2024 का वैश्विक आर्थिक दृष्टिकोण बढ़ते भू-राजनीतिक जोखिमों, अस्थिर ब्याज दरों और काउंटरपार्टी मुद्दों पर बढ़ते ध्यान को उजागर करता है। हालांकि, इन चुनौतियों के बावजूद, वैश्विक भुगतान क्षेत्र नई तकनीकों और विकसित उपभोक्ता व्यवहारों द्वारा संचालित एक रोमांचक परिवर्तन से गुजर रहा है।
उदाहरण के लिए, नकदी तेजी से पुरानी हो रही है—2019 से 2023 के बीच, नकदी ने यूरोप में लेनदेन का सिर्फ 20% हिस्सा बनाया, और 2023 में अमेरिका में इन-स्टोर भुगतान में केवल 11% ने नकदी का उपयोग किया। इसके बजाय, इलेक्ट्रॉनिक और मोबाइल भुगतान उनकी सुविधा के कारण लोकप्रिय हो रहे हैं।
लेकिन 2024 और उससे आगे भुगतान रुझानों के लिए भविष्य क्या है? उभरती हुई तकनीकों का लेनदेन पर क्या प्रभाव होगा?
Key Takeaways
- क्रिप्टोकरेंसी और ब्लॉकचेन तेज़, विकेंद्रीकृत और अधिक सुरक्षित लेनदेन विकल्पों के साथ सीमा-पार भुगतानों को नया रूप दे रहे हैं।
- BNPL युवा पीढ़ी के बीच अपने लचीले भुगतान विकल्पों के लिए लोकप्रियता हासिल कर रहा है।
- CBDC क्रिप्टोकरेंसी के लिए एक सुरक्षित, सरकार समर्थित विकल्प के रूप में उभर रहे हैं, वैश्विक भुगतान प्रणालियों को आधुनिक बना रहे हैं।
- डिजिटल वॉलेट और A2A भुगतान निर्बाध और संपर्क रहित लेनदेन की ओर बदलाव को प्रोत्साहित कर रहे हैं।
भुगतान उद्योग के रुझान जिन पर ध्यान देना चाहिए
2024 के डिजिटल भुगतान रुझान वित्तीय क्षेत्र को बदलने वाली नई तकनीकों द्वारा संचालित हैं। उपभोक्ता तेजी से निर्बाध, सुरक्षित और कुशल भुगतान समाधानों की ओर झुक रहे हैं। चाहे फोन टैप करके भुगतान करना हो, सीमा-पार क्रिप्टोकरेंसी भेजना हो, या किस्तों में उत्पादों के लिए भुगतान करना हो, भुगतान का भविष्य सुविधा और निजीकरण के बारे में है।
ऑन-चेन भुगतान और क्रिप्टोकरेंसी
क्रिप्टो और ब्लॉकचेन तकनीक अब उन निचे रुचियों तक सीमित नहीं हैं जो वे एक बार थीं। बिटकॉइन, सोलाना और अन्य डिजिटल संपत्तियों ने न केवल निवेश के अवसरों के रूप में बल्कि भविष्य के लेनदेन तरीकों के रूप में भी सुर्खियां बटोरी हैं। ब्लॉकचेन तकनीक—विकेंद्रीकृत लेज़र जो क्रिप्टोकरेंसी को समर्थन देता है—बिचौलियों के बिना सुरक्षित, पारदर्शी और तेज़ तरीकों से लेनदेन प्रक्रिया करने की पेशकश करता है।
आज की वैश्वीकरण वाली अर्थव्यवस्था का मतलब है कि अधिक उपभोक्ता अंतर्राष्ट्रीय रूप से पैसा भेजने और प्राप्त करने के तरीकों की तलाश कर रहे हैं, और सीमा-पार क्रिप्टो भुगतान एक आकर्षक समाधान प्रदान करते हैं। पारंपरिक भुगतान प्रणालियों के विपरीत, क्रिप्टोकरेंसी तेज़, सस्ते और अधिक पारदर्शी अंतर्राष्ट्रीय लेनदेन की अनुमति देती है। परिणामस्वरूप, हम देख रहे हैं कि अधिक व्यवसाय और सरकारें स्थिरकोइन भुगतान और अन्य ब्लॉकचेन-आधारित प्रणालियों के लाभों का अन्वेषण कर रहे हैं।
