2024年及以后的支付趋势：交易的未来

2024年的全球经济前景凸显了地缘政治风险上升、利率不稳定以及交易对手问题日益受到关注。然而，尽管面临这些挑战，全球支付行业正在新技术和不断变化的消费者行为的推动下经历着激动人心的变革。

例如，现金正在迅速过时——2019年至2023年间，现金仅占欧洲交易量的 20%，而到2023年，美国店内付款中仅11%使用现金。相反，电子和移动支付正变得越来越流行，因为它们非常方便。

但是，2024年及以后的支付趋势会如何发展？新兴技术将如何影响交易？

值得关注的支付行业趋势

2024年的数字支付趋势将由正在改变金融行业的支付新技术推动。消费者越来越倾向于无缝、安全、高效的支付解决方案。无论是用手机支付、跨境发送加密货币还是分期付款购买产品，支付的未来都离不开便利性和个性化。

链上支付和加密货币

加密和区块链技术不再是小众兴趣。比特币、索拉纳和其他数字资产不仅作为投资机会，还作为未来的交易方式成为头条新闻。区块链技术——支持加密货币的去中心化账本——提供安全、透明、快速的方式处理交易，无需中介。

当今经济的全球化意味着越来越多的消费者正在寻找国际汇款和收款的方式，而跨境加密支付提供了一个诱人的解决方案。与传统支付系统不同，加密货币可以实现更快、更便宜、更透明的国际交易。因此，我们看到越来越多的企业和政府开始探索稳定币支付和其他 基于区块链的系统 的好处。

根据德勤的调查，64%的客户希望使用加密货币支付，而超过75%的零售商计划在不久的将来采用加密货币支付。全球加密货币持有量的增长反映了数字货币交易需求的增长。据AAA预测，到2024年，6.8%的全球人口（超过5.6亿人）将拥有加密货币。

随着越来越多的企业将加密货币整合到他们的支付系统中，我们将看到法定货币和虚拟货币之间的界限变得模糊。商家们正在逐渐接受接受加密货币的想法，随着消费者需求的增长，采用加密货币的情况也会越来越多。如果更多的人持有加密货币，那么从电子商务到实体店，加密货币将成为常规的支付方式。

金融普惠：在数字世界中为无银行账户者提供银行服务

金融普惠仍然是全球面临的一项重大挑战。虽然数字支付系统正在普及，但仍有数百万人无法获得基本的金融服务。幸运的是，移动和数字支付的兴起正在帮助弥合这一差距。根据世界银行集团的一份报告，76%的成年人现在拥有银行或移动账户，而2011年这一比例仅为51%，金融包容性取得了重大飞跃。

数字钱包在这一转变中发挥着重要作用。支付宝、MTN MoMo和Orange Money等服务为“无银行账户”人群提供了无需传统银行账户即可使用金融工具的途径。

根据乔治城大学和麻省理工学院的研究，这种增长对发展中国家影响尤为显著，2017年至2021年间，这些国家的账户拥有率从63%上升到了71%，这主要得益于移动货币服务的发展。

2024年及以后，随着经济继续向无现金社会迈进，企业和政府都需要关注金融普惠问题。如果做得好，这将为增长和经济发展带来巨大的机遇。

电子钱包的兴起

如果您最近没有使用过Apple Pay或Google Pay之类的电子钱包，那么您就是少数派中的一员。随着电子商务支付趋势的转变，电子钱包正在成为在线和店内购物的主要方式。

消费者喜欢通过手机或智能手表进行购物的便利性。这种趋势没有放缓的迹象，特别是在中国和非洲地区等移动优先的经济体中，人们已经严重依赖这些平台。事实上，根据Statista的数据，到2023年，数字钱包将占全球一半的电子商务交易。

随着越来越多的商家和支付处理商将数字钱包整合到他们的系统中，随身携带实体信用卡的日子可能很快就会成为过去。移动钱包的兴起反映了非接触式、无缝且安全的支付方式的大趋势，这种支付方式符合我们日益数字化的生活。

CBDC：政府发行的数字货币

央行数字货币（CBDC）是当今银行业最热门的话题之一。央行数字货币是由政府发行和监管的法定货币的数字版本。CBDC的吸引力在于其能够将数字支付的便捷性与传统货币的可靠性和稳定性相结合。

到2024年，134个国家和货币联盟（占全球GDP的98%）正在探索CBDC，与2020年5月的35个相比，数量大幅增加。目前，有66个国家处于CBDC探索的后期阶段，包括开发、试点项目或全面推出。

其中，中国的数字人民币（e-CNY）仍然是世界上最大的CBDC试点。截至2024年6月，总交易额达到7万亿电子人民币（约合9860亿美元），覆盖17个省级地区，并融入教育、医疗和旅游等行业。

