2024. aasta globaalne majandusväljavaade toob esile kasvavaid geopoliitilisi riske, ebastabiilseid intressimäärasid ja suurenenud tähelepanu vastaspoole probleemidele. Kuid hoolimata neist väljakutsetest läbib globaalne maksesektor põnevat transformatsiooni, mida juhivad uued tehnoloogiad ja muutuv tarbijakäitumine.
Näiteks sularaha muutub kiiresti vananenuks—2019. ja 2023. aasta vahel moodustas sularaha vaid 20% tehingutest Euroopas, ja ainult 11% kaupluses tehtud maksetest USA-s kasutati sularaha 2023. aastal. Selle asemel muutuvad elektroonilised ja mobiilimaksed populaarseks tänu nende mugavusele.
Aga mida toob tulevik maksetrendide osas aastal 2024 ja edasi? Kuidas mõjutavad uued tehnoloogiad tehinguid?
Peamised punktid
- Krüptovaluutad ja plokiahel muudavad piiriülesed maksed kiiremaks, detsentraliseeritumaks ja turvalisemaks.
- BNPL kogub populaarsust oma paindlike maksevõimaluste tõttu, eriti noorema põlvkonna seas.
- CBDC-d ilmuvad kui turvaline, valitsuse toetatud alternatiiv krüptovaluutadele, moderniseerides globaalseid maksesüsteeme.
- Digitaalsed rahakotid ja A2A maksed juhivad sujuvate ja kontaktivabade tehingute suunas.
Maksevaldkonna trendid, mida jälgida
2024. aasta digitaalsed maksetrendid on ajendatud uutest maksetehnoloogiatest, mis muudavad finantssektorit. Tarbijad eelistavad üha enam sujuvaid, turvalisi ja tõhusaid makselahendusi. Olgu selleks telefoni puudutamine maksmiseks, krüptovaluuta saatmine üle piiride või toodete eest osamaksetena tasumine—maksete tulevik on kõik seotud mugavuse ja personaliseerimisega.
On-chain maksed ja krüptovaluuta
Krüpto ja plokiahela tehnoloogia ei ole enam nišihuvideks. Bitcoin, Solana ja teised digitaalsed varad on jõudnud pealkirjadesse mitte ainult investeerimisvõimalustena, vaid ka tulevaste tehingumeetoditena. Plokiahela tehnoloogia—detsentraliseeritud pearaamat, mis toetab krüptovaluutasid—pakub turvalisi, läbipaistvaid ja kiireid viise tehingute töötlemiseks ilma vahendajateta.
Tänapäeva globaliseerunud majandus tähendab, et rohkem tarbijaid otsib viise raha saatmiseks ja vastuvõtmiseks rahvusvaheliselt, ning piiriülesed krüptomaksed pakuvad ahvatlevat lahendust. Erinevalt traditsioonilistest maksesüsteemidest võimaldab krüptovaluuta kiiremaid, odavamaid ja läbipaistvamaid rahvusvahelisi tehinguid. Selle tulemusena näeme rohkem ettevõtteid ja valitsusi uurimas stabiilsete müntide maksete ja teiste plokiahelapõhiste süsteemide eeliseid.
Deloitte’i uuringu kohaselt soovib 64% klientidest maksta krüptoga, samas kui üle 75% jaemüüjatest plaanib lähitulevikus krüptomakseid integreerida. See kasvav nõudlus digitaalse valuuta tehingute järele kajastub globaalse krüptovaluuta omamise tõusus. 2024. aasta seisuga hindab Triple A, et 6,8% maailma elanikkonnast—üle 560 miljoni inimese—omab krüptovaluutat.
Kuna rohkem ettevõtteid integreerib krüptovaluuta oma maksesüsteemidesse, hägustub piir fiat- ja virtuaalvaluutade vahel. Kaupmehed võtavad üha enam omaks krüptovaluutade aktsepteerimise idee ning tarbijanõudluse kasvades suureneb ka kasutuselevõtt. Kui rohkem inimesi omab krüptot, võib oodata, et seda pakutakse tavapärase maksevõimalusena, alates e-kaubandusest kuni füüsiliste kauplusteni.