डेलॉइट के सर्वेक्षण के अनुसार, 64% ग्राहक क्रिप्टो के साथ भुगतान करना चाहते हैं, जबकि 75% से अधिक रिटेलर्स निकट भविष्य में क्रिप्टो भुगतान को शामिल करने की योजना बना रहे हैं। डिजिटल मुद्रा लेनदेन की इस बढ़ती मांग वैश्विक क्रिप्टोकरेंसी स्वामित्व में वृद्धि में परिलक्षित होती है। 2024 तक, ट्रिपल ए का अनुमान है कि वैश्विक जनसंख्या का 6.8%—560 मिलियन से अधिक लोग—क्रिप्टोकरेंसी के मालिक हैं।
जैसे-जैसे अधिक व्यवसाय अपनी भुगतान प्रणालियों में क्रिप्टोकरेंसी को एकीकृत करते हैं, हम फिएट और वर्चुअल मुद्राओं के बीच की रेखा को धुंधला होते देखेंगे। व्यापारी क्रिप्टोकरेंसी स्वीकार करने के विचार के प्रति गर्म हो रहे हैं, और जैसे-जैसे उपभोक्ता मांग बढ़ेगी, वैसे-वैसे अपनाना भी बढ़ेगा। यदि अधिक लोग क्रिप्टो रखते हैं, तो इसे नियमित भुगतान विकल्प के रूप में पेश किए जाने की उम्मीद करें, ईकॉमर्स से लेकर भौतिक स्टोर्स तक।
वित्तीय समावेशन: डिजिटल दुनिया में बिना बैंक वाले लोगों को बैंकिंग करना
वित्तीय समावेशन विश्व स्तर पर एक महत्वपूर्ण चुनौती बनी हुई है। जबकि डिजिटल भुगतान प्रणालियाँ फैल रही हैं, लाखों लोग अभी भी बुनियादी वित्तीय सेवाओं तक पहुंच से वंचित हैं। सौभाग्य से, मोबाइल और डिजिटल भुगतानों का उदय इस अंतर को पाटने में मदद कर रहा है। विश्व बैंक समूह की एक रिपोर्ट के अनुसार, 76% वयस्कों के पास अब बैंक या मोबाइल खाता है, जो 2011 में सिर्फ 51% था—वित्तीय समावेशन में एक महत्वपूर्ण छलांग।
विशेष रूप से डिजिटल वॉलेट्स इस परिवर्तन में महत्वपूर्ण भूमिका निभा रहे हैं। अलीपे, MTN मोमो, और ऑरेंज मनी जैसी सेवाएँ “बिना बैंक वाले” लोगों को पारंपरिक बैंक खाता की आवश्यकता के बिना वित्तीय उपकरणों तक पहुंच प्रदान करती हैं।
यह वृद्धि विशेष रूप से विकासशील अर्थव्यवस्थाओं में प्रभावशाली रही है, जहां जॉर्जटाउन विश्वविद्यालय और MIT के अनुसंधान के अनुसार, खाता स्वामित्व 2017 और 2021 के बीच 63% से बढ़कर 71% हो गया है, जो बड़े पैमाने पर मोबाइल मनी सेवाओं द्वारा संचालित है।
2024 और उससे आगे, व्यवसायों और सरकारों को कैशलेस समाजों की ओर बढ़ती अर्थव्यवस्थाओं के रूप में वित्तीय समावेशन सुनिश्चित करने पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता होगी। यदि सही तरीके से किया जाए, तो यह विकास और आर्थिक विकास के लिए विशाल अवसर खोल सकता है।
डिजिटल वॉलेट्स का उदय
यदि आपने हाल ही में Apple Pay या Google Pay जैसे डिजिटल वॉलेट का उपयोग नहीं किया है, तो आप एक कम होती अल्पसंख्यक का हिस्सा हैं। जैसे-जैसे ईकॉमर्स भुगतान रुझान बदल रहे हैं, डिजिटल वॉलेट्स ऑनलाइन और इन-स्टोर दोनों में खरीदारी करने का अग्रणी तरीका बनकर उभर रहे हैं।
उपभोक्ताओं को फोन या स्मार्टवॉच को टैप करके खरीदारी करने की सुविधा पसंद है। यह रुझान धीमा होने का कोई संकेत नहीं दिखा रहा है, विशेष रूप से चीन और अफ्रीका के विभिन्न क्षेत्रों जैसे मोबाइल-प्रथम अर्थव्यवस्थाओं में जो पहले से ही इन प्लेटफार्मों पर बहुत अधिक निर्भर हैं। वास्तव में, Statista के अनुसार, 2023 में वैश्विक स्तर पर डिजिटल वॉलेट्स ने सभी ई-कॉमर्स लेनदेन का आधा हिस्सा लिया।
