Les perspectives économiques mondiales de 2024 mettent en évidence la montée des risques géopolitiques, l’instabilité des taux d’intérêt et l’attention accrue portée aux questions de contrepartie. Cependant, malgré ces défis, le secteur mondial des paiements connaît une transformation passionnante alimentée par les nouvelles technologies et l’évolution des comportements des consommateurs.
Par exemple, les espèces deviennent rapidement obsolètes – entre 2019 et 2023, les espèces ne représentaient plus que 20 % des transactions en Europe, et seulement 11 % des paiements en magasin aux États-Unis utilisaient des espèces en 2023. Au lieu de cela, les paiements électroniques et mobiles deviennent populaires en raison de leur commodité.
Mais que nous réserve l’avenir en matière de tendances de paiement en 2024 et au-delà ? Quel sera l’impact des technologies émergentes sur les transactions ?
Principaux enseignements
- Les crypto-monnaies et la blockchain remodèlent les paiements transfrontaliers avec des options de transaction plus rapides, décentralisées et plus sûres.
- BNPL gagne en popularité pour ses options de paiement flexibles, en particulier parmi la jeune génération.
- Les CBDC émergent comme une alternative sécurisée et soutenue par le gouvernement aux crypto-monnaies, modernisant les systèmes de paiement mondiaux.
- Les portefeuilles numériques et les paiements A2A favorisent l’évolution vers des transactions transparentes et sans contact.
Tendances du secteur des paiements à surveiller
Les tendances du paiement numérique en 2024 sont portées par les nouvelles technologies de paiement qui transforment le secteur financier. Les consommateurs se tournent de plus en plus vers des solutions de paiement transparentes, sécurisées et efficaces. Qu’il s’agisse de tapoter un téléphone pour payer, d’envoyer des crypto-monnaies à travers les frontières ou de payer des produits en plusieurs fois, l’avenir des paiements est axé sur la commodité et la personnalisation.
Paiements en chaîne et crypto-monnaies
Les crypto-monnaies et la technologie blockchain ne sont plus les intérêts de niche qu’elles étaient autrefois. Bitcoin, Solana et d’autres actifs numériques ont fait les gros titres, non seulement en tant qu’opportunités d’investissement, mais aussi en tant que futures méthodes de transaction. La technologie blockchain – le grand livre décentralisé sur lequel reposent les crypto-monnaies – offre des moyens sûrs, transparents et rapides de traiter les transactions sans intermédiaire.
La nature mondialisée de l’économie actuelle signifie que de plus en plus de consommateurs cherchent des moyens d’envoyer et de recevoir de l’argent à l’échelle internationale, et les paiements transfrontaliers en crypto-monnaies offrent une solution alléchante. Contrairement aux systèmes de paiement traditionnels, les crypto-monnaies permettent des transactions internationales plus rapides, moins chères et plus transparentes. Par conséquent, nous voyons de plus en plus d’entreprises et de gouvernements commencer à explorer les avantages des paiements en stablecoins et d’autres systèmes basés sur la blockchain.
Selon l’enquête de Deloitte, 64 % des clients veulent payer avec des crypto-monnaies, tandis que plus de 75 % des détaillants prévoient d’intégrer des paiements en crypto-monnaies dans un avenir proche. Cette demande croissante de transactions en monnaie numérique se reflète dans l’augmentation du nombre de propriétaires de crypto-monnaies dans le monde. En 2024, Triple A estime que 6,8 % de la population mondiale – plus de 560 millions de personnes – détiendront des crypto-monnaies.
Alors que de plus en plus d’entreprises intègrent les crypto-monnaies dans leurs systèmes de paiement, la frontière entre les monnaies fiduciaires et les monnaies virtuelles s’estompe. Les commerçants sont de plus en plus enclins à accepter les crypto-monnaies, et l’adoption de ces dernières augmentera à mesure que la demande des consommateurs s’accroîtra. Si de plus en plus de gens détiennent des crypto-monnaies, il faut s’attendre à ce qu’elles soient proposées comme option de paiement régulière, du commerce électronique aux magasins physiques.
