支付网关商业模式：他们如何盈利？

购买所需商品的过程已经走了很长一段路。人们再也不用数钱和带现金了。多种支付方式应运而生，而支付网关则是促成这一切的关键。

支付网关充当了组织和零售商之间的桥梁，确保交易的安全和便捷。这些服务让企业能够接受来自各种渠道的支付，如电子支付、网上银行以及信用卡或借记卡。

支付网关从不同的来源赚钱。在本文中，我们将详细分析这些方法，了解它们的收入来源。我们还将特别讨论加密支付网关，并探讨它们的相似点和区别。

了解支付网关的商业模式

支付网关通过充当金融机构和零售商之间的中介来加速交易。它们安全地处理支付数据，确保资金从客户账户转移到商家账户。支付网关处理多种支付方式，如信用卡或借记卡、网上银行、加密货币和其他电子支付。

支付网关根据其运营环境和关注领域进行分类。在线支付网关商业模式的主要功能是支持网站和电子商务平台上的数字交易。它们帮助公司通过安全的互联网网关接收付款。另一方面，物理网关则允许商家在实体店直接接受卡片支付，通常是在销售点（POS）。

传统支付网关以法定货币（如美元和欧元）处理付款。这些网关与金融机构合作完成交易，例如发卡行和收单行。让我们来看看交易背后发生了什么：

1. 客户发起支付

该过程开始于在线业务的结账页面或实体销售点，当消费者决定购买并选择支付方式时。

2. 数据传输和安全性

支付网关捕捉客户的卡号、有效期和CVV码。安全套接字层（SSL）技术加密这些数据，以防止未经授权的访问。加密后的数据随后被发送到支付处理器。

3. 支付处理器的作用

在接收到加密的支付数据后，支付处理器将其传送到相应的卡网络（如Visa、MasterCard等）。处理器还会核实交易详情并执行基本的欺诈检查。

4. 发卡银行和卡网络

卡网络将交易请求转发到发放客户信用卡或借记卡的银行。发卡银行除了核实客户账户中是否有足够的资金外，还会进行额外的欺诈检查。如果一切都通过，发卡银行将授权交易，并通过卡网络将授权代码返回给支付处理器。

5. 授权响应

支付处理服务获得授权码后，将其发送到支付网关，后者随后将其传递到商家账户或销售点系统。客户在收到付款已被批准的确认后，即视为交易已完成。

支付网关的收入来源

支付网关的收入模式采用了多种方法来维持业务运营和盈利。如果你想知道支付网关是如何赚钱的，请继续阅读。

交易折扣率（TDR）

支付网关主要依靠TDR（或MDR）作为其收入来源。它指的是根据网关处理的交易总量按比例收取的费用。这项费用支付网络费用、交易安全和处理付款的管理费用。TDR的高低受多个因素影响，如交易量、使用的卡类型（信用卡或借记卡）以及交易的风险水平。例如，假设你通过一个TDR为2.5%的支付网关支付100美元，网关将扣除2.50美元作为费用。

一些额外费用

除了TDR，支付网关还可能收取各种交易处理费：

• 设置成本是商家必须支付的一次性固定费用，用于创建其账户并将支付网关集成到其后台系统中。
• 月费或年费是为了保持商家的账户活跃并维持其对支付网关服务的访问权。
• 国际交易费用与处理非网关默认货币的支付相关。这些费用用于抵消外汇风险和支付货币转换费用。
• 维护费用定期产生，以确保支付网关服务的持续运作。它们还支持持续的安全改进、系统升级以及遵守不断变化的法律要求。
• 支付网关可能会收取费用，以抵消处理和解决消费者提出的争议交易的管理费用。例如，如果有人对一笔50美元的交易提出争议并发起退单，支付网关可能会收取15美元来处理争议过程，无论最终结果如何。
• 某些支付服务提供商可能使用功能或API访问权限来自定义支付流程或与第三方应用集成。使用这些API可能会根据使用情况或允许的访问量收取额外费用。比如，一家软件公司想要集成支付网关的API，以便客户可以轻松进行应用内购买。支付网关收取每月100美元的基本集成费用和每月300美元的高级访问费用，其中包括高级数据分析和支持。不同级别的API访问提供不同的费用。尽管高级选项的API访问费用较高。

加密货币在支付网关中的角色

加密支付网关简化了交易。通过充当中介，它们让企业能够接受加密货币支付。前面我们讨论了传统网关的运作方式。现在让我们来看看加密网关背后的运作过程：

• 当消费者决定进行交易并选择使用加密货币支付时，流程开始。
• 支付网关创建一个唯一的支付请求，通常以支付地址或二维码的形式出现。根据当前的汇率，该请求包含转换为所选加密货币的支付金额。
• 钱包软件将交易广播到加密货币网络。
• 交易在网络中传播，节点接收它。矿工（也称为验证者）通过将交易添加到上传到区块链的新块中来验证交易。
• 一旦交易被添加到区块中，并获得足够的确认（具体取决于商家的政策），支付网关会收到通知，确认交易已成功。确认对于加强交易的安全性和不可变性至关重要。
• 支付网关通知商家支付已被接收和验证。随后，零售商可以开始处理客户的订单。

加密网关的收入来源与传统网关不同。传统网关主要从交易费用中获得收入，而加密网关可能通过其他途径赚取收入，如区块链上的交易费用、钱包管理费用以及加密货币与法定货币之间的转换费用。

• 加密支付网关会像普通网关一样对处理区块链上的支付收取交易费用。
• 不同加密货币之间或从加密货币转换为法定货币的过程中会产生费用。
• 区块链网络费用用于支付网络的交易处理和验证费用。
• 在将加密货币转换为法定货币或反之时，网关可能会对转换率收取加价或差价。
• 波动管理服务是持有加密货币的商家可能使用的附加服务，以对冲价格波动。

使用传统网关集成加密货币支付具有许多优势，如降低交易费用、加快无需货币转换的海外交易，以及通过区块链技术提高安全性。然而，广泛采用仍受到价格波动、监管不确定性以及主流零售商接受度有限等问题的严重限制。

最后的评论

在了解了支付网关的基础设施后，我们现在知道它们是如何产生收入的。支付网关通过设置费用、维护费用以及其他费用（如退单费和外汇交易费）赚钱。我们预计支付网关模式将随着技术进步而继续发展。

作者

Otar Topuria作家

审核

Tamta Suladze主要作者