जैसे-जैसे अधिक व्यापारी और भुगतान प्रोसेसर अपनी प्रणालियों में डिजिटल वॉलेट्स को एकीकृत करते हैं, भौतिक क्रेडिट कार्ड ले जाने के दिन जल्द ही पीछे छूट सकते हैं। मोबाइल वॉलेट्स का उदय संपर्क रहित, निर्बाध और सुरक्षित भुगतानों की एक बड़ी प्रवृत्ति को दर्शाता है जो हमारे तेजी से डिजिटल होते जीवन में फिट बैठता है।
CBDC: सरकार द्वारा जारी डिजिटल पैसा
आज बैंकिंग में सबसे गर्म विषयों में से एक है केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्राएं (CBDC)। CBDC सरकारों द्वारा जारी और विनियमित फिएट मुद्रा के डिजिटल संस्करण हैं। CBDC का आकर्षण उनके डिजिटल भुगतान की सरलता को पारंपरिक मुद्रा के विश्वास और स्थिरता के साथ संयोजन करने की क्षमता में निहित है।
2024 में, 134 देश और मुद्रा संघ—वैश्विक GDP के 98% का प्रतिनिधित्व करते हुए—एक CBDC का अन्वेषण कर रहे हैं, जो मई 2020 में सिर्फ 35 से एक नाटकीय वृद्धि है। वर्तमान में, 66 देश CBDC अन्वेषण के उन्नत चरणों में हैं, विकास से लेकर पायलट कार्यक्रमों या पूर्ण पैमाने पर लॉन्च तक।
इनमें, चीन का डिजिटल युआन (e-CNY) दुनिया का सबसे बड़ा CBDC पायलट बना हुआ है। जून 2024 तक, कुल लेनदेन मात्रा 7 ट्रिलियन e-CNY (लगभग $986 बिलियन) तक पहुंच गई है, जो 17 प्रांतीय क्षेत्रों में फैली हुई है और शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और पर्यटन जैसे क्षेत्रों में एकीकृत हो रही है।
CBDC के लाभ स्पष्ट हैं: लेनदेन लागत में कमी, सीमा-पार भुगतानों में वृद्धि हुई दक्षता, और मनी लॉन्ड्रिंग जैसे वित्तीय अपराधों से लड़ने के लिए पारदर्शिता में सुधार। विशेष रूप से, यहां तक कि यू.एस. ने छह अन्य प्रमुख केंद्रीय बैंकों के साथ प्रोजेक्ट अगोरा नामक एक सीमा-पार थोक CBDC परियोजना में भाग लिया है।
CBDC रुझान क्रिप्टोकरेंसी के जंगली उतार-चढ़ाव का समाधान हो सकता है, साथ ही ब्लॉकचेन तकनीक के लाभों का उपयोग कर सकता है। वे हमारी वित्तीय प्रणालियों को अपडेट करने और पारंपरिक पैसे को डिजिटल दुनिया से जोड़ने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएंगे।
BNPL: क्रेडिट के लिए एक नया युग
पिछले कुछ वर्षों में, अभी खरीदें बाद में भुगतान करें (BNPL) सेवाओं ने विशेष रूप से मिलेनियल्स और जेन ज़ी के बीच लोकप्रियता में उछाल देखा है। BNPL आपको अब खरीदारी करने और किस्तों में भुगतान करने की अनुमति देता है, अक्सर बिना किसी ब्याज के। यह बड़े खरीदारी को संभालने का एक शानदार तरीका है, विशेष रूप से जब पैसा तंग हो।
ईकॉमर्स भुगतान रुझानों द्वारा BNPL का उदय हुआ है, जहां उपभोक्ता तेजी से लचीले भुगतान समाधानों की तलाश कर रहे हैं। कपड़ों के खुदरा विक्रेताओं से लेकर टेक दिग्गजों तक, कई कंपनियां अब अपने चेकआउट प्रक्रिया के हिस्से के रूप में BNPL की पेशकश करती हैं। द मोटली फूल एसेन्ट द्वारा सर्वेक्षण किए गए BNPL उपयोगकर्ताओं में से, 53% BNPL का अपने क्रेडिट कार्ड से अधिक बार उपयोग करते हैं, और 62% BNPL प्रदाताओं पर क्रेडिट कार्ड कंपनियों से अधिक भरोसा करते हैं, जो उपभोक्ता वरीयता में एक महत्वपूर्ण बदलाव को रेखांकित करता है।