Finantskaasamine: Pangandusteenused ilma pangata digitaalses maailmas
Finantskaasamine jääb kriitiliseks väljakutseks üle maailma. Kuigi digitaalsed maksesüsteemid levivad, puudub miljonitel inimestel endiselt juurdepääs põhilistele finantsteenustele. Õnneks aitab mobiili- ja digimaksete tõus seda lõhet ületada. Maailmapanga raporti kohaselt on 76% täiskasvanutest nüüd pangakonto või mobiilikonto, võrreldes vaid 51%ga 2011. aastal—märkimisväärne hüpe finantskaasamisel.
Eriti suurt rolli mängivad selles transformatsioonis digitaalsed rahakotid. Teenused nagu Alipay, MTN MoMo ja Orange Money pakuvad “pangata” inimestele võimalusi juurdepääsuks finantsvahenditele ilma traditsioonilise pangakontota.
See kasv on olnud eriti mõjukas arenevates majandustes, kus konto omamine kasvas 63%-lt 71%-ni aastatel 2017 kuni 2021, mida ajendasid suuresti mobiilirahateenused, vastavalt Georgetowni Ülikooli ja MIT-i uuringutele.
2024. aastal ja edasi peavad nii ettevõtted kui ka valitsused keskenduma finantskaasamise tagamisele, kuna majandused liiguvad jätkuvalt sularahata ühiskondade suunas. Kui seda õigesti teha, võib see avada tohutuid võimalusi kasvuks ja majanduslikuks arenguks.
Digitaalsete rahakottide tõus
Kui te pole hiljuti kasutanud digitaalset rahakotti nagu Apple Pay või Google Pay, kuulute kahanevasse vähemusse. Kuna e-kaubanduse maksetrendid muutuvad, kerkivad digitaalsed rahakotid esile kui juhtiv viis ostude tegemiseks nii veebis kui ka kauplustes.
Tarbijad armastavad mugavust, kui saavad telefoni või nutikella puudutusega ostu sooritada. See trend ei näita aeglustumise märke, eriti mobiilsetest majandustest nagu Hiina ja piirkonnad üle Aafrika, mis juba tugevalt toetuvad neile platvormidele. Tegelikult moodustasid Statista andmetel digitaalsed rahakotid pooled kõikidest e-kaubanduse tehingutest kogu maailmas 2023. aastal.
Kuna rohkem kaupmehi ja maksetöötlejaid integreerivad digitaalseid rahakotte oma süsteemidesse, võivad füüsiliste krediitkaartide kaasaskandmise päevad varsti olla minevik. Mobiilsete rahakottide tõus peegeldab suuremat trendi kontaktivabade, sujuvate ja turvaliste maksete suunas, mis sobivad meie üha digitaalsemasse ellu.
CBDC-d: Valitsuse väljastatud digitaalraha
Üks kuumimaid teemasid panganduses täna on keskpanga digitaalsed valuutad (CBDC-d). CBDC-d on valitsuste poolt emiteeritud ja reguleeritud fiat-valuuta digitaalsed versioonid. CBDC-de võlu seisneb nende võimes ühendada digitaalsete maksete lihtsus traditsioonilise valuuta usalduse ja stabiilsusega.
2024. aastal uurivad 134 riiki ja valuutaliitu—esindades 98% globaalsest SKP-st—CBDC-d, mis on dramaatiline kasv võrreldes vaid 35-ga mais 2020. Praegu on 66 riiki CBDC uurimise arenenud staadiumites, ulatudes arendamisest pilootprogrammide või täiemahuliste lansseerimisteni.
Nende seas on Hiina digitaalne jüaan (e-CNY) maailma suurim CBDC piloot. 2024. aasta juuni seisuga ulatus kogu tehingumaht 7 triljoni e-CNY-ni (umbes 986 miljardit dollarit), hõlmates 17 provintsi piirkonda ja integreerudes sektoritesse nagu haridus, tervishoid ja turism.
