। पुष्टिकरण महत्वपूर्ण होते हैं क्योंकि वे लेन-देन की सुरक्षा और अपरिवर्तनीयता को मजबूत करते हैं।
- पेमेंट गेटवे व्यापारी को सूचित करता है कि भुगतान प्राप्त हुआ और सत्यापित किया गया है। उसके बाद खुदरा विक्रेता ग्राहक के आदेश को पूरा करना शुरू कर सकता है।
क्रिप्टो गेटवे सामान्य गेटवे से अलग तरीके से राजस्व उत्पन्न करते हैं। क्रिप्टोकरेंसी गेटवे अन्य स्रोतों से भी आय उत्पन्न कर सकते हैं, जैसे ब्लॉकचेन पर ट्रांजेक्शन शुल्क, वॉलेट प्रबंधन शुल्क, और क्रिप्टोकरेंसी और फिएट मुद्राओं के बीच रूपांतरण लागत, इसके विपरीत, पारंपरिक गेटवे मुख्य रूप से अपने राजस्व को ट्रांजेक्शन शुल्क से कमाते हैं।
- क्रिप्टो पेमेंट गेटवे ब्लॉकचेन पर भुगतान की प्रक्रिया के लिए ट्रांजेक्शन शुल्क लगाते हैं, जैसे कि सामान्य गेटवे करते हैं।
- विभिन्न क्रिप्टोकरेंसी के बीच या क्रिप्टोकरेंसी से फिएट मुद्राओं में रूपांतरण के लिए शुल्क लगाए जाते हैं।
- ब्लॉकचेन नेटवर्क शुल्क नेटवर्क की लेन-देन प्रक्रिया और मान्यता लागतों के लिए भुगतान करते हैं।
- जब क्रिप्टोकरेंसी को फिएट में या इसके विपरीत परिवर्तित किया जाता है, तो गेटवे रूपांतरण दरों पर एक मार्कअप या स्प्रेड लगा सकते हैं।
- वोलाटिलिटी प्रबंधन सेवाएँ अतिरिक्त सेवाएँ हैं जो क्रिप्टोकरेंसी रखने वाले व्यापारी कीमत की अस्थिरता से बचने के लिए उपयोग कर सकते हैं।
क्रिप्टोकरेंसी भुगतान को पारंपरिक गेटवे का उपयोग करके एकीकृत करना कई लाभ प्रदान करता है, जैसे कम लेन-देन लागत, बिना मुद्रा रूपांतरण के तेज़ विदेशी लेन-देन, और ब्लॉकचेन तकनीक के माध्यम से सुरक्षा में वृद्धि। हालाँकि, कीमत की अस्थिरता, नियामक अनिश्चितता और मुख्यधारा के खुदरा विक्रेताओं द्वारा सीमित स्वीकृति जैसी समस्याओं के कारण व्यापक रूप से अपनाने में अभी भी गंभीर बाधाएँ हैं।
अंतिम टिप्पणी
पेमेंट गेटवे के बुनियादी ढाँचे को समझने के बाद, हम अब जानते हैं कि वे कैसे आय उत्पन्न करते हैं। पेमेंट गेटवे सेटअप शुल्क, रखरखाव शुल्क, और चार्जबैक और विदेशी ट्रांजेक्शन शुल्क जैसी अन्य लागतों के माध्यम से पैसा कमाते हैं। हम उम्मीद करते हैं कि तकनीकी सुधारों के कारण पेमेंट गेटवे मॉडल का विकास जारी रहेगा।