आगे देखते हुए, BNPL खुदरा में एक और भी बड़ा खिलाड़ी बनने की संभावना है। मुद्रास्फीति और आर्थिक चुनौतियों के चलते, यह सेवा दुकानदारों को अपने वित्त का प्रबंधन करने में मदद करना जारी रखेगी, जबकि व्यवसायों को बिक्री बढ़ाने का एक शानदार तरीका प्रदान करेगी।
बेहतर सीमा-पार भुगतान
सीमा-पार लेनदेन एक वास्तविक परेशानी हो सकती है—धीमी प्रसंस्करण, उच्च शुल्क, और जटिल मुद्रा रूपांतरण व्यवसायों और उपभोक्ताओं दोनों के लिए इसे कठिन बनाते हैं। हालांकि, उभरते हुए सीमा-पार क्रिप्टो भुगतानों और ISO 20022 जैसे नए मानकों के लिए धन्यवाद, परिदृश्य बदल रहा है।
ये नवाचार तेजी से और सस्ते सीमा-पार भुगतान की अनुमति देते हैं, विशेष रूप से ब्लॉकचेन के माध्यम से। डिजिटल मुद्राएं और वॉलेट पारंपरिक बैंकों की आवश्यकता के बिना सीमाओं के पार पैसे के आंदोलन को सरल बनाते हैं। यह रुझान विशेष रूप से ईकॉमर्स के लिए महत्वपूर्ण है, जहां अंतर्राष्ट्रीय लेनदेन बढ़ रहे हैं।
भविष्य की ओर देखते हुए, जैसे-जैसे डिजिटल मुद्राओं और ब्लॉकचेन का अपनाना बढ़ेगा, सीमा-पार भुगतानों की अक्षमियतें कम होती जाएंगी, सीमा-पार व्यवसाय के लिए नए अवसर खोलते हुए।
भुगतान सुरक्षा: डिजिटल युग में धोखाधड़ी से लड़ना
डिजिटल भुगतानों में वृद्धि के साथ भुगतान धोखाधड़ी में अनिवार्य वृद्धि आती है। जबकि अधिक से अधिक लोग डिजिटल लेनदेन को अपनाते हैं, स्कैमर और धोखेबाज उनकी कमजोरियों का फायदा उठाने के नए तरीकों को खोज रहे हैं। हालांकि, भुगतान उद्योग अत्याधुनिक भुगतान सुरक्षा तकनीकों के साथ मुकाबला कर रहा है।
कृत्रिम बुद्धिमत्ता (AI) और मशीन लर्निंग धोखाधड़ी गतिविधि की पहचान करने में प्रमुख भूमिका निभा रहे हैं इससे पहले कि यह नुकसान पहुंचा सके। उन्नत एल्गोरिदम अब रीयल-टाइम में लेनदेन डेटा का विश्लेषण कर सकते हैं, संदिग्ध व्यवहार को फ़्लैग कर सकते हैं और धोखाधड़ी को होने से पहले रोक सकते हैं।
जैसे-जैसे डिजिटल भुगतान बढ़ते रहेंगे, सुरक्षा उपाय भी विकसित होंगे, AI जैसी नई तकनीकों के साथ उपभोक्ताओं और व्यवसायों की रक्षा में अग्रणी भूमिका निभाते हुए।
भुगतान तकनीक में अन्य उभरते रुझान
जैसे-जैसे उपरोक्त रुझान भुगतान परिदृश्य को आकार दे रहे हैं, रोमांचक नई तकनीकें भी भुगतानों के भविष्य के लिए रास्ता बना रही हैं:
Payments as a Service (PaaS)
व्यवसाय अपने भुगतान प्रसंस्करण को PaaS के माध्यम से आउटसोर्स करके खेल को बदल रहे हैं। यह उन्हें प्रौद्योगिकी में भारी निवेश के बिना उन्नत भुगतान समाधान प्रदान करने की अनुमति देता है, जो सभी आकार के कंपनियों के लिए एक स्मार्ट और लागत-प्रभावी विकल्प बनाता है।
A2A भुगतान
अकाउंट-टू-अकाउंट (A2A) भुगतान वास्तविक समय में सीधे बैंक खातों के बीच धन को स्थानांतरित करने की अनुमति देते हैं। पारंपरिक भुगतान रेलों को बाईपास करते हुए, A2A भुगतानों को वैश्विक स्तर पर traction मिल रही है, जिसमें अमेरिका में FedNow और ब्राजील के PIX जैसे सिस्टम अग्रणी हैं।
बायोमेट्रिक और संपर्क रहित भुगतान