Inclusion financière : Bancariser les non-bancarisés dans un monde numérique
L’inclusion financière reste un défi majeur dans le monde entier. Alors que les systèmes de paiement numérique se répandent, des millions de personnes n’ont toujours pas accès aux services financiers de base. Heureusement, l’essor des paiements mobiles et numériques contribue à combler ce fossé. Selon un rapport du Groupe de la Banque mondiale, 76 % des adultes disposent désormais d’un compte bancaire ou mobile, contre seulement 51 % en 2011, ce qui représente un progrès considérable en matière d’inclusion financière.
Les portefeuilles numériques, en particulier, jouent un rôle important dans cette transformation. Des services comme Alipay, MTN MoMo et Orange Money permettent aux « non-bancarisés » d’accéder à des outils financiers sans avoir besoin d’un compte bancaire traditionnel.
Cette croissance a eu un impact particulier dans les économies en développement, où la possession d’un compte est passée de 63 % à 71 % entre 2017 et 2021, en grande partie grâce aux services d’argent mobile, selon des recherches de l’université de Georgetown et du MIT.
En 2024 et au-delà, les entreprises et les gouvernements devront s’efforcer de garantir l’inclusion financière à mesure que les économies poursuivent leur marche vers des sociétés sans numéraire. Si l’on s’y prend bien, cela peut ouvrir d’immenses possibilités de croissance et de développement économique.
La montée des portefeuilles numériques
Si vous n’avez pas utilisé récemment un portefeuille numérique comme Apple Pay ou Google Pay, vous faites partie d’une minorité de plus en plus restreinte. Alors que les tendances en matière de paiement du commerce électronique évoluent, les portefeuilles numériques s’imposent comme le principal moyen d’effectuer des achats, tant en ligne qu’en magasin.
Les consommateurs apprécient la commodité d’utiliser leur téléphone ou leur smartwatch pour effectuer un achat. Cette tendance ne montre aucun signe de ralentissement, en particulier avec les économies axées sur le mobile comme la Chine et les régions d’Afrique qui s’appuient déjà fortement sur ces plateformes. En fait, selon Statista, les portefeuilles numériques représentaient la moitié de toutes les transactions de commerce électronique dans le monde en 2023.
Alors que de plus en plus de commerçants et d’organismes de paiement intègrent les portefeuilles numériques dans leurs systèmes, l’époque où l’on se promenait avec des cartes de crédit physiques pourrait bientôt être révolue. L’essor des portefeuilles mobiles reflète une tendance plus large vers des paiements sans contact, transparents et sécurisés qui s’intègrent dans nos vies de plus en plus numériques.
CBDCs : La monnaie numérique émise par les gouvernements
Les monnaies numériques des banques centrales (CBDCs) sont l’un des sujets les plus brûlants dans le secteur bancaire aujourd’hui. Les CBDC sont des versions numériques de la monnaie fiduciaire émises et réglementées par les gouvernements. L’attrait des CBDC réside dans leur capacité à combiner la simplicité des paiements numériques avec la confiance et la stabilité des monnaies traditionnelles.
En 2024, 134 pays et unions monétaires – représentant 98 % du PIB mondial – étudient la possibilité de créer une CBDC, ce qui représente une augmentation considérable par rapport aux 35 pays qui étaient sur les rangs en mai 2020. À l’heure actuelle, 66 pays en sont à des stades avancés d’exploration des CBDC, allant du développement à des programmes pilotes ou à des lancements à grande échelle.
Parmi ces pays, le yuan numérique (e-CNY) de la Chine reste le plus grand projet pilote de CBDC au monde. En juin 2024, le volume total des transactions atteindra 7 000 milliards de e-CNY (environ 986 milliards de dollars), couvrant 17 régions provinciales et s’intégrant dans des secteurs tels que l’éducation, les soins de santé et le tourisme.