CBDC-de eelised on selged: vähendatud tehingukulud, suurenenud efektiivsus piiriülestes maksetes ja parandatud läbipaistvus finantskuritegude nagu rahapesu vastu võitlemisel. Märkimisväärselt on isegi USA liitunud hulgimüügi piiriülese CBDC projektiga nimega Project Agorá koostöös kuue teise suure keskpangaga.
CBDC trendid võivad olla lahendus krüptovaluutade metsikutele kõikumistele, samal ajal kasutades plokiahela tehnoloogia eeliseid. Need mängivad võtmerolli meie finantssüsteemide uuendamisel ja traditsioonilise raha ühendamisel digitaalse maailmaga.
BNPL: Krediidi uus ajastu
Viimastel aastatel on Osta Nüüd, Maksa Hiljem (BNPL) teenused kiiresti populaarsust kogunud, eriti millenniaalide ja Z-põlvkonna seas. BNPL võimaldab teil osta nüüd ja maksta osamaksetena, sageli ilma intressita. See on suurepärane viis suurte ostude tegemiseks, eriti kui raha on kitsas.
BNPL-i tõusu on ajendanud e-kaubanduse maksetrendid, kus tarbijad otsivad üha enam paindlikke makselahendusi. Alates rõivamüüjatest kuni tehnoloogiahiidudeni pakuvad paljud ettevõtted nüüd BNPL-i oma kassaprotsessi osana. The Motley Fool Ascenti poolt küsitletud BNPL-i kasutajatest kasutab 53% BNPL-i sagedamini kui oma krediitkaarti, ja 62% usaldab BNPL-i pakkujaid rohkem kui krediitkaardiettevõtteid, rõhutades märkimisväärset muutust tarbijate eelistustes.
Tulevikku vaadates on BNPL-il tõenäoliselt veelgi suurem roll jaemüügis. Inflatsiooni ja majanduslike väljakutsete jätkudes aitab see teenus jätkuvalt ostjatel oma rahandust hallata, pakkudes samal ajal ettevõtetele suurepärast viisi müügi suurendamiseks.
Paremad piiriülesed maksed
Piiriülesed tehingud võivad olla tõeline peavalu—aeglane töötlemine, kõrged tasud ja keerulised valuutakursid muudavad selle keeruliseks nii ettevõtetele kui ka tarbijatele. Kuid tänu tekkivatele piiriülestele krüptomaksetele ja uutele standarditele nagu ISO 20022 on maastik muutumas.
Need uuendused võimaldavad kiiremaid ja odavamaid piiriüleseid makseid, eriti plokiahela kaudu. Digitaalsed valuutad ja rahakotid lihtsustavad raha liikumist üle piiride ilma traditsiooniliste pankade vajaduseta. See trend on eriti oluline e-kaubanduses, kus rahvusvahelised tehingud kasvavad.
Tulevikku vaadates, kui digitaalsete valuutade ja plokiahela kasutuselevõtt kasvab, vähenevad piiriüleste maksete ebaefektiivsused jätkuvalt, avades uusi võimalusi piiriüleseks äriks.
Maksed turvalisus: võitlus pettuste vastu digiajastul
Digitaalsete maksete tõusuga kaasneb vältimatult maksepettuste kasv. Kuigi üha rohkem inimesi võtab omaks digitaalsed tehingud, leiavad petturid uusi viise nende haavatavuste ärakasutamiseks. Kuid maksetööstus võitleb tagasi tipptasemel makseturvalisuse tehnoloogiatega.
Tehisintellekt (AI) ja masinõpe mängivad suurt rolli pettusliku tegevuse tuvastamisel enne, kui see võib kahju põhjustada. Täiustatud algoritmid suudavad nüüd analüüsida tehinguandmeid reaalajas, märgistades kahtlase käitumise ja ennetades pettust enne selle toimumist.
Kuna digitaalsed maksed kasvavad jätkuvalt, arenevad ka turvameetmed, kus uued tehnoloogiad nagu AI juhivad tarbijate ja ettevõtete kaitsmist.