फेशियल रिकग्निशन और फिंगरप्रिंट्स जैसे बायोमेट्रिक भुगतान नया मानक बनते जा रहे हैं। इसके अलावा, मोबाइल डिवाइस और वियरेबल्स के कारण संपर्क रहित भुगतान बढ़ रहे हैं। AR और IoT जैसी नई तकनीकों के साथ और भी विकास की उम्मीद करें।
क्रिप्टोकरेंसी से परे ब्लॉकचेन
ब्लॉकचेन तकनीक क्रिप्टो की छाया से बाहर निकल रही है। यह विकेंद्रीकृत वित्त (DeFi) की भी नींव है, जो पारंपरिक बैंकों के बाहर उधार देने और उधार लेने जैसी सेवाओं की अनुमति देता है। बाजार में हाल ही में गिरावट के बाद, DeFi तकनीक के बढ़ने और स्थापित वित्तीय प्रणालियों से जुड़ने के साथ पुनरुद्धार के लिए तैयार है।
ओपन बैंकिंग और ओपन डेटा
ओपन बैंकिंग तीसरे पक्ष के डेवलपर्स को उपभोक्ता वित्तीय डेटा (अनुमति के साथ) तक पहुंचने की अनुमति देता है ताकि अधिक निजीकरण और नवीन वित्तीय सेवाएं बनाई जा सकें। यह रुझान प्रतिस्पर्धा को बढ़ा रहा है और नवाचार को प्रोत्साहित कर रहा है, विशेष रूप से यूरोप जैसे क्षेत्रों में जहां यह मुख्यधारा बन रहा है। ओपन डेटा उपभोक्ताओं को उनके वित्तीय जानकारी पर नियंत्रण देकर और भी सशक्त बनाता है।
भुगतानों में AI
कृत्रिम बुद्धिमत्ता स्वचालन और निजीकरण के साथ भुगतानों को बदल रही है। यह चैटबॉट्स के साथ ग्राहक सेवा में सुधार करने में मदद करता है और धोखाधड़ी का पता लगाने को बढ़ाता है। भविष्य में, AI बाजार को बदलता रहेगा, कंपनियों और ग्राहकों को समान रूप से अधिक दक्षता प्रदान करेगा।
निष्कर्ष: भुगतानों के भविष्य की तैयारी
व्यवसायों के लिए, इन रुझानों के शीर्ष पर रहना प्रतिस्पर्धा से आगे रहने और उपभोक्ता मांगों को पूरा करने के लिए आवश्यक है। व्यक्तियों के लिए, डिजिटल भुगतानों के रुझानों को जानना आपको उस दुनिया में नेविगेट करने में मदद कर सकता है जहां पैसा तेजी से डिजिटल और विकेंद्रीकृत हो रहा है।
FAQ
सबसे प्रसिद्ध भुगतान विधि क्या है?
मोबाइल वॉलेट्स वैश्विक स्तर पर क्रेडिट और डेबिट कार्ड्स को पार करते हुए पसंदीदा ऑनलाइन भुगतान विधि बन गए हैं।
भुगतान प्रसंस्करण में सबसे मजबूत वर्तमान रुझान क्या है?
डिजिटल संपत्तियां और ब्लॉकचेन आगे बढ़ रहे हैं, भुगतान को अधिक सुरक्षित और कुशल बना रहे हैं। हम CBDC और BNPL सेवाओं को भी उद्योग में बदलाव लाते हुए देख रहे हैं। साथ ही, ओपन बैंकिंग और AI का बढ़ता उपयोग भविष्य में भुगतानों को संभालने के तरीके को बदलने के लिए तैयार है।
CBDC और क्रिप्टोकरेंसी में क्या अंतर है?
CBDC और क्रिप्टोकरेंसी दोनों डिजिटल संपत्तियों के रूप में हैं, लेकिन वे विभिन्न नियामक ढाँचों के तहत संचालित होते हैं। CBDC सरकारों द्वारा जारी किए जाते हैं, जबकि BTC और ETH जैसी क्रिप्टोकरेंसी विकेंद्रीकृत हैं और सरकारी नियंत्रण से स्वतंत्र रूप से संचालित होती हैं।
A2A भुगतानों और पारंपरिक भुगतानों में क्या अंतर है?
अकाउंट-टू-अकाउंट (A2A) भुगतान तत्काल इलेक्ट्रॉनिक ट्रांसफर हैं जो पारंपरिक भुगतान नेटवर्क जैसे क्रेडिट कार्ड्स को बाईपास करते हुए सीधे बैंक खातों के बीच धन को स्थानांतरित करते हैं।