Les avantages des CBDC sont évidents : réduction des coûts de transaction, efficacité accrue des paiements transfrontaliers et meilleure transparence dans la lutte contre les délits financiers tels que le blanchiment d’argent. Notamment, même les États-Unis ont rejoint un projet transfrontalier de CBDC de gros appelé Projet Agorá en collaboration avec six autres grandes banques centrales.
Les tendances des CBDC pourraient être la solution aux fluctuations sauvages des crypto-monnaies, tout en exploitant les avantages de la technologie de la blockchain. Elles joueront un rôle clé dans la mise à jour de nos systèmes financiers et la connexion de l’argent traditionnel avec le monde numérique.
BNPL : une nouvelle ère pour le crédit
Au cours des dernières années, les services Buy Now Pay Later (BNPL) ont gagné en popularité, en particulier auprès des millennials et de la génération Z. BNPL vous permet d’acheter maintenant et de payer en plusieurs fois, souvent sans aucun intérêt. C’est un excellent moyen d’effectuer des achats importants, en particulier lorsque l’on manque d’argent.
L’essor de la BNPL a été alimenté par les tendances en matière de paiement dans le commerce électronique, où les consommateurs recherchent de plus en plus des solutions de paiement flexibles. Des détaillants de vêtements aux géants de la technologie, de nombreuses entreprises proposent aujourd’hui la BNPL dans le cadre de leur processus de paiement. Parmi les utilisateurs de BNPL interrogés par The Motley Fool Ascent, 53% utilisent BNPL plus souvent que leur carte de crédit, et 62% font davantage confiance aux fournisseurs de BNPL qu’aux sociétés de cartes de crédit, ce qui souligne un changement substantiel dans les préférences des consommateurs.
Pour ce qui est de l’avenir, BNPL est susceptible de devenir un acteur encore plus important dans le secteur du commerce de détail. Avec l’inflation et les défis économiques actuels, ce service continuera d’aider les consommateurs à gérer leurs finances tout en offrant aux entreprises un excellent moyen d’augmenter leurs ventes.
Des paiements transfrontaliers améliorés
Les transactions transfrontalières peuvent être un véritable casse-tête : la lenteur du traitement, les frais élevés et les conversions de devises délicates compliquent la tâche des entreprises et des consommateurs. Cependant, grâce aux paiements cryptographiques transfrontaliers émergents et aux nouvelles normes comme ISO 20022, le paysage est en train de changer.
Ces innovations permettent des paiements transfrontaliers plus rapides et moins chers, notamment grâce à la blockchain. Les monnaies et les portefeuilles numériques simplifient les mouvements d’argent à travers les frontières sans que les banques traditionnelles ne soient obligées de le faire. Cette tendance est particulièrement significative pour le commerce électronique, où les transactions internationales se multiplient.
Envisageant l’avenir, à mesure que les monnaies numériques et l’adoption de la blockchain se développent, les inefficacités des paiements transfrontaliers continueront à diminuer, ce qui ouvrira de nouvelles opportunités pour le commerce transfrontalier.
Sécurité des paiements : Lutter contre la fraude à l’ère numérique
L’essor des paiements numériques s’accompagne d’une hausse inévitable de la fraude aux paiements. Alors que de plus en plus de personnes adoptent les transactions numériques, les escrocs et les fraudeurs trouvent de nouveaux moyens d’exploiter leurs vulnérabilités. Cependant, le secteur des paiements riposte avec des technologies de pointe en matière de sécurité des paiements.
L’intelligence artificielle (IA) et l’apprentissage automatique jouent un rôle majeur dans l’identification des activités frauduleuses avant qu’elles ne causent des dommages. Des algorithmes avancés peuvent désormais analyser les données de transaction en temps réel, en signalant les comportements suspects et en prévenant la fraude avant qu’elle ne se produise.
Alors que les paiements numériques continuent de se développer, les mesures de sécurité évolueront également, les nouvelles technologies telles que l’IA menant la charge pour protéger les consommateurs et les entreprises.