Muud tekkivad trendid maksetehnoloogias
Kuna ülalmainitud trendid kujundavad maksete maastikku, sillutavad põnevad uued tehnoloogiad teed maksete tulevikule:
Maksed teenusena (PaaS)
Ettevõtted muudavad mängu, tellides oma maksete töötlemise läbi PaaS-i. See võimaldab neil pakkuda täiustatud makselahendusi ilma suure tehnoloogiainvesteeringuta, muutes selle nutikaks ja kulutõhusaks valikuks igas suuruses ettevõtetele.
A2A maksed
Konto-kontole (A2A) maksed võimaldavad raha reaalajas otse pangakontode vahel üle kanda. Traditsioonilisi maksevõrke vältides koguvad A2A maksed ülemaailmselt hoogu, süsteemidega nagu FedNow USA-s ja Brasiilia PIX juhtimas teed.
Biomeetrilised ja kontaktivabad maksed
Biomeetrilised maksed—näotuvastuse ja sõrmejälgedega—muutuvad uueks normiks. Lisaks õitsevad kontaktivabad maksed tänu mobiilseadmetele ja kantavatele seadmetele. Oodake veelgi rohkem arenguid uue tehnoloogiaga nagu liitreaalsus (AR) ja asjade internet (IoT).
Plokiahel väljaspool krüptovaluutat
Plokiahela tehnoloogia astub välja krüpto varjust. See on ka detsentraliseeritud finantsi (DeFi) alus, mis võimaldab selliseid teenuseid nagu laenamine ja laenamine väljaspool traditsioonilisi panku. Pärast hiljutist langust turul on DeFi valmis taastumiseks, kui tehnoloogia kasvab ja ühendub väljakujunenud finantssüsteemidega.
Avatud pangandus ja avatud andmed
Avatud pangandus võimaldab kolmandate osapoolte arendajatel (loal) juurde pääseda tarbijate finantsandmetele, et luua personaalsemaid ja innovaatilisemaid finantsteenuseid. See trend suurendab konkurentsi ja edendab innovatsiooni, eriti sellistes piirkondades nagu Euroopa, kus see muutub peavooluks. Avatud andmed annavad veelgi rohkem võimu tarbijatele, andes neile kontrolli oma finantsteabe üle.
AI maksetes
Tehisintellekt muudab makseid automatiseerimise ja personaliseerimisega. See aitab parandada klienditeenindust vestlusrobotitega ja tugevdab pettuste avastamist. Tulevikus jätkab AI turu ümberkujundamist, pakkudes rohkem efektiivsust nii ettevõtetele kui ka klientidele.
Kokkuvõte: Valmistumine maksete tulevikuks
Ettevõtete jaoks on nende trendide jälgimine oluline, et püsida konkurentidest ees ja vastata tarbijate nõudmistele. Üksikisikute jaoks aitab teadlikkus digitaalsete maksete trendidest navigeerida maailmas, kus raha on üha enam digitaalne ja detsentraliseeritud.
KKK
Mis on kõige tuntum makseviis?
Mobiilsed rahakotid on saanud eelistatud veebimakseviisiks kogu maailmas, ületades krediit- ja deebetkaardid.
Mis on kõige tugevam praegune trend maksete töötlemisel?
Digitaalsed varad ja plokiahel juhivad teed, muutes maksed turvalisemaks ja tõhusamaks. Samuti näeme, et CBDC-d ja BNPL-teenused muudavad tööstust. Lisaks muudavad avatud pangandus ja tehisintellekti kasvav kasutamine tulevikus meie maksete käsitlemist.
Mis on CBDC-de ja krüptovaluutade erinevus?
CBDC-d ja krüptovaluutad on mõlemad digitaalsed varad, kuid nad toimivad erinevate regulatiivsete raamistike alusel. CBDC-d väljastavad valitsused, samas kui krüptovaluutad nagu BTC ja ETH on detsentraliseeritud ja toimivad sõltumatult valitsuse kontrollist.
Kuidas erinevad A2A maksed traditsioonilistest maksetest?
Konto-kontole (A2A) maksed on kohesed elektroonilised ülekanded, mis liiguvad raha otse pangakontode vahel, vältides traditsioonilisi maksevõrke nagu krediitkaardid.