CBDC的好处显而易见：降低交易成本、提高跨境支付效率、提高打击洗钱等金融犯罪的透明度。值得注意的是，美国也与其他六个主要央行合作，加入了名为“Agorá项目”的跨境批发CBDC项目。

CBDC 趋势可能是解决加密货币剧烈波动问题的解决方案，同时还能利用区块链技术的优势。它们将在更新我们的金融系统和将传统货币与数字世界联系起来方面发挥关键作用。

BNPL：信贷新时代

在过去的几年中，先买后付（BNPL）服务越来越受欢迎，尤其是在千禧一代和Z世代中。BNPL允许您先购物后分期付款，通常不收取任何利息。这是应对大额消费的好方法，尤其是在资金紧张的情况下。

电子商务支付趋势推动了BNPL的兴起，越来越多的消费者开始寻求灵活的支付解决方案。从服装零售商到科技巨头，许多公司现在都提供BNPL作为其结账流程的一部分。在《The Motley Fool Ascent》调查的BNPL用户中，53%的人使用BNPL的频率高于信用卡，62%的人信任BNPL提供商多于信用卡公司，这表明消费者偏好发生了重大转变。

展望未来，BNPL 可能会成为零售领域中更重要的参与者。在通货膨胀和经济挑战持续存在的背景下，这项服务将继续帮助购物者管理财务，同时为企业提供一种促进销售的好方法。

更好的跨境支付

跨境交易可能非常麻烦——处理速度慢、费用高、货币兑换复杂，给企业和消费者都带来了困难。然而，得益于新兴的跨境加密支付和ISO 20022等新标准，情况正在发生变化。

这些创新使跨境支付更加快捷、便宜，尤其是通过区块链。数字货币和钱包无需传统银行即可简化跨境资金流动。这一趋势对于国际交易日益增长的电子商务领域尤为重要。

展望未来，随着数字货币和区块链技术的应用日益广泛，跨境支付效率低下的问题将不断得到改善，为跨境业务带来新的机遇。

支付安全：打击数字时代的欺诈

随着数字支付的激增，支付欺诈也必然随之增加。 虽然越来越多的人接受数字交易，但骗子和欺诈者也在寻找新的方法来利用他们的漏洞。 然而，支付行业正在用尖端的支付安全技术进行反击。

人工智能（AI）和机器学习在识别欺诈活动方面发挥着重要作用，从而避免造成损失。先进的算法现在可以实时分析交易数据，标记可疑行为，并在欺诈发生之前加以防范。

随着数字支付的持续增长，安全措施也将不断发展，人工智能等新技术将在保护消费者和企业方面发挥主导作用。

支付技术的新兴趋势

随着上述趋势对支付格局产生影响，激动人心的新技术也为未来的支付铺平了道路：

支付即服务（PaaS）

企业通过PaaS外包支付处理，从而改变游戏规则。这使他们能够提供先进的支付解决方案，而无需在技术上进行巨额投资，因此成为各种规模公司的明智且经济高效的选择。

A2A支付

账户到账户（A2A）支付允许资金在银行账户之间实时直接转账。A2A支付绕过了传统的支付渠道，正在全球范围内获得越来越多的关注，其中以美国FedNow和巴西PIX等系统最为领先。

生物识别和非接触式支付

生物识别支付（包括面部识别和指纹识别）正成为新的常态。此外，得益于移动设备和可穿戴设备，非接触式支付正在蓬勃发展。预计增强现实（AR）和物联网（IoT）等新技术将带来更多发展。

区块链超越加密货币

区块链技术正在摆脱加密货币的阴影。它也是去中心化金融（DeFi）的基础，允许在传统银行之外提供借贷等服务。在经历了最近的下跌之后，随着技术的发展以及与现有金融系统的连接，DeFi有望迎来反弹。

开放银行和开放数据

开放银行允许第三方开发人员访问消费者金融数据（经许可），以创建更个性化、更创新的金融服务。这种趋势正在推动竞争和创新，尤其是在欧洲等区域，它已成为主流。开放数据进一步增强了消费者的权力，让他们能够掌控自己的财务信息。

人工智能在支付领域的应用

人工智能正在通过自动化和个性化改变支付行业。它通过聊天机器人帮助改善客户服务，并提高欺诈检测能力。未来，人工智能将继续改变市场，为企业和消费者带来更高的效率。

结论：为支付行业的未来做好准备

对于企业而言，紧跟这些趋势对于保持竞争优势和满足消费者需求至关重要。对于个人而言，了解数字支付的发展趋势可以帮助您在这个金钱日益数字化和分散化的世界中游刃有余。