Autres tendances émergentes en matière de technologies de paiement
Alors que les tendances mentionnées ci-dessus façonnent le paysage des paiements, de nouvelles technologies passionnantes ouvrent également la voie à l’avenir des paiements :
Paiements en tant que service (PaaS)
Les entreprises changent la donne en externalisant le traitement de leurs paiements par le biais du PaaS. Cela leur permet d’offrir des solutions de paiement avancées sans avoir à investir lourdement dans la technologie, ce qui en fait un choix intelligent et rentable pour les entreprises de toutes tailles.
Paiements A2A
Les paiements de compte à compte (A2A) permettent de transférer de l’argent directement entre des comptes bancaires en temps réel. Contournant les circuits de paiement traditionnels, les paiements A2A gagnent du terrain dans le monde entier, avec des systèmes tels que FedNow aux États-Unis et PIX au Brésil.
Paiements biométriques et sans contact
Les paiements biométriques (reconnaissance faciale et empreintes digitales) sont en passe de devenir la nouvelle norme. De plus, les paiements sans contact sont en plein essor, grâce aux appareils mobiles et aux vêtements. Il faut s’attendre à d’autres développements avec les nouvelles technologies comme la réalité augmentée (AR) et l’Internet des objets (IoT).
La blockchain au-delà des crypto-monnaies
La technologie blockchain sort de l’ombre des crypto-monnaies. Elle est également à la base de la finance décentralisée (DeFi), qui permet d’offrir des services tels que le prêt et l’emprunt en dehors des banques traditionnelles. Après une baisse récente du marché, DeFi est prêt à rebondir à mesure que la technologie se développe et se connecte aux systèmes financiers établis.
Open Banking et Open Data
L’open banking permet aux développeurs tiers d’accéder aux données financières des consommateurs (avec leur autorisation) pour créer des services financiers plus personnalisés et plus innovants. Cette tendance stimule la concurrence et l’innovation, en particulier dans des régions comme l’Europe, où elle se généralise. Les données ouvertes responsabilisent davantage les consommateurs en leur donnant le contrôle de leurs informations financières.
L’IA dans les paiements
L’intelligence artificielle modifie les paiements grâce à l’automatisation et à la personnalisation. Elle contribue à améliorer le service à la clientèle grâce aux chatbots et à renforcer la détection des fraudes. À l’avenir, l’IA continuera de transformer le marché, en apportant plus d’efficacité aux entreprises et aux clients.
Conclusion : Se préparer à l’avenir des paiements
Pour les entreprises, il est essentiel de rester à l’affût de ces tendances pour garder une longueur d’avance sur la concurrence et répondre aux demandes des consommateurs. Pour les particuliers, connaître les tendances des paiements numériques peut vous aider à naviguer dans un monde où l’argent est de plus en plus numérique et décentralisé.
FAQ
Quelle est la méthode de paiement la plus connue ?
Les portefeuilles mobiles sont devenus la méthode de paiement en ligne préférée dans le monde entier, dépassant les cartes de crédit et de débit.
Quelle est la tendance actuelle la plus forte en matière de traitement des paiements ?
Les actifs numériques et la blockchain ouvrent la voie, rendant les paiements plus sûrs et plus efficaces. Nous voyons également les CBDC et les services BNPL bousculer les choses dans le secteur. De plus, l’open banking et l’utilisation croissante de l’IA devraient transformer la façon dont nous traitons les paiements à l’avenir.
Quelle est la différence entre les CBDC et les crypto-monnaies ?
Les CBDC et les crypto-monnaies sont toutes deux des formes d’actifs numériques, mais elles fonctionnent dans des cadres réglementaires différents. Les CBDC sont émises par les gouvernements, alors que les crypto-monnaies comme le BTC et l’ETH sont décentralisées et fonctionnent indépendamment du contrôle gouvernemental.
En quoi les paiements A2A diffèrent-ils des paiements traditionnels ?
Les paiements de compte à compte (A2A) sont des transferts électroniques instantanés qui transfèrent de l’argent directement entre des comptes bancaires, évitant ainsi les réseaux de paiement traditionnels tels que les cartes de crédit